Średnie saldo zadłużenia
Co to jest średnie zadłużenie?
Średnie saldo niespłacone to niespłacone, oprocentowane saldo pożyczki lub portfela pożyczek uśrednione w okresie, zwykle jednego miesiąca. Średnie saldo zadłużenia może odnosić się do dowolnego zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub zadłużenia karty kredytowej, od którego naliczane są odsetki. Może to być również średnia miara całkowitych niespłaconych sald pożyczkobiorcy w danym okresie.
Średnie saldo niespłacone można porównać ze średnim saldem zebranym, czyli tą częścią pożyczki, która została spłacona w tym samym okresie.
Ponieważ saldo należności jest średnią, okres, w którym obliczana jest średnia, będzie miał wpływ na kwotę salda.
Zrozumienie średniego salda zadłużenia
Średnie salda niespłacone mogą być ważne z kilku powodów. Głównie do oszacowania odsetek od zadłużenia można zastosować metodę średniego salda należności. Rodzaj zastosowanej metodologii może wpływać na wysokość odsetek spłacanych przez pożyczkobiorcę.
Kluczowe wnioski
- Średnie saldo należności odnosi się do niezapłaconej części dowolnego zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub zadłużenia karty kredytowej, od której naliczane są odsetki.
- Odsetki od kredytów odnawialnych można oszacować na podstawie metody średniego salda.
- Salda niespłacone są zgłaszane przez firmy obsługujące karty kredytowe do biur kredytów konsumenckich co miesiąc w celu wykorzystania ich do oceny zdolności kredytowej i gwarantowania kredytów.
Odsetki od średnich sald niespłaconych
Wiele firm obsługujących karty kredytowe stosuje metodę średniego dziennego salda niespłaconego do obliczania odsetek stosowanych w przypadku kredytu odnawialnego, w szczególności w przypadku kart kredytowych. Użytkownicy kart kredytowych gromadzą zaległe salda, dokonując zakupów przez cały miesiąc. Metoda średniego salda dziennego umożliwia wystawcy karty kredytowej naliczenie nieco wyższych odsetek, które uwzględniają salda posiadacza karty w ostatnich dniach okresu, a nie tylko w dniu zamknięcia.
Przy obliczaniu średniego dziennego salda należności wierzyciel może obliczyć średnią sald z ostatnich 30 dni i codziennie oceniać odsetki. Zwykle średnie dzienne odsetki od salda są iloczynem średnich dziennych sald w cyklu wyciągu, przy czym odsetki są obliczane w sposób skumulowany w ciągu dnia na koniec okresu. Niezależnie od tego, dzienna stopa okresowa to roczna stopa oprocentowania (APR) podzielona przez 365. Jeżeli odsetki są naliczane łącznie na koniec cyklu, byłyby szacowane wyłącznie na podstawie liczby dni w tym cyklu.
Istnieją również inne przeciętne metodologie. Na przykład, można zastosować prostą średnią między datą początkową i końcową, dzieląc saldo początkowe i saldo końcowe przez dwa, a następnie oceniając odsetki na podstawie miesięcznej stopy.
Karty kredytowe podadzą metodologię odsetek w umowie posiadacza karty. Niektóre firmy mogą podawać szczegółowe informacje na temat obliczania odsetek i średnich sald w swoich miesięcznych zestawieniach.
Kredyt konsumencki
Salda niespłacone są zgłaszane przez kredytodawców do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe co miesiąc. Wystawcy kredytów zazwyczaj podają całkowite saldo zadłużenia pożyczkobiorcy w momencie przekazywania raportu. Niektórzy emitenci kredytów mogą zgłaszać niespłacone salda w momencie wystawiania wyciągu, podczas gdy inni decydują się na przekazywanie danych w określonym dniu każdego miesiąca. Salda są raportowane dla wszystkich rodzajów długu odnawialnego i nieodnawialnego. W przypadku sald zaległych emitenci kredytów zgłaszają również opóźnienia w płatnościach, które zaczynają się z 60-dniowym opóźnieniem.
Terminowość spłat i salda należności to główne czynniki wpływające na zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Eksperci twierdzą, że pożyczkobiorcy powinni starać się utrzymać łączne salda niespłacone poniżej 30%. Pożyczkobiorcy wykorzystujący ponad 30% całkowitego dostępnego zadłużenia mogą z łatwością poprawić swoją zdolność kredytową z miesiąca na miesiąc, dokonując większych płatności, które zmniejszają ich całkowite saldo zadłużenia. Kiedy łączne saldo należności spada, ocena kredytowa pożyczkobiorcy ulega poprawie. Terminowość nie jest jednak tak łatwa do poprawy, ponieważ zaległe płatności są czynnikiem, który może pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat.
Generalnie średnie salda niekoniecznie są częścią metod oceny zdolności kredytowej. Jeśli jednak salda pożyczkobiorcy drastycznie zmieniają się w krótkim okresie z powodu spłaty zadłużenia lub akumulacji długu, zazwyczaj wystąpi opóźnienie w przekazywaniu informacji o całkowitym saldzie do biura informacji kredytowej, co może utrudniać śledzenie i ocenę sald niespłaconych w czasie rzeczywistym.