Skąd mam wiedzieć, że mogę zaufać mojemu doradcy finansowemu?
Zaufanie oznacza wszystko w związkach, niezależnie od tego, czy koncentrujemy się na romansach, rodzinie czy finansach.
Rób to, zwłaszcza w sprawach finansowych, które mogą być tak samo wyczerpujące emocjonalnie, destrukcyjne i kosztowne, jak cokolwiek innego, czego doświadczamy w naszym życiu. Pozbawiony skrupułów doradca finansowy może spowodować, że niczego nie podejrzewający inwestor zostanie poważnie ranny, a nawet tragicznie wymazany z życia ciężkiej pracy i oszczędności.
Kluczowe wnioski
- Wiele osób szuka profesjonalnej porady finansowej u profesjonalisty, ale przy tak wielu opcjach do wyboru znalezienie doradcy może wydawać się przytłaczające.
- Najpierw określ, jakiego poziomu porad i usług potrzebujesz oraz ile autonomii chciałbyś przekazać specjaliście.
- Poszukaj profesjonalnych certyfikatów i oznaczeń po nazwisku doradcy, na przykład CFA, CFP lub CIMA.
- Określ strukturę opłat, z którą najbardziej Ci odpowiada: wyłącznie opłata, prowizja lub oparta na zarządzanych zasobach.
Zrozumienie doradców finansowych
Dzisiaj kwestia wiarygodności doradcy finansowego nabrała większego znaczenia. Fakt, że wybitny nowojorski doradca inwestycyjny, Bernard Madoff, okradł tak wielu wyrafinowanych i wysoce utalentowanych ludzi, wciąż prześladuje niektórych. Poza tym inwestorzy mogą dziś zarabiać – i tracić – na wiele sposobów. Wydaje się, że Wall Street niemal codziennie wymyśla nowe produkty finansowe, z których każdy jest bardziej kuszący (i potencjalnie zagmatwany) niż następne. Dlatego społeczeństwo potrzebuje ludzi, którzy będą im doradzać. Ale te inwestycje wiążą się również z dużym ryzykiem. Inwestorzy indywidualni w naturalny sposób polegają na wiedzy i zaangażowaniu doradców finansowych.
Co jeszcze bardziej komplikuje obraz, nie każdy inwestor ma te same potrzeby w tym samym czasie. Młody człowiek może wystrzegać się wysoce konserwatywnego pojęcia ochrony kapitału, ponieważ będzie pracował i zarabiał przez następne dziesięciolecia. Ta osoba może być znacznie bardziej skłonna do angażowania się w spekulacyjne instrumenty finansowe niż, powiedzmy, ktoś zbliżający się do wieku emerytalnego, który uparcie zgromadził zdrowe jajo lęgowe i przede wszystkim chce je zachować bez niepotrzebnego pogorszenia lub ryzyka.
Aby podnieść swój osobisty komfort z doradcą inwestycyjnym, eksperci sugerują sprawdzenie doświadczenia doradcy na stronie internetowej Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Jeśli doradca miał historię nieprzestrzegania przepisów, takich jak ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA), trudno byłoby ufać, że doradca uczyni Twoje finanse swoim priorytetem.
Doświadczeni inwestorzy zadają doradcy pytania dotyczące pięciu podstawowych tematów:
1. Podstawowe wartości
Dowiedz się, jakie są podstawowe wartości Twojego doradcy. Osoba uczciwa powinna umieć recytować ci swoje wartości. Jeśli doradca próbuje sprzedać Ci usługę finansową, która generuje prowizję, niezależnie od tego, jak Ci odpowiada, wartości tej osoby prawdopodobnie nie są zgodne z Twoimi. Doradcę, który wierzy w utrzymywanie z Tobą długoterminowych relacji – a nie tylko serii transakcji przynoszących prowizję – można uznać za godnego zaufania.
Poproś o skierowania, a następnie przeprowadź weryfikację doradców, których zawęzisz, na przykład z bezpłatnej usługi BrokerCheck firmy FINRA .
2. Plan płatności
Upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób doradca jest wynagradzany za porady inwestycyjne lub transakcje, aby nie tracić automatycznie kawałka swojego gniazda komuś, kto nie leży na sercu w Twoim najlepszym interesie. „Jasno określ, ile pieniędzy płacisz za ich usługi ” – powiedział Joe De Sena, prywatny doradca ds. Majątku w J. De Sena & Associates na Long Island. „Czy jest opłata roczna? Za ich usługi płacisz czekiem za każdym razem? A może opłata zostanie automatycznie potrącona przez doradcę z Twojego majątku? Czy płacisz tej osobie na podstawie jej wyników? Dodatkowo do celów podatkowych klienci powinni otrzymać rozliczenie dokładnie tego, ile zapłacili doradcy.
3. Poziom wiedzy
Dan Masiello, doradca finansowy ze Staten Island w stanie Nowy Jork, podkreśla wagę ekspertyzy, szkolenia i edukacji doradcy. „Dla własnego komfortu jako klienta, będziesz chciał przyjrzeć się czyjegoś wykształcenia, certyfikatów w branży i szeregu zaawansowanych stopni naukowych” – powiedział. Ważne jest również, aby upewnić się, że Twój potencjalny doradca nie miał kłótni z organami regulacyjnymi lub negatywnych odniesień w mediach biznesowych ani nie doświadczył historii dochodzeń w sprawie niewłaściwego postępowania. „Skierowanie daje klientowi pewien stopień komfortu, umożliwiając rozmowę z klientem” – powiedział Masiello. „Słowem kluczowym jest tutaj przejrzystość, która przyczynia się do tego, że można komuś zaufać.
Wolisz zobaczyć poziom stabilności. Czy Twój doradca był przez jakiś czas związany z tą samą organizacją i przez długi czas był w tym zawodzie? ” Wybitne certyfikaty finansowe do poszukiwania obejmują Chartered Financial Analyst (CFA), Certified Financial Planner ® (CFP), certyfikowany specjalistycznego funduszu (CFS) oraz Chartered Doradca Inwestycyjny (CIC).
4. Usługa
Czy regularnie się od nich kontaktujesz? ” powiedział Derek Finley, doradca finansowy z WJ Interests w Sugar Land w Teksasie, która zarządza 165 klientami i 190 milionami dolarów. Proste, doskonałe pytanie! W ostatecznym rozrachunku ta kwestia może być tak samo przełomowa, jak wszystko, co podłe, a nawet przestępcze. Jak denerwujące i frustrujące jest to, że inwestor nie jest informowany o nowych wydarzeniach, które mogą wpłynąć na jego portfel, takich jak zmiana ceny akcji, wstrząsy w znaczącej firmie lub przejęcie w branży co ma wpływ na akcje w portfelu klienta? Doradca może kosztować klienta pieniądze, nie informując go o ważnych wydarzeniach.
Oczywiście nie oznacza to, że wszystkie telefony od twojego brokera są pozytywnym znakiem. Uważaj na brokerów, którzy napadają Cię telefonami, których celem jest tylko sprzedaż Twoich produktów i zwiększenie prowizji.
5. Cierpliwość
Czy Twój doradca poświęci odpowiednią ilość czasu, aby metodycznie i cierpliwie wyjaśnić swoje zalecenia? Zauważa Trent Porter z Priority Financial Planning w Denver, który zarządza 27 klientami: „Jedną z największych oznak ostrzegawczych jest to, że nie rozumiesz swoich inwestycji, zwłaszcza jeśli Twój doradca nie jest w stanie lub nie chce im wyjaśnić, gdy zostanie o to poproszony. Inwestorzy muszą być bardzo nieufni wobec doradców, którzy przejmują opiekę nad ich aktywami, a la Madoff ”.
Podsumowanie
Możesz także podjąć kroki, aby pomóc sobie poza tymi ważnymi punktami. „Posiadanie zewnętrznego depozytariusza bezpośrednio przechowującego i raportującego Twoje aktywa pomaga chronić się przed oszustwami” – powiedział Porter. „Należy też mieć świadomość, czy są powiernikami, co zgodnie z prawem wymaga, aby przedkładali swoje interesy nad własne. Szokujące jest to, że nie wszyscy doradcy są do tego zobowiązani. To, że są powiernikami, nie oznacza, że nie zostaniesz oszukany. Ale to dobry początek ”. Aby uzyskać zewnętrznego opiekuna, skontaktuj się z dostawcą usług powierniczych, takim jak Charles Schwab, TDAmeritrade lub Fidelity.