Pożyczka
Co to jest pożyczka?
Termin pożyczka odnosi się do rodzaju instrumentu kredytowego, w którym inna strona pożycza kwotę pieniędzy w zamian za przyszłą spłatę wartości lub kwoty głównej. W wielu przypadkach pożyczkodawca dodaje również odsetki i / lub opłaty finansowe do wartości kwoty głównej, którą pożyczkobiorca musi spłacić oprócz salda kwoty głównej. Pożyczki mogą być udzielane na określoną, jednorazową kwotę lub mogą być dostępne jako otwarta linia kredytowa do określonego limitu. Pożyczki występują w wielu różnych formach, w tym pożyczki zabezpieczone, niezabezpieczone, komercyjne i osobiste.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka ma miejsce, gdy pieniądze są przekazywane innej stronie w zamian za spłatę kwoty głównej pożyczki wraz z odsetkami.
- Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron przed przekazaniem jakichkolwiek pieniędzy.
- Pożyczka może być zabezpieczona zabezpieczeniem, takim jak kredyt hipoteczny, lub może być niezabezpieczona, na przykład karta kredytowa.
- Pożyczki lub linie odnawialne mogą być wydawane, spłacane i ponownie wydawane, podczas gdy pożyczki terminowe to pożyczki o stałym oprocentowaniu i stałej spłacie.
Zrozumienie pożyczek
Pożyczka jest formą zadłużenia zaciągniętego przez osobę fizyczną lub inny podmiot. Pożyczkodawca – zwykle korporacja, instytucja finansowa lub rząd – wypłaca pożyczkobiorcy pewną sumę pieniędzy. W zamian pożyczkobiorca zgadza się na określony zestaw warunków, w tym wszelkie opłaty finansowe, odsetki, termin spłaty i inne warunki. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zażądać zabezpieczenia kredytu i zapewnienia spłaty. Pożyczki mogą również przybrać formę obligacji i certyfikatów depozytowych (CD). Możliwe jest również zaciągnięcie pożyczki z konta 401 (k).
Oto jak działa proces pożyczki. Gdy ktoś potrzebuje pieniędzy, stara się o pożyczkę w banku, korporacji, rządzie lub innej jednostce. Pożyczkobiorca może być zobowiązany do podania szczegółowych informacji, takich jak powód pożyczki, jego historia finansowa, numer ubezpieczenia społecznego (SSN) i inne informacje. Pożyczkodawca przegląda informacje, w tym stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), aby sprawdzić, czy pożyczka może zostać spłacona. Na podstawie zdolności kredytowej wnioskodawcy pożyczkodawca odrzuca lub zatwierdza wniosek. Pożyczkodawca musi podać powód odrzucenia wniosku o pożyczkę. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku obie strony podpisują umowę określającą szczegóły umowy. Pożyczkodawca wypłaca wpływy z pożyczki, po czym pożyczkobiorca musi spłacić kwotę, w tym wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak odsetki.
Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron, zanim jakiekolwiek pieniądze lub majątek zmieni właściciela lub zostaną wypłacone. Jeżeli pożyczkodawca wymaga zabezpieczenia, pożyczkodawca zaznacza to w dokumentach pożyczki. Większość pożyczek mają także przepisy dotyczące maksymalnej wysokości odsetek, jak również inne przymierza takich jak długość czasu zanim wymagana jest spłata.
Pożyczki są udzielane z wielu powodów, w tym dużych zakupów, inwestycji, remontów, konsolidacji zadłużenia i przedsięwzięć biznesowych. Pożyczki pomagają również istniejącym firmom w rozszerzaniu ich działalności. Pożyczki pozwalają na wzrost ogólnej podaży pieniądza w gospodarce i otwierają konkurencję poprzez udzielanie pożyczek nowym firmom. Odsetki i opłaty od pożyczek są głównym źródłem przychodów wielu banków, a także niektórych sprzedawców detalicznych poprzez korzystanie z linii kredytowych i kart kredytowych.
Uwagi specjalne
Stopy procentowe mają znaczący wpływ na pożyczki i ostateczny koszt dla pożyczkobiorcy. Pożyczki o wyższym oprocentowaniu mają wyższe miesięczne raty – lub spłacanie ich trwa dłużej – niż pożyczki o niższych stopach procentowych. Na przykład, jeśli dana osoba pożyczy 5000 dolarów na pięcioletnią ratę lub pożyczkę terminową z oprocentowaniem 4,5%, będzie musiała zapłacić 93,22 dolarów miesięcznie przez następne pięć lat. Natomiast jeśli stopa procentowa wynosi 9%, płatności wzrosną do 103,79 USD.
Wyższe stopy procentowe wiążą się z wyższymi miesięcznymi płatnościami, co oznacza, że spłacają się dłużej niż pożyczki o niższych stopach procentowych.
Podobnie, jeśli dana osoba jest winna 10000 USD na karcie kredytowej z oprocentowaniem 6% i płaci 200 USD każdego miesiąca, spłacenie salda zajmie jej 58 miesięcy lub prawie pięć lat. Przy 20% stopie procentowej, takim samym saldzie i tych samych 200 USD miesięcznych płatnościach, spłata karty zajmie 108 miesięcy lub dziewięć lat.
Proste a złożone odsetki
Oprocentowanie pożyczek może być proste lub składane. Proste odsetki to odsetki od kredytu głównego. Banki prawie nigdy nie pobierają od kredytobiorców prostych odsetek. Na przykład, powiedzmy, że osoba fizyczna zaciąga z banku 300 000 dolarów kredytu hipotecznego, a umowa pożyczki stanowi, że oprocentowanie pożyczki wynosi 15% rocznie. W rezultacie pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić bankowi łącznie 345 000 USD lub 300 000 USD x 1,15.
Odsetki złożone to odsetki od odsetek i oznaczają, że pożyczkobiorca musi zapłacić więcej odsetek. Odsetki dotyczą nie tylko kwoty głównej, ale także skumulowanych odsetek z poprzednich okresów. Bank zakłada, że na koniec pierwszego roku pożyczkobiorca jest mu winien kapitał wraz z odsetkami za ten rok. Na koniec drugiego roku pożyczkobiorca jest mu winien kapitał oraz odsetki za pierwszy rok plus odsetki od odsetek za pierwszy rok.
W przypadku kapitalizacji zadłużenie z tytułu odsetek jest wyższe niż w przypadku metody prostej odsetek, ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty głównej pożyczki, w tym odsetek naliczonych z poprzednich miesięcy. W przypadku krótszych ram czasowych obliczanie odsetek jest podobne dla obu metod. Wraz z wydłużaniem się czasu pożyczki rośnie dysproporcja między tymi dwoma rodzajami obliczania odsetek.
Jeśli chcesz wziąć pożyczkę na pokrycie wydatków osobistych, kalkulator pożyczki osobistej pomoże Ci znaleźć oprocentowanie, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Rodzaje pożyczek
Pożyczki mają wiele różnych form. Istnieje wiele czynników, które mogą różnicować związane z nimi koszty wraz z warunkami umownymi.
Pożyczka zabezpieczona a pożyczka niezabezpieczona
Pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Kredyty hipoteczne i pożyczki samochodowe są pożyczkami zabezpieczonymi, ponieważ są zabezpieczone lub zabezpieczone. W takich przypadkach zabezpieczeniem jest składnik aktywów, na który zaciągany jest kredyt, więc zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest dom, a pojazd stanowi zabezpieczenie kredytu samochodowego. W razie potrzeby pożyczkobiorcy mogą być zobowiązani do ustanowienia innych form zabezpieczenia innych rodzajów pożyczek zabezpieczonych.
Karty kredytowe i pożyczki na podpis to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że nie są one zabezpieczone żadnym zabezpieczeniem. Pożyczki niezabezpieczone mają zwykle wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ ryzyko niewypłacalności jest wyższe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca pożyczki zabezpieczonej może przejąć zabezpieczenie, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. Stawki w przypadku pożyczek niezabezpieczonych zwykle różnią się znacznie w zależności od wielu czynników, w tym historii kredytowej pożyczkobiorcy.
Kredyt odnawialny a kredyt terminowy
Pożyczki można również opisać jako odnawialne lub terminowe. Pożyczka odnawialna może zostać wydana, spłacona i ponownie wydana, podczas gdy pożyczka terminowa to pożyczka spłacana w równych miesięcznych ratach przez ustalony okres. Karta kredytowa to niezabezpieczona pożyczka odnawialna, natomiast linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to zabezpieczona pożyczka odnawialna. W przeciwieństwie do tego, pożyczka samochodowa jest pożyczką zabezpieczoną, terminową, a pożyczka na podpis to niezabezpieczona pożyczka terminowa.