Pożyczki typu peer-to-peer przełamują granice finansowe
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P), znane również jako „pożyczki społecznościowe”, umożliwiają jednostkom pożyczanie i pożyczanie pieniędzy bezpośrednio od siebie nawzajem. Podobnie jak eBay usuwa pośredników między kupującymi a sprzedającymi, firmy pożyczkowe P2P, takie jak Zopa i Prosper, eliminują pośredników finansowych, takich jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe.
Pożyczki P2P zwiększają zwroty dla osób, które dostarczają kapitał i obniżają stopy procentowe dla tych, którzy z niego korzystają, ale wymagają od nich również więcej czasu i wysiłku oraz wiążą się z większym ryzykiem. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej na temat tego nowoczesnego rodzaju pożyczek.
Tło pożyczek społecznych
Pożyczki P2P są wynikiem ważnych trendów biznesowych, technologicznych i społecznych, w tym:
- Nowe pokolenie tzw. „Freeformers”, którzy łączą wolność osobistą z aktywizmem społecznym. Freeformers chcą przejąć kontrolę nad swoją pracą i czasem wolnym. Zamiast pracować dla jednej firmy przez 35 lat, wolą współpracować w sieciach przez krótkie okresy przy różnych projektach. Freeformers są bardzo podejrzliwi wobec dużych instytucji; wierzą w ludzi, a nie w banki.
- Dezintermediacja niemal wszystkiego. Zmiany technologiczne, globalizacja i inne trendy międzynarodowe nadal zmniejszają liczbę, rozmiar i rolę pośredników biznesowych w wielu sektorach przemysłu.
- Rozprzestrzenianie się technologii internetowych, które sprzyjają „masowej współpracy”. Te nowe narzędzia umożliwiają indywidualnym osobom współpracę online w ogromnych grupach w celu osiągnięcia wspólnych celów (przykładem są eBay i serwisy społecznościowe, takie jak Facebook).
- Rozwój mikropożyczek dla osób o niewielkich aktywach w krajach rozwijających się. Podmioty udzielające pożyczek o charakterze społecznym i społecznym, takie jak spółdzielcze kasy pożyczkowe, istnieją już od dawna. Jednak mikropożyczki dały impuls idei osiągania celów społecznych poprzez udzielanie niewielkich pożyczek osobom fizycznym. (Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj: Mikrofinansowanie : co to jest i jak się zaangażować ).
Pożyczki P2P mają wiele gałęzi
Podobnie jak w przypadku większości rodzajów finansowania, pożyczki P2P są bardzo różnorodne.
Co więcej, kwestie prawne związane z operacjami pożyczkowymi P2P, zwłaszcza w USA, nie zostały w żaden sposób rozwiązane. Pozostają pytania, jakim podmiotem jest pożyczkodawca P2P i jaki system regulacyjny ma zastosowanie. Z powodu tych obaw amerykańskie operacje zagranicznych pożyczkodawców P2P czasami wykraczały daleko poza ich pierwotne modele biznesowe.
Pierwsze kroki
Mając na uwadze te zastrzeżenia, oto jak działa pożyczka P2P w typowym scenariuszu:
Rejestrujesz się i stajesz członkiem na stronie internetowej pożyczkodawcy P2P, a ten pożyczkodawca działa jako pośrednik (prowadzi ewidencję, przekazuje środki między członkami itp.). Firma pożyczkowa uzyskuje dochody z opłat pobieranych zarówno od pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy.
Pożyczkobiorcy
Zanim będziesz mógł pożyczyć, pożyczkodawca P2P przeprowadza kilka kontroli (osobistych, zatrudnienia, kredytu itp.). Standardy są stosunkowo surowe, a wysokie ryzyko kredytowe nie jest możliwe. Po akceptacji masz dwie lub więcej możliwości.
- Pożyczkodawca P2P przydzieli Cię do jednej z czterech lub pięciu kategorii ryzyka i możesz pożyczać po bieżącym kursie dla swojej kategorii ryzyka w tym konkretnym dniu; lub
- Możesz zlecić licytację swojej pożyczki członkom posiadającym fundusze do pożyczki. Pożyczkodawca / licytujący widzi istotne informacje, które podałeś na stronie pożyczkodawcy P2P: powód (powody), dla których potrzebujesz pieniędzy, twoją historię finansową, twoją osobistą historię, nawet coś bardziej osobistego, jak zdjęcie lub napisany przez ciebie wiersz. Ustalasz początkową stopę procentową pożyczki i akceptujesz oferty; jeśli pożyczka jest w pełni finansowana, pożyczkodawcy mogą obniżyć oprocentowanie, które są skłonni pobierać, aby zdobyć prawo do sfinansowania twojego przedsięwzięcia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Witryny pożyczkowe P2P: jak bezpieczne są dla pożyczkobiorców?)
Kredytodawcy
Jako pożyczkodawca, oprócz licytowania indywidualnych pożyczek, możesz również zdecydować, że firma P2P rozdzieli Twoje środki między wielu pożyczkobiorców. Ty decydujesz o kategoriach ryzyka, w których udzielasz pożyczek; im większe ryzyko w portfelu kredytowym, tym wyższy zwrot, ale większa szansa na niespłacenie kredytu.
Plusy i minusy
Główne korzyści z pożyczek P2P dla osób fizycznych to:
- Pożyczkodawcy mogą cieszyć się zwrotem o kilka punktów procentowych powyżej zwrotu z bankowej płyty CD; kredytobiorcy cieszą się podobną przewagą kosztową w porównaniu z oprocentowaniem w banku lub spółdzielczej spółce pożyczkowej.
- Wiele osób lubi wiedzieć, komu pożyczają pieniądze i dlaczego ich potrzebują. Daje im to nie tylko poczucie osobistej satysfakcji, ale także może wybrać pożyczkobiorców, którzy ich zdaniem spłacą pożyczkę w całości i na czas.
- Pożyczanie ma charakter charytatywny. Jeśli potencjalny pożyczkobiorca ma podejrzaną historię finansową, ale ma do opowiedzenia życzliwą historię, pożyczkodawca może dobrowolnie zrezygnować z wyższego zwrotu i podjąć większe ryzyko finansowania pożyczki.
- W witrynie pożyczkodawcy P2P może istnieć prawdziwe poczucie wspólnoty. Fora są zwykle aktywne, a użytkownicy chętnie wymieniają się informacjami na temat wypożyczania i pożyczania doświadczeń. Proponowane zmiany w polityce pożyczkodawcy P2P są intensywnie dyskutowane.
- Niektórzy po prostu nienawidzą banków i zrobią wszystko, aby ich uniknąć.
Oczywiście jest wada:
- Wielu pożyczkobiorców jest wykluczonych, ponieważ nie mają dobrego kredytu. (Powiązane informacje można znaleźć w artykule: Co to jest dobra ocena kredytowa? )
- Kredytodawcy narażeni są na ryzyko niewypłacalności, a ich fundusze (z pewnymi wyjątkami) nie są ubezpieczone. Sukces pożyczkodawców P2P w ograniczaniu strat pożyczek różni się w zależności od pożyczkodawcy i na przestrzeni czasu. Do zaciągnięcia złej pożyczki można namówić pożyczkodawcę dobrą historią o płaczu.
- W porównaniu z wejściem do banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej, pożyczki P2P mogą wymagać znacznie więcej pracy, zwłaszcza jeśli pożyczki są finansowane w drodze aukcji. Wybór pożyczki i proces składania ofert mogą wymagać pewnego poziomu finansowego wyrafinowania, którego wielu ludzi nie ma.
- Chociaż zwroty dla pożyczkodawców mogą być wyższe niż zwroty ze świadectw depozytowych, z biegiem czasu nie ma pewności, że będą one wyższe niż zyski z publicznego funduszu indeksowego, którego kupno i utrzymanie wymaga stosunkowo niewielkiej pracy.
- Nie każdy chce, aby jego historia finansowa była publikowana w Internecie; dla osób z pewnym poczuciem prywatności duży bezosobowy bank ma swoje zalety.
- Ponieważ jest to tak nowa branża, z pewnością nastąpią fale konsolidacji pożyczkodawców, zmiany interfejsu / administracyjne oraz zmiany w samych praktykach pożyczkowych. Może to być większe obciążenie i ryzyko, niż zdyscyplinowani inwestorzy są skłonni na to pozwolić.
Wniosek
Pomimo swoich wad pożyczki P2P zyskują na popularności i wydaje się, że staną się bardziej popularne. W kilku krajach, w tym we Włoszech, Holandii, Chinach i Japonii, działają pożyczkodawcy P2P, którzy rozpoczynają działalność w wielu innych krajach.