Konsolidacja zadłużenia
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Konsolidacja zadłużenia to akt zaciągnięcia nowej pożyczki w celu spłaty innych zobowiązań i zadłużenia konsumenckiego. Wiele długów łączy się w jeden, większy dług, taki jak pożyczka, zwykle z korzystniejszymi warunkami spłaty – niższą stopą procentową, niższą miesięczną spłatą lub jednym i drugim. Konsolidacja zadłużenia może być wykorzystywana jako narzędzie do obsługi zadłużenia z tytułu kredytów studenckich, zadłużenia z tytułu kart kredytowych i innych zobowiązań.
Kluczowe wnioski
- Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu jednej pożyczki w celu spłaty wielu długów.
- Istnieją dwa różne rodzaje kredytów konsolidacyjnych: zabezpieczone i niezabezpieczone.
- Konsumenci mogą ubiegać się o pożyczki konsolidacyjne, karty kredytowe o niższym oprocentowaniu, HELOC i specjalne programy dotyczące kredytów studenckich.
- Korzyści z konsolidacji zadłużenia obejmują jedną miesięczną płatność zamiast wielu płatności oraz niższe oprocentowanie.
Jak działa konsolidacja zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia to proces wykorzystywania różnych form finansowania do spłaty innych długów i zobowiązań. Jeśli jesteś obciążony różnymi rodzajami długów, możesz ubiegać się o pożyczkę, aby skonsolidować te długi w jedno zobowiązanie i je spłacić. Następnie dokonuje się płatności za nowy dług, aż do jego całkowitej spłaty.
Większość ludzi składa wniosek za pośrednictwem banku, unii kredytowej lub firmy obsługującej karty kredytowe o pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia jako pierwszy krok. To dobre miejsce na rozpoczęcie, zwłaszcza jeśli masz świetne relacje i historię płatności ze swoją instytucją. Jeśli odmówiono Ci, spróbuj poszukać informacji o prywatnych firmach hipotecznych lub kredytodawcach.
Wierzyciele są skłonni to zrobić z kilku powodów. Konsolidacja zadłużenia maksymalizuje prawdopodobieństwo windykacji należności od dłużnika. Pożyczki te są zwykle oferowane przez instytucje finansowe, takie jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, ale istnieją inne wyspecjalizowane firmy usługowe w zakresie konsolidacji zadłużenia, które świadczą te usługi dla ogółu społeczeństwa.
Rozliczenie zadłużenia a konsolidacja zadłużenia
Ważną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że pożyczki konsolidacyjne zadłużenia nie usuwają pierwotnego zadłużenia. Zamiast tego po prostu przenoszą pożyczki konsumenta do innego pożyczkodawcy lubinnegorodzaju pożyczki. W celu rzeczywistegoumorzenia zadłużenia lub dla tych, którzy nie kwalifikują się do pożyczki, najlepiej przyjrzeć się uregulowaniu zadłużenia, a nie pożyczce konsolidacyjnej zadłużenia lub w połączeniu z nią.
Spłata zadłużenia ma na celu zmniejszenie zobowiązań konsumenta, a nie liczby wierzycieli. Konsumenci mogą współpracować z organizacjami redukcji zadłużenia lub usługami doradztwa kredytowego. Organizacje te nie udzielają rzeczywistych pożyczek, ale próbują renegocjować bieżące zadłużenie pożyczkobiorcy z wierzycielami.
Aby skonsolidować długi i zaoszczędzić pieniądze, potrzebujesz dobrego kredytu, aby kwalifikować się do konkurencyjnej stopy procentowej.
Rodzaje konsolidacji zadłużenia
Istnieją dwa szerokie rodzaje kredytów konsolidacyjnych: pożyczkizabezpieczone i niezabezpieczone. Zabezpieczone pożyczki są zabezpieczone jednym z aktywów pożyczkobiorcy, takim jak dom lub samochód. Z kolei składnik aktywów stanowizabezpieczenie pożyczki.
Z drugiej strony niezabezpieczone pożyczki nie są zabezpieczone aktywami i mogą być trudniejsze do uzyskania. Mają również zwykle wyższe stopy procentowe i niższe kwoty kwalifikujące. W przypadku obu rodzajów pożyczek stopy procentowe są nadal zazwyczaj niższe niż stawki naliczane na kartach kredytowych. W większości przypadków stawki są stałe, więc nie zmieniają się w okresie spłaty.
Istnieje kilka sposobów na zsumowanie swoich długów poprzez skonsolidowanie ich w jedną płatność. Poniżej znajduje się kilka z najczęstszych.
Kredyty konsolidacyjne zadłużenia
Wielu pożyczkodawców – tradycyjne banki i pożyczkodawcy typu peer-to-peer oferuje pożyczki konsolidacyjne w ramach planu płatności pożyczkobiorcom, którzy mają trudności z zarządzaniem liczbą lub wielkością niespłaconych długów. Są one przeznaczone specjalnie dla konsumentów, którzy chcą spłacić wiele długów o wysokim oprocentowaniu.
Karty kredytowe
Inną metodą jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w nową kartę kredytową. Ta nowa karta może być dobrym pomysłem, jeśli pobiera niewielkie lub żadne odsetki przez określony czas. Możesz także użyćfunkcjitransferu salda istniejącej karty kredytowej- zwłaszcza jeśli oferuje ona specjalną promocję transakcji.
HELOCS
Pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) mogą być również wykorzystywane do konsolidacji zadłużenia.
Programy pożyczek studenckich
Rząd federalny oferuje kilkaopcji konsolidacji dla osób posiadających kredyty studenckie, w tym bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne w ramach Federalnego Programu Bezpośrednich Pożyczek. Nowa stopa procentowa jest średnią ważoną poprzednich pożyczek. Pożyczki prywatne nie kwalifikują się jednak do tego programu.
Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych
Jeśli rozważasz kredyt konsolidacyjny, należy wziąć pod uwagę zalety i wady.
Zalety
Konsolidacja zadłużenia to doskonałe narzędzie dla osób, które mają wiele długów z wysokimi stopami procentowymi lub miesięcznymi płatnościami – szczególnie dla tych, którzy są winni 10 000 dolarów lub więcej. Negocjując jedną z tych pożyczek, możesz skorzystać z jednej miesięcznej raty zamiast wielu płatności, nie wspominając o niższej stopie procentowej.
Dopóki nie zaciągniesz żadnego dodatkowego zadłużenia, możesz również spodziewać się szybszego uwolnienia się od długu. Konsolidacja zadłużenia może zmniejszyć liczbę wezwań lub listów od firm windykacyjnych, pod warunkiem, że nowa pożyczka jest aktualizowana.
Niedogodności
Chociaż oprocentowanie i miesięczna rata mogą być niższe w przypadku pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia, ważne jest, aby zwracać uwagę na harmonogram spłat. Dłuższe harmonogramy płatności oznaczają płacenie więcej w dłuższej perspektywie. Jeśli rozważasz pożyczki konsolidacyjne, porozmawiaj z wydawcami kart kredytowych, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie spłata zadłużenia przy ich bieżącej stopie procentowej, i porównaj to z potencjalną nową pożyczką.
Istnieje również potencjalna utrata specjalnych przepisów dotyczących zadłużenia szkoły, takich jak obniżki oprocentowania i inne rabaty. Konsolidacja zadłużenia może spowodować zanik tych rezerw. Ci, którzy nie spłacają skonsolidowanych pożyczek szkolnych, zwykle mają zajęty zwrot podatku, a nawet mogą na przykład dołączyć do wynagrodzenia.
Usługi konsolidacji zadłużenia często wymagają wysokich opłat początkowych i miesięcznych. I możesz ich nie potrzebować. Możesz samodzielnie konsolidować zadłużenie za darmo, korzystając z nowej pożyczki osobistej w banku lub niskooprocentowanej karty kredytowej.
Konsolidacja zadłużenia i ocena kredytowa
Pożyczka konsolidacyjna może pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej. Wcześniejsza spłata kwoty głównej pożyczki może utrzymać niskie odsetki, co oznacza mniej pieniędzy z kieszeni. To z kolei może pomóc podnieść Twoją zdolność kredytową, czyniąc Cię bardziej atrakcyjnym dla przyszłych wierzycieli.
Jednocześnie przeniesienie istniejących pożyczek na zupełnie nowe może początkowo mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ oceny kredytowe sprzyjają dłuższym zadłużeniom z dłuższymi, bardziej spójnymi historiami płatności.
Ponadto zamknięcie starych rachunków kredytowych i otwarcie jednego nowego może zmniejszyć całkowitą kwotę dostępnego kredytu, podnosząc wskaźnik wykorzystania zadłużenia do kredytu.
Wymagania dotyczące konsolidacji zadłużenia
Pożyczkobiorcy muszą mieć dochód i zdolność kredytową niezbędne do zakwalifikowania się, zwłaszcza jeśli wybierasz się do nowego pożyczkodawcy. Chociaż rodzaj dokumentacji, której będziesz potrzebować, często zależy od Twojej historii kredytowej, najczęstsze informacje obejmują list o zatrudnieniu, dwumiesięczne wyciągi z każdej karty kredytowej lub pożyczki, którą chcesz spłacić, oraz listy od wierzycieli lub agencje spłaty.
Po wdrożeniu planu konsolidacji zadłużenia należy zastanowić się, komu spłacisz w pierwszej kolejności. W wielu przypadkach może o tym zadecydować Twój pożyczkodawca, który może wybrać kolejność spłaty wierzycieli. Jeśli nie, spłacaj najpierw swoje najwyższe odsetki. Jeśli jednak masz pożyczkę o niższym oprocentowaniu, która powoduje większy stres emocjonalny i psychiczny niż pożyczka o wyższym oprocentowaniu (taka pożyczka osobista, która nadwyrężyła relacje rodzinne), możesz zacząć od niej.
Gdy spłacisz jeden dług, przenieś płatności do następnego zestawu w procesie płatności kaskadowych, aż wszystkie rachunki zostaną spłacone.
Przykłady konsolidacji zadłużenia
Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe i jesteś winien łącznie 20 000 USD przy rocznej stawce 22,99% składanej miesięcznie. Aby obniżyć saldo do zera, musiałbyś płacić 1047,37 USD miesięcznie przez 24 miesiące. W sumie daje to 5136,88 $, płacąc same odsetki.
Jeśli połączysz te karty kredytowe w pożyczkę o niższym oprocentowaniu, oprocentowaną na 11% rocznie i miesięcznie, będziesz musiał płacić 932,16 USD miesięcznie przez 24 miesiące, aby saldo spadło do zera. W efekcie zapłacimy 2371,84 $ odsetek. Miesięczne oszczędności wyniosłyby 115,21 USD, a oszczędności w wysokości 2765,04 USD przez cały okres obowiązywania pożyczki.
Nawet jeśli miesięczna rata pozostanie taka sama, nadal możesz wyjść z przodu, usprawniając swoje pożyczki. Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe, które pobierają 28% roczną stopę procentową (APR). Twoje karty osiągają maksymalny poziom 5000 USD każda i wydajesz 250 USD miesięcznie na minimalną płatność każdej karty. Gdybyś miał spłacać osobno każdą kartę kredytową, wydałbyś 750 $ każdego miesiąca przez 28 miesięcy, a ostatecznie zapłaciłbyś łącznie około 5441,73 $ odsetek.
Jeśli jednak przeniesiesz salda tych trzech kart do jednej skonsolidowanej pożyczki z bardziej rozsądną 12% stopą procentową i będziesz nadal spłacać pożyczkę za te same 750 USD miesięcznie, zapłacisz mniej więcej jedną trzecią odsetek – 1820,22 USD —I możesz przejść na emeryturę pięć miesięcy wcześniej. Daje to łączne oszczędności w wysokości 7 371,51–3 750 USD na płatnościach i 3 621,51 USD na odsetkach.