Nie kupuj rent opartych na obawach giełdowych

Jedną z pewnych oznak zmienności na giełdzie jest gwałtowny wzrost reklam promujących korzyści płynące z wykorzystywania rent jako dochodu emerytalnego. Wiele z tych propozycji jest podobnych do podsycania strachu i opiera się na obawach wielu inwestorów o giełdę w chwiejnej sytuacji gospodarczej.

Nie kupuj rent opartych na strachu

Niektórzy sprzedawcy rent dożywotnich wykorzystują strach przed giełdą, aby zachęcić inwestorów do zakupu sprzedawanych przez nich produktów. Jednak korekty rynkowe są normalną częścią cyklu inwestycyjnego. Odpowiednio przygotowany portfel inwestycyjny powinien oferować odpowiednie środki pieniężne lub inne inwestycje o niskim ryzyku i niskiej zmienności, aby sfinansować kilkuletnie potrzeby w zakresie przepływów pieniężnych bez konieczności zanurzania się w portfelu akcji przez emeryta.

Na doradcach finansowych pracujących z emerytami spoczywa obowiązek opracowania planu finansowania potrzeb klienta w zakresie przepływów pieniężnych ze wszystkich dostępnych środków emerytalnych. Obejmują one wypłaty z odroczonych podatkowo kont emerytalnych, kont podlegających opodatkowaniu, emerytur i świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, a także renty, jeśli produkt jest odpowiedni dla inwestora.

Rozważania przed zakupem

Nie ma nic złego w rentach, ale czasami pojawia się problem z ich reklamą lub sprzedażą. Zanim kupisz rentę, upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty związane z produktem.

Niektóre renty zmienne mają bieżące roczne wydatki zbliżone do 3%, co jest wysokim wynikiem. Jeśli Twoje opłaty i koszty renty są wysokie, ma to wpływ na wypłatę renty.

Oto kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przed zakupem renty:

• Produkty rentowe są często wydawane jako cykliczne płatności miesięczne lub kwartalne lub w formie  ryczałtu.
• Stała renta  oferując znacznie wyższe oprocentowanie niż podobnych produktów powinien podnieść czerwoną flagę. Czy firma ubezpieczeniowa desperacko chce przywieźć dolary składki? Czy firma jest w dobrej kondycji finansowej? Stosuje się tu powiedzenie „Jeśli brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, to prawdopodobnie tak jest”.
• Zbadaj firmę, od której kupujesz rentę, i poznaj jej rentowność finansową. Jeśli coś się stanie z ubezpieczycielem, na przykład upadłość, należy do odpowiedniego stanowego departamentu ubezpieczenia, który Cię pokryje. Zasadniczo istnieją ograniczenia co do kwoty gwarantowanej w przypadku rent, dlatego warto przeczytać umowę i upewnić się, że rozumiesz wszystkie drobnym drukiem.

Ocena kar za wykup i indeksowanych wzorów renty

Renty wiążą się z wydatkami zwanymi śmiertelnością i kosztami. To rekompensuje towarzystwu ubezpieczeniowemu ryzyko, jakie ponosi, gdyby posiadacze kontraktów zdecydowali się na rentę, ponieważ nie mają oni kontroli nad tym, jak długo może żyć rencista.

Wiele rent zawiera opłaty za wykup, które nakładają surowe kary, jeśli spróbujesz odstąpić od umowy w ciągu pierwszych kilku lat. Okres odstąpienia może wynosić od pięciu do dziesięciu lat lub dłużej, w zależności od umowy. Upewnij się, że znasz długość okresu wykupu i opłaty za wykup.

Indeksowane renty, często nazywane rentami indeksowanymi akcjami, oferują ograniczony udział w zyskach w indeksie giełdowym, takim jak S&P 500. Zapewniają również ochronę przed niekorzystnymi skutkami w postaci pewnego poziomu minimalnego gwarantowanego zwrotu.

Skala sprzedaży indeksowanych rent jest różna – od zastąpienia płyty CD do bezpiecznego sposobu inwestowania na giełdzie. Musisz zrozumieć podstawowe formuły określające Twój zwrot i wszelkie czynniki, które mogą spowodować zmianę formuły. Sprawdź również  alert dla inwestorów FINRA  dotyczący indeksowanych rent.

Renty zmienne

Renty zmienne generalnie mają bazowe subkonta, które działają jak fundusze wspólnego inwestowania. Osoby jeżdżące na korzyść życia stały się popularną opcją lub dodatkiem do wielu umów. Pasażer to polisa ubezpieczeniowa lub renta dożywotnia, która dodaje świadczenia do polisy lub zmienia warunki w celu zmniejszenia lub ograniczenia zakresu ochrony. Jeśli jest to dodatkowa korzyść, kierowca otrzyma dodatkową opłatę.

Dwóch popularnych jeźdźców ma gwarantowane minimalne świadczenia z tytułu wypłat (GMWB) i gwarantowane minimalne świadczenia z tytułu dochodów (GMIB). Kierowca GMWB gwarantuje zwrot składki wpłaconej do kontraktu, niezależnie od wyników inwestycji bazowej, poprzez serię okresowych wypłat. Rider GMIB gwarantuje prawo do rentyfikacji umowy z określonym minimalnym poziomem dochodu, niezależnie od wyników inwestycji.

Oba typy jeźdźców wiążą się z dodatkowymi kosztami i wymagają różnych ram czasowych, aby kwalifikować się do ćwiczeń i odzyskać koszt jeźdźca. Te i podobne opcje kontraktów są znaczącymi pozycjami, które będą forsowane przez sprzedawców dożywotnich w czasach zawirowań na giełdzie.

Seminaria obiadowe i reklamy taktyki przerażenia

Typowa prezentacja podczas kolacji jest przeznaczona dla osób z wyżu demograficznego i seniorów w określonej grupie demograficznej. Sesja może być prowadzona przez lokalnego zarejestrowanego przedstawiciela, agenta ubezpieczeniowego sprzedającego renty lub we współpracy z prawnikiem ds. Planowania nieruchomości. Reklamy radiowe dotyczące rent na ogół reklamują, w jaki sposób ich produkt jest alternatywą dla zmienności i ryzyka akcji.

Zmiany zasad dla kont emerytalnych

Przy przejściu Otoczenie Każda społeczność Up na emeryturę Enhancement (Secure) Act w 2019 roku przez Kongres Stanów Zjednoczonych, zasad zmiany dotyczące kont emerytalnych weszła w życie w roku 2020. The nowych rent zasady oddziaływania utrzymywanych na kontach emerytalnych oraz planów pracodawców sponsorowanych, na przykład 401 (k) s. Należy pamiętać, że wymienione tutaj zmiany nie stanowią wyczerpującej listy wszystkich praw, które weszły w życie w związku z ustawą SECURE.