Raport kredytowy
Co to jest raport kredytowy?
Raport kredytowy to szczegółowe zestawienie historii kredytowej danej osoby przygotowane przez biuro informacji kredytowej. Biura kredytowe zbierają informacje finansowe o osobach i na ich podstawie tworzą raporty kredytowe, a pożyczkodawcy używają tych raportów wraz z innymi szczegółami w celu określenia zdolności kredytowej wnioskodawców.
W Stanach Zjednoczonych istniejątrzy główne biura informacji kredytowej : Equifax, Experian i TransUnion. Każda z tych firm raportujących zbiera informacje o osobistych danych finansowych konsumentów i ich zwyczajach płacenia rachunków, aby stworzyć unikalny raport kredytowy;chociaż większość informacji jest podobna, między trzema raportami często występują niewielkie różnice.12
Kluczowe wnioski
- Raport kredytowy to szczegółowe podsumowanie historii kredytowej danej osoby, przygotowane przez biuro informacji kredytowej.
- Raporty zawierają dane osobowe, szczegóły dotyczące linii kredytowych, publiczne rejestry, takie jak bankructwa, oraz listę podmiotów, które zażądały wglądu do raportu kredytowego konsumenta.
- Trzy główne biura kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – są zobowiązane do dostarczania klientom jednego bezpłatnego raportu w ciągu roku.
Zrozumienie raportów kredytowych
Raporty kredytowe zawierają dane osobowe, takie jak aktualne i poprzednie adresy, numery ubezpieczenia społecznego i historia zatrudnienia. Raporty te zawierają również podsumowanie historii kredytowej, takie jak liczba i typ rachunków bankowych lub rachunków kart kredytowych, które są przeterminowane lub mają dobrą opinię, a także szczegółowe informacje o rachunkach związane z wysokimi saldami, limitami kredytowymi i datą otwarcia rachunków.
Wgląd doradcy
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Pamiętaj, aby przejrzeć swój raport kredytowy, zanim będziesz go potrzebować. Mój klient ubiegał się o kredyt hipoteczny na dom, a kiedy bank wyciągnął raport kredytowy, w raporcie było ponad 20 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, ale klient nie miał żadnych kart kredytowych.
Zdarzyło się, że klient miał takie samo imię jak ich ojciec, więc kiedy raport kredytowy został uruchomiony, wyciągnął poprawne informacje, ale także przypadkowo wyciągnął saldo karty kredytowej ojca.
Sprawdź, czy nie ma błędów, zanim uznasz, że będziesz musiał ubiegać się o kredyt, aby móc je naprawić, jeśli wystąpią. Niezrobienie tego może opóźnić decyzję kredytową, spowodować, że pożyczkodawca dwa razy się zastanowi nad udzieleniem kredytu, a ostatecznie opóźni zakup, który ma pilny wpływ na czas.
Raporty kredytowe obejmują również zapytania kredytowe i szczegóły kont przekazanych agencjom kredytowym, takie jak informacje o zastawach i zajęciach do wynagrodzenia. Generalnie raporty kredytowe zachowują negatywne informacje przez siedem lat, podczas gdy wnioski o ogłoszenie upadłości zwykle pozostają w raportach kredytowych przez około 10 lat.
Każde z trzech głównych biur informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych – Equifax, Experian i TransUnion – zapewnia podobne odczyty dotyczące danych finansowych konsumentów, ale często występują drobne różnice.
Jak działają raporty kredytowe
Raporty kredytowe zazwyczaj dzielą informacje na cztery sekcje.
Pierwsza sekcja
W górnej części raportu znajdują się dane osobowe konsumenta, aw wielu przypadkach ta sekcja może zawierać zmiany imienia i nazwiska konsumenta lub numeru ubezpieczenia społecznego, po prostu dlatego, że informacje zostały nieprawidłowo zgłoszone przez pożyczkodawcę lub inny podmiot.
Druga sekcja
Druga sekcja zawiera większość większości raportów i zawiera szczegółowe informacje o liniach kredytowych, zwanych również liniami handlowymi.
Trzecia sekcja
Trzecia sekcja obejmuje publiczne rejestry, takie jak upadłości, orzeczenia i zastawy podatkowe.
Sekcja czwarta
Na dole raportu wymienione są wszystkie podmioty, które ostatnio poprosiły o zapoznanie się z raportem kredytowym danej osoby z powodu zdarzenia, takiego jak wniosek opożyczkę osobistą.
Jeśli dana osoba składa wniosek o kredyt, polisę ubezpieczeniową lub wynajmowaną nieruchomość, wierzyciele, ubezpieczyciele, właściciele mieszkań i wybrani inni mają prawny dostęp do jej raportu kredytowego. Pracodawcy mogą również zażądać kopii raportu kredytowego danej osoby, o ile dana osoba wyrazi na to zgodę i wyrazi na to zgodę na piśmie. Podmioty te zazwyczaj muszą zapłacić biurom kredytowym za raport, czyli w ten sposób biura kredytowe zarabiają pieniądze.
Uwagi specjalne
Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej nakłada na każde z trzech biur informacji kredytowej obowiązek dostarczania konsumentom bezpłatnego raportu kredytowego raz w roku. Prawo federalne uprawnia również konsumentów do otrzymywania bezpłatnych raportów kredytowych, jeśli jakakolwiek firma podjęła wobec nich niekorzystne działania. Obejmuje to odmowę kredytu, ubezpieczenie lub zatrudnienie, a także raporty z agencji windykacyjnych lub orzeczenia. Konsumenci muszą jednak zażądać raportu w ciągu 60 dni od daty wystąpienia działań niepożądanych.
Ponadto konsumenci korzystający z zasiłków socjalnych, osoby bezrobotne i planujące poszukiwanie pracy w ciągu 60 dni oraz ofiary kradzieży tożsamości mają również prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z agencji raportujących.
Konsumenci szukający sposobów naprawy kredytu mogą negocjować z wierzycielami i współpracować z agencjami kredytowymi w Twoim imieniu. W branży istnieją zarówno renomowane firmy, jak i oszuści, dlatego ważne jest, aby firmy badawcze w oparciu o ich reputację i dobrą opinię miały pewność, że zatrudniasz jedną z najlepszych dostępnych firm naprawczych.