Karty kredytowe: czy kiedykolwiek będziesz płacić roczną opłatę?
Często nie ma sensu płacić rocznej opłaty za kartę kredytową. Wiele kart kredytowych jest oferowanych bez rocznych opłat, a konsumenci często nie mogą uzasadnić uiszczania rocznej opłaty w postaci nagród lub korzyści, które mogą być oferowane w zamian. Czasami jednak karta oferuje korzyści, które naprawdę uzasadniają koszt rocznej opłaty. Oto cztery okoliczności, w których wydatek może być tego wart, w zależności od nawyków dotyczących wydawania pieniędzy i wzorców podróżowania.
Co oznacza opłata roczna za karty kredytowe?
Roczna opłata była dość powszechna na wszystkich kartach kredytowych w poprzednich dziesięcioleciach i. pomogło wydawcom kart osiągnąć zyski. Stały się one mniej powszechne na dzisiejszym rynku kart kredytowych i zazwyczaj istnieją tylko na dwóch krańcach rynku – na rynku kart podróżnych premium (dla kart, które oferują duże premie, duże struktury zarobkowe i korzyści z podróży premium) oraz na rynku subprime ( dla osób ze złym kredytem, które nie mogą uzyskać dużych linii kredytowych lub mieć żadnych innych opcji kredytowych). Tak więc dzisiejsze roczne opłaty są pobierane w zamian za wyjątkową wartość dla zamożnych lub zwykły dostęp do kredytu dla najniższych cen na rynku.
Kiedy możesz zdecydować się zapłacić roczną opłatę
1. Karta oferuje jednorazową premię uzasadniającą roczną opłatę
Wiele kart kredytowych oferuje znaczne zachęty do otwarcia konta. Typowe nagrody obejmują wystarczającą liczbę mil za przelot, aby zarobić na lot w obie strony, hojny kredyt na koncie, który rekompensuje niektóre zakupy, lub punkty, które można wymienić na karty podarunkowe lub wydatki na podróż.
Kluczowe wnioski
- Karty kredytowe czasami pobierają wyższe opłaty roczne w zamian za korzyści, dodatkowe korzyści i ekskluzywne oferty.
- Często warto złożyć wniosek, jeśli karta oferuje jednorazową premię, która przekracza roczną opłatę.
- Osoby ze słabym kredytem mogą nie mieć innego wyjścia, jak używać kart z rocznymi opłatami, ale koszt jest czasami tego wart, jeśli z czasem zwiększa ich ocenę kredytową.
- Niespłacenie salda w całości lub dokonywanie opóźnionych płatności może prowadzić do naliczenia opłat i odsetek, które przesłaniają wszelkie korzyści oferowane przez firmę obsługującą kartę kredytową.
Oczywiście, jeśli roczna opłata wynosi 100 USD, a premia jest warta 100 USD, nie ma powodu, aby się ubiegać. Ale jeśli roczna opłata wynosi 125 USD, a zachęta wynosi 655 USD za przelot, warto przyjrzeć się temu ponownie. Karta Citi ThankYou Premier jest znana z tego, że oferuje takie możliwości.
Na przykład jedna promocja oferowała 60 000 punktów ThankYou, które można było wymienić za pośrednictwem ThankYouTravelCenter na koszty podróży warte 750 USD. Posiadacze kart muszą wydać 4000 USD w ciągu trzech miesięcy od otwarcia konta, aby otrzymać punkty. Zysk netto wynosi 655 USD po 95 USD rocznej opłacie (zniesiona przez pierwsze 12 miesięcy).
2. Nagrody uzyskane z codziennych wydatków przewyższają koszt rocznej opłaty
Bardzo łatwo jest znaleźć kartę kredytową, która oferuje 1% zwrotu gotówki przy wszystkich zakupach lub oferuje wyższy procent zwrotu gotówki w kategoriach zmieniających się z miesiąca na miesiąc. Niełatwo jest znaleźć kartę kredytową, która oferuje wysoki procent zwrotu gotówki, co miesiąc i co miesiąc, na niezbędne zakupy. Aby uzyskać taką ofertę, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić roczną opłatę, ale w zależności od nawyków dotyczących wydatków w gospodarstwie domowym, możesz wyjść daleko do przodu.
Na przykład karta American Express Blue Cash Preferred oferuje 6% zwrotu gotówki w amerykańskich supermarketach (do 6000 USD zakupów) i 3% zwrotu na amerykańskich stacjach benzynowych, a także 3% zwrotu w niektórych domach towarowych i 1% zwrotu na wszystko inne w zamian za roczną opłatę w wysokości 95 USD. Jeśli Twoja rodzina wydaje 500 USD miesięcznie na artykuły spożywcze (lub 6000 USD rocznie), zwrot gotówki w wysokości 6% dałby 360 USD rocznie, co daje zysk netto w wysokości 265 USD. Jeśli wydasz dużo na benzynę, karta stanie się jeszcze lepszą ofertą.
3. Karta oferuje stałe koszty podróży warte więcej niż opłata roczna
Jeśli twoje wzorce podróżowania są zgodne z zachętami oferowanymi przez daną kartę kredytową, nagrody mogą być znaczące. Na przykład, jeśli często pobyt w hotelach Marriott, można zarabiać liczne pobyty wolne hotel z Marriott Bonvoy Brilliant American Express kartą. Ta karta ma wysoką roczną opłatę w wysokości 450 USD, ale oferuje 300 USD kredytu rocznie na zakupy w hotelach Marriott.
Po otwarciu konta posiadacze kart otrzymują również 75 000 dodatkowych punktów Marriott Bonvoy (szacunkowa wartość 600 $) po dokonaniu 3000 $ zakupów w ciągu pierwszych trzech miesięcy. Posiadacze kart otrzymują również sześć punktów Marriott Bonvoy za każdego dolara za zakupy w hotelach, trzy punkty za wydatki w amerykańskich restauracjach i na loty oraz dwa punkty za inne kwalifikujące się zakupy. Karta umożliwia również coroczny bezpłatny nocleg w hotelach Marriott. Biorąc pod uwagę wszystkie te nagrody, nie jest zaskoczeniem, że karta Marriott Bonvoy Brilliant American Express jest jedną z najlepszych dostępnych kart z nagrodami.
Oferty kart kredytowych zawsze się zmieniają; dlatego warto rozejrzeć się i przeczytać drobny druk przed otwarciem nowego konta.
4. Jedyna karta, na którą można uzyskać zgodę, ma roczną opłatę
Jeśli masz słaby kredyt, próbujesz odbudować swoją zdolność kredytową, a jedyna karta, na którą możesz uzyskać zezwolenie, ma roczną opłatę, może to być dobrze wydane pieniądze. Lepsza ocena kredytowa może oznaczać różnicę między uzyskaniem kredytu lub nie. Może to również oznaczać znaczne oszczędności na pożyczce, ponieważ osoby z wyższymi wynikami kredytowymi zwykle kwalifikują się do niższych stóp procentowych. Kluczem jest uiszczanie rocznej opłaty tylko wtedy, gdy pracujesz nad wyższą zdolnością kredytową. Po przybyciu zmień kartę na inną, która nie wiąże się z żadną opłatą.
Podsumowanie
Jeśli nie spłacasz całego salda co miesiąc lub jeśli masz zwyczaj dokonywania opóźnionych płatności, kary, opłaty i odsetki prawdopodobnie przyćmią wszelkie korzyści, jakie widzisz z karty kredytowej z wysoką roczną opłatą. Innymi słowy, nie oczekuj korzyści z tych umów, chyba że jesteś wyjątkowo odpowiedzialny za kredyt. Pamiętaj też, że jeśli musisz wydać więcej niż w innym przypadku, musiałbyś otrzymać te oferty, tak naprawdę nie są to oferty.
Zanim zarejestrujesz jakąkolwiek kartę kredytową z roczną opłatą, oblicz, czy rzeczywiście oferuje ona korzyść netto w Twojej konkretnej sytuacji. I pomyśl o konsekwencjach, zanim podejmiesz decyzję o zawarciu nowej umowy o kartę kredytową.