Czy mogę skorzystać z własnej IRA, aby uzyskać pożyczkę?
Samodzielna IRA to wszechstronny konto w których można oszczędzać na emeryturę, ale przez większość czasu, nie można go używać do kredytu. W rzeczywistości wytyczne IRA jasno mówią: „Jeśli właściciel IRA pożycza od IRA, IRA nie jest już IRA, a wartość całej IRA jest wliczona w dochód właściciela”.
W pewnych okolicznościach możesz skorzystać z samodzielnego IRA (lub dowolnego IRA), aby zaciągnąć równowartość krótkoterminowej pożyczki osobistej. Wymaga to wykorzystania luki w innej regule, znanej jako zasada 60-dniowego kumulacji. Należy jednak pamiętać o kilku ograniczeniach.
Kluczowe wnioski
- W przeciwieństwie do planów 401 (k), nie możesz wziąć pożyczki od żadnego typu IRA.
- Możesz skorzystać z luki w regule rolowania, która daje 60 dni na wykorzystanie pieniędzy jako pożyczki krótkoterminowej.
- Jeśli nie spłacisz go w terminie lub nie uruchomisz innych ograniczeń, utracisz preferowany podatkowo status konta i zostaniesz ukarany.
Zrozumienie luki w regule 60-dniowego kumulacji
W przeciwieństwie do konta emerytalnego 401 (k), kwalifikowane indywidualne konta emerytalne (IRA), w tym IRA samokierowane, nie pozwalają oszczędzającym na emeryturę zastawić swoje konto przed pożyczką osobistą.
Istnieje jednak jeden znaczący wyjątek od tego ograniczenia: jeśli potrzebujesz pieniędzy tylko przez krótki okres, w szczególności 60 dni lub krócej. Istnieje luka, w której można skorzystać z zasady przerzucania, która zwykle ma na celu ułatwienie przeniesienia jednego konta emerytalnego na inne.
IRS pozwala Ci wypłacić pieniądze z IRA, jeśli ponownie wpłacisz je na kwalifikowane konto emerytalne w ciągu następnych 60 dni. Może to być ta sama IRA lub nowa.
Na przykład, jeśli potrzebujesz 4000 USD, aby pomóc opłacić czesne dla dziecka w tym miesiącu, ale nie otrzymasz płatności ponownie do następnego miesiąca, możesz wypłacić pieniądze z IRA i wykorzystać je jako krótkoterminową pożyczkę i po prostu je wymienić gdy otrzymasz zapłatę.
Jeśli nie przestrzegać zasady 60-dniowy karę wypłaty, jeśli są młodsze niż 59½.
Dozwolone jest tylko jedno przeniesienie IRA w dowolnym 12-miesięcznym okresie, co oznacza, że nie możesz po prostu ponownie pożyczyć pieniędzy od swojego IRA po upływie 60 dni.
IRS również utrudnił tę strategię od 2015 roku, więc wróć do tych zasad, jeśli robiłeś to w przeszłości.
Alternatywy dla pożyczek przeciwko IRA
Jeśli nie możesz pożyczyć od swojego IRA, co możesz zrobić? Przede wszystkim, jeśli potrzebujesz pieniędzy w mgnieniu oka, zawsze najlepiej jest korzystać z aktywów, które nie są już przeznaczone na emeryturę. Ale jeśli potrzebujesz funduszy za wszelką cenę, możesz ocenić następujące opcje:
Plany emerytalne w miejscu pracy
Możesz również mieć możliwość zaciągnięcia pożyczki w ramach planów emerytalnych w miejscu pracy, takich jak 401 (k). Twój plan musi zezwalać na pożyczki (nie wszystkie z nich), a pożyczasz je na kilka sposobów. Oprócz rabowania oszczędności, będziesz musiał zapłacić podatki (i ewentualnie kary), jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki. Zastanów się, co się stanie, jeśli zmienisz pracę, zanim w pełni spłacisz.
Możliwe jest nawet przeniesienie środków z IRA do 401k, zwiększając kwotę, którą możesz pożyczyć. Współpracuj z działem HR, doradcą finansowym i doradcą podatkowym, aby zrozumieć zalety i wady tej techniki.
Roth IRA
Roth IRA może być w stanie zapewnić potrzebne fundusze za pośrednictwem tej samej luki, ale (znowu) stracisz podstawy do celów emerytalnych. Z Roth, możesz być w stanie pobrać swoje składki (ale nie zarobki) bez wyzwalania jakiegokolwiek zobowiązania podatkowego, ponieważ składki są dokonywane z dolarów po opodatkowaniu. Zapytaj swojego podatnika, czy jest to opcja w Twoim przypadku, ponieważ obowiązuje kilka zasad.
Pożyczki niezabezpieczone
Aby chronić swoje gniazdo emerytalne i zminimalizować komplikacje podatkowe, może lepiej pożyczyć gdzie indziej. Niezabezpieczona pożyczka (w przypadku której nie dajesz niczego jako zabezpieczenia) może być wszystkim, czego potrzebujesz. Pożyczki te są dostępne w usługach pożyczkowych peer-to-peer, członkach rodzin oraz bankach lub spółdzielniach kredytowych.