Strategie maksymalizacji 401 (k)
Jeśli należysz do milionów Amerykanów, którzy przyczyniają się do planu 401 (k), otrzymujesz kwartalne wyciągi z konta złożone z nudnej, niezrozumiałej prozy.
Pozwól nam przetłumaczyć. Może się okazać, że pomocne będzie dokonanie początkowych wyborów inwestycyjnych i skorygowanie ich w razie potrzeby. Aby zmaksymalizować 401 (k), musisz zrozumieć rodzaje oferowanych inwestycji, które są dla Ciebie najlepsze, oraz jak zarządzać kontem w przyszłości, a także inne strategie.
Kluczowe wnioski
- Plany 401 (k) zazwyczaj oferują fundusze wspólnego inwestowania, od konserwatywnych po agresywne.
- Przed dokonaniem wyboru weź pod uwagę swoją tolerancję ryzyka, wiek i kwotę, którą będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę.
- Unikaj funduszy z wysokimi opłatami.
- Pamiętaj, aby zdywersyfikować swoje inwestycje, aby zminimalizować ryzyko.
- Wpłać przynajmniej tyle, aby zmaksymalizować dopasowanie do pracodawcy.
- Po ustaleniu portfela monitoruj jego wydajność i równoważenie, gdy jest to konieczne.
Rodzaje funduszy oferowane w 401 (k) s
Fundusze powiernicze są najczęstszymi opcjami inwestycyjnymi oferowanymi w planach 401 (k), chociaż niektóre z nich zaczynają oferować fundusze typu ETF. Fundusze inwestycyjne wahają się od konserwatywnych do agresywnych, z wieloma stopniami pomiędzy nimi. Fundusze można określić jako zrównoważone, wartościowe lub umiarkowane. Wszystkie największe firmy finansowe używają podobnego sformułowania.
Konserwatywny Fundusz
Konserwatywny fundusz unika ryzyka, trzymając się wysokiej jakości obligacji i innych bezpiecznych inwestycji. Twoje pieniądze będą rosły powoli i przewidywalnie, a zainwestowane pieniądze rzadko stracisz, nie licząc globalnej katastrofy.
Fundusz wartości
Fundusz wartości znajduje się pośrodku zakresu ryzyka i inwestuje głównie w solidne, stabilne spółki, które są niedowartościowane. Te niedowartościowane korporacje zwykle wypłacają dywidendy, ale oczekuje się, że ich wzrost będzie niewielki.
Zrównoważony fundusz
Zrównoważony fundusz może dodać kilka bardziej ryzykownych akcji do kombinacji głównie wartościowych akcji i bezpiecznych obligacji lub odwrotnie. Termin „umiarkowany” odnosi się do umiarkowanego poziomu ryzyka związanego z zasobami inwestycyjnymi.
Fundusz Agresywnego Wzrostu
Agresywny fundusz wzrostu zawsze szuka kolejnej Enron zamiast. Możesz szybko się wzbogacić lub zubożać szybciej. W rzeczywistości z biegiem czasu fundusz może gwałtownie wahać się między dużymi zyskami a dużymi stratami.
Fundusze specjalistyczne
Pomiędzy wszystkimi powyższymi są nieskończone wariacje. Wiele z nich to fundusze specjalistyczne, inwestujące na rynkach wschodzących, w nowe technologie, narzędzia lub farmaceutyki.
Fundusz na datę docelową
Opierając się na przewidywanej dacie przejścia na emeryturę, możesz wybrać fundusz docelowy, który ma na celu maksymalizację inwestycji w tym czasie. To nie jest zły pomysł. Gdy fundusz zbliża się do daty docelowej, inwestycje przesuwają się w kierunku konserwatywnego krańca spektrum inwestycji. Uważaj na opłaty za te środki. Niektóre są wyższe niż przeciętne.
Co wziąć pod uwagę przed zainwestowaniem
Nie musisz wybierać tylko jednego funduszu. W rzeczywistości powinieneś rozłożyć swoje pieniądze na kilka funduszy. To, w jaki sposób dzielisz swoje pieniądze – lub alokację aktywów – jest Twoją decyzją. Przed zainwestowaniem należy jednak wziąć pod uwagę kilka rzeczy.
Tolerancja ryzyka
Pierwsza kwestia jest bardzo osobista, tak zwana tolerancja ryzyka. Tylko Ty możesz powiedzieć, czy podoba Ci się pomysł wzięcia ulotki, czy też wolisz grać bezpiecznie.
Wiek inwestora
Następną kwestią jest Twój wiek, a konkretnie ile lat masz do przejścia na emeryturę. Podstawowa praktyczna zasada jest taka, że młodsza osoba może zainwestować większy procent w bardziej ryzykowne fundusze akcyjne. W najlepszym przypadku fundusze mogą się spłacić. W najgorszym przypadku jest czas, aby odrobić straty, ponieważ emerytura jest daleko przed nami.
Ta sama osoba powinna stopniowo zmniejszać stan posiadania ryzykownych funduszy, przenosząc się do bezpiecznych przystani w miarę zbliżania się emerytury. W idealnym scenariuszu starszy inwestor ukrył te duże wczesne zyski w bezpiecznym miejscu, jednocześnie dodając pieniądze na przyszłość.
Tradycyjna zasada była taka, że procent Twoich pieniędzy zainwestowanych w akcje powinien wynosić 100 minus Twój wiek. Niedawno liczba ta została skorygowana do 110 lub nawet 120, ponieważ średnia długość życia wzrosła.
Ogólnie rzecz biorąc, 120 minus Twój wiek jest nieco dokładniejsze, biorąc pod uwagę, jak długo ludzie żyją w dzisiejszych czasach, mówi Mark Hebner, autor książki „Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów” oraz założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii.
Niemniej jednak Hebner nie zaleca polegania wyłącznie na tej metodologii. Sugeruje wykorzystanie badania zdolności do ryzyka, aby ocenić odpowiedni stosunek akcji do obligacji dla inwestorów.
Jeśli potrzebujesz dodatkowej zachęty, warto wiedzieć, że eksperci ustalają 10% bieżącego dochodu jako praktyczną kwotę, którą należy odłożyć na emeryturę. Sugerują również, że potrzeba aż 15%, aby poradzić sobie z problemami, jeśli wnosisz mniejszy wkład lub musisz wyjść z niepowodzeń, takich jak recesja w 2008 roku.
Wymagana suma emerytalna
Zgodnie z ogólną zasadą wielu doradców finansowych zaleca posiadanie wystarczających środków odkładanych w funduszach emerytalnych oraz innych źródłach dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne lub emerytura, aby zastąpić 80% dochodu przed przejściem na emeryturę. Jeśli określiłeś, ile otrzymasz z innych źródeł dochodu, możesz zastosować ostrożne oszacowanie około 5-6% rocznych zwrotów z 401 (k), aby dowiedzieć się, jakiego rodzaju saldo będziesz potrzebować, aby wygenerować dodatkowe dochód w celu osiągnięcia 80%.
Innym szybkim i prostym sposobem oszacowania kwoty, którą będziesz musiał zaoszczędzić, jest pomnożenie dochodu przedemerytalnego przez 12. Tak więc, na przykład, jeśli zarabiałeś 50 000 dolarów rocznie i rozważałeś przejście na emeryturę, powinieneś mieć około 600 000 $ zaoszczędzone w 401 (k).
Bardziej kompleksowym podejściem byłoby użycie „kalkulatora emerytalnego”. Wiele, jeśli nie wszystkie, instytucje finansowe zarządzające planami 401 (k) oferują interaktywne narzędzia online do kalkulatora emerytalnego, które pozwolą Ci zastosować różne założenia i automatycznie obliczyć wymaganą kwotę oszczędności potrzebną do osiągnięcia Twoich celów. Zazwyczaj mają również kompetentnych przedstawicieli, którzy przeprowadzą Cię przez ten proces. Powinieneś skorzystać z tych zasobów, jeśli są dla ciebie dostępne, zakładając, że nie masz jeszcze doradcy finansowego.
Decyzje o dywersyfikacji
Prawdopodobnie już wiesz, że rozłożenie salda konta 401 (k) na różne typy inwestycji ma sens. Dywersyfikacja pomaga uzyskać zwroty z różnych inwestycji – akcji, obligacji, towarów i innych – jednocześnie chroniąc saldo przed ryzykiem pogorszenia koniunktury w dowolnej klasie aktywów.
Zmniejszenie ryzyka jest szczególnie ważne, gdy weźmie się pod uwagę, że 50% strata w danej inwestycji wymaga 100% zwrotu z pozostałych aktywów, aby powrócić do stanu progu rentowności na koncie.
Twoje decyzje zaczynają się od wyboru czasu, zbyt częstego handlu lub myślenia, że można przechytrzyć rynki. Okresowo sprawdzaj alokacje zasobów, być może corocznie, ale staraj się nie zarządzać nimi w sposób mikro.
Niektórzy eksperci radzą odmówić akcjom firmy, co zbytnio koncentruje Twój portfel 401 (k) i zwiększa ryzyko, że niedźwiedzi wzrost cen akcji może zniweczyć dużą część Twoich oszczędności. Ograniczenia dotyczące nabywania uprawnień mogą również uniemożliwić Ci zatrzymanie akcji w przypadku odejścia lub zmiany pracy, co uniemożliwi Ci kontrolowanie czasu inwestycji. Jeśli jesteś optymistyczny w stosunku do swojej firmy i czujesz, że chcesz zainwestować w jej akcje, ogólną zasadą jest, aby nie więcej niż 10% portfela składało się z akcji spółki.
Unikaj wybierania funduszy z wysokimi opłatami
Prowadzenie planu 401 (k) kosztuje. Opłaty generalnie pochodzą ze zwrotów z inwestycji. Rozważmy następujący przykład opublikowany przez Departament Pracy.
Załóżmy, że zaczynasz od salda 401 (k) w wysokości 25 000 USD, które generuje 7% średniego rocznego zwrotu w ciągu następnych 35 lat. Jeśli zapłacisz 0,5% rocznych opłat i wydatków, Twoje konto wzrośnie do 227 000 USD. Jednak podnieś opłaty i wydatki do 1,5%, a otrzymasz tylko 163 000 USD – faktycznie przekazując dodatkowe 64 000 USD na opłacenie administratorów i firm inwestycyjnych.
Nie możesz uniknąć wszystkich opłat i kosztów związanych z planem 401 (k). Są one określane na podstawie umowy zawartej przez pracodawcę z firmą świadczącą usługi finansowe, która zarządza planem. Departament Pracy ma przepisy, które wymagają, aby pracownicy otrzymywali informacje na temat opłat i prowizji, aby mogli podejmować świadome decyzje inwestycyjne.
Zasadniczo działalność związana z prowadzeniem 401 (k) generuje dwa zestawy rachunków – planuj wydatki, których nie możesz uniknąć, oraz opłaty za finansowanie, które zależą od wybranych inwestycji. Pierwsza z nich opłaca prace administracyjne związane z samym planem emerytalnym, w tym śledzenie składek i uczestników. Ta ostatnia obejmuje wszystko, od prowizji handlowych po płacenie pensji zarządzających portfelami, pociąganie dźwigni i podejmowanie decyzji.
Wśród swoich wyborów unikaj funduszy, które pobierają największe opłaty za zarządzanie i prowizje od sprzedaży. Fundusze zarządzane aktywnie to takie, które zatrudniają analityków do prowadzenia badań papierów wartościowych. Te badania są drogie i podnoszą opłaty za zarządzanie, mówi James Twining, CFP, dyrektor generalny i założyciel Financial Plan Inc. w Bellingham w stanie Waszyngton.
Fundusze indeksowe zazwyczaj mają najniższe opłaty, ponieważ wymagają one niewiele lub nie praktyczne dotyczące zarządzania przez profesjonalistę. Fundusze te są automatycznie inwestowane w akcje spółek tworzących indeks giełdowy, takich jak S&P 500 lub Russell 2000, i zmieniają się tylko wtedy, gdy te indeksy ulegają zmianie. Jeśli zdecydujesz się na dobrze zarządzane fundusze indeksowe, powinieneś starać się płacić nie więcej niż 0,25% rocznych opłat – mówi redaktor Morningstar Adam Zoll. Dla porównania, stosunkowo oszczędny, aktywnie zarządzany fundusz może obciążyć Cię 1% rocznie.
Ile powinienem zainwestować?
Jeśli masz wiele lat do przejścia na emeryturę i zmagasz się z obecną sytuacją, możesz pomyśleć, że plan 401 (k) po prostu nie jest priorytetem. Ale połączenie dopasowania pracodawcy (jeśli firma to oferuje) i korzyści podatkowej sprawiają, że nie można się temu oprzeć.
Kiedy dopiero zaczynasz, osiągalnym celem może być minimalna wpłata na twój plan 401 (k). To minimum powinno być kwotą, która kwalifikuje Cię do pełnego dopasowania od pracodawcy. Aby uzyskać pełne oszczędności podatkowe, musisz wpłacać maksymalną roczną składkę.
80 milionów
Liczba Amerykanów, którzy aktywnie uczestniczą w planie 401 (k).
Źródło: American Benefits Council
Obecnie większość pracodawców wpłaca nieco mniej niż 50 centów za każdego dolara wpłaconego przez pracownika, do 6% wynagrodzenia. To prawie 3% premia do wynagrodzenia. Ponadto skutecznie zmniejszasz swój federalny dochód podlegający opodatkowaniu o kwotę, którą wpłacasz do planu.
W miarę zbliżania się emerytury możesz zacząć odkładać większy procent swoich dochodów. To prawda, że horyzont czasowy nie jest tak odległy, ale kwota w dolarach jest prawdopodobnie znacznie większa niż we wcześniejszych latach, biorąc pod uwagę inflację i wzrost wynagrodzeń. W latach 2020 i 2021 podatnicy mogą wpłacić do 19 500 USD dochodu przed opodatkowaniem, podczas gdy osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wnieść dodatkowe 6500 USD.
Ponadto, gdy zbliżasz się do emerytury, jest to dobry moment, aby spróbować obniżyć krańcową stawkę podatkową poprzez wniesienie wkładu do planu 401 (k) Twojej firmy. Kiedy przejdziesz na emeryturę, Twoja stawka podatkowa może spaść, co pozwoli Ci wypłacić te fundusze po niższej stawce podatkowej, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.
Dodatkowe korzyści dla osób o niższych dochodach
Rząd federalny tak gorąco promuje oszczędności emerytalne, że oferuje kolejną korzyść osobom o niższych dochodach i wcale nie jest takie niskie. Nazywany kredytem korzyścią podatkową.
Ta kompensata jest dodatkiem do zwykłych korzyści podatkowych wynikających z tych planów. Wysokość procenta zależy od skorygowanego dochodu brutto podatnika za dany rok.
Limity dochodów dla Oszczędnościowych Ulg podatkowych wzrosną w 2021 r. W przypadku osób samotnych podatników (lub osoby zamężnej składającej wniosek osobno) jest to 33 000 USD (w 2020 r. Było to 32 000 USD), a dla małżeństw składających łącznie wniosek wzrasta do 66 000 USD w 2021 r. Z 65 000 USD. w 2020 r., a dla głowy rodziny wynosi maksymalnie 49 500 USD w 2021 r., w porównaniu z 48 750 USD w 2020 r.
Po ustaleniu planu
Gdy twoje portfolio jest gotowe, monitoruj jego wydajność. Należy pamiętać, że różne sektory giełdy nie zawsze idą w parze. Na przykład, jeśli twój portfel zawiera zarówno akcje o dużej, jak i małej kapitalizacji, jest bardzo prawdopodobne, że część portfela o małej kapitalizacji będzie rosła szybciej niż część o dużej kapitalizacji. Jeśli tak się stanie, może nadszedł czas, aby zrównoważyć swój portfel, sprzedając część swoich udziałów o małej kapitalizacji i ponownie inwestując wpływy w akcje o dużej kapitalizacji.
Chociaż może wydawać się sprzeczne z intuicją, aby sprzedać najlepiej działające aktywa w portfelu i zastąpić je aktywami, które nie osiągnęły tak dobrych wyników, należy pamiętać, że Twoim celem jest utrzymanie wybranej alokacji aktywów. Kiedy jedna część twojego portfela rośnie szybciej niż inna, alokacja aktywów jest wypaczona na korzyść aktywów o najlepszych wynikach. Jeśli nic się nie zmieniło w twoich celach finansowych, przywrócenie równowagi w celu utrzymania pożądanej alokacji aktywów jest rozsądną strategią inwestycyjną.
I trzymaj ręce z dala od tego. Pożyczanie pod zastaw aktywów 401 (k) może być kuszące, jeśli czasy są napięte. Jednak zrobienie tegoskutecznie unieważnia korzyści podatkowe z inwestowania w program określonych świadczeń, ponieważ będziesz musiał spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu. Oprócz tego zostaną naliczone odsetki i ewentualne opłaty od pożyczki6
Oprzyj się tej opcji, mówi Armstrong. Potrzeba pożyczenia od 401 (k) jest zwykle sygnałem, że musisz lepiej zaplanować rezerwę gotówki, oszczędzać lub ograniczać wydatki i budżetowanie na cele życiowe.
Niektórzy twierdzą, że spłacanie odsetek to dobry sposób na budowanie portfela, ale znacznie lepszą strategią jest przede wszystkim nie przerywanie postępów w rozwoju instrumentu długoterminowego oszczędzania.
Zabierz swój 401 (k) ze sobą
Większość ludzi w ciągu swojego życia zmieni pracę więcej niż pół tuzina razy. Zbyt wielu z nich zrealizuje swoje plany 401 (k) za każdym razem, gdy się przeprowadzą. To zła strategia. Jeśli wypłacisz pieniądze za każdym razem, nie pozostanie Ci nic, gdy będziesz tego potrzebować – zwłaszcza biorąc pod uwagę, że będziesz płacić podatki od środków oraz 10%karę za wcześniejszą wypłatę, jeśli masz mniej niż 59½. Nawet jeśli saldo jest zbyt niskie, aby utrzymać się w planie, możesz przenieść te pieniądze do IRA i pozwolić, aby nadal rosły.
Jeśli przeprowadzasz się do nowej pracy, możesz również przenieść pieniądze ze starego 401 (k) na plan nowego pracodawcy, jeśli firma na to zezwoli. Niezależnie od tego, jaką wybierzesz, pamiętaj, aby dokonać bezpośredniego przelewu ze swojego 401 (k) do IRA lub do 401 (k) nowej firmy, aby uniknąć ryzyka kar podatkowych.
Podsumowanie
Budowanie lepszej drogi do emerytury lub niezależności finansowej zaczyna się od oszczędzania. Metoda „ najpierw zapłać sobie ” działa najlepiej i jest to jeden z powodów, dla których Twój pracodawca plan 401 (k) jest tak dobrym miejscem do przechowywania gotówki, mówi Charlotte Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Associates w Cincinnati w stanie Ohio.
Kiedy już ominiesz nieśmiertelną prozę literatury firmy finansowej, możesz naprawdę zainteresować się wieloma odmianami inwestowania, które otwiera przed tobą plan 401 (k). W każdym razie spodoba ci się obserwowanie, jak twoje jajo gniazdowe rośnie z kwartału na kwartał.