Co to jest firma udzielająca kredytów hipotecznych?
Firma udzielająca kredytów hipotecznych to firma zajmująca się tworzeniem i / lub finansowaniem kredytów hipotecznych na nieruchomości komercyjne. Firma udzielająca kredytów hipotecznych często jest po prostu inicjatorem pożyczki; sprzedaje się potencjalnym pożyczkobiorcom i poszukuje finansowania w jednej z kilku instytucji finansowych będących klientami, które same zapewniają kapitał na hipotekę.
Po części z tego powodu wiele firm hipotecznych zbankrutowało podczas kredytami subprime aktywów, a kiedy rynki mieszkaniowe wyschły, ich przepływy pieniężne szybko się ulotniły.
Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj oferują portfel kredytów hipotecznych potencjalnym nabywcom domów, w tym linie o stałym oprocentowaniu, zmiennym oprocentowaniu, FHA, VA, wojsko, jumbos, refinansowanie i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
Ustawa o równych szansach kredytowych zabrania dyskryminacji kredytowej ze względu na wiek, rasę, kolor skóry, religię, narodowość, płeć, stan cywilny lub dlatego, że otrzymujesz pomoc publiczną. Zniechęcanie pożyczkodawców do składania wniosków lub narzucanie innych warunków z powodu tych czynników jest również niezgodne z prawem.
Wreszcie, zabrania pożyczkodawcom odmawianie kredytów hipotecznych emerytom, jeśli spełnione są wszystkie standardowe kryteria – takie jak ocena kredytowa, wysokość zaliczki, aktywa płynne i stosunek zadłużenia do dochodów. Chociaż nie jest jasne, jak długo ten trend będzie się utrzymywał, pozytywne dane ekonomiczne wskazują, że w najbliższej przyszłości nabywcy domów mogą nadal korzystać z niskich stóp procentowych kredytów hipotecznych.
Kluczowe wnioski
- Niektóre firmy oferujące kredyty hipoteczne oferują usługi hipoteczne pod klucz, w tym tworzenie, finansowanie i obsługę kredytów hipotecznych.
- Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni oferują kreatywne i nieszablonowe oferty pożyczek, takie jak brak opłat za udzielenie pożyczki lub oferowanie pożyczek osobom z mniejszym kredytem.
- Czynniki, które odróżniają jedną firmę hipoteczną od drugiej, obejmują relacje z bankami finansującymi, oferowane produkty i wewnętrzne standardy ubezpieczeniowe.
- Wniosek o kredyt hipoteczny można wypełnić w całości online, podobnie jak w przypadku Quicken’s Rocket Mortgage, chociaż niektórzy klienci wolą spotkania twarzą w twarz z ofertą kredytową w banku.
Trzy kluczowe firmy hipoteczne
Oto trzech kluczowych graczy krajowych na scenie kredytów hipotecznych.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo (WFC) z siedzibą w San Francisco to uznana na całym świecie marka w branży kredytów hipotecznych, mimo że w 2018 roku musiała zapłacić ponad 2 miliardy dolarów kar, aby rozliczyć się z Departamentem Sprawiedliwości USA. Wall Street Journal poinformował, że ta grzywna dotyczyła „sprzedaży toksycznych papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką w okresie poprzedzającym kryzys finansowy”.
Mimo że Wells Fargo & Co. zmagała się z ciężarem śledztwa sprzed ponad dekady, pozostaje solidnym graczem w branży kredytów hipotecznych.
Wells Fargo oferuje zwykłe menu produktów hipotecznych – o stałym oprocentowaniu, zmiennym oprocentowaniu, FHA, VA, wojsko, jumbos, refinansowanie i zastaw domu (HELOC) – a także niespełniające warunki pożyczki ze specjalnymi funkcjami dla nabywców o wysokich -value properties.
Na przykład duże pożyczki WFC oferują elastyczne opcje zakupu, które umożliwiają klientom dokonywanie niższych płatności w pierwszych latach kredytu hipotecznego. Inne produkty pozwalają klientom łączyć kredyty hipoteczne z pożyczkami pod zastaw domu. Jego platforma internetowa została niedawno unowocześniona w celu poprawy możliwości przetwarzania, a teraz możesz składać wnioski o pożyczkę i śledzić je online z komputera, smartfona lub tabletu.
Witryna internetowa firmy zawiera znaczną ilość materiałów edukacyjnych, które pomogą Ci poznać opcje kredytu hipotecznego, a także porównać stawki i opcje pożyczki oraz obliczyć płatności. Mimo że większość wniosku jest składana online, oferują konsultanta ds. Kredytów hipotecznych, który pomoże Ci przejść przez ten proces.
Bank of America Corporation
Bank of America (BAC) jest znany ze swoich kreatywnych sposobów marketingu nowych produktów hipotecznych. Na przykład w maju 2019 roku firma ogłosiła nowy, ale ograniczony program oferowania kredytów hipotecznych bez opłat za udzielenie kredytu. Ponadto Bank of American oferuje również kredyt hipoteczny „Affordable Loan Solution”, który według firmy jest pożyczką o stałym oprocentowaniu dla pożyczkobiorców o niskich i średnich dochodach. Dzięki tej hipotece Bank of America wykracza poza tradycyjne metody oceny zdolności kredytowej, aby ocenić kandydatów wykazujących odpowiedzialność w oparciu o inne kryteria, takie jak czynsz i historia płatności za salę gimnastyczną.
W porównaniu z pożyczkami FHA 3,5%, Bank of America w wersji produktu nie wymaga od kredytobiorców płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Bank of America poświęcił 46,6 miliardów dolarów na kredyty mieszkaniowe ponad rok temu, umieszczając go na liście 10 największych pożyczkodawców hipotecznych.
Pan Cooper Group Inc.
Pan Cooper (dawniej Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) jest inicjatorem i podmiotem obsługującym pożyczki hipoteczne z siedzibą w Coppell w Teksasie. Według firmy zatrudnia około 8500 pracowników i jest jednym z największych pożyczkodawców pozabankowych w Stanach Zjednoczonych. Według strony internetowej firmy od 2019 r. Ma 3,8 mln klientów i ma 21,8 mld pożyczek.
Pożyczkodawca oferuje pożyczkobiorcom różnorodną gamę produktów hipotecznych, w tym pożyczki FHA, VA i Fannie Mae, USDA i duże pożyczki. Oferuje również posiadaczom kredytów hipotecznych kartę kredytową z nagrodami, która umożliwia im przyznawanie punktów na ich głównego zobowiązanego.
TD Bank
Wśród TD Bank, który oferuje szereg produktów hipotecznych, w tym oprocentowanie stałe, oprocentowanie zmienne, pożyczki jumbos i rządowe, a także własny kredyt hipoteczny TD Right Step dla kupujących, którzy spotykają się wymagania dochodowe od niskich do umiarkowanych (lub jeśli nieruchomość, którą kupujesz, znajduje się w obszarze dochodów o niskim lub umiarkowanym dochodzie). Aby uzyskać wstępną kwalifikację, możesz zadzwonić do doradcy hipotecznego TD Bank lub odwiedzić najbliższy TD Bank (wiele z nich ma wydłużone godziny i są otwarte w soboty i niedziele).
Będziesz potrzebować podpisanej umowy kupna-sprzedaży, aby rozpocząć składanie wniosku, a po jego złożeniu TD Bank twierdzi, że w ciągu 24 godzin skontaktuje się z Tobą w sprawie dalszych kroków i będzie miał oszacowanie kosztów pożyczki dotyczących zamknięcia w ciągu trzech dni roboczych od złożenie wniosku.
Internetowi pożyczkodawcy hipoteczni
Jak zauważono w przypadku Wells Fargo, wiele banków oferuje proces składania wniosków online. Jeśli jednak wolisz przejść w pełni cyfrowo, istnieje kilku internetowych pożyczkodawców hipotecznych. Ponieważ nie mają narzutów, często mogą zapewnić lepsze stopy procentowe, twierdzą zwolennicy.
Quicken Loans
Quicken Loans to pożyczkodawca z siedzibą w Detroit, który stał się powszechnie znany dzięki imponującym wysiłkom w zakresie budowania marki. Firma znana jest z konkurencyjnych stawek i kilku unikalnych produktów hipotecznych, których nie oferują jej konkurenci. Oferuje kredyty hipoteczne w każdym stanie w całym kraju i jest jednym z największych kredytodawców detalicznych online, według National Mortgage News, publikacji, która gromadzi kwartalne rankingi branży hipotecznej.
Oferta produktów hipotecznych obejmuje stałą, zmienną stopę procentową, FHA, jumbo, VA, odwrócony kredyt hipoteczny i Twój kredyt – który oferuje warunki spłaty, które można dostosować poza typowymi 15- i 30 letnimi kredytami hipotecznymi oferowanymi przez większość firm. Możesz wybrać dowolny okres kredytowania od 8 do 30 lat (w odstępach rocznych) i uzyskać stałą stopę procentową.
Może to być szczególnie korzystne dla osób refinansujących kredyt hipoteczny: jeśli pozostały Ci, powiedzmy, 23 lata spłaty bieżącej pożyczki i chcesz refinansować, ale nie chcesz zmieniać okresu spłaty na 30 lat lub zaciągać pożyczki na 15 lat (która przyniesie wyższe miesięczne raty), możesz otrzymać pożyczkę na 23 lata, zachowując w ten sposób dotychczasowy okres, ale w korzystniejszych cenach.
Quicken oferuje również Rocket Mortgage, to sztandarowy produkt online. Wszystko, od pierwszego wniosku i sprawdzenia zdolności kredytowej po zaplanowanie Better Business Bureau (BBB).
Gwarantowana stawka
Gwarantowana stopa procentowa oferuje proces składania wniosków o kredyt hipoteczny online, który jest podobny do kredytu hipotecznego Rocket firmy Quicken. Możesz nawet wypełnić swój pierwszy wniosek i przeglądać swoje wyniki kredytowe w trzech głównych biurach bezpłatnie, wszystko na swoim smartfonie. W zależności od tego, do czego kwalifikuje Cię Twój kredyt, aplikacja mobilna pozwala wybrać stopę procentową i strukturę opłat oraz zablokować je wcześniej w przypadku wzrostu stawek.
W większości przypadków masz możliwość uiszczenia wyższej opłaty z góry za rozpoczęcie, aby otrzymać niższą stopę procentową, lub możesz zapłacić niższą opłatę, czasem nawet bez opłaty, i przyjąć wyższą stawkę. (Ogólna zasada jest taka, że im dłużej planujesz utrzymać kredyt hipoteczny, tym więcej powinieneś spłacać z góry za niższą stopę, ponieważ płacenie mniejszych odsetek przynosi Ci większe korzyści z upływem czasu. Gwarantowana stopa procentowa, od 2019 r., Otrzymała ocenę A -plus przez Better Business Bureau i otrzymał większość pięciogwiazdkowych recenzji na stronach internetowych poświęconych finansom i nieruchomościom, takim jak Bankrate.com i Zillow.com.
pożyczkaDepot
LoanDepot jest bezpośrednim pożyczkodawcą hipotecznym, co oznacza, że sama firma zapewnia fundusze przy zamykaniu, a nie po prostu służy jako pośrednik, kierując pożyczkę na stronę trzecią. Jest o jedną osobę mniej, której trzeba zapłacić, co często przekłada się na lepszą ofertę. Oprócz konkurencyjnych stawek pożyczkaDepot oferuje możliwość uzyskania wyceny na swojej stronie internetowej w ciągu kilku sekund. Firma stosuje politykę bez sterowania, zabraniając swoim ofertom pożyczek prób nakłaniania pożyczkobiorców do innego rodzaju pożyczki, aby uzyskać wyższą prowizję. Firma otrzymała ocenę A-plus od Better Business Bureau od lipca 2019 r.
W erze, w której biurokracja i biurokracja wydłużają proces kredytowy dłużej, niż uważa to za konieczne większość konsumentów, szybkie zamykanie kredytów jest ważnym punktem sprzedaży kredytuDepot. Co więcej, polityka firmy „bez sterowania” obiecuje, że żaden urzędnik pożyczkowy nie będzie próbował nakierować Cię na inną pożyczkę niż ta, którą chcesz, aby uzyskać wyższą prowizję. Nawet jeśli w ostatnich latach miałeś trudne chwile lub wpadki z rachunkami, kredyt hipoteczny z kredytuDepot może nie być poza zasięgiem: firma oferuje zatwierdzenia klientom z oceną kredytową tak niską, jak 580.
Podsumowanie
Identyfikacja największych firm hipotecznych jest łatwa, ale kto jest najlepszymi firmami hipotecznymi? Zależy to w pewnym stopniu od tego, jak potencjalny właściciel domu lubi działać.
Wiele osób woli osobiście przejść przez proces kredytowy niż telefonicznie lub przez Internet. Niektórym może być łatwiej zadawać pytania twarzą w twarz z pożyczkodawcą – a ponadto może to oznaczać bardziej spersonalizowaną obsługę.
Jeśli to brzmi jak ty, dobrym miejscem do rozpoczęcia jest lokalny bank, w którym masz już rachunki. Tamtejsi ludzie już Cię znają i cenią Twój biznes – oba te rozwiązania mogą przyspieszyć ten proces i zapewnić, że przed zamknięciem nie zostaniesz naćpany i suchy.