Krótka sprzedaż a Foreclosures: jaka jest różnica?
Krótka sprzedaż a Foreclosures: przegląd
Zostanie właścicielem domu do wynajęcia to marzenie wielu ludzi. Wymaga dużo oszczędności i dużej dyscypliny, a posiadanie świetnej zdolności kredytowej nigdy nie boli. Ale czasami są czynniki, które mogą zmienić sen danej osoby w koszmar. Możesz stracić pracę lub inne dochody w rodzinie, stopy procentowe mogą wzrosnąć lub w końcu będziesz musiał zaciągać więcej długów. Więc co robisz, żeby trzymać się w ryzach?
Jako właściciel domu masz dwie możliwości, jeśli zalegasz ze spłatami kredytu hipotecznego, jeśli masz dom pod wodą – lub obie: krótka sprzedaż lub przejęcie nieruchomości. Istnieją różne powody, dla których właściciel domu wybrałby krótką sprzedaż w porównaniu z wykluczeniem. Właściciel jest zmuszony rozstać się z domem w obu przypadkach, ale harmonogram i inne konsekwencje są różne w każdej sytuacji.
Krótka sprzedaż jest procesem dobrowolnym, co dzieje się, gdy właściciel domu sprzedaje nieruchomości za kwotę, która jest znacznie mniej niż to, co jest winien na kredyt hipoteczny. Właściciel domu może więc sprzedać dom za 175 000 dolarów, mimo że nadal jest 200 000 dolarów kredytu hipotecznego. Pozostała kwota pożyczki – w tym przypadku 25 000 USD – pomniejszona o wszelkie koszty i opłaty związane ze sprzedażą to niedobór. Z drugiej strony wykluczenie jest mimowolne. W takim przypadku pożyczkodawca zgodnie z prawem przejmuje dom po nieuregulowaniu przez pożyczkobiorcę płatności. To ostatnia opcja dla pożyczkodawcy, ponieważ dom służy jako zabezpieczenie weksla.
Kluczowe wnioski
- Krótka sprzedaż i przejęcie nieruchomości mogą sprawić, że właściciele domów nie będą musieli płacić za swoje kredyty hipoteczne.
- Krótka sprzedaż jest dobrowolna i wymaga zgody pożyczkodawcy.
- Foreclosures są przymusowe, gdy pożyczkodawca podejmuje kroki prawne, aby przejąć kontrolę i sprzedać nieruchomość.
- Właściciele domów, którzy korzystają z krótkiej sprzedaży, są odpowiedzialni za wszelkie braki płatne pożyczkodawcy.
- Krótka sprzedaż pozwala ludziom odkupić kolejny dom, podczas gdy przejęcia wpływają na zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Krótka sprzedaż
Przed rozpoczęciem procesu krótkiej sprzedaży pożyczkodawca, który posiada hipotekę, musi podpisać decyzję o przeprowadzeniu krótkiej sprzedaży. Ponadto pożyczkodawca – zazwyczaj bank – potrzebuje dokumentacji wyjaśniającej, dlaczego krótka sprzedaż ma sens. Dzieje się tak, ponieważ istnieje szansa, że instytucja pożyczkowa może stracić w tym procesie dużo pieniędzy.
W przypadku dopuszczenia do krótkiej sprzedaży, kupujący negocjuje najpierw z właścicielem domu do wynajęcia, zanim zwróci się do banku o zgodę na zakup. Należy zauważyć, że krótka sprzedaż nie może wystąpić bez zgody pożyczkodawcy.
Po zatwierdzeniu i przejściu krótkiej sprzedaży pożyczkodawca otrzymuje wpływy ze sprzedaży. Jednak właściciel domu nadal jest zobowiązany do pokrycia niedoboru – czyli tego, co zostało z kredytu.
Wykluczenie
W przeciwieństwie do krótkiej sprzedaży, przejęcia są inicjowane tylko przez pożyczkodawców. Kredytodawcy, którzy zalegają ze spłatami – od trzech do sześciu miesięcy – mogą podlegać egzekucji ze strony pożyczkodawców, chyba że zaktualizują swoje pożyczki. Postępowanie w sprawie wykluczenia różni się w zależności od stanu, w tym rodzaje powiadomień, które pożyczkodawca musi dostarczyć, a także opcje, które właściciel domu ma do zaktualizowania pożyczki. Prawo określa również, jak długo bank musi sprzedać nieruchomość.
Pożyczkodawca początkowo podejmuje kroki prawne w celu przejęcia kontroli nad nieruchomością w celu wymuszenia sprzedaży domu. W ten sposób pożyczkodawca porusza się przeciwko pożyczkobiorcom zalegającym z płatnością, mając nadzieję, że uda mu się zrealizować początkową inwestycję hipoteki. Ponadto, w przeciwieństwie do większości krótkich sprzedaży, wiele przypadków przejęcia nieruchomości ma miejsce, gdy właściciel domu opuścił dom. Jeśli mieszkańcy nie opuścili jeszcze domu, zostaną eksmitowani przez pożyczkodawcę w ramach procesu przejęcia.
Gdy pożyczkodawca uzyska dostęp do domu, zarządza własną wycenę i przystępuje do sprzedaży domu. Foreclosures zazwyczaj nie trwa tak długo, jak krótka sprzedaż, ponieważ pożyczkodawca jest zaniepokojony szybką likwidacją aktywów. Domy przejęte przez nieruchomości mogą być również sprzedawane na aukcjach podczas sprzedaży powierniczej, w ramach której kupujący składają oferty na domy w procesie publicznym.
Krótka sprzedaż nie szkodzi ratingowi kredytowemu osoby, podczas gdy przejęcie nieruchomości może pozostać w raporcie kredytowym osoby przez siedem lat.
Uwagi specjalne
Krótka sprzedaż i przejęcia mają konsekwencje dla właścicieli domów. Oba wymagają, aby właściciele domów zrezygnowali ze swoich nieruchomości – na długo zanim będą na to gotowi. Ale na tym kończą się podobieństwa.
Krótka sprzedaż jest zwykle długimi i wymagającymi papierkowej roboty transakcjami, których przetworzenie czasami zajmuje nawet cały rok. Z drugiej strony, proces wykluczenia jest zazwyczaj bardzo szybki. Jak wspomniano powyżej, banki zwykle chcą szybko sprzedać nieruchomość, aby odzyskać jak najwięcej pieniędzy.
Podczas gdy krótka sprzedaż nie jest szkodliwa dla ratingu kredytowego właściciela domu, egzekucje są. Właściciel domu, który przeszedł krótką sprzedaż, może, z pewnymi ograniczeniami, kwalifikować się do natychmiastowego zakupu innego domu. Jednak wykluczenie jest przechowywane w raporcie kredytowym osoby przez siedem lat. W większości przypadków właściciele domów, którzy doświadczyli wykluczenia, muszą czekać co najmniej pięć lat na zakup kolejnego domu.