Limit kredytu
Co to jest limit kredytu?
Termin limit kredytowy odnosi się do maksymalnej kwoty kredytu, jaką instytucja finansowa udziela klientowi. Instytucja pożyczkowa rozszerza limit kredytowy na karcie kredytowej lub linii kredytowej. Pożyczkodawcy zwykle ustalają limity kredytowe na podstawie informacji podanych przez ubiegającego się o kredyt. Limit kredytowy jest czynnikiem wpływającym na ocenę kredytową konsumentów i może wpływać na ich zdolność do uzyskania kredytu w przyszłości.
Kluczowe wnioski
- Termin limit kredytowy odnosi się do maksymalnej kwoty kredytu, jaką instytucja finansowa udziela klientowi.
- Pożyczkodawcy zwykle ustalają limity kredytowe na podstawie raportu kredytowego konsumenta.
- Pożyczkodawca generalnie daje pożyczkobiorcom obarczonym wysokim ryzykiem niższe limity kredytowe, ponieważ brakuje im kapitału i możliwości spłaty zadłużenia. Dłużnicy o niskim ryzyku zwykle otrzymują wyższe limity kredytowe, co daje im większą elastyczność przy wydawaniu.
Zrozumienie limitów kredytowych
Limity kredytowe to maksymalna kwota pieniędzy, jaką pożyczkodawca pozwoli konsumentowi wydać przy użyciu karty kredytowej lub kredytową pożyczkobiorcy, dochody osobiste, historię spłat pożyczki i inne czynniki.
Limity można ustawić zarówno dla kredytu niezabezpieczonego, jak i kredytu zabezpieczonego. Niezabezpieczone kredyty z limitami mają często postać kart kredytowych i niezabezpieczonych linii kredytowych. Jeżeli linia kredytowa jest zabezpieczona – zabezpieczona zabezpieczeniem – pożyczkodawca bierze pod uwagę wartość zabezpieczenia. Na przykład, jeśli ktoś zaciągnie linię kredytową pod zastaw domu, limit kredytowy różni się w zależności od kapitału własnego w domu kredytobiorcy.
Pożyczkodawcy nie wystawią wysokiego limitu kredytowego komuś, kto nie będzie w stanie go spłacić. Jeżeli konsument ma wysoki limit kredytowy, oznacza to, że kredytodawca uważa kredytobiorcę za kredytobiorcę niskiego ryzyka. Ten pożyczkobiorca ma większą zdolność do wydawania pieniędzy przy wyższym limicie kredytu.
Wysokie limity kredytowe mogą być kłopotliwe, ponieważ nadmierne wydatki mogą oznaczać, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie regulować swoich miesięcznych płatności.
Limit kredytowy działa w ten sam sposób niezależnie od tego, czy kredytobiorca ma kartę kredytową, czy linię kredytową. Kredytobiorca może wydać do wysokości limitu kredytu, ale jeśli przekroczy tę kwotę, może zostać obciążony grzywnami lub karami oprócz zwykłej płatności. Jeśli pożyczkobiorca wyda mniej niż limit, może nadal korzystać z karty lub linii kredytowej, aż osiągnie limit.
Limit kredytu a dostępny kredyt
Limit kredytowy dostępny kredyt i nie są takie same. Jeśli pożyczkobiorca ma kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1000 USD, a posiadacz karty wyda 600 USD, ma do wydania dodatkowe 400 USD. Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności w wysokości 40 USD i poniesie opłatę finansową w wysokości 6 USD, jego saldo spadnie do 566 USD i ma teraz 434 USD dostępnego kredytu.
Czy pożyczkodawcy mogą zmienić limity kredytowe?
W większości przypadków pożyczkodawcy zastrzegają sobie prawo do zmiany limitów kredytowych. Jeżeli pożyczkobiorca co miesiąc płaci swoje rachunki na czas i nie przekroczy limitu karty kredytowej lub linii kredytowej, pożyczkodawca może zwiększyć linię kredytową, oceny kredytowej pożyczkobiorcy oraz dostęp do większej liczby tańszych kredytów.
Natomiast jeśli pożyczkobiorca nie dokona spłaty lub jeśli istnieją inne oznaki ryzyka, pożyczkodawca może zdecydować się na obniżenie limitu kredytowego. Zmniejszenie limitu kredytowego kredytobiorcy zwiększa stosunek salda do limitu. Jeśli pożyczkobiorca zużywa dużo swojego kredytu, zwiększa się ryzyko dla obecnych i przyszłych pożyczkodawców.
Limity kredytowe i oceny kredytowe
Raport kredytowy danej osoby pokazuje narzędzia kredytowe, z których korzysta, wraz z limitami kredytowymi ich kont, wysokimi saldami i bieżącym saldem. Wysokie limity kredytowe i liczne linie kredytowe mają negatywny wpływ na ogólną zdolność kredytową danej osoby.
Potencjalni nowi pożyczkodawcy widzą, że wnioskodawca ma dostęp do dużej kwoty otwartego kredytu. Jest to ostrzeżenie dla pożyczkodawcy po prostu dlatego, że pożyczkobiorca może zdecydować się na maksymalne przekroczenie linii kredytowych i kart kredytowych, nadmierne wydłużenie zadłużenia i utratę możliwości ich spłaty. Ponieważ wysokie limity kredytowe mają ten potencjalny wpływ na wyniki kredytowe, niektórzy pożyczkobiorcy czasami żądają od kredytodawców obniżenia swoich limitów kredytowych.
Wgląd doradcy
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Podczas ubiegania się o kredyt należy rozważyć następującą listę kontrolną jako najlepiej przygotowaną:
- Upewnij się, że pożyczkodawca wie, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Dlaczego prosisz o kredyt? Mając jasny powód, poczują się bardziej komfortowo.
- Mieć już wypełnione osobiste sprawozdanie finansowe. Bank poprosi o to, więc bądź przygotowany.
- Miej swoje zeznania podatkowe z ostatnich dwóch do trzech lat – bank również o to poprosi.
- Bądź gotów wymienić swoje aktywa jako zabezpieczenie części lub całości kredytu. Mogą to być takie rzeczy, jak nieruchomości, ubezpieczenie na życie lub aktywa biznesowe. Nie oferuj tego od razu, ale wykorzystaj jako kartę przetargową.
- Nie bój się negocjować oprocentowania kredytu.
- Bycie przygotowanym pokaże pożyczkodawcy, że jesteś zorganizowany, poważny i miejmy nadzieję, że poczujesz się pożyczkobiorcą o niższym ryzyku.