Kredyt terminowy
Co to jest pożyczka terminowa?
Pożyczka terminowa to pożyczka z banku na określoną kwotę, z określonym harmonogramem spłat i oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Pożyczka terminowa jest często odpowiednia dla małych firm o ugruntowanej pozycji i solidnych sprawozdań finansowych. Pożyczka terminowa może również wymagać znacznej zaliczki w celu zmniejszenia kwot płatności i całkowitego kosztu pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Kredyt terminowy to pożyczka udzielona przez bank na ustaloną kwotę i ustalony harmonogram spłat, ze stałą lub zmienną stopą procentową.
- Firmy często wykorzystują wpływy z kredytu terminowego na zakup środków trwałych, takich jak sprzęt lub nowy budynek do procesu produkcyjnego.
- Pożyczki terminowe mogą być instrumentami długoterminowymi ze stałymi płatnościami, podczas gdy pożyczki krótko- i średnioterminowe mogą wymagać spłat balonowych.
Zrozumienie kredytu terminowego
W przypadku pożyczek korporacyjnych pożyczka terminowa dotyczy zwykle sprzętu, nieruchomości lub kapitału obrotowego spłacana od roku do 25 lat. Często mała firma wykorzystuje środki pieniężne z kredytu terminowego na zakup środków trwałych, takich jak sprzęt lub nowy budynek do procesu produkcyjnego. Niektóre firmy pożyczają pieniądze, których potrzebują do działania z miesiąca na miesiąc. Wiele banków ustanowiło programy pożyczek terminowych specjalnie po to, aby pomóc firmom w ten sposób.
Pożyczka terminowa jest oprocentowana według stałej lub zmiennej stopy procentowej opartej na stopie referencyjnej, takiej jak podstawowa stopa procentowa w USA lub londyńska stopa procentowa InterBank (LIBOR) – z miesięcznym lub kwartalnym harmonogramem spłat i ustalonym terminem zapadalności. Jeżeli wpływy z pożyczki zostaną wykorzystane na sfinansowanie zakupu składnika aktywów, okres użytkowania tego składnika aktywów może mieć wpływ na harmonogram spłat. Pożyczka wymaga zabezpieczenia i rygorystycznego procesu zatwierdzania w celu zmniejszenia ryzyka niewywiązania się z płatności lub braku płatności. Jednak pożyczki terminowe generalnie nie pociągają za sobą żadnych kar, jeśli zostaną spłacone przed terminem.
Rodzaje kredytów terminowych
Pożyczki terminowe występują w kilku odmianach, zazwyczaj odzwierciedlających okres ich obowiązywania.
- Pożyczka krótkoterminowa, zwykle oferowana firmom, które nie kwalifikują się do uzyskania linii kredytowej, jest zwykle ważna krócej niż rok, chociaż może również odnosić się do pożyczki na okres do 18 miesięcy.
- Pożyczka średnioterminowa jest na ogół udzielana na okres dłuższy niż jeden – ale krócej niż trzy – lata i jest spłacana w miesięcznych ratach z przepływów pieniężnych firmy.
- Pożyczka długoterminowa jest udzielana na okres od trzech do 25 lat, wykorzystuje aktywa firmy jako zabezpieczenie i wymaga comiesięcznych lub kwartalnych płatności z zysków lub przepływów pieniężnych. Pożyczka ogranicza inne zobowiązania finansowe, które firma może podjąć, w tym inne długi, dywidendy lub pensje zleceniodawców, i może wymagać odłożenia kwoty zysku na spłatę pożyczki.
Zarówno pożyczki średnioterminowe, jak i krótsze pożyczki długoterminowe mogą być również pożyczkami balonowymi i wiązać się z płatnościami balonowymi – tak zwanymi, ponieważ ostatnia rata pęcznieje lub „balansuje” do znacznie większej kwoty niż którakolwiek z poprzednich.
Podczas gdy kwota główna pożyczki terminowej nie jest technicznie wymagalna do terminu zapadalności, większość pożyczek terminowych działa według określonego harmonogramu wymagającego spłaty określonej wielkości w określonych odstępach czasu.
Przykład pożyczki terminowej dla firmy
Small Business Administration pożyczki, oficjalnie znany jako 7 (a) pożyczki gwarantowanej, zachęca do długoterminowego finansowania. Dostępne są również od możliwości spłaty, celu pożyczki i okresu użytkowania finansowanego składnika aktywów. Maksymalny okres spłaty pożyczki wynosi zazwyczaj 25 lat w przypadku nieruchomości, siedem lat w przypadku kapitału obrotowego i dziesięć lat w przypadku większości innych pożyczek. Pożyczkobiorca spłaca pożyczkę z miesięcznymi ratami kapitału i odsetek.
Jak w przypadku każdej pożyczki, rata kredytu o stałym oprocentowaniu SBA pozostaje taka sama, ponieważ stopa procentowa jest stała. I odwrotnie, kwota spłaty pożyczki o zmiennej stopie procentowej może się różnić, ponieważ stopa procentowa może się zmieniać. Pożyczkodawca może ustanowić pożyczkę SBA z samymi odsetkami w fazie rozruchu lub ekspansji firmy. Dzięki temu firma ma czas na wygenerowanie dochodu przed dokonaniem pełnej spłaty kredytu. Większość pożyczek SBA nie zezwala na płatności balonowe.
SBA pobiera od pożyczkobiorcy opłatę za przedpłatę tylko wtedy, gdy pożyczka ma termin spłaty 15 lat lub dłuższy. Majątek biznesowy i osobisty zabezpiecza każdą pożyczkę do czasu, gdy wartość odzysku będzie równa kwocie pożyczki lub do czasu, gdy pożyczkobiorca zastawi wszystkie rozsądnie dostępne aktywa.
Często Zadawane Pytania
Dlaczego firmy otrzymują pożyczki terminowe?
W przypadku pożyczek korporacyjnych pożyczka terminowa dotyczy zwykle sprzętu, nieruchomości lub kapitału obrotowego spłacana od roku do 25 lat. Często mała firma wykorzystuje środki pieniężne z kredytu terminowego na zakup środków trwałych, takich jak sprzęt lub nowy budynek do procesu produkcyjnego. Niektóre firmy pożyczają pieniądze, których potrzebują do działania z miesiąca na miesiąc. Wiele banków ustanowiło programy pożyczek terminowych specjalnie po to, aby pomóc firmom w ten sposób.
Jakie są rodzaje kredytów terminowych?
Pożyczki terminowe występują w kilku odmianach, zazwyczaj odzwierciedlających okres ich obowiązywania. Pożyczka krótkoterminowa, zwykle oferowana firmom, które nie kwalifikują się do uzyskania linii kredytowej, jest zazwyczaj ważna krócej niż rok, chociaż może również odnosić się do pożyczki na okres do 18 miesięcy. Pożyczka krótkoterminowa jest na ogół udzielana na okres dłuższy niż jeden – ale krócej niż trzy – lata i jest spłacana w miesięcznych ratach z przepływów pieniężnych firmy. Pożyczka długoterminowa jest udzielana na okres od trzech do 25 lat, wykorzystuje aktywa firmy jako zabezpieczenie i wymaga comiesięcznych lub kwartalnych płatności z zysków lub przepływów pieniężnych.
Jakie są wspólne cechy kredytów terminowych?
Pożyczki terminowe są oprocentowane według stałej lub zmiennej stopy procentowej – opartej na stopie referencyjnej, takiej jak podstawowa stopa procentowa w USA lub londyńska stawka międzybankowa oferowana (LIBOR) – z miesięcznym lub kwartalnym harmonogramem spłat i ustalonym terminem zapadalności. Jeżeli wpływy z pożyczki zostaną wykorzystane na sfinansowanie zakupu składnika aktywów, okres użytkowania tego składnika aktywów może mieć wpływ na harmonogram spłat. Pożyczka wymaga zabezpieczenia i rygorystycznego procesu zatwierdzania w celu zmniejszenia ryzyka niewywiązania się z płatności lub braku płatności. Jednak pożyczki terminowe generalnie nie pociągają za sobą żadnych kar, jeśli zostaną spłacone przed terminem.