Punkty początkowe
Jakie są punkty początkowe?
Udzielenie kredytu to etapowy proces, który każdy kredytobiorca musi przejść, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Tymczasem punkty początkowe reprezentują opłaty, które pożyczkobiorcy płacą pożyczkodawcom lub urzędnikom ds. Pożyczek, aby zrekompensować ocenę, przetwarzanie i zatwierdzanie kredytów hipotecznych. Stanowią sposób na pokrycie kosztów zamknięcia, a opłaty te są negocjowane między pożyczkodawcami.
W przeciwieństwie do innych rodzajów punktów (np. Punktów rabatowych), punkty początkowe nie podlegają odliczeniu od podatku.
Kluczowe wnioski
- W przypadku kredytu hipotecznego istnieją dwa rodzaje punktów: rabat i udzielenie kredytu.
- Punkty początkowe to opłaty uiszczane za wycenę, obsługę i zatwierdzenie kredytów hipotecznych.
- Im więcej zapłaconych punktów dyskontowych, tym niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
- Jeden punkt jest zwykle równy 1% kwoty kredytu hipotecznego.
- W przeciwieństwie do niektórych innych opłat hipotecznych, punktów początkowych nie można odliczyć od podatku.
- Może opłacać się badanie i zadawanie pytań, ponieważ liczba punktów początkowych może się różnić w zależności od różnych pożyczkodawców.
Rabat a punkty początkowe
Istnieją dwa rodzaje punktów: punkty rabatowe i punkty początkowe. Punkty rabatowe to odsetki zapłacone z góry za pożyczkę i można je odliczyć od podatku. Oprocentowanie będzie niższe w zależności od liczby punktów zapłaconych przez pożyczkobiorcę, ponieważ im więcej zapłaconych punktów, tym niższe oprocentowanie. W zależności od tego, ile pożyczkobiorca chce obniżyć swoje oprocentowanie, może zapłacić od zera do czterech punktów.
Podczas gdy punkty dyskontowe reprezentują odsetki z góry, punkty początkowe to koszty, które pożyczkobiorca musi zapłacić pożyczkodawcy za udzielenie pożyczki. Koszt punktów można odliczyć od podatku, jeśli zostanie wykorzystany na kredyt hipoteczny, a nie na koszty zamknięcia. Według IRS, jeśli opłata dotyczy pozycji, które pojawiają się na wyciągu z rozliczenia, takich jak opłaty kontrolne lub notarialne, koszt ten nie podlega odliczeniu od podatku.
Punkty początkowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a jeden punkt początkowy stanowi 1% kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli osoba fizyczna pożycza 150000 USD, a bank pobiera od poszczególnych osób 1,5 punktu początkowego, zapłaci 2250 USD (lub 1,5% ze 150 000 USD) w punktach początkowych. Opłaty pobierane przez banki za udzielenie pożyczki wynoszą zwykle 1 punkt udzielenia pożyczki lub 1% pożyczanej kwoty.
Przykład punktów za zmniejszenie płatności
To, czy pożyczkobiorca powinien płacić punkty rabatowe, zależy od takich czynników, jak kwota, którą musi wpłacić jako depozyt w momencie zamknięcia i jak długo pożyczkobiorca zamierza pozostać w domu. Płacenie punktów rabatowych w celu obniżenia oprocentowania jest zaletą, jeśli pożyczkobiorca planuje pozostać w domu przez dłuższy czas, ponieważ spłaty kredytu hipotecznego będą niższe. Jednak w wielu przypadkach lepiej zapłacić zero punktów i zamiast tego przeznaczyć pieniądze na wyposażenie domu lub inne inwestycje.
Rozważmy przykład wykorzystujący 30-letni witryny internetowej kalkulatora kredytów hipotecznych w USA i pokazuje przykład, w jaki sposób płacenie punktów rabatowych obniża stopę procentową. Zakłada, że stawka dla 30-letniego FRM wynosi 4,125%.
Jeśli osoba fizyczna pożyczy 300 000 dolarów na nowy dom, stopa procentowa może zostać obniżona do 3,875% płacąc 1,524 punkty dyskontowe (tj. 4572 USD) lub do 4% płacąc pożyczkodawcy 0,461 punktu (1383 USD). Płacenie większej liczby punktów zmniejszy miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i prawdopodobnie zwiększy możliwość uzyskania zatwierdzenia kredytu.
Jeśli chodzi o punkty początkowe, pożyczkobiorcy powinni zbadać pożyczkodawców i zapytać o koszty zamknięcia, ponieważ mogą być w stanie negocjować zapłaconą kwotę. Oczywiście kredytobiorca chce zminimalizować opłaty, koszty zamknięcia i punkty początkowe kredytu hipotecznego.