Pożyczka pod zastaw domu
Co to jest pożyczka pod zastaw domu?
Pożyczka pod zastaw domu – znana również jako pożyczka pod zastaw kapitału, pożyczka na raty pod zastaw domu lub druga hipoteka – to rodzaj zadłużenia konsumenckiego. Pożyczki pod zastaw domu pozwalają właścicielom domów zaciągać pożyczki pod zastaw kapitału własnego. Kwota pożyczki jest oparta na różnicy między bieżącą wartością rynkową domu a saldem należnego kredytu hipotecznego właściciela domu. Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle stałą stopę procentową, podczas gdy typowe alternatywne linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) mają zwykle zmienne oprocentowanie.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka pod zastaw domu, zwana również „pożyczką na raty pod zastaw domu” lub „drugim kredytem hipotecznym”, to rodzaj zadłużenia konsumenckiego.
- Pożyczki pod zastaw domu pozwalają właścicielom domów zaciągać pożyczki pod zastaw kapitału własnego w miejscu zamieszkania.
- Kwoty pożyczki pod zastaw domu są oparte na różnicy między bieżącą wartością rynkową domu a saldem należnego kredytu hipotecznego.
- Pożyczki pod zastaw domu występują w dwóch odmianach – pożyczki o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
- Pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu zapewniają jedną kwotę ryczałtową, podczas gdy HELOC oferują kredytobiorcom odnawialne linie kredytowe.
Jak działa pożyczka pod zastaw domu
Zasadniczo pożyczka pod zastaw domu jest podobna do kredytu hipotecznego, stąd nazwa druga hipoteka. Kapitał w domu służy jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy. Kwota, jaką właściciel domu może pożyczyć, będzie częściowo oparta na łącznym współczynniku kredytu do wartości (CLTV) wynoszącym od 80% do 90% oszacowanej wartości domu. Oczywiście kwota pożyczki i wysokość oprocentowania zależą również od oceny kredytowej pożyczkobiorcy i historii płatności.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Tradycyjne pożyczki pod zastaw domu mają określony termin spłaty, podobnie jak zwykłe kredyty hipoteczne. Pożyczkobiorca dokonuje regularnych, stałych płatności obejmujących zarówno kapitał, jak i odsetki. Podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, dom może zostać sprzedany w celu spłaty pozostałego zadłużenia.
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym sposobem na zamianę kapitału własnego, który zgromadziłeś w domu, na gotówkę, zwłaszcza jeśli zainwestujesz te pieniądze w remonty domu, które zwiększą jego wartość. Jednak zawsze pamiętaj, że narażasz swój dom na ryzyko – jeśli wartość nieruchomości spadnie, możesz być winien więcej, niż jest wart.
Jeśli chcesz się przeprowadzić, możesz stracić pieniądze na sprzedaży domu lub nie być w stanie się przeprowadzić. A jeśli otrzymujesz pożyczkę na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, oprzyj się pokusie ponownego wystawiania rachunków za te karty. Zanim zrobisz coś, co zagraża Twojemu domowi, rozważ wszystkie opcje.
Uwagi specjalne
Popularność pożyczek pod zastaw domu wzrosła po wprowadzeniu ustawy o reformie podatkowej z 1986 r., Ponieważ umożliwiły one konsumentom obejście jednego z jej głównych przepisów – wyeliminowanie potrąceń z tytułu odsetek od większości zakupów konsumenckich. Ustawa pozostawiła jeden duży wyjątek: zainteresowanie obsługą zadłużenia rezydencyjnego.
Jednakustawa o cięciu podatkowym i zatrudnieniu z 2017 r. Zawiesiła odliczanie odsetek zapłaconych od kredytów hipotecznych i HELOC do 2026 r., Chyba że zgodnie z IRS „są one wykorzystywane do kupowania, budowania lub istotnego ulepszania domu podatnika, który zabezpiecza pożyczka.”Odsetki od pożyczki pod zastaw domu, na przykład służących do konsolidacji zadłużenia lub pokrycia wydatków na uczelnię dziecka, nie podlegają odliczeniu od podatku.
Zanim weźmiesz pożyczkę pod zastaw domu, porównaj warunki i stopy procentowe. Patrząc „nie skupiaj się wyłącznie na dużych bankach, ale zamiast tego rozważ pożyczkę w lokalnej spółdzielczej spółce kredytowej” – zaleca Clair Jones, ekspert ds. Nieruchomości i relokacji, który pisze dla Movearoo.com i iMove.com. „Spółdzielcze kasy pożyczkowe czasami oferują lepsze oprocentowanie i bardziej spersonalizowaną obsługę konta, jeśli chcesz sobie poradzić z wolniejszym czasem rozpatrywania wniosków”.
Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, możesz poprosić o Casey Fleming, doradca ds. Kredytów hipotecznych w C2 Financial Corporation i autorka The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage, mówi: „Aby zaoszczędzić pieniądze, przed złożeniem wniosku powinieneś dobrze wiedzieć, gdzie znajduje się Twój kredyt i wartość domu. Zwłaszcza na wycenie [twojego domu], co jest dużym wydatkiem. Jeśli Twoja wycena jest zbyt niska, aby wesprzeć pożyczkę, pieniądze są już wydane ”- i nie ma zwrotów za brak kwalifikacji.
Przed podpisaniem umowy – zwłaszcza jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu do konsolidacji zadłużenia – sprawdź dane w swoim banku i upewnij się, że miesięczne spłaty pożyczki będą rzeczywiście niższe niż łączne spłaty wszystkich bieżących zobowiązań. Mimo że pożyczki pod zastaw domu mają niższe oprocentowanie, okres spłaty nowej pożyczki może być dłuższy niż w przypadku istniejących długów.
Odsetki od pożyczki pod zastaw domu można odliczyć od podatku tylko wtedy, gdy pożyczka jest przeznaczona na zakup, budowę lub znaczną poprawę domu, który stanowi zabezpieczenie pożyczki.
Pożyczki pod zastaw domu a HELOCs
Pożyczki pod zastaw domu zapewniają jednorazową płatność ryczałtową na rzecz pożyczkobiorcy, która jest spłacana przez określony czas (zwykle od pięciu do 15 lat) według uzgodnionej stopy procentowej. Spłata i oprocentowanie pozostają takie same przez cały okres pożyczki. Pożyczka musi zostać spłacona w całości w przypadku sprzedaży domu, na którym jest ona oparta.
HELOC to odnawialna linia kredytowa, podobnie jak karta kredytowa, z której można skorzystać w razie potrzeby, spłacić, a następnie ponownie skorzystać, przez okres określony przez pożyczkodawcę. Po okresie losowania (od 5 do 10 lat) następuje okres spłaty, w którym losowania nie są już dozwolone (10 do 20 lat). HELOC zazwyczaj mają zmienną stopę procentową, ale niektórzy pożyczkodawcy oferują opcje HELOC o stałym oprocentowaniu.
Zalety i wady pożyczki pod zastaw domu
Pożyczki pod zastaw domu mają wiele kluczowych zalet, w tym koszty, ale są też wady.
Plusy
- Łatwe do zdobycia
- Niższe stopy procentowe niż inne zadłużenie
- Możliwość odliczenia od podatku zapłaconych odsetek
Cons
- Łatwe do zdobycia
- Możliwy spiralny dług – stąd dlaczego „łatwe do zdobycia” jest również oszustwem
- Może prowadzić do wykluczenia domu
Zalety
Pożyczki pod zastaw domu stanowią łatwe źródło gotówki i mogą być cennym narzędziem dla odpowiedzialnych pożyczkobiorców. Jeśli masz stałe, pewne źródło dochodu i wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, niskie oprocentowanie i możliwe ulgi podatkowe sprawiają, że pożyczka pod zastaw domu jest rozsądnym wyborem.
Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu jest dość proste dla wielu konsumentów, ponieważ jest to dług zabezpieczony. Pożyczkodawca sprawdza zdolność kredytową i zleca wycenę Twojego domu, aby określić Twoją zdolność kredytową i łączny stosunek wartości kredytu do wartości.
Oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu – chociaż wyższe niż w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego – jest znacznie niższe niż w przypadku kart kredytowych i innych pożyczek konsumenckich. To pomaga wyjaśnić, dlaczego głównym powodem, dla którego konsumenci zaciągają pożyczki na wartość swoich domów za pośrednictwem pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu, jest spłata salda na karcie kredytowej.
Pożyczki pod zastaw domu to ogólnie dobry wybór, jeśli dokładnie wiesz, ile potrzebujesz pożyczyć i na co przeznaczysz te pieniądze. Masz gwarancję określonej kwoty, którą otrzymasz w całości przy zamknięciu. „Pożyczki pod zastaw domu są na ogół preferowane w przypadku większych, droższych celów, takich jak przebudowa, opłacenie szkolnictwa wyższego, a nawet Richard Airey, specjalista ds. Pożyczek z First Financial Mortgage w Portland w stanie Maine.
Niedogodności
Głównym problemem związanym z pożyczkami pod zastaw domu jest to, że mogą one wydawać się zbyt łatwym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, który mógł wpaść w wieczny cykl wydawania, zaciągania pożyczek, wydawania i pogrążania się głębiej w dług. Niestety, ten scenariusz jest tak powszechny, że pożyczkodawcy mają na to określenie: „ przeładowanie ”, co jest w zasadzie nawykiem zaciągania pożyczki w celu spłaty istniejącego zadłużenia i zwolnienia dodatkowego kredytu, który pożyczkobiorca następnie wykorzystuje do uiszczenia dodatkowego zakupy.
Ponowne doładowanie prowadzi do spiralnego cyklu zadłużenia, który często przekonuje pożyczkobiorców do skorzystania z pożyczek pod zastaw domu, oferujących kwotę wartą 125% kapitału własnego w domu pożyczkobiorcy. Ten rodzaj pożyczki często wiąże się z wyższymi opłatami, ponieważ – ponieważ pożyczkobiorca wziął więcej pieniędzy niż wart jest dom – pożyczka nie jest w pełni zabezpieczona zabezpieczeniem. Pamiętaj też, że odsetki zapłacone od części kredytu, która przekracza wartość domu, nigdy nie podlegają odliczeniu od podatku.
Ubiegając się o pożyczkę pod zastaw domu, może pojawić się pokusa, by pożyczyć więcej, niż potrzebujesz, ponieważ wypłatę otrzymujesz tylko raz i nie wiesz, czy kwalifikujesz się do otrzymania kolejnej pożyczki w przyszłości.
Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką wartą więcej niż Twój dom, być może nadszedł czas na sprawdzenie rzeczywistości. Czy nie byłeś w stanie żyć ze swoich środków, skoro byłeś winien tylko 100% kapitału w swoim domu? Jeśli tak, to prawdopodobnie nierealistyczne będzie oczekiwanie, że sytuacja się poprawi, gdy zwiększysz zadłużenie o 25% wraz z odsetkami i opłatami. Może to doprowadzić do bankructwa i egzekucji.
Przykład pożyczki pod zastaw domu
Załóżmy, że masz pożyczkę na auto z saldem 10 000 USD z oprocentowaniem 9% i pozostały okres dwóch lat. Konsolidacja tego zadłużenia do pożyczki pod zastaw domu w wysokości 4% na okres pięciu lat faktycznie kosztowałaby cię więcej pieniędzy, gdyby spłacenie pożyczki pod zastaw domu zajęło wszystkie pięć lat. Pamiętaj też, że zastaw pożyczki jest teraz dom, a nie samochód. Niewypłacalność może skutkować jego utratą, a utrata domu byłaby znacznie bardziej katastrofalna niż oddanie samochodu.