4 maja 2021 16:11

Certyfikat depozytu (CD)

Co to jest certyfikat depozytu (CD)?

Świadectwo depozytowe (CD) to produkt oferowany przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, który zapewnia premię do oprocentowania w zamian za zgodę na pozostawienie depozytu ryczałtowego nietkniętego przez określony czas. Prawie wszystkie konsumenckie instytucje finansowe oferują je, chociaż to od każdego banku zależy, jakie warunki CD chce oferować, o ile wyższa będzie stawka w porównaniu z produktami oszczędnościowymi i produktami rynku pieniężnego banku i jakie kary nakłada za wcześniejszą wypłatę.

Rozejrzenie się ma kluczowe znaczenie dla znalezienia najlepszych stawek CD, ponieważ różne instytucje finansowe oferują zaskakująco szeroki zakres. Twój bank może na przykład zapłacić grosze nawet za długoterminowe płyty CD, podczas gdy bank internetowy lub lokalna spółka kredytowa może zapłacić trzy do pięciu razy więcej niż średnia krajowa. Tymczasem niektóre z najlepszych stawek pochodzą ze specjalnych promocji, czasami o nietypowych okresach, takich jak 13 lub 21 miesięcy, zamiast bardziej powszechnych warunków opartych na trzech, sześciu lub 18 miesiącach lub całorocznych przyrostach.

Kluczowe wnioski

  • Najlepiej płatne certyfikaty depozytowe zapewniają wyższe oprocentowanie niż najlepsze rachunki oszczędnościowe i pieniężne w zamian za pozostawienie środków w depozycie na określony czas.
  • Płyty CD są bezpieczniejszą i bardziej konserwatywną inwestycją niż akcje i obligacje, oferując mniejsze możliwości wzrostu, ale z trwałą, gwarantowaną stopą zwrotu.
  • Praktycznie każdy bank, spółdzielnia pożyczkowa i firma brokerska oferują szeroki wybór opcji CD.
  • Najwyższe dostępne w kraju stawki płyt CD są zazwyczaj trzy do pięciu razy wyższe niż średnia w branży dla każdego okresu, więc robienie zakupów przynosi znaczne korzyści.
  • Chociaż otwierasz dysk CD, blokujesz się przez określony czas, istnieją opcje wcześniejszego wyjścia w przypadku wystąpienia sytuacji awaryjnej lub zmiany planów.

Jak działa płyta CD?

Otwarcie płyty CD jest bardzo podobne do otwarcia dowolnego standardowego rachunku bankowego. Różnica polega na tym, na co się zgadzasz, podpisując się linią przerywaną (nawet jeśli ten podpis jest teraz cyfrowy). Po rozejrzeniu się i zidentyfikowaniu, które płyty CD otworzysz, ukończenie procesu spowoduje zablokowanie czterech rzeczy.

  1. Oprocentowanie: Zablokowane stawki są dodatnie, ponieważ zapewniają jasny i przewidywalny zwrot z depozytu w określonym czasie. Bank nie może później zmienić stawki i tym samym zmniejszyć Twoich zarobków. Z drugiej strony, stały zwrot może cię zaszkodzić, jeśli stawki później znacznie wzrosną i stracisz szansę na skorzystanie z lepiej płatnych płyt CD.
  2. Termin : Jest to czas, przez jaki zgadzasz się na pozostawienie swoich środków zdeponowanych, aby uniknąć jakiejkolwiek kary (np. 6-miesięczna płyta CD, 1-roczna płyta CD, 18-miesięczna płyta CD itp.). Okres kończy się w „dacie zapadalności, ”Kiedy Twoja płyta CD osiągnie pełną dojrzałość i będziesz mógł bezkarnie wypłacać środki.
  3. Kapitał:  Z wyjątkiem niektórych specjalnych płyt CD, jest to kwota, którą zgadzasz się zdeponować po otwarciu płyty.
  4. Instytucja:  Bank lub związek kredytowy, w którym otworzysz swoją płytę CD, określi aspekty umowy, takie jak kary za przedterminowe wypłaty (EWP) oraz to, czy Twoja płyta CD zostanie automatycznie ponownie zainwestowana, jeśli nie dostarczysz innych instrukcji w momencie zapadalności.

Po utworzeniu i sfinansowaniu płyty CD bank lub unia kredytowa będzie nią zarządzać jak większością innych rachunków depozytowych, z miesięcznymi lub kwartalnymi okresami wyciągów, wyciągami papierowymi lub elektronicznymi oraz zwykle miesięcznymi lub kwartalnymi płatnościami odsetkowymi zdeponowanymi na saldzie płyty CD, gdzie odsetki wzrosną.

Dlaczego miałbym otworzyć płytę CD?

W przeciwieństwie do większości innych inwestycji, certyfikaty depozytowe oferują stałe, bezpieczne – i generalnie objęte ubezpieczeniem federalnym – oprocentowanie, które często może być wyższe niż oprocentowanie na wielu kontach bankowych. A stawki CD są generalnie wyższe, jeśli chcesz wyłożyć swoje pieniądze na dłuższy czas.

Płyty CD stały się bardziej atrakcyjną opcją dla oszczędzających, którzy chcą zarobić więcej, niż płaci większość rachunków oszczędnościowych, czekowych lub pieniężnych, ale bez podejmowania ryzyka lub zmienności rynku.

Płyty CD a konto oszczędnościowe lub pieniężne

Świadectwa depozytowe to szczególny rodzaj instrumentu oszczędnościowego. Podobnie jak konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego, zapewniają sposób na odłożenie pieniędzy na określony cel oszczędnościowy – taki jak zaliczka na dom, nowy pojazd lub duża podróż – lub zaparkowanie środków, których po prostu nie masz potrzeba codziennych wydatków, a wszystko to przy jednoczesnym uzyskaniu określonego zwrotu z salda.

Ale podczas gdy rachunki oszczędnościowe i rynku pieniężnego umożliwiają zróżnicowanie salda poprzez dokonywanie dodatkowych wpłat, a także do sześciu wypłat miesięcznie, płyty CD wymagają jednego początkowego depozytu, który pozostaje na koncie do momentu osiągnięcia terminu zapadalności, niezależnie od tego, czy jest to sześć miesięcy, czy pięć lat później. W zamian za rezygnację z dostępu do swoich funduszy, płyty CD są generalnie obciążone wyższymi stopami procentowymi niż rachunki oszczędnościowe lub konta na rynku pieniężnym.

Jak ustalane są stawki CD?

Każdy, kto śledzi stopy procentowe lub ogólnie wiadomości biznesowe, wie, że działania Rady Rezerwy Federalnej w zakresie ustalania stóp procentowych mają duże znaczenie, jeśli chodzi o to, ile oszczędzający mogą zarobić na swoich depozytach. Dzieje się tak, ponieważ decyzje Fed mogą bezpośrednio wpływać na koszty banku. Oto jak to działa.

Co sześć do ośmiu tygodni Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) Fed decyduje, czy podnieść, obniżyć lub zostawić w spokoju stopę funduszy federalnych. Stopa ta przedstawia odsetki, jakie banki płacą za pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem Fed. Kiedy pieniądz Fed jest tani (tj. Stopa funduszy federalnych jest niska), banki mają mniejszą motywację do depozytów sądowych od konsumentów. Ale gdy stopa funduszy federalnych jest umiarkowana lub wysoka, banki mogą osiągnąć lepsze wyniki, płacąc konsumentom konkurencyjną stawkę za depozyty.

W grudniu 2008 roku Fed obniżył swoją stopę procentową do najniższego możliwego poziomu, czyli zasadniczo zera, jako bodziec do wyjścia gospodarki amerykańskiej z Wielkiej Recesji. Jeszcze gorzej dla oszczędzających było to, że pozostawił stawki zakotwiczone tam na pełne siedem lat. W tym czasie stopy depozytowe wszelkiego rodzaju – oszczędności, rynek pieniężny i płyty CD – gwałtownie spadły.

Jednak od grudnia 2015 r. Fed zaczął stopniowo zwiększać stopę funduszy federalnych w świetle wskaźników pokazujących wzrost i siłę amerykańskiej gospodarki. W rezultacie rosły odsetki płacone przez banki od depozytów, a najwyższe stawki CD były atrakcyjną opcją dla niektórych inwestycji gotówkowych. Stopa funduszy federalnych zaczęła spadać w drugiej połowie 2019 r., A następnie spadła do poziomu od 0% do 0,25% w marcu 2020 r. W ramach środka nadzwyczajnego mającego na celu stłumienie ekonomicznych skutków pandemii koronawirusa. Te niższe stawki sprawiają, że płyty CD są obecnie mniej atrakcyjną opcją dla inwestorów gotówkowych.


Rozważając otwarcie CD lub wybór terminu, zwróć uwagę na ruchy i plany ustalania stóp procentowych przez Fed. Otwarcie długoterminowej CD tuż przed podwyżką stóp Fed może zaszkodzić Twoim przyszłym zyskom, podczas gdy oczekiwania na spadek stóp mogą sygnalizować dobry moment na utrzymanie długoterminowej stopy procentowej.

Jednak poza działaniami Fed, dodatkowym wyznacznikiem tego, ile odsetek jest skłonnych zapłacić od określonych płyt CD, jest sytuacja każdej instytucji finansowej. Na przykład, jeśli działalność pożyczkowa banku kwitnie i do sfinansowania tych pożyczek potrzebna jest rosnąca kwota depozytów, bank może bardziej agresywnie próbować przyciągnąć klientów depozytowych. Z drugiej strony, wyjątkowo duży bank posiadający więcej niż wystarczające rezerwy depozytów może być mniej zainteresowany zwiększaniem swojego portfela CD, a tym samym oferować marne stawki certyfikatów.

Czy płyty CD są bezpieczne?

Certyfikaty depozytowe są jednym z najbezpieczniejszych dostępnych instrumentów oszczędnościowych lub inwestycyjnych z dwóch powodów. Po pierwsze, ich kurs jest stały i gwarantowany, więc nie ma ryzyka, że ​​zwrot z Twojej płyty CD zostanie zmniejszony lub nawet ulegnie wahaniom. To, na co się zapisałeś, jest tym, co otrzymasz – jest to umowa dotycząca depozytu z bankiem lub spółdzielczą kasą kredytową.

Inwestycje w CD są również chronione tym samym federalnym ubezpieczeniem, które obejmuje wszystkie produkty depozytowe. FDIC oferuje ubezpieczenie dla banków i NCUA oferuje ubezpieczenie dla SKOK. Kiedy otwierasz płytę CD w instytucji ubezpieczonej przez FDIC lub NCUA, do 250 000 $ Twoich środków zdeponowanych w tej instytucji jest chronionych przez rząd Stanów Zjednoczonych, gdyby ta instytucja upadła.56 W dzisiejszych czasach upadki banków są wyjątkowo rzadkie. Ale dobrze jest wiedzieć, że upadek banku nie naraziłby twoich funduszy na niebezpieczeństwo.

Kluczem do zapewnienia maksymalnego bezpieczeństwa twoich funduszy jest upewnienie się, że wybrałeś instytucję, która posiada ubezpieczenie FDIC lub NCUA (zdecydowana większość to robi, ale niewielka mniejszość ma zamiast tego prywatne ubezpieczenie) i uniknięcie przekraczania 250 000 $ depozytów na twoim koncie. nazwisko w dowolnej instytucji. Jeśli posiadasz więcej niż tę kwotę depozytów, możesz zmaksymalizować swoje pokrycie, rozdzielając swoje środki na wiele instytucji i / lub więcej niż jedno nazwisko (np. Współmałżonek).

Kiedy otwarcie płyty CD to dobry pomysł?

Świadectwa depozytowe są przydatne w kilku różnych sytuacjach. Być może masz pieniądze, których nie potrzebujesz teraz, ale będziesz chciał w ciągu najbliższych kilku lat – być może na specjalne wakacje lub na zakup nowego domu, samochodu lub łodzi. W przypadku takich krótkoterminowych zastosowań giełda generalnie nie jest uważana za odpowiednią inwestycję, ponieważ w tym okresie można stracić pieniądze.

A może po prostu chcesz, aby część swoich oszczędności została zainwestowana bardzo konserwatywnie, lub całkowicie unikasz ryzyka i zmienności na rynkach akcji i obligacji. Chociaż płyty CD nie oferują potencjału wzrostu w postaci inwestycji kapitałowych lub dłużnych, nie niosą one również ryzyka pogorszenia koniunktury. Za pieniądze, które chcesz bezwzględnie zapewnić, że będą rosły, nawet jeśli są skromne, certyfikaty depozytowe mogą pasować do rachunku.

Jedną z wad płyt CD może być również przydatna funkcja dla niektórych wygaszaczy. Dla tych, którzy martwią się, że nie będą mieli dyscypliny, aby uniknąć wykorzystywania swoich oszczędności, ustalony okres ważności płyty CD – i związana z tym kara za wcześniejsze wycofanie – zniechęca do wydawania, czego nie mają zwykłe rachunki oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego.

Jedna z wersji polega na używaniu płyt CD na fundusz ratunkowy. Dzięki temu masz zawsze pod ręką wystarczające rezerwy w nagłych przypadkach, ponieważ kwota na płycie nigdy nie zmniejszy się. I chociaż możesz ponieść karę, jeśli będziesz musiał wcześnie sięgnąć po swoje fundusze, pomysł jest taki, że zrobiłbyś to tylko w prawdziwej sytuacji kryzysowej, nie z mniejszych, ale kuszących powodów. Przez cały czas będziesz zarabiać lepiej, gdy środki zostaną zainwestowane, niż gdybyś je zdeponował na rachunku oszczędnościowym lub rachunku rynku pieniężnego.

Plusy

  • Oferuje wyższą stopę procentową niż możesz zarobić na koncie oszczędnościowym lub na rynku pieniężnym
  • Płaci gwarantowaną, przewidywalną stopę zwrotu, unikając zmienności i strat, które są możliwe w przypadku akcji i obligacji
  • Jest ubezpieczony federalnie, jeśli został otwarty w banku FDIC lub spółdzielczej kasy pożyczkowej NCUA
  • Może pomóc odeprzeć pokusę wydawania pieniędzy, ponieważ wczesna wypłata środków wiąże się z karą

Cons

  • Nie można zlikwidować przed terminem zapadalności bez ponoszenia kary za wcześniejsze wycofanie
  • Zwykle zarabia mniej niż akcje i obligacje
  • Zarabia stałą stopę zwrotu niezależnie od tego, czy stopy procentowe wzrosną w trakcie okresu

Gdzie mogę dostać płytę CD?

Praktycznie każdy bank i SKOK oferuje przynajmniej jedno świadectwo depozytowe, a większość z nich ma w ofercie szeroki wachlarz warunków. Tak więc nie tylko Twój lokalny bank jest punktem sprzedaży, ale także każdy bank lub spółdzielnia pożyczkowa w Twojej społeczności, a także każdy bank, który przyjmuje klientów w całym kraju za pośrednictwem Internetu.

Ponadto możesz otwierać płyty CD za pośrednictwem swojego konta maklerskiego. Więcej na ten temat wyjaśnimy później, ale w skrócie są to również certyfikaty bankowe. Twoja firma maklerska służy po prostu jako pośrednik.

Dlaczego warto robić zakupy

Przed internetem wybór płyt CD był zasadniczo ograniczony do tego, co można było znaleźć w swojej społeczności. Jednak wraz z eksplozją zakupów online, a także wzrostem liczby banków internetowych – i tradycyjnych banków otwierających portale internetowe – liczba płyt CD, które można wziąć pod uwagę, jest zdumiewająca. Obecnie można kupować płyty CD w około 150 bankach, które akceptują klientów w całym kraju i pozwalają na otwarcie konta online lub za pośrednictwem poczty. Oprócz tego będziesz mieć dostęp do wielu regionalnych i stanowych banków, a także spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, które będą z Tobą współpracować na podstawie Twojego miejsca zamieszkania w ich stanie.

Jak już wspomnieliśmy, zakres stawek CD w różnych instytucjach może się znacznie różnić. Błędem jest po prostu otwarcie płyty CD w banku, w którym masz już relację czekową, bez sprawdzania, jak jej stawki porównują się z tymi, które możesz zarobić gdzie indziej.

Na szczęście nasze tygodniowe badanie stawek przedstawi Ci najlepsze dostępne w skali kraju stawki za każdy okres, ułatwiając maksymalizację zarobków. Nadal powinieneś kupować opcje w swoim stanie lub społeczności, ale dzięki naszym listom najlepszych dostępnych stawek w kraju będziesz w stanie łatwo określić, które stawki są warte rozważenia, a które nie.


Najlepiej płatne płyty CD w kraju zazwyczaj płacą od trzech do pięciu razy więcej niż średnia krajowa, więc odrobienie pracy domowej z najlepszych opcji jest kluczowym wyznacznikiem wysokości zarobków.

Ile muszę otworzyć dysk CD?

Każdy bank i kasa kredytowa ustanawia minimalny depozyt wymagany do otwarcia każdej płyty CD w swoim menu. Czasami bank ustala zasady minimalnego depozytu we wszystkich oferowanych warunkach dotyczących CD, podczas gdy niektóre zamiast tego oferują poziomy oprocentowania, zapewniając wyższą RRSO tym, którzy spełniają wyższe minimalne depozyty.

Teoretycznie posiadanie większej ilości środków do wpłaty przyniesie Ci wyższy zwrot. Ale w praktyce nie zawsze jest to prawdą. Na przykład gotowość do wpłaty 25 000 $ czasami umożliwia otwarcie płyty CD, która nie jest dostępna dla innych osób z mniejszymi kwotami. Ale wiele z 10 najlepszych stawek w każdym okresie CD można osiągnąć przy niewielkich inwestycjach w wysokości zaledwie 500 lub 1000 USD. A zdecydowana większość najlepszych stawek jest dostępna dla każdego, kto ma co najmniej 10 000 USD. Depozyt w wysokości 25 000 USD jest wymagany tylko czasami, aby uzyskać najwyższy kurs.

Który termin CD powinienem wybrać?

Decydując o tym, jak długi okres ważności płyty CD jest dla Ciebie odpowiedni, należy wziąć pod uwagę dwie ważne kwestie. Pierwszy koncentruje się na twoich planach dotyczących pieniędzy. Jeśli dotyczy to konkretnego celu lub projektu, oczekiwany początek tego projektu pomoże ci określić maksymalną długość okresu CD. W przeciwieństwie do tego, jeśli po prostu odkładasz pieniądze, dla których nie masz konkretnego celu, możesz zdecydować się na dłuższy okres, aby zmaksymalizować stopę procentową.

Po drugie, warto zastanowić się, co się stanie ze stopą Fed. Jeśli przewiduje się, że Fed podniesie stopy – a zatem stawki CD banków i kas prawdopodobnie wzrosną – krótko- i średnioterminowe CD będą miały więcej sensu niż długoterminowe, ponieważ nie będziesz chciał być zaangażowany w niższa stawka przez pięć lat, kiedy pojawiają się nowe, wyższe stawki. I odwrotnie, oczekiwanie, że stopy spadną w najbliższym czasie, może skłonić Cię do poszukiwania długoterminowych płyt CD, więc możesz zablokować dzisiejsze wyższe stawki na nadchodzące lata.

Co to jest drabinka CD i dlaczego powinienem ją zbudować?

Inwestorzy inteligentnych płyt CD mają określoną taktykę zabezpieczania się przed zmianami kursu w czasie i maksymalizowania zwrotu. Nazywa się to drabiną CD i umożliwia dostęp do wyższych stawek oferowanych przez pięcioletnie warunki korzystania z CD, ale z tą niespodzianką, że część twoich pieniędzy jest dostępna co roku, a nie co 5 lat. Oto jak to zrobić.

Na początku bierzesz kwotę, którą chcesz zainwestować w płyty CD i dzielisz ją przez pięć. Następnie wpłacasz jedną piątą funduszy na najlepiej zarabiającą roczną płytę CD, kolejną piątą na najlepiej zarabiającą płytę CD z 2 lat, kolejną na 3-letnią płytę CD i tak dalej, aż do 5-letniej płyty CD. Powiedzmy, że masz dostępne 25 000 USD. To dałoby pięć płyt CD o różnej długości, każdy o wartości 5000 USD.

Następnie, kiedy pierwsza płyta CD zapadnie w ciągu roku, bierzesz fundusze i otwierasz pięcioletnią płytę CD o najwyższym oprocentowaniu. Rok później Twoja początkowa 2-letnia płyta CD osiągnie dojrzałość i zainwestujesz te środki w kolejną 5-letnią płytę. Kontynuujesz to co roku, niezależnie od tego, która płyta CD dojrzewa, aż skończysz z portfelem pięciu płyt CD, z których wszystkie zarabiają 5-letnie RRSO, ale z jednym z nich dojrzewa co 12 miesięcy, dzięki czemu Twoje pieniądze są nieco bardziej dostępne, niż gdyby wszystkie były był zamknięty na pełne pięć lat.


Niektórzy inwestorzy CD wykonują również krótszą wersję drabinki CD, wykorzystując 6-miesięczne CD na dole drabiny i 2- lub 3-letnie CD na górze. Tutaj fundusze byłyby dostępne dwa razy w roku zamiast tylko raz w roku, ale zarabiałbyś najwyższe stawki dostępne dla płyt CD od 2 do 3 lat zamiast stawek 5-letnich.

Dlaczego powinieneś być otwarty na nieparzyste płyty CD

Niezależnie od tego, czy budujesz drabinę CD, czy oszczędzasz na konkretnym celu ze znaną linią czasu, bądź otwarty na najlepsze oferty CD, które znajdziesz, zamiast rozłączać się z określonym terminem. Jest to ważne, ponieważ niektóre banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują promocyjne płyty CD, aby przyciągnąć nowych klientów, mogą zastosować niekonwencjonalny termin.

Na przykład niektóre z najlepszych stawek CD, które zobaczysz, mają mało prawdopodobne terminy, takie jak 5 miesięcy, 17 miesięcy lub 21 miesięcy. Może to być wyróżnienie się lub, być może, dopasowanie do urodzin, które bank obchodzi, lub z wielu innych powodów. Ale jeśli możesz być elastyczny w rozważaniu tych nieparzystych terminów zamiast konwencjonalnego terminu, który planowałeś, czasami możesz znaleźć się lepiej płatna okazja.

W jaki sposób są opodatkowane zarobki z płyt CD?

Jeśli masz płytę CD, bank będzie regularnie naliczał odsetki na Twoje konto. Odbywa się to zwykle co miesiąc lub co kwartał i pojawia się na wyciągach jako odsetki. Podobnie jak odsetki zapłacone na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym, będą one gromadzone i zgłaszane w nowym roku jako odsetki zarobione, abyś mógł zgłosić je jako dochód podczas składania zeznania podatkowego.

Czasami ludzie są zdezorientowani, ponieważ nie są w stanie faktycznie wypłacić i wykorzystać tych zarobków z odsetek. Oczekują więc, że zostaną opodatkowani od zarobków, gdy wypłacą fundusze CD w terminie zapadalności (lub wcześniej, jeśli wypłacą wcześniej). To jest niepoprawne. Do celów sprawozdawczości podatkowej zarobki z CD są opodatkowane w momencie, gdy bank wpłaci je na Twoje konto, niezależnie od tego, kiedy wypłacisz środki z CD.

Co się dzieje z moją płytą CD w okresie dojrzałości?

W ciągu miesiąca lub dwóch poprzedzających datę zapadalności Twojego CD bank lub unia kredytowa powiadomią Cię o zbliżającej się dacie zakończenia. Komunikat będzie również zawierał instrukcje, jak powiedzieć im, co zrobić z zapadającymi funduszami. Zazwyczaj oferują trzy opcje.

  1. Przewiń płytę CD na nową płytę w tym banku. Ogólnie rzecz biorąc, będzie to płyta CD, która najbardziej pasuje do terminu dojrzewającej płyty CD. Na przykład, jeśli masz 15-miesięczny certyfikat kończący się, prawdopodobnie przetransferują Twoje saldo na nową roczną płytę CD.
  2. Przelej środki na inne konto w tym banku. Opcje obejmują rachunek oszczędnościowy, czekowy lub rachunek rynku pieniężnego.
  3. Wypłać wpływy. Można je przelać na zewnętrzne konto bankowe lub przesłać pocztą w formie papierowego czeku.

W każdym przypadku, w komunikacie z tobą będzie określony termin na przekazanie instrukcji, ze wskazaniem, co zrobi instytucja zamiast otrzymać twoje wskazówki. W wielu przypadkach jego domyślnym posunięciem będzie przeniesienie wpływów do nowego certyfikatu.


Przekroczenie terminu poinstruowania banku przez bank, jak postępować z wpływami z dojrzewającej płyty CD, może doprowadzić do mimowolnego zablokowania się na niskim poziomie przez lata lub poniesienia niechcianej – i potencjalnie wysokiej – kary za wcześniejsze wypłatę, ponieważ czekałeś zbyt długo przed wyodrębnieniem Twoje fundusze.

Czy powinienem pozwolić, aby moja płyta CD przewróciła się?

Z reguły pozwolenie, aby Twoja płyta CD przeszła na podobny termin w tej samej instytucji, jest prawie zawsze nierozsądne. Jeśli nadal nie potrzebujesz gotówki, a jesteś zainteresowany rozpoczęciem nowej płyty, przewrócenie jej jest z pewnością ścieżką najmniejszego oporu. Ale praktycznie nigdy nie jest to ścieżka maksymalnego zwrotu.

Jak wspomnieliśmy, robienie zakupów jest konieczne, jeśli chcesz zarobić najwyższą stawkę na swoich inwestycjach w płyty CD. Szanse są niskie, że bank, w którym Twoja płyta CD dojrzewa, jest obecnie najlepszym dostawcą spośród setek banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, z których możesz wybrać płytę. Nie jest wykluczone, że poradzisz sobie dobrze z przewróconą płytą CD, ale prawdopodobieństwo jest przeciwko tobie, a robienie zakupów jest zawsze lepszym rozwiązaniem.

Nawet jeśli uznasz, że Twój istniejący bank jest rzeczywiście czołowym kandydatem, będziesz w stanie przenieść się na tę płytę celowo i mając pewność, że odrobiłeś pracę domową, aby uzyskać jak najlepszy zwrot.

Co się stanie, jeśli będę musiał wcześniej wypłacić pieniądze?

Chociaż otwarcie płyty CD wiąże się z wyrażeniem zgody na przechowywanie środków w depozycie bez wypłat przez cały okres, nie oznacza to, że nie masz opcji, jeśli Twoje plany wymagają zmiany. Niezależnie od tego, czy napotkasz nagły wypadek, czy zmienisz swoją sytuację finansową – lub po prostu poczujesz, że możesz wykorzystać pieniądze w bardziej pożyteczny lub lukratywny sposób gdzie indziej – wszystkie banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe określiły warunki wcześniejszej spieniężenia płyty CD.

Wyjście oczywiście nie będzie darmowe. Najczęstszym sposobem, w jaki instytucje finansowe akceptują przedwczesne wypowiedzenie, jest oszacowanie kary za wcześniejszą wypłatę (EWP) z wpływów przed dystrybucją środków, zgodnie z określonymi warunkami i obliczeniami, które zostały określone w umowie depozytowej po pierwszym otwarciu certyfikatu. Oznacza to, że zanim zgodzisz się na CD, możesz wiedzieć, czy kara za wcześniejsze wycofanie jest akceptowalna dla Ciebie.

Zazwyczaj EWP jest naliczany jako odsetki za kilka miesięcy, przy czym większa liczba miesięcy dotyczy dłuższych okresów CD i mniej miesięcy dla krótszych CD. Na przykład polityka banku może polegać na odliczaniu trzymiesięcznych odsetek od wszystkich płyt CD z terminem do 12 miesięcy, sześciomiesięcznych odsetek od tych z terminem do 3 lat i pełnego roku odsetek od długoterminowych płyt CD.. To tylko przykłady – każdy bank i SKOK ustalają własną karę za wcześniejszą wypłatę, dlatego ważne jest, aby porównać zasady EWP za każdym razem, gdy decydujesz się na dwie podobne płyty CD.

Szczególnie rozsądnie jest uważać na zasady wczesnego wycofywania, które mogą wpłynąć na twojego mocodawcę. Typowa polityka EWP opisana powyżej spowoduje, że zarabiasz mniej, niż byś zarabiał, gdybyś utrzymywał CD do terminu zapadalności. Zasadniczo nadal będziesz mieć zarobki, ponieważ EWP zwykle pochłonie tylko część zarobionych odsetek. Jednak na rynku istnieją szczególnie uciążliwe kary, na których stosowana jest kara ryczałtowa. Ponieważ ten procent może przewyższać to, co zarobiłeś na płycie CD, której nie trzymałeś zbyt długo, możesz zebrać mniej wpływów niż zainwestowałeś. W rezultacie najlepiej unikać tego typu EWP.


Przed dokonaniem zakupu płyty CD zawsze sprawdź zasady banku dotyczące wcześniejszych wypłat. Jeśli jest to szczególnie agresywne – lub możesz znaleźć inną płytę CD z podobnym tempem i łagodniejszym terminem – mądrze będzie trzymać się z daleka od najcięższych kar.

Specjalne płyty CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo i IRA

Najpopularniejszy typ CD jest zgodny ze standardową formułą deponowania środków, pozwalając im pozostać nietkniętymi do końca okresu i wypłacając je po terminie zapadalności. Ale banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują również różne certyfikaty specjalistyczne o różnych strukturach i zasadach.

Bump-up CD

Są to czasami nazywane certyfikatami podwyższenia stawki. Bump-up CD oferują oszczędzającym szansę na uzyskanie dostępu do wyższej stawki, zwykle jednorazowo w trakcie kadencji. Więc jeśli otworzysz 5-letni certyfikat i stawki wzrosną w tym okresie, będziesz miał jedną okazję do zablokowania wyższego kursu obecnie oferowanego przez bank, który będzie obowiązywał przez okres twojego okresu. Czasami płyty CD typu „bump-up” pozwalają na dwukrotny wzrost stawki, ale tylko w przypadku płyt CD długoterminowych.

Dodatkowe płyty CD,

Dodatkowe płyty CD pozwalają bawić się kwotą depozytu zamiast stopą procentową. Tutaj możesz otworzyć CD jedną kwotą, ale dokonać dodatkowych depozytów, aby zwiększyć zainwestowany kapitał. Niektóre banki zezwalają na dowolną liczbę dodatków; inni określą określoną liczbę dozwolonych dodatków w okresie (np. na miesiąc lub kwartał), a kilka ograniczy dodatki do jednego lub dwóch w trakcie całego okresu.

Płyty CD bez kary

Brzmi kusząco, ponieważ wydaje się, że zapewniają korzyść w postaci stopy procentowej certyfikatu depozytowego, ale wiążą się z mniejszym ryzykiem w przypadku konieczności wcześniejszej wypłaty. Płyty CD bez kary mogą rzeczywiście wypełnić lukę między w pełni dostępnym kontem oszczędnościowym a płytą CD z karą za wcześniejszą wypłatę. Ale jak można się domyślić, „bez kary” ma swoją cenę: niższe oprocentowanie, niż byłoby to możliwe na tradycyjnej płycie CD. Dlatego ważne jest, aby porównać stawki płyt CD bez kar z tym, co możesz zarobić na koncie z największymi oszczędnościami lub na koncie rynku pieniężnego.

Jumbo CD

To kolejny produkt, z którym możesz się spotkać kupując certyfikaty. Jumbo to po prostu płyty CD z dużym minimalnym depozytem. Żaden organ zarządzający nie narzuca głosu za nazywanie płyty CD „jumbo”, więc każdy bank decyduje za siebie. Najbardziej typowym progiem jest minimalny depozyt w wysokości 50 000 USD. Niektóre instytucje nazywają płyty CD 25 000 USD certyfikatem jumbo (lub „mini jumbo”), podczas gdy inne rezerwują etykietę Jumbo dla płyt o wartości co najmniej 100 000 USD.

IRA CD

Świadectwa depozytowe mogą być również użytecznym narzędziem oszczędnościowym dla funduszy emerytalnych. Wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje płyty IRA. Niektóre mają osobne menu płyt CD, które są dostępne jako IRA, podczas gdy inne instytucje zezwalają na skonfigurowanie dowolnego ze swoich standardowych płyt CD jako płyt IRA. Jedna różnica w obu przypadkach polega na tym, że płyty CD IRA muszą być przechowywane na oficjalnie wyznaczonym koncie IRA.

Zdobycie płyty CD: płyty CD bezpośrednie kontra brokerskie

Jeśli masz konto maklerskie, być może zauważyłeś tam oferowane płyty CD i zastanawiałeś się, czym różnią się one od certyfikatów depozytowych otwieranych bezpośrednio w banku lub spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej.

Pierwszą kwestią jest to, że brokowane płyty CD to bankowe płyty CD, a firma maklerska pełni rolę pośrednika upraszczającego procesy. To powiedziawszy, istnieje kilka ważnych różnic.

Niższe stawki

Chociaż oferowane przez brokera płyty CD czasami oferują stawki konkurencyjne w stosunku do bezpośrednich certyfikatów bankowych, zazwyczaj stawki za brokowane płyty CD są niższe. Jeśli priorytetem jest maksymalizacja zwrotów z płyt CD, generalnie lepiej będzie udać się bezpośrednio do źródła.

Ale to, co pośredniczyło w płytach CD, poddaje się w cenach, które przeciwstawiają się wygodom, szczególnie dla tych, którzy mają wiele płyt CD. Dzieje się tak, ponieważ brokowane płyty CD zostaną uwzględnione na tych samych regularnych wyciągach miesięcznych lub kwartalnych, które już otrzymujesz na swoim rachunku maklerskim, wraz ze wszystkimi datami i warunkami zapadalności. To sprawia, że ​​śledzenie tego, co trzymasz i kiedy dojrzeje, jest znacznie prostsze.

Większa wygoda…

Otwieranie płyty CD obsługiwanej przez brokera jest również nieco łatwiejsze. Ponieważ masz już konto w firmie maklerskiej, kupi ona płytę CD w Twoim imieniu. Oszczędza to papierkowej roboty związanej z bezpośrednim otwieraniem płyty CD i dodatkowymi wyciągami, które otrzymujesz później. Rozwiązanie jest również uproszczone: kiedy CD dojdzie do terminu zapadalności, środki zazwyczaj trafiają na Twoje konto pieniężne w firmie maklerskiej.

… Z wyjątkiem sytuacji, gdy musisz wycofać się wcześniej

Wcześniejsze wypłaty są traktowane znacznie inaczej w przypadku brokowanych płyt CD niż bezpośrednie certyfikaty bankowe. Jeśli chcesz wcześniej wypłacić maklerską płytę CD, musisz ją sprzedać na rynku wtórnym. Chociaż dostęp do tego rynku jest zapewniany przez firmę maklerską i ogólnie jest łatwy w nawigacji, nie ma gwarancji, jaką cenę będziesz w stanie zapewnić za swój certyfikat. Kluczowe czynniki obejmują to, czy sprzedajesz w warunkach rosnących lub spadających stóp procentowych oraz czas, jaki pozostał na Twoim certyfikacie.

Sprzedaż na rynku wtórnym niekoniecznie jest negatywna – nie zawsze prowadzi do niskiej stopy zwrotu. Ale rezygnujesz z gwarancji lub przewidywalności, jaką część swoich dochodów zatrzymasz.

Specjalne płyty CD od Twojego brokera

Oprócz standardowej, obsługiwanej przez brokera płyty CD, istnieją dwa rodzaje specjalnych płyt CD, które można znaleźć tylko za pośrednictwem firm maklerskich:

Płyty CD na żądanie

Wywoływalnym certyfikat jest wyspecjalizowanym CD, na której bank wystawiający zachowuje prawo do wycofania się z płyty w dowolnym momencie. Tak więc, chociaż masz nadzieję, że przez określoną liczbę lat będziesz mieć określoną stopę procentową, w dowolnym momencie bank może zdecydować o zakończeniu tej umowy i zwróceniu Ci środków. Chociaż nie spowoduje to dla Ciebie żadnych kar ani strat, może spowodować utratę szansy na korzystny kurs, który został zablokowany na przyszłość. Za ten przywilej bank na ogół płaci nieco wyższe oprocentowanie. Jeśli jest to ryzyko, którego chcesz uniknąć, przeszukaj listę swojej firmy maklerskiej pod kątem „płyt CD, których nie można wywołać”.

Dyski CD z zerowymi kuponami

Kolejną specjalną płytą CD, którą możesz znaleźć w swojej firmie maklerskiej, jest certyfikat zerokuponowy. Te płyty mają wartość nominalną, podobnie jak obligacje oszczędnościowe i są sprzedawane za pewną niższą cenę początkową. Najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć o płytach CD z zerowymi kuponami, jest to, że co roku będziesz podlegać opodatkowaniu od wypracowanych odsetek, nawet jeśli nie zdasz sobie sprawy z zysku certyfikatu, dopóki nie dojrzeje. Zalecane jest więc staranne planowanie podatkowe.

Często Zadawane Pytania

Jak działa świadectwo depozytowe?

Świadectwo depozytowe to proste i popularne narzędzie oszczędnościowe oferowane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Kiedy deponent kupuje świadectwo depozytowe, zgadza się pozostawić określoną kwotę pieniędzy w depozycie w banku przez określony czas, na przykład 1 rok. W zamian bank zobowiązuje się zapłacić im wcześniej ustaloną stopę procentową i gwarantuje spłatę kapitału na koniec okresu. Na przykład zainwestowanie 1000 USD w roczny certyfikat 5% oznaczałoby otrzymanie 50 USD odsetek w ciągu jednego roku plus 1000 USD, które początkowo zainwestowałeś.

Czy na świadectwie depozytowym można stracić pieniądze?

W praktyce utrata pieniędzy na świadectwie depozytowym jest prawie niemożliwa z dwóch powodów. Po pierwsze, są one gwarantowane przez bank lub spółdzielczą kasę pożyczkową, które je oferują, co oznacza, że ​​są prawnie zobowiązane do zapłacenia dokładnie ustalonej kwoty odsetek i kwoty głównej. Po drugie, generalnie są one również ubezpieczone przez rząd federalny, co oznacza, że ​​nawet jeśli bank lub unia kredytowa zbankrutują, najprawdopodobniej nadal zostanie spłacony Twój kapitał. Z tych powodów certyfikaty depozytowe są uważane za jedne z najbezpieczniejszych dostępnych inwestycji.

Jakie są zalety i wady świadectwa depozytowego?

Niektórzy oszczędzający lubią certyfikaty depozytowe ze względu na bezpieczeństwo, które zapewniają, a także fakt, że są one doskonale przewidywalne. Z drugiej strony certyfikaty depozytowe generalnie obiecują bardzo skromną stopę zwrotu, szczególnie w ostatnich latach, kiedy stopa funduszy federalnych jest na historycznie niskim poziomie. Jeśli oferowana stopa procentowa jest niższa od aktualnej stopy inflacji, inwestorzy w certyfikaty depozytowe faktycznie stracą pieniądze na inwestycji, mierzonej po uwzględnieniu inflacji. Z tego powodu inwestorzy zwracający uwagę na zyski mogą preferować inwestycje, które są bardziej ryzykowne, ale oferują wyższy potencjalny zwrot.

 

Related Posts