Powstawanie
Co to jest pochodzenie?
Udzielenie kredytu to wieloetapowy proces, przez który musi przejść każda osoba, aby otrzymać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Termin dotyczy również innych rodzajów amortyzowanych pożyczek osobistych. Utworzenie jest często długotrwałym procesem i jest nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) pod kątem zgodności z tytułem XIV ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Opłata za udzielenie pożyczki, zwykle około 1% pożyczki, ma na celu wynagrodzenie pożyczkodawcy za pracę związaną z tym procesem.
- Proces tworzenia często obejmuje kilka etapów i jest nadzorowany przez FDIC.
- Wstępna kwalifikacja to pierwszy etap procesu udzielania pożyczki, kiedy urzędnik ds. Pożyczki spotyka się z pożyczkobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodu i przedmiotowej nieruchomości.
- Wszystkie formalności i dokumentacja są następnie poddawane automatycznemu programowi oceny ryzyka w celu zatwierdzenia kredytu.
Zrozumieć powstawanie
Pożyczkobiorcy muszą przedłożyć pożyczkodawcy hipotecznego różnego rodzaju informacje i dokumenty finansowe w trakcie procesu udzielania kredytu, w tym zeznania podatkowe, historię płatności, dane karty kredytowej i salda bankowe. Pożyczkodawcy hipoteczni wykorzystują następnie te informacje do określenia rodzaju pożyczki i stopy procentowej, do której kwalifikuje się pożyczkobiorca.
Pożyczkodawcy opierają się również na innych informacjach, zwłaszcza raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w celu określenia kwalifikowalności pożyczki.
Uzyskiwanie obejmuje wstępną kwalifikację pożyczkobiorcy, a także ubezpieczenie, a pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają opłatę początkową, aby pokryć związane z tym koszty.
Wymagania dotyczące pochodzenia
Wstępna kwalifikacja jest pierwszym krokiem procesu. Pożyczkobiorca spotyka się z pożyczkobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodów oraz majątku, który ma pokryć pożyczka.
W tym momencie pożyczkodawca określa rodzaj pożyczki, do której kwalifikuje się dana osoba, na przykład pożyczka osobista. Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają stałą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki, podczas gdy kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopę procentową, która zmienia się w stosunku do indeksu lub ceny obligacji, takich jak skarbowe papiery wartościowe. Pożyczki hybrydowe charakteryzują się stopami procentowymi zarówno pożyczek o stałym, jak i podlegającym regulowaniu charakterze. Najczęściej zaczynają się od stałej stawki i ostatecznie zamieniają się na ARM.
Na tym etapie pożyczkobiorca otrzymuje listę informacji potrzebnych do wypełnienia wniosku kredytowego. Ta obszerna wymagana dokumentacja obejmuje zazwyczaj umowę kupna-sprzedaży, formularze W-2, zestawienia zysków i strat osób samozatrudnionych oraz wyciągi bankowe. Będzie również zawierać wyciągi hipoteczne, jeśli pożyczka ma refinansować istniejący kredyt hipoteczny.
Pożyczkobiorca wypełnia wniosek o pożyczkę i składa wszystkie niezbędne dokumenty. Następnie urzędnik ds. Pożyczki wypełnia wymagane prawem dokumenty w celu przetworzenia pożyczki.
Uwagi specjalne
Proces jest teraz poza kontrolą pożyczkobiorcy. Wszystkie dokumenty przedłożone i podpisane do tego momentu zostaną złożone i przechodzą przez automatyczny program oceny ryzyka do zatwierdzenia.
Niektóre pliki mogą zostać przesłane do ubezpieczyciela w celu ręcznego zatwierdzenia. Następnie urzędnik ds. Pożyczki pobiera wycenę, żąda informacji o ubezpieczeniu, planuje zamknięcie i wysyła plik pożyczki do przetwórcy. W razie potrzeby podmiot przetwarzający może zażądać dodatkowych informacji w celu przejrzenia zgody na pożyczkę.
Niektórzy pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do pożyczek rządowych, takich jak te udzielane przez Federal Housing Authority (FHA) lub Department of Veteran Affairs (VA). Pożyczki te są uważane za niekonwencjonalne i mają strukturę ułatwiającą uprawnionym osobom zakup domów. Często charakteryzują się niższymi współczynnikami kwalifikacyjnymi i mogą wymagać mniejszej zaliczki lub jej braku, w wyniku czego proces inicjowania może być nieco łatwiejszy.