Możliwość spłaty
Jaka jest możliwość spłaty?
Zdolność do spłaty odnosi się do finansowej zdolności jednostki do spłacenia długu. W szczególności wyrażenie „zdolność do spłaty” zostało użyte w ustawie Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r. Opisuje wymóg, zgodnie z którym podmioty inicjujące hipotekę udowadniają, że potencjalnych kredytobiorców stać na kredyt hipoteczny. To postanowienie Dodda-Franka jest często nazywane regułą dotyczącą zdolności do spłaty, a „zdolność do spłaty” jest czasami w skrócie ATR.
Pod rządami Dodda-Franka Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) ma jurysdykcję do tworzenia nowych zasad i przepisów dla branży hipotecznej. Zgodnie z tymi zasadami pierwotni pożyczkodawcy muszą przyjrzeć się całkowitemu bieżącemu dochodowi pożyczkobiorcy i istniejącemu zadłużeniu. Muszą upewnić się, że istniejący dług plus potencjalny dług hipoteczny i związane z nim wydatki nie przekraczają określonego procentu dochodu kredytobiorcy.
Kluczowe wnioski
- Zdolność do spłaty to zdolność do spłaty długów i zobowiązań.
- Reguła dotycząca zdolności do spłaty jest częścią ustawy Dodda-Franka, która ogranicza udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom, którzy mogą mieć trudności ze spłatą.
- Czynniki brane pod uwagę przy zdolności do spłaty obejmują dochody pożyczkobiorcy, aktywa, stan zatrudnienia, zobowiązania, historię kredytową oraz stosunek zadłużenia do dochodu (DTI).
- Od początku 2020 r. CFPB planowała wyeliminowanie wymogów dotyczących zadłużenia do dochodów.
Zrozumienie zasady zdolności do spłaty
Zdolność do spłaty została uwzględniona jako odpowiedź na kryzys kredytów hipotecznych w 2008 roku. Wcześniej pożyczkodawcy mogli udzielać kredytów hipotecznych nabywcom domów, których dochody nie wykazywały zdolności do spłaty miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Doprowadziło to do bańki mieszkaniowej pierwszej dekady XXI wieku i kryzysu hipotecznego. Ostatecznie duża liczba domów stanęła w obliczu jednoczesnego wykluczenia.
Zgodnie z nowymi przepisami dotyczącymi kredytów hipotecznych, określonymi przez CFPB, osoby, które nie są zobowiązane do spłaty standardowej kwoty w trakcie procesu udzielania kredytu, mogą bronić się przed przejęciem.
Zdolność do spłaty wymagań
CFPB określa osiem czynników, które decydują o tym, czy pożyczkobiorca wykazuje zdolność do spłaty. W oparciu o te standardy pożyczkodawca podejmuje rozsądną i w dobrej wierze decyzję dotyczącą zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
Do czynników branych pod uwagę przy określaniu zdolności do spłaty zalicza się bieżące dochody i majątek pożyczkobiorcy. Mogą również obejmować racjonalnie oczekiwany dochód. Pożyczkobiorca musi również przedstawić weryfikację tego dochodu i swojego statusu zatrudnienia.
Oprócz dochodów, pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę bieżące zobowiązania pożyczkobiorcy. Obejmuje to wszelkie zaległe długi, które nadal spłacają, a także alimenty na dzieci i inne miesięczne płatności. Pożyczkodawca sprawdzi również historię kredytową pożyczkobiorcy.
Wcześniej pożyczkodawcy byli proszeni o rozważenie wskaźnika zadłużenia kredytobiorcy do dochodów (DTI) w celu podjęcia ostatecznej decyzji. Ale od grudnia 2020 r. Wymogi DTI dotyczące reguły zdolności do spłaty zostały wyeliminowane i zastąpione podejściem opartym na cenach, przy czym CFPB zauważyła, że cena pożyczki jest mocnym wskaźnikiem zdolności konsumenta do spłaty.
Posunięcie w celu wyeliminowania wymogów DTI nastąpiło częściowo z powodu krytyki branży dotyczącej istniejącego zwolnienia z przepisów DTI dla pożyczek wspieranych przez Freddie Mac.
To, że pożyczkobiorcy mogą otrzymać pożyczki na łatwiejszych zasadach, nie oznacza, że powinni. Stosunkowo wysokie ceny mieszkań w 2020 r. I duża liczba upadłości związanych z kryzysem finansowym w 2008 r. Sugerują ostrożność.
Wyjątki od reguły dotyczącej możliwości spłaty
Kilka rodzajów kredytów hipotecznych jest zwolnionych z zasady możliwości spłaty. Niektóre z tych pożyczek obejmująplany użytkowania nieruchomości w oznaczonym czasie, linie kredytowe podzastawdomu, kredyty pomostowe, fazę budowy trwającą krócej niż rok i odwróconą hipotekę.
Pożyczki wspierane przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), takie jak Fannie Mae i Freddie Mac, są zwolnione z wymogów dotyczących zadłużenia do dochodu. To zwolnienie nazywa się łatą GSE lub poprawką kwalifikowanego kredytu hipotecznego (QM). Według Independent Community Bankers of America (ICBA) łatka dotyczyła 25% lub więcej pożyczek GSE od początku 2020 r. Jednak łatka wygaśnie 1 lipca 2021 r. Lub w dniu, w którym Fannie Mae i Freddie Mac opuścili konserwatorstwo, cokolwiek nastąpi wcześniej. Nowe zasady dotyczące możliwości płacenia zastąpią istniejącą łatkę.