Niepobrane fundusze
Co to są niepobrane środki?
Niepobrane środki to niedostępna część depozytu bankowego pochodząca z czeków, które nie zostały jeszcze rozliczone przez bank. Zasadniczo niepobrane środki to pieniądze, które bank musi rozliczyć przed przekazaniem środków klientowi.
Kluczowe wnioski
- Niepobrane środki to niedostępna część depozytu bankowego pochodząca z czeków, które nie zostały jeszcze rozliczone przez bank.
- Jeśli czek zostanie zrealizowany na koncie z nieodebranymi środkami, a czek w przeciwnym razie zostałby odesłany, wówczas zazwyczaj zostanie naliczona opłata za niepobrane środki.
- Chociaż istnieje wiele skarg dotyczących nieodebranych środków, chronią one banki i ich klientów przed niektórymi rodzajami oszustw.
- Klienci banków, którzy są obciążani opłatami za niepobranie środków, często uważają je za nieuczciwe i wygórowane.
Wyjaśnienie niepobranych środków
Niepobrane środki to depozyty, które należy uzgodnić; to znaczy, bank, z którego został wystawiony czek, musi potwierdzić, że na rachunku bieżącym znajdują się środki na pokrycie czeku. Po rozliczeniu czeku deponent może mieć dostęp do zdeponowanych środków. Do tego czasu bank określa fundusze jako nieodebrane, w skrócie „UCF” lub „UF”. W przypadku czeku na dużą kwotę zdeponowaną na koncie większość kwoty jest zablokowana. Część jest zazwyczaj udostępniana natychmiast deponentowi, o ile klient ma dobrą opinię w banku.
Konieczne jest dokonanie rozróżnienia między niezebranymi środkami a niewystarczającymi środkami. W przeciwieństwie do nieodebranych środków, konto z niewystarczającymi środkami nie będzie pokazywać oczekującej wpłaty. Wypisanie czeku na koncie z niewystarczającymi środkami zawsze spowoduje zwrot czeku i pociągnie za sobą opłatę. Wypisanie czeku na koncie z nieodebranymi środkami może zadziałać, jeśli czek nie zostanie zrealizowany do czasu rozliczenia nieodebranych środków.
Jeśli czek zostanie zrealizowany na koncie z nieodebranymi środkami, a czek w przeciwnym razie zostałby odrzucony, zazwyczaj zostanie naliczona opłata za niepobrane środki. Opłata ta jest również nazywana opłatą UCF i zwykle jest taka sama jak opłata banku za niewystarczające fundusze (NSF). Od 2020 r. Opłaty NSF i UCF w wysokości 25 lub 30 USD były dość powszechne. Żadne opłaty nie są naliczane za nieodebrane środki, jeśli reszta salda rachunku bieżącego może pokryć wszystkie wydatki.
Korzyści z niepobranych środków
Chociaż istnieje wiele skarg dotyczących nieodebranych środków, chronią one banki i ich klientów przed niektórymi rodzajami oszustw. Bez nieodebranych środków ktoś mógłby wypisać zły czek na jednym koncie bankowym, zdeponować go na innym, a następnie odejść z gotówką. Ten program jest tak łatwy i oczywisty, że prawie każdy, kto stoi w obliczu bankructwa, może ulec pokusie. Co gorsza, przestępcy mogliby zmusić niewinnych ludzi do takich planów, a następnie zmusić ich do zwrotu pieniędzy.
Niepobrane fundusze są tak naprawdę tylko sposobem dla banku, aby poinformować klientów, że otrzymali czek, ale środki nie są jeszcze dostępne. Na przykład klient może zdeponować czek, wysyłając go do banku pocztą w kopercie. Gdy bank otrzyma czek, pojawi się on najpierw jako nieodebrane środki. Kiedy klient spojrzy na swoje konto w bankowości internetowej, zobaczy je jako niezebrane środki i będzie wiedział, że bank je otrzymał. Klient może następnie sprawdzić później, czy środki zostały rozliczone i czy można bezpiecznie je wydać.
Krytyka niepobranych środków
Klienci, którzy są obciążani opłatami za niepobranie środków, często uważają je za nieuczciwe i wygórowane. Kiedy ludzie wpłacają czeki, wielu z nich naturalnie zakłada, że w banku stają się one pieniędzmi, które mogą wydać. Z tego punktu widzenia opłata za niepobrane fundusze jest podstępnym sposobem zarabiania pieniędzy. Skoro niepobrane fundusze nie są dostępne od razu, kiedy stają się dostępne? Dzień? Tydzień? Miesiąc? Sprawdź, czy terminy rozliczeń mogą być trudne do ustalenia. Był to większy problem, zanim bankowość internetowa ułatwiła określenie statusu zdeponowanych czeków.
Najlepszym sposobem uniknięcia niepobranych opłat za środki (opłaty UCF) jest sprawdzenie salda konta online. Przed wydaniem wpłaty upewnij się, że wpłata stanowi część dostępnego salda, a nie niepobrane środki.
Istnieje również dobry argument, że opłaty UCF są wygórowane. Fakt, że są one zwykle tożsame z opłatami za fundusze niewystarczające (NSF), wydaje się szczególnie niesprawiedliwy. Osoba wypisująca zły czek często nie ma powodu, aby sądzić, że zostanie on rozliczony, podczas gdy osoba z niepobranymi środkami może pomyśleć, że te pieniądze były dostępne. Ponadto na koncie z niewystarczającymi środkami może być niewiele lub nic, co powoduje stratę banku i konieczność windykacji. Z drugiej strony łatwo jest pobrać opłaty UCF z nieodebranych środków, gdy dotrą, co często dzieje się w ciągu kilku dni.
Przykład niepobranych środków
Jack, wieloletni klient Hometown Community Bank, wpłaca w poniedziałek czek o wartości 1000 USD. 100 $ jest do wypłaty od razu. Jednak saldo 900 USD jest oznaczone jako niepobrane środki, więc Jack musi poczekać, aż czek zostanie rozliczony w dalszej części tygodnia, aby móc skorzystać z tej kwoty. Jeśli Jack spróbuje wypisać czek na saldo, a saldo nie zostało jeszcze rozliczone, Jack poniesie opłatę za niepobrane fundusze.