Najlepsze sposoby na pożyczanie pieniędzy
Pożyczanie jest często faktem w życiu dorosłym. Prawie każdy w pewnym momencie musi zaciągnąć pożyczkę. Może to do nowego domu. Może to na czesne w college’u. Może chodzi o założenie firmy.
Bez względu na powód, dla którego musisz pożyczyć pieniądze, obecnie dostępnych jest wiele profesjonalnych opcji finansowania. Obejmują one zarówno tradycyjne instytucje finansowe, takie jak banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i firmy finansujące, jak i kreacje z epoki Internetu, takie jak pożyczki peer-to-peer (P2P); od agencji publicznych do osobistego planu 401 (k). Poniżej omówimy niektóre z bardziej popularnych źródeł pożyczek, wyjaśniając, jak działają, i przeglądając wady i zalety każdego z nich.
Kluczowe wnioski
- Konsumenci mają różne możliwości finansowania.
- Kredytodawcami ogólnego przeznaczenia są banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i firmy finansujące.
- Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) to cyfrowa opcja łączenia pożyczkodawców i pożyczkobiorców.
- Karty kredytowe mogą służyć do pożyczek krótkoterminowych, rachunków zabezpieczających do zakupu papierów wartościowych.
- Plan 401 (k) może być ostatecznym źródłem finansowania.
Banki
Banki są tradycyjnym źródłem finansowania dla osób fizycznych, które chcą pożyczyć. Z definicji robią to: przyjmują pieniądze (depozyty), a następnie rozprowadzają je w postaci produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne i pożyczki konsumenckie.
Chociaż banki mogą płacić niewielkie odsetki od zdeponowanych środków, które przyjmują, naliczają wyższe oprocentowanie od środków, które rozdają, jako pożyczek. Ta różnica polega zasadniczo na tym, jak osiągają swój zysk.
Banki oferują różne sposoby pożyczania pieniędzy: produkty hipoteczne, refinansować istniejącą pożyczkę po bardziej korzystnym oprocentowaniu.
Plusy i minusy zaciągania pożyczek w banku
Wiele osób uważa, że prowadzenie interesów z własnym bankiem jest łatwe. W końcu mają już tam związek i konto. Ponadto w lokalnym oddziale zwykle dostępny jest personel, który odpowiada na pytania i pomaga w załatwianiu dokumentów. Notariusz publiczny może również być dostępny do pomocy pewnych transakcji handlowych lub dokumentu osobistego klienta. Ponadto kopie czeków wystawionych przez klienta są udostępniane elektronicznie.
Wadą finansowania z banku jest to, że opłaty bankowe mogą być wysokie. W rzeczywistości niektóre banki są znane z wysokich kosztów wniosków o pożyczkę lub opłat za obsługę. Ponadto banki są zwykle własnością prywatną lub akcjonariuszy. W związku z tym są zobowiązani wobec tych osób, a niekoniecznie wobec indywidualnego klienta.
Wreszcie, banki mogą odsprzedać Twoją pożyczkę innemu bankowi lub firmie finansującej, co może oznaczać, że opłaty, stopy procentowe i procedury mogą ulec zmianie – często z niewielkim wyprzedzeniem.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Kasa pożyczkowa to spółdzielcza instytucja kontrolowana przez jej członków – osoby korzystające z jej usług. Spółdzielcze kasy pożyczkowe zazwyczaj obejmują członków określonej grupy, organizacji lub społeczności, do której trzeba należeć, aby móc zaciągnąć pożyczkę.
Plusy i minusy zaciągania pożyczek w unii kredytowej
Spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują wiele takich samych usług jak banki. Zwykle są to jednak przedsiębiorstwa non-profit, co pozwala im pożyczać pieniądze po wnioski o udzielenie pożyczki ) mogą być tańsze lub nawet nie istnieją.
Początkowo członkostwo w uniach kredytowych było ograniczone do osób, które łączyła „wspólna więź”: byli to pracownicy tej samej firmy lub członkowie określonej społeczności, związku zawodowego lub innego stowarzyszenia. Jednak w pierwszej dekadzie XXI wieku wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych poluzowało ograniczenia, udostępniając ogółowi członków i swoje produkty.
Z drugiej strony, niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują jedynie zwykłe pożyczki zwykłe lub nie oferują różnorodnych produktów pożyczkowych, jakie oferują niektóre większe banki. Oczywiście, trzeba przystąpić do unii kredytowej i otworzyć w niej konto, zanim będzie można pożyczyć od niej pieniądze – choć często można to zrobić za bardzo symboliczną kwotę.
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P)
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) – znane również jako pożyczki społecznościowe lub społecznościowe – to metoda finansowania, która umożliwia jednostkom pożyczanie i pożyczanie pieniędzy bezpośrednio sobie nawzajem, bez pośrednika instytucjonalnego, takiego jak bank lub broker. Chociaż eliminuje pośredników z procesu, wymaga również więcej czasu, wysiłku i ryzyka niż przechodzenie przez oficjalną instytucję finansową.
W przypadku pożyczek społecznościowych pożyczkobiorcy otrzymują finansowanie od inwestorów indywidualnych, którzy są skłonni pożyczyć własne pieniądze po ustalonej stopie procentowej. Obaj łączą się za pośrednictwem platformy internetowej peer-to-peer. Pożyczkobiorcy wyświetlają swoje profile na tych stronach, gdzie inwestorzy mogą je ocenić, aby określić, czy chcieliby zaryzykować udzielenie pożyczki tej osobie.
Plusy i minusy pożyczek poprzez pożyczki społecznościowe
Pożyczkobiorca może otrzymać pełną kwotę, o którą prosi, lub tylko jej część. W tym drugim przypadku pozostała część pożyczki może zostać sfinansowana przez jednego lub kilku inwestorów na rynku pożyczek społecznościowych. Pożyczka ma wiele źródeł, a comiesięczne spłaty dokonywane są na rzecz każdego z nich.
Dla pożyczkodawców pożyczki generują dochód w postaci odsetek, które często mogą przekraczać stopy, które można uzyskać za pośrednictwem innych pojazdów, takich jak konta oszczędnościowe i płyty CD. Ponadto miesięczne spłaty odsetek, które otrzymuje pożyczkodawca, mogą nawet przynieść wyższy zwrot niż inwestycja na giełdzie. Dla pożyczkobiorców pożyczki P2P stanowią alternatywne źródło finansowania – szczególnie przydatne, jeśli nie mogą uzyskać zgody standardowych pośredników finansowych. Często otrzymują korzystniejsze oprocentowanie lub warunki pożyczki niż z konwencjonalnych źródeł.
Mimo to każdy konsument rozważający skorzystanie z witryny pożyczkowej peer-to-peer powinien sprawdzić opłaty za transakcje. Podobnie jak banki, witryny mogą pobierać opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty za opóźnienie i opłaty za odrzucone płatności.
401 (k) Plany
Jeśli potrzebujesz pożyczki, dlaczego nie pożyczyć pieniędzy od siebie? Większość planów 401 (k) wraz z porównywalnymi zakładowymi kontami emerytalnymi, takimi jak plan 403 (b) lub 457, pozwala pracownikom na wypłatę środków w postaci pożyczki 401 (k).
Trwałe wycofanie z 401 (k) pociąga za sobą podatki i 10% kary, jeśli masz mniej niż 59,5 lat. Ale unikasz tego dzięki pożyczce 401 (k), ponieważ technicznie rzecz biorąc, tymczasowo pobierasz fundusze.
Większość 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% środków zgromadzonych na koncie, do limitu 50 000 $ i na okres do pięciu lat. Ponieważ środki nie są wypłacane, a jedynie pożyczane, pożyczka jest wolna od podatku. Następnie spłacasz stopniowo pożyczkę, uwzględniając zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Plusy i minusy pożyczania z planu 401 (k)
Oprocentowanie pożyczek 401 (k) jest zwykle stosunkowo niskie, być może o jeden lub dwa punkty powyżej podstawowej stopy procentowej, czyli mniej niż wielu konsumentów zapłaciłoby za pożyczkę osobistą. Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, odsetki nie trafiają do banku ani innego komercyjnego pożyczkodawcy – trafiają do Ciebie. Niektórzy twierdzą, że ponieważ odsetki są zwracane na Twoje konto, koszt pożyczki z funduszu 401 (k) jest w istocie zwrotem płatności za te pieniądze.
A ponieważ pieniądze, które włożyłeś do planu, technicznie rzecz biorąc, należą do Ciebie, nie ma też żadnych opłat ubezpieczeniowych ani opłat za wniosek związanych z pożyczką.
Pamiętaj jednak, że tylko dlatego, że jesteś własnym pożyczkodawcą, nie oznacza, że możesz być niechlujny lub leniwy w spłacie. Jeśli nie zapłacisz zgodnie z harmonogramem, a IRS się o tym dowie, możesz zostać uznany za zalegającego, a Twoja pożyczka zostanie sklasyfikowana jako dystrybucja (z należnymi podatkami i karami).
Kolejna ważna, długoterminowa kwestia: jeśli usuniesz pieniądze z planu emerytalnego, stracisz fundusze, które są powiększone o odsetki wolne od podatku. Ponadto większość planów zawiera postanowienie zabraniające wnoszenia dodatkowych składek do czasu spłaty salda pożyczki. Wszystkie te rzeczy mogą mieć niekorzystny wpływ na wzrost Twojego gniazda.
Tak więc pożyczanie pieniędzy z 401 (k) jest zwykle postrzegane jako ostateczność. Z pewnością nie jest to pożyczka, którą należy zaciągnąć lekko.
Karty kredytowe
Za każdym razem, gdy korzystasz z karty kredytowej, w pewnym sensie pożyczasz pieniądze: firma obsługująca karty kredytowe płaci za ciebie sprzedawcy – że tak powiem, wypłacając ci pieniądze – a następnie spłacasz wydawca karty, gdy nadejdzie wyciąg z karty. Ale karta kredytowa może być również wykorzystana nie tylko do zakupu towaru lub usługi, ale do faktycznych funduszy. To się nazywa zaliczka gotówkowa.
Plusy i minusy pożyczania za pomocą kart kredytowych
Jeśli dana osoba potrzebuje pożyczyć niewielką kwotę na krótki okres, zaliczka gotówkowa na kartę kredytową może nie być złym pomysłem. W końcu nie ma żadnych opłat za zgłoszenie (zakładając, że masz już kartę). Dla tych, którzy spłacają całe saldo na koniec każdego miesiąca, karty kredytowe mogą być źródłem pożyczki z oprocentowaniem 0%.
Z drugiej strony, jeśli saldo zostanie przeniesione, karty kredytowe mogą wiązać się z wygórowanymi opłatami procentowymi (często przekraczającymi 20% rocznie). Ponadto firmy obsługujące karty kredytowe zwykle pożyczają lub udzielają osobom fizycznym tylko stosunkowo niewielkiej kwoty pieniędzy lub kredytu. Może to być niekorzystne dla tych, którzy potrzebują długoterminowego finansowania lub dla tych, którzy chcą dokonać wyjątkowo dużego zakupu (np. Nowego samochodu).
Wreszcie, pożyczenie zbyt dużej ilości pieniędzy za pomocą kart kredytowych może zmniejszyć Twoje szanse na uzyskanie pożyczki lub dodatkowego kredytu od innych instytucji pożyczkowych.
Jeśli są używane odpowiedzialnie, karty kredytowe są doskonałym źródłem pożyczek, ale mogą powodować nadmierne trudności dla tych, którzy nie są świadomi kosztów. Nie są uważane za źródła długoterminowego finansowania. Mogą być jednak dobrym źródłem finansowania dla tych, którzy szybko potrzebują pieniędzy i zamierzają szybko spłacić pożyczoną kwotę.
Konta depozytowe
Konta depozytu zabezpieczającego pozwalają klientowi maklerskiemu pożyczyć pieniądze na inwestycje w papiery wartościowe. Środki lub udziały na rachunku maklerskim są często wykorzystywane jako zabezpieczenie tej pożyczki.
1:40
Plusy i minusy zaciągania pożyczek za pośrednictwem kont depozytowych
Stopy procentowe naliczane na rachunkach depozytów zabezpieczających są zwykle lepsze lub zgodne z innymi źródłami finansowania. Ponadto, jeśli rachunek depozytu zabezpieczającego jest już prowadzony, a klient ma na nim wystarczającą ilość kapitału, pożyczka jest dość łatwa do zdobycia.
Rachunki depozytów zabezpieczających służą przede wszystkim do dokonywania inwestycji i nie są źródłem finansowania długoterminowego. To powiedziawszy, osoba z wystarczającym kapitałem może wykorzystać pożyczki zabezpieczające na zakup wszystkiego, od samochodu po dom. Jeżeli jednak wartość papierów wartościowych znajdujących się na rachunku spadnie, dom maklerski może zażądać od osoby fizycznej wniesienia dodatkowego zabezpieczenia w krótkim terminie lub zaryzykować wyprzedanie inwestycji.
Wreszcie, w okresie pogorszenia koniunktury na rynku ci, którzy poszli za marżę, zwykle doświadczają poważniejszych strat z powodu naliczonych opłat odsetkowych, a także możliwości, że będą musieli spełnić wezwanie do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.
Agencje publiczne
Rząd Stanów Zjednoczonych lub podmioty sponsorowane lub czarterowane przez rząd mogą być wspaniałym źródłem funduszy. Na przykład quasi-publiczną agencją, która przez lata pracowała nad zwiększeniem dostępności i przystępności cenowej dla właścicieli domów.
Zalety i wady pożyczania za pośrednictwem instytucji publicznych
Rząd lub jednostka sponsorowana zezwala pożyczkobiorcom na spłatę pożyczek przez dłuższy okres. Ponadto pobierane stopy procentowe są zwykle korzystne w porównaniu z prywatnymi źródłami finansowania.
Z drugiej strony formalności związane z uzyskaniem pożyczki z quasi-publicznej agencji mogą być zniechęcające. Ponadto nie wszyscy kwalifikują się do pożyczek rządowych. Mogą istnieć restrykcyjne wymagania dotyczące dochodów i aktywów. Na przykład w przypadku niektórychofert kredytów hipotecznych Freddie Mac dochód osoby musi być równy lub niższy od średniego dochodu w regionie.
Firmy finansujące
Firmy finansujące, zwane też firmami finansowymi, to jednostki przeznaczone do pożyczania pieniędzy. W przeciwieństwie do banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, firmy finansowe nie przyjmują depozytów ani nie świadczą innych usług lub produktów finansowych (skrytek depozytowych, kredytów, kart itp.). Po prostu rutynowo udzielają pożyczek osobom lub firmom potrzebującym funduszy. W przypadku konsumentów zwykle udzielają pożyczek na zakup dużych towarów lub usług, takich jak samochód, sprzęt AGD czy meble. Niektórzy specjalizują się w kosztach leczenia lub opieki zdrowotnej.
Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy udzielają pożyczek długoterminowych, większość firm finansujących specjalizuje się w pożyczkach krótkoterminowych. Często są powiązani z producentem lub większą firmą, służąc, że tak powiem, jako ich ramię finansowe. Niektóre z najbardziej znanych firm finansowych są powiązane z konkretnymi producentami samochodów, takimi jak Toyota czy General Motors, i udzielają kredytów lub leasingu samochodów.
Zalety i wady pożyczania przez firmy finansujące
Firmy finansujące zwykle oferują konkurencyjne stawki – chociaż wiele zależy od Twojej zdolności kredytowej i historii finansowej – a ogólne opłaty mogą być niskie w porównaniu z bankami i innymi instytucjami pożyczkowymi. Ponadto proces zatwierdzania zwykle kończy się dość szybko. Ponadto istnieje czynnik wygody, gdy firma finansowa jest połączona ze sprzedawcą lub producentem, którego produkty kupujesz.
Jednak firmy finansujące mogą nie zapewniać takiego samego poziomu obsługi klienta ani oferować dodatkowych usług, takich jak bankomaty. Mają też zazwyczaj ograniczony wybór pożyczek.
Należy również pamiętać, że firmy finansowe są licencjonowane i regulowane przez państwo, w którym działają. Nie podlegają federalnemu nadzorowi i przepisom, tak jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe. Krótko mówiąc, są mniej regulowani i mają większą swobodę w dostosowywaniu swoich stawek i zmienianiu warunków.
Często zadawane pytania dotyczące wypożyczania
Co to jest pożyczka w finansach?
Pożyczanie oznacza pobieranie pieniędzy ze źródła, z formalną umową, że środki zostaną spłacone w określonym terminie i zazwyczaj w określonych, regularnych ratach. Większość pożyczonych środków podlega oprocentowaniu, co oznacza, że pożyczkobiorca płaci dodatkową kwotę – procent pożyczonej kwoty – jako rekompensatę pożyczkodawcy za przedłużenie środków.
Jakie są rodzaje pożyczek?
Pożyczanie występuje w wielu formach i można je klasyfikować na różne sposoby. Większość pożyczek jest zabezpieczona, co oznacza, że są zabezpieczone aktywami, które przepadają na rzecz pożyczkodawcy, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty; lub niezabezpieczone, co oznacza, że nie mają zabezpieczenia.
Typowe rodzaje pożyczek obejmują:
- Kredyty hipoteczne
- Pożyczki osobiste
- Zaliczki na karty kredytowe
- Pożyczki pod zastaw
- Pożyczki do wypłaty
- Kredyty w rachunku bieżącym
Jakie są zalety pożyczania pieniędzy?
Największą zaletą pożyczania pieniędzy jest oczywiście możliwość uzyskania czegoś, na co nie stać Cię od razu. Pomija czas i potrzebę oszczędzania. Często ludzie pożyczają pieniądze, aby kupić rzeczy, których nigdy nie mogliby kupić w swoim domu, na przykład dom sześciocyfrowy.
Pożyczanie często może być również bardziej efektywnym sposobem wykorzystania twoich pieniędzy. Nawet gdybyś mógł sobie pozwolić na zwykły zakup, wiązanie w tym wszystkich środków może nie mieć sensu. Pożyczanie umożliwia rozłożenie funduszy na różne sposoby lub w ramach różnych inwestycji – praktyka zwana lewarowaniem w finansach.
Pożyczanie może być również sposobem na ustalenie historii kredytowej lub poprawę zdolności kredytowej, jeśli odpowiedzialnie obchodzisz się z długiem, spłacając w pełni swoje pożyczki i dokonując płatności na czas.
Jaki jest najtańszy sposób na pożyczenie pieniędzy?
Nie ma jednego najtańszego sposobu na pożyczenie pieniędzy – wiele czynników może wpłynąć na stopę procentową, jaką zapłacisz – niektóre zależą od pożyczkodawcy / rodzaju pożyczki, inne zależą od Twojej sytuacji. Ale niektóre z lepszych metod pożyczania pieniędzy obejmują:
- Pożyczki osobiste : Zwłaszcza jeśli masz wysoką zdolność kredytową (700 lub więcej). Otrzymane za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
- Pożyczki pod zastaw domu / linie kredytowe : w ten sposób ustanawiasz swój dom jako zabezpieczenie; możesz pożyczyć do określonej kwoty w oparciu o wartość domu. Pożyczka pod zastaw domu oznacza pożyczenie stałej kwoty o stałym oprocentowaniu, podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego; linia kredytowa zapewnia dostęp do środków do określonej kwoty, podobnie jak karta kredytowa. Odsetki mogą podlegać odliczeniu od podatku.
- Karty kredytowe: jeśli zobaczysz taką, która oferuje 0% APR (lub bardzo niską), weź ją; może to być sposób, aby coś kupić i spłacić stopniowo, bez płacenia odsetek. Pamiętaj, że są to często stawki wstępne za określone okresy – więc pamiętaj, aby spłacić saldo w całości w ciągu 18 miesięcy lub w jakimkolwiek innym okresie. Jeśli chcesz mieć pieniądze w kasie, sprawdź dokładnie, czy umowa dotyczy zaliczek gotówkowych.
Z jakiego miejsca najlepiej pożyczać pieniądze?
Jeśli nie możesz udać się do krewnego lub przyjaciela, aby pożyczyć pieniądze, najlepsze miejsca do pożyczenia pieniędzy obejmują:
- Bank ubezpieczony przez FDIC: jest źródłem wielu różnych rodzajów finansowania, od pożyczek osobistych po pożyczki pod zastaw domu. Pierwszym przystankiem powinno być miejsce, w którym masz już konto lub pożyczkę; obecni klienci często kwalifikują się do specjalnych stawek lub ofert dla „relacji”.
- Unia kredytowa: znowu dodatkowe punkty, jeśli już tam korzystasz.
- Pożyczkodawcy / banki online: instytucje cyfrowe przekazują Ci kwotę, którą zaoszczędzą na kosztach ogólnych, w postaci niższych stóp procentowych. Często też usprawniali procesy zatwierdzania. Tylko pamiętaj, aby zrobić należytą staranność w sprawie pożyczkodawcy.
- Twój własny plan 401 (k): Pożyczka 401 (k) polega na pożyczeniu pieniędzy z twojego konta planu emerytalnego. Ponieważ jest to pożyczka, a nie wypłata, nie zostaniesz obciążony podatkami ani karami od pieniędzy. Płacisz niskie odsetki i zwracasz je na konto – innymi słowy, sobie.
Podsumowanie
Istnieje wiele sposobów pożyczania pieniędzy. Banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i firmy finansowe to tradycyjne instytucje oferujące pożyczki. Agencje i władze objęte sankcjami rządowymi lub rządowymi również zapewniają finansowanie – zwykle dla określonych grup (weteranów, rdzennych Amerykanów itp.) Lub w określonych celach (zakup domu).
Karty kredytowe i rachunki inwestycyjne mogą również służyć jako źródło pożyczonych środków.
Wreszcie, możesz pożyczyć bezpośrednio od siebie, tymczasowo wypłacając środki na swoim koncie 401 (k) lub od innych osób, łącząc się za pośrednictwem platformy pożyczek peer-to-peer.
Jednak nie wszystkie formy pożyczania są sobie równe. Niezależnie od tego, czy chcesz sfinansować edukację swoich dzieci, nowy dom czy pierścionek zaręczynowy, warto przeanalizować zalety i wady każdego potencjalnego źródła dostępnego Ci kapitału.