Zaliczki pieniężne
Co to jest zaliczka gotówkowa?
Pożyczka gotówkowa to krótkoterminowa pożyczka z banku lub innego pożyczkodawcy. Termin ten odnosi się również do usługi świadczonej przez wielu wydawców kart kredytowych, umożliwiającej posiadaczom kart wypłatę określonej kwoty gotówki. Zaliczki gotówkowe generalnie charakteryzują się wysokimi stopami procentowymi i opłatami, ale są atrakcyjne dla pożyczkobiorców, ponieważ cechują się również szybkim zatwierdzeniem i szybkim finansowaniem.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka gotówkowa to rodzaj pożyczki krótkoterminowej, często wydawanej przez firmę obsługującą karty kredytowe i zwykle wiążącej się z wysokimi odsetkami i opłatami.
- Inne rodzaje pożyczek gotówkowych obejmują pożyczki gotówkowe kupców, które są alternatywnymi pożyczkami dla firm, oraz pożyczki do wypłaty, które mają niebotycznie wysokie oprocentowanie i są zabronione w wielu stanach.
- Pożyczka gotówkowa z karty kredytowej nie zaszkodzi bezpośrednio twojej zdolności kredytowej, ale zaszkodzi jej pośrednio, podnosząc saldo zadłużenia i wskaźnik wykorzystania kredytu, który jest czynnikiem wpływającym na wyniki kredytowe.
Rodzaje zaliczek gotówkowych
Istnieje wiele rodzajów zaliczek gotówkowych, ale wspólnym mianownikiem wszystkich z nich są sztywne stopy procentowe i opłaty.
Zaliczki gotówkowe na kartę kredytową
Najpopularniejszym rodzajem pożyczki gotówkowej jest pożyczka na linię kredytową za pośrednictwem karty kredytowej. Pieniądze można wypłacić w bankomacie lub, w zależności od wystawcy karty kredytowej, z czeku zdeponowanego lub zrealizowanego w banku. Zaliczki gotówkowe dokonane kartą kredytową mają zazwyczaj wysokie oprocentowanie, nawet wyższe niż przy zwykłych zakupach: zapłacisz średnio 24% – około 9% więcej niż średnia RRSO za zakupy. Co więcej, odsetki zaczynają narastać natychmiast; nie ma okresu karencji.
Te zaliczki gotówkowe zazwyczaj zawierają również opłatę w postaci zryczałtowanej lub procentowej kwoty zaliczki. Ponadto, jeśli korzystasz z bankomatu, aby uzyskać dostęp do gotówki, często naliczana jest niewielka opłata za użytkowanie.
Oprócz oddzielnych stóp procentowych, zaliczki gotówkowe na karcie kredytowej mają osobne saldo w stosunku do zakupów kredytowych, ale miesięczna płatność może być zastosowana do obu sald. Jeśli jednak płacisz tylko minimalną należną kwotę, wydawca karty może zgodnie z prawem federalnym zastosować ją do salda z niższą stopą procentową. Ponieważ jest to niezmiennie stopa zakupów, saldo zaliczki gotówkowej może pozostawać na stałym poziomie i naliczać odsetki według tej wysokiej stopy przez miesiące.
W większości przypadków zaliczki gotówkowe na karcie kredytowej nie kwalifikują się do ofert wstępnych bez oprocentowania lub o niskim oprocentowaniu. Z drugiej strony są one szybkie i łatwe do zdobycia.
Zaliczki gotówkowe handlowców
Handlowe zaliczki gotówkowe odnoszą się do pożyczek otrzymanych przez firmy lub kupców od banków lub innych pożyczkodawców. Zwykle firmy z mniej niż idealnym kredytem wykorzystują zaliczki gotówkowe do finansowania swojej działalności, aw niektórych przypadkach te zaliczki są opłacane przyszłymi wpływami z kart kredytowych lub częścią środków, które firma otrzymuje ze sprzedaży na swoim koncie online. Zamiast korzystać z oceny kredytowej firmy, alternatywni pożyczkodawcy często badają jej zdolność kredytową, patrząc na wiele punktów danych, w tym ile pieniędzy otrzymuje sprzedawca za pośrednictwem kont internetowych, takich jak PayPal.
Pożyczki do wypłaty
W przypadku kredytów konsumenckich wyrażenie „pożyczka gotówkowa” może również odnosić się do chwilówek. Udzielane przez specjalnych pożyczkodawców pożyczki mogą wahać się od 50 do 1000 USD, ale wiążą się z opłatami (około 15 USD za pożyczone 100 USD – lub nawet więcej w niektórych przypadkach) i oprocentowaniem przekraczającym 100%. Zamiast brać pod uwagę ocenę kredytową pożyczkobiorcy, pożyczkodawca określa kwotę pożyczki na podstawie lokalnych przepisów stanowych i wielkości wypłaty wnioskodawcy. Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona, pożyczkodawca wręcza pożyczkobiorcy gotówkę; jeżeli transakcja odbywa się online, pożyczkodawca dokonuje elektronicznego depozytu na rachunek bieżący lub oszczędnościowy pożyczkobiorcy.
Pożyczki są wyjątkowo krótkoterminowe – należy je spłacić w najbliższej wypłacie pożyczkobiorcy, chyba że chce przedłużyć pożyczkę i wtedy naliczane są dodatkowe odsetki. Niestety, wielu to robi: ponad 80% wszystkich chwilówek jest odnawianych w ciągu 30 dni od poprzedniej pożyczki, zgodnie z badaniem z 2016 r. Przeprowadzonym przez Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).
Proces ten może być szybki, jeśli jest bardziej złożony, niż zabezpieczenie pożyczki gotówkowej kartą kredytową. Aby otrzymać pożyczkę, wypisujesz postdatowany czek wystawiony na pożyczkodawcę na kwotę, którą planujesz pożyczyć, łącznie z opłatami. Pożyczkodawca natychmiast wystawia pożyczoną kwotę, ale czeka na zrealizowanie czeku do czasu, gdy nadejdzie dzień wypłaty. Niektórzy pożyczkodawcy kierujący się elektroniką podpisują teraz umowę dotyczącą automatycznej spłaty z ich rachunków bankowych. Pożyczkodawcy zwykle proszą o okazanie osobistego dowodu tożsamości i dowodu dochodów podczas składania wniosku.
Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom chwilowe pożyczki lub zaliczki na wypłaty. Warunki są różne, ale często nie są pobierane żadne opłaty ani odsetki.
Zaliczka gotówkowa może być pomocna dla kogoś, kto szybko potrzebuje gotówki i ma solidny plan jej szybkiej spłaty. Jednak pożyczki gotówkowe mogą mieć katastrofalne skutki, jeśli pożyczkobiorca ma zamiar ogłosić bankructwo, musi spłacić kartę kredytową lub inne oprocentowane rachunki lub po prostu chce, aby pieniądze były potrzebne na zakup większej liczby produktów.
Czy zaliczki gotówkowe szkodzą twojej zdolności kredytowej?
Wypłata pożyczki gotówkowej nie ma bezpośredniego wpływu na zdolność kredytową lub zdolność kredytową, ale może mieć na nią pośredni wpływ na różne sposoby.
Po pierwsze, jeśli weźmiesz zaliczkę za pomocą karty kredytowej, podniesie to saldo należności, co podniesie wskaźnik wykorzystania kredytu, miarę używaną przez modele oceny zdolności kredytowej do obliczania wyniku. Jeśli na przykład jesteś winien 500 USD na karcie z limitem 1500 USD, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30%. Jeśli jednak na tej karcie wypłacona zostanie zaliczka w wysokości 300 USD, saldo wzrośnie do 800 USD, co spowoduje wykorzystanie kredytu w wysokości ponad 53%. Wysokie wskaźniki wykorzystania są dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego; gdy wskaźnik przekroczy 40%, może to niekorzystnie wpłynąć na zdolność kredytową.
Jak wspomniano wcześniej, pożyczka gotówkowa ma zwykle wysokie oprocentowanie. Jeśli ma to wpływ na Twoją zdolność do szybkiego regulowania miesięcznych opłat, może to również wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. A jeśli zaliczka gotówkowa przekroczy limit kredytowy karty, Twoja ocena kredytowa może zostać utracona. Nawet po spłaceniu salda raport kredytowy pokaże najwyższe zgłoszone saldo, a inni potencjalni pożyczkodawcy zobaczą, że w pewnym momencie przekroczyłeś limit, co może zaszkodzić Twojej zdolności do uzyskania nowego kredytu.
Zalety i wady zaliczki gotówkowej
Pożyczka gotówkowa z karty kredytowej może być rozsądną opcją dla kogoś, kto ma pilne zapotrzebowanie na pieniądze i ma ograniczone środki na ich uzyskanie, zwłaszcza gdy osoba ta ma jasny i rozsądny plan spłaty pieniędzy w krótkim okresie. Jest to na przykład lepsza opcja niż chwilówka lub pożyczka pod zastaw samochodu, ze względu na wygórowane trzycyfrowe stopy procentowe, które te pożyczki zwykle niosą, oraz większą elastyczność spłaty, która wiąże się z zadłużeniem na karcie kredytowej.
Ale zaliczki gotówkowe byłyby złym pomysłem w tych warunkach:
- Tuż przed ogłoszeniem upadłości – nowe zadłużenie na karcie kredytowej nie znika w magiczny sposób wraz z bankructwem. Twoi wierzyciele i sędzia zbadają Twoje długi, w tym daty i rodzaje. Gdy już wiesz lub masz silne przekonanie, że wkrótce złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, korzystanie z karty kredytowej dowolnego rodzaju może zostać uznane za nieuczciwe. Wydawca karty najprawdopodobniej zakwestionuje zaliczkę gotówkową bezpośrednio przed złożeniem wniosku, a rachunek ten może zostać wyłączony z długów umorzonych w wyniku upadłości.
- Płacenie rachunku z karty kredytowej – Zaliczka gotówkowa to bardzo drogi sposób na opłacenie rachunków, a ryzyka zadłużenia odnawialnego nie można ignorować. Potencjał zapłacenia wielokrotności kwoty pierwotnej zaliczki (w postaci odsetek) jest bardzo realny. Ponadto, oprócz wyższego oprocentowania, istnieją dodatkowe opłaty, którym nie podlegają codzienne zakupy kartą kredytową.
- Kupienie czegoś, na co nie możesz sobie pozwolić – Zadłużenie się w celu zaspokojenia pragnienia jest nie tylko niebezpieczne z finansowego punktu widzenia; jest to szkodliwe emocjonalnie. Osoba, która rozwija się dzięki natychmiastowej satysfakcji i chwilowemu emocjonalnemu wzrostowi dużego zakupu, w końcu odczuje żal (i być może depresję, lęk, stres i inne osłabiające emocje) w obliczu długu – im bardziej kompulsywny zakup, tym wyraźniejszy żal.
Podsumowanie
Zaliczki gotówkowe nie są niepokojące, gdy są rzadko używane, ale w najlepszym przypadku są to krótkoterminowe rozwiązania na wypadek sytuacji kryzysowych. Jeśli stają się nawykiem lub jeśli okaże się, że regularnie potrzebujesz zaliczki gotówkowej, aby związać koniec z końcem, konieczne są drastyczne zmiany w budżetowaniu i wydatkach.