Credit Union
Co to jest Unia Kredytowa?
Kasa pożyczkowa to rodzaj spółdzielni finansowej, która świadczy tradycyjne usługi bankowe. Od małych, działających wyłącznie na zasadzie wolontariatu po duże podmioty z tysiącami uczestników w całym kraju, spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą być tworzone przez duże korporacje, organizacje i inne podmioty dla swoich pracowników i członków.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są tworzone, są własnością i są prowadzone przez ich uczestników. W związku z tym są przedsiębiorstwami non-profit, które mają status zwolnionych z podatku.
Kluczowe wnioski
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to spółdzielnie finansowe świadczące swoim członkom tradycyjne usługi bankowe.
- Spółdzielcze kasy pożyczkowe mają mniej opcji niż tradycyjne banki, ale oferują klientom dostęp do lepszych stawek i większej liczby bankomatów, ponieważ nie są one przedmiotem publicznego obrotu i potrzebują jedynie zarobić wystarczającą ilość pieniędzy, aby kontynuować codzienną działalność.
- Jednak spółdzielcze kasy pożyczkowe mają znacznie mniej tradycyjnych placówek niż większość banków, co może być niekorzystne dla klientów, którzy lubią obsługę osobistą.
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są zwolnione z płacenia podatku dochodowego od osób prawnych od swoich dochodów.
Zrozumienie unii kredytowej
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe kierują się podstawowym modelem biznesowym: członkowie gromadzą swoje pieniądze – technicznie rzecz biorąc, kupują udziały w spółdzielni – aby móc udzielać sobie wzajemnie pożyczek, depozytów na żądanie oraz innych produktów i usług finansowych. Wszelkie wygenerowane dochody są wykorzystywane do finansowania projektów i usług, które przyniosą korzyści społeczności i interesom jej członków.
Wymagania dotyczące członkostwa
Pierwotnie członkostwo w unii kredytowej było ograniczone do osób, które łączyła „wspólna więź”: pracowali w tej samej branży lub dla tej samej firmy albo mieszkali w tej samej społeczności. W niedawnej przeszłości spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe poluzowały ograniczenia dotyczące członkostwa, umożliwiając członkostwo ogółowi społeczeństwa.
Aby prowadzić jakąkolwiek działalność w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, należy do niej dołączyć, otwierając tam konto (często za symboliczną kwotę). Jak tylko to zrobisz, stajesz się członkiem i częściowym właścicielem. Oznacza to, że bierzesz udział w sprawach związku; masz prawo głosu w wyborze rady dyrektorów i decyzjach dotyczących związku. Możliwość głosowania członka nie zależy od ilości pieniędzy na jego koncie; każdy członek otrzymuje równy głos.
Łączne aktywa w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych ubezpieczonych federalnie na dzień 30 czerwca 2020 r. Wynosiły 1,75 bln USD.
Według National Credit Union Administration (NCUA) liczba członków w spółdzielczych kasach oszczędnościowo kredytowych wzrosła do 122,3 mln na dzień 30 czerwca 2020 r.
Zalety SKOK-ów
Podobnie jak banki, proces zarabiania w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych rozpoczyna się od przyciągania depozytów. W tym obszarze spółdzielcze kasy pożyczkowe mają dwie wyraźne przewagi nad bankami, obie wynikające z ich statusu organizacji non-profit:
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są zwolnione z płacenia podatku dochodowego od osób prawnych od dochodów.
- Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe muszą generować dochody wystarczające do finansowania codziennej działalności. W efekcie cieszą się węższymi marżami operacyjnymi niż banki, od których akcjonariusze oczekują co kwartał zwiększania zysków.
Możliwość pracy z wąskimi marżami pozwala spółdzielczym spółdzielniom pożyczkowym płacić wyższe oprocentowanie depozytów, a także pobierać niższe opłaty za inne usługi, takie jak rachunki bieżące i wypłaty z bankomatów. Krótko mówiąc, unia kredytowa może zaoszczędzić członkom pieniądze na pożyczkach, kontach i produktach oszczędnościowych.
Według danych National Credit Union Administration (NCUA) na dzień 25 września 2020 r., Krajowa średnia stopa oprocentowania pięcioletnich certyfikatów depozytowych (CD) oferowanych przez SKOK wyniosła 0,94%, w porównaniu ze średnią stawką 0,78% w bankach..
Spółdzielcze kasy pożyczkowe zapewniają lepsze oprocentowanie większości kredytów hipotecznych, w tym 15-letnich i 30-letnich stałych kredytów hipotecznych, co może być dobrą opcją, jeśli chcesz kupić dom.
Stopy rynku pieniężnego w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych również były wyższe, średnio 0,17% w porównaniu ze średnią stopą bankową 0,12%. Chociaż różnice te wydają się niewielkie, sumują się, dając spółdzielczym spółdzielniom kredytowym znaczną przewagę nad bankami w rywalizacji o depozyty.
Wady SKOK-ów
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają znacznie mniej tradycyjnych placówek niż większość banków, co może być niekorzystne dla klientów, którzy lubią obsługę osobiście. Większość z nich oferuje nowoczesne usługi, takie jak bankowość internetowa i automatyczne opłacanie rachunków. Mimo to niewielki rozmiar wielu spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych może oznaczać kompromis w zakresie usług, technologii i dostępności.
Niższa technologia
Mniejsze spółdzielcze kasy pożyczkowe zazwyczaj nie dysponują takim samym budżetem na technologie jak banki, więc ich strona internetowa i zabezpieczenia są często znacznie mniej zaawansowane. To powiedziawszy, niektóre średniej wielkości i większe spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą oferować aplikacje bankowości mobilnej, które konkurują z aplikacjami znacznie większych instytucji nastawionych na zysk.
Mniej opcji
Podczas gdy spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują większość produktów i usług finansowych, które oferują banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe często mają mniejszy wybór. Państwowa Kasa Pracownicza (SECU), oferuje jedną kartę kredytową.5
Mniejsza elastyczność
Mając więcej zasobów do przydzielenia na obsługę klienta i personel, banki utrzymują coraz dłuższe godziny otwarcia: otwarte do 17:00 lub 18:00 w dni powszednie, a często także w soboty. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zwykle utrzymują tradycyjne godziny pracy bankierów (od 9:00 do 15:00, od poniedziałku do piątku), chociaż większe, takie jak SECU, mają całodobową infolinię obsługi klienta.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe a banki
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są znacznie mniejsze niż większość banków i mają strukturę służącą do obsługi określonego regionu, branży lub grupy. Jednak to, że większość spółdzielczych kas pożyczkowych ma mniej oddziałów, nie oznacza, że nie mogą mieć zasięgu zbliżonego do dużych banków. Wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych jest częścią sieci bankomatów zaprojektowanej w celu poszerzenia ich zasięgu.
Chociaż spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe nadal muszą zarabiać wystarczająco dużo, aby pokryć swoje operacje, brak potrzeby generowania zysków generalnie pozwala na obniżenie opłat i minimalnych rachunków, wyższe oprocentowanie oszczędności i niższe oprocentowanie pożyczek dla ich członków i właścicieli.
Ubezpieczenie rachunków SKOK
Credit Union Lokalizator może zweryfikować, czy unia kredytowa jest wyczarterowany przez rząd federalny i inne informacje.
Jednym z głównych obowiązków NCUA jest zarządzanie Funduszem Ubezpieczeń Akcji National Credit Union (NCUSIF), który wykorzystuje fundusze federalne do zabezpieczania udziałów (depozytów) we wszystkich federalnych spółdzielniach kredytowych.
NCUA zapewnia pokrycie dla każdego konta indywidualnego, konta wspólnego, konta powierniczego, konta emerytalnego (takiego jaktradycyjne IRA, Roth IRA lub konta planu Keogh) i konta biznesowego do 250 000 USD na konto. Na przykład, jeśli masz konto indywidualne, Roth IRA i konto firmowe w unii kredytowej, Twoje udziały są ubezpieczone do kwoty 750 000 USD.