Pożyczka a linia kredytowa: jaka jest różnica?
Pożyczka a linia kredytowa: przegląd
Pożyczki i linie kredytowe to dwa różne sposoby zaciągania pożyczek od pożyczkodawców, zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. Zatwierdzenie zarówno pożyczek, jak i linii kredytowych (zwanych również liniami kredytowymi) zależy od ich przeznaczenia, ratingu kredytowego i historii finansowej pożyczkobiorcy, a także ich relacji z pożyczkodawcą.
Pożyczki mają tzw. Nieodnawialny limit kredytowy, co oznacza, że pożyczkobiorca ma dostęp do kwoty pożyczki tylko raz, po czym dokonuje spłaty kwoty głównej i odsetek, aż do spłaty zadłużenia.
Z drugiej strony linia kredytowa działa inaczej. Pożyczkobiorca otrzymuje ustalony limit kredytowy – tak jak w przypadku karty kredytowej – i dokonuje regularnych spłat składających się zarówno z części kapitału, jak i odsetek. Jednak w przeciwieństwie do pożyczki pożyczkobiorca ma stały dostęp do środków i może uzyskiwać do nich dostęp wielokrotnie, gdy jest on aktywny.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki i linie kredytowe to rodzaje zadłużenia wyemitowanego przez banki, które zależą od potrzeb pożyczkobiorcy, jego oceny kredytowej i relacji z pożyczkodawcą.
- Pożyczki to nieodnawialne ryczałtowe kredyty, które są zwykle wykorzystywane przez pożyczkobiorcę do określonego celu.
- Linie kredytowe to odnawialne linie kredytowe, które można wielokrotnie wykorzystywać na codzienne zakupy lub sytuacje awaryjne w pełnej kwocie lub w mniejszych kwotach.
Pożyczki
Pożyczka ma określoną kwotę w dolarach w zależności od potrzeb pożyczkobiorcy i jego zdolności kredytowej. Podobnie jak w przypadku innych nieodnawialnych produktów kredytowych, pożyczka jest udzielana w formie ryczałtu do jednorazowego użytku, więc z udzielonego kredytu nie można korzystać w kółko jak z karty kredytowej.
Pożyczki zabezpieczone
Pożyczki mogą przybierać dwie ogólne formy: spłaci pożyczki, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie, sprzedać je i przelać na pozostałe saldo pożyczki. Jeśli istnieje kwota pozostająca do spłaty, pożyczkodawca może być w stanie dochodzić pozostałej części pożyczkobiorcy.
Pożyczki niezabezpieczone
Z drugiej strony niezabezpieczone pożyczki nie są zabezpieczone żadną formą zabezpieczenia. W większości przypadków zatwierdzenie tych pożyczek opiera się wyłącznie na historii kredytowej pożyczkobiorcy i jest zwykle udzielane na niższe kwoty i przy wyższych stopach procentowych niż pożyczki zabezpieczone.
Stopy procentowe różnią się zatem w zależności od rodzaju udzielonej pożyczki. Pożyczki zabezpieczone mają zwykle niższe stopy procentowe ze względu na niski poziom ryzyka z nimi związanego. Ponieważ większość pożyczkobiorców nie chce zrezygnować z zabezpieczenia, jest bardziej prawdopodobne, że będą nadążać za swoimi płatnościami – a jeśli nie spłacą pożyczki, zabezpieczenie nadal zachowuje znaczną część swojej wartości dla pożyczkodawcy.
Jednak pożyczki niezabezpieczone często kosztują pożyczkobiorców znacznie większe odsetki. Stawka będzie również zależeć od rodzaju pożyczki zaciągniętej przez osobę fizyczną lub firmę.
Oto tylko kilka typowych rodzajów pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom przez pożyczkodawców:
Hipoteka
Hipotecznych jest wyspecjalizowanym kredyt na zakup domu lub innego rodzaju nieruchomości i jest zabezpieczona przez kawałek nieruchomości w pytaniu. Aby się zakwalifikować, pożyczkobiorca musi spełnić minimalne progi kredytu i dochodu pożyczkodawcy. Po zatwierdzeniu pożyczkodawca płaci za nieruchomość, pozostawiając pożyczkobiorcy regularne spłaty kapitału i odsetek do czasu całkowitej spłaty pożyczki. Ponieważ kredyty hipoteczne są zabezpieczone nieruchomościami, oprocentowanie ich jest niższe niż w przypadku innych pożyczek.
Pożyczka samochodowa
Podobnie jak kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe są zabezpieczone. Zabezpieczeniem jest jednak przedmiotowy pojazd. Pożyczkodawca pożyczki kwoty ceny zakupu do sprzedawcy mniej jakichkolwiek zaliczek dokonanych przez pożyczkobiorcę. Pożyczkobiorca musi przestrzegać warunków pożyczki, w tym dokonywać regularnych spłat do momentu całkowitej spłaty pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca może przejąć pojazd i udać się za dłużnikiem w celu pokrycia pozostałego salda. Często salony samochodowe lub producent samochodów oferują pożyczkodawcę.
Kredyt Konsolidacyjny
Konsumenci mogą skonsolidować wszystkie swoje długi w jedno, zwracając się do pożyczkodawcy o pożyczkę konsolidacyjną. Jeśli i kiedy zostanie to zatwierdzone, bank spłaci wszystkie nieuregulowane długi. Zamiast wielu płatności, pożyczkobiorca jest odpowiedzialny tylko za jedną regularną płatność dokonywaną na rzecz nowego pożyczkodawcy. Większość kredytów konsolidacyjnych jest niezabezpieczona.
Pożyczka na ulepszenie domu
Pożyczki te mogą, ale nie muszą być zabezpieczone jakimkolwiek zabezpieczeniem. Jeśli właściciel domu musi dokonać naprawy w swoim domu, może zwrócić się do banku lub innej instytucji finansowej o pożyczkę na ulepszenie domu. Pozwala właścicielowi domu na wykupienie środków na tak potrzebne remonty.
Kredyty studenckie
Jest to powszechna forma zadłużenia wykorzystywana do finansowania kwalifikowanych wydatków edukacyjnych. Pożyczki studenckie – zwane również pożyczkami edukacyjnymi – są oferowane w ramach federalnych lub prywatnych programów pożyczkowych. Często opierają się na dochodach rodziców ucznia i ratingach kredytowych, a nie na uczniach, chociaż student staje się odpowiedzialny za spłatę. Płatności są zazwyczaj odraczane, gdy uczeń uczęszcza do szkoły i przez pierwsze sześć miesięcy po jej ukończeniu.
Pożyczka biznesowa
Pożyczki te nazywane są również kapitału.
Średnio ewentualne koszty zamknięcia są wyższe w przypadku kredytów niż w przypadku linii kredytowych.
Linia kredytowa
Linia kredytowa działa inaczej niż pożyczka. Kiedy kredytobiorca uzyska zgodę na przyznanie linii kredytowej, bank lub instytucja finansowa wypłaca mu ustalony limit kredytowy, z którego dana osoba może korzystać w kółko, w całości lub w części. To sprawia, że jest to odnawialny limit kredytowy, znacznie bardziej elastyczne narzędzie pożyczkowe. W przeciwieństwie do pożyczek, linie kredytowe mogą być wykorzystywane w dowolnym celu – od codziennych zakupów po specjalne potrzeby, takie jak wycieczki, drobne remonty lub spłata wysokooprocentowanego zadłużenia.
Indywidualna linia kredytowa działa podobnie jak karta kredytowa, aw niektórych przypadkach podobnie jak konto czekowe. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, osoby fizyczne mogą uzyskać dostęp do tych środków, kiedy tylko ich potrzebują, o ile konto jest aktualne i nadal jest dostępny kredyt do wykorzystania. Tak więc, jeśli masz linię kredytową z limitem 10 000 USD, możesz przeznaczyć jej część lub całość na dowolne cele. Jeśli posiadasz saldo 5000 USD, nadal możesz wykorzystać pozostałe 5000 USD w dowolnym momencie. Jeśli spłacisz 5000 USD, możesz ponownie uzyskać dostęp do pełnej kwoty 10000 USD.
Niektóre linie kredytowe działają również jako rachunek bieżący. Oznacza to, że możesz dokonywać zakupów i płatności za pomocą połączonej karty debetowej lub wypisywać czeki na koncie.
Linie kredytowe mają zwykle wyższe oprocentowanie, niższe kwoty w dolarach i mniejsze minimalne kwoty płatności niż pożyczki. Płatności są wymagane co miesiąc i składają się zarówno z kwoty głównej, jak i odsetek. Linie kredytowe zwykle mają szybszy, większy wpływ na raporty kredytowe konsumentów i oceny kredytowe. Naliczanie odsetek rozpoczyna się dopiero po dokonaniu zakupu lub wypłacie gotówki w ramach linii kredytowej.
Osobista linia kredytowa
To niezabezpieczona linia kredytowa. Podobnie jak w przypadku pożyczki niezabezpieczonej, nie ma żadnego zabezpieczenia, które zabezpieczałoby ten instrument kredytowy. W związku z tym wymagają, aby pożyczkobiorca posiadał wyższą zdolność kredytową. Osobiste linie kredytowe mają zwykle niższy limit kredytowy i wyższe stopy procentowe. Większość banków udziela tego kredytu pożyczkobiorcom na czas nieokreślony.
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)
wartości rynkowej domu pomniejszonej o kwotę kredytu hipotecznego.
Większość HELOC ma określony okres rysowania – zwykle do 10 lat. W tym czasie pożyczkobiorca może wielokrotnie korzystać ze środków, płacić je i ponownie wykorzystywać. Ponieważ są zabezpieczone, możesz spodziewać się niższych odsetek za HELOC niż w przypadku osobistej linii kredytowej.
Linia kredytowa
Te linie kredytowe są wykorzystywane przez firmy w miarę potrzeb. Bank lub instytucja finansowa bierze pod uwagę wartość rynkową i rentowność firmy, a także ryzyko. Linia biznesowa może być zabezpieczona lub niezabezpieczona w zależności od kwoty wymaganego kredytu, a stopy procentowe są zwykle zmienne.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.