Dług
Co to jest dług?
Dług to coś, zwykle pieniądze, pożyczone przez jedną stronę od drugiej. Dług jest wykorzystywany przez wiele korporacji i osób fizycznych do dokonywania dużych zakupów, na które w normalnych okolicznościach nie mogliby sobie pozwolić. Umowa dotycząca zadłużenia daje pożyczkobiorcy pozwolenie na pożyczenie pieniędzy pod warunkiem, że mają one zostać spłacone w późniejszym terminie, zwykle z odsetkami.
Kluczowe wnioski
- Dług to pieniądze pożyczone przez jedną stronę od drugiej.
- Wiele korporacji i osób fizycznych wykorzystuje dług jako metodę dokonywania dużych zakupów, na które w normalnych okolicznościach nie byłoby ich stać.
- W umowie finansowej opartej na długu pożyczkobiorca uzyskuje pozwolenie na pożyczenie pieniędzy pod warunkiem, że musi zostać spłacony w późniejszym terminie, zwykle z odsetkami.
- Zadłużenie można podzielić na cztery główne kategorie: zabezpieczone, niezabezpieczone, odnawialne lub obciążone hipoteką.
- Korporacje emitują dług w formie obligacji w celu pozyskania kapitału.
Zrozumieć dług
Najczęstszymi formami zadłużenia są pożyczki, w tym kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Zgodnie z warunkami pożyczki pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty salda pożyczki w określonym terminie, zazwyczaj kilka lat później. Warunki kredytu określają również wysokość odsetek, które pożyczkobiorca jest zobowiązany zapłacić corocznie, wyrażonych jako procent kwoty kredytu. Odsetki są stosowane w celu zapewnienia, że pożyczkodawca otrzyma rekompensatę za podjęcie ryzyka związanego z pożyczką, jednocześnie zachęcając pożyczkobiorcę do szybkiej spłaty pożyczki, aby ograniczyć jego całkowity koszt odsetek.
Zadłużenie z tytułu karty kredytowej działa w taki sam sposób jak pożyczka, z tym wyjątkiem, że pożyczona kwota zmienia się w czasie w zależności od potrzeb pożyczkobiorcy – do ustalonego z góry limitu – i ma odnawialną lub otwartą datę spłaty. Niektóre rodzaje pożyczek, w tym pożyczki studenckie i pożyczki osobiste, można skonsolidować.
Rodzaje zadłużenia
Istnieją cztery główne kategorie zadłużenia. Większość długów można sklasyfikować jako dług zabezpieczony, dług niezabezpieczony, dług odnawialny lub hipotekę.
Zabezpieczony dług
Zadłużenie zabezpieczone to dług zabezpieczony. Dłużnicy zazwyczaj wymagają, aby zabezpieczenie było nieruchomością lub aktywami o wystarczająco dużej wartości, aby pokryć kwotę długu. Przykłady zabezpieczenia obejmują pojazdy, domy, łodzie, papiery wartościowe i inwestycje. Przedmioty te są przedmiotem zastawu, a umowa jest tworzona z zastawem. W przypadku niewywiązania się z płatności zabezpieczenie może zostać sprzedane lub zlikwidowane, a wpływy wykorzystane na spłatę pożyczki.
Podobnie jak większość klas długu, dług zabezpieczony często wymaga weryfikacji zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i jego zdolności do spłaty. Oprócz standardowego przeglądu dochodów i statusu zatrudnienia, zdolność do zapłaty może obejmować weryfikację zabezpieczenia i ocenę jego wartości.
Dług niezabezpieczony
Dług niezabezpieczony to dług, który nie wymaga zabezpieczenia jako zabezpieczenia. Przed rozpatrzeniem oceny sprawdzana jest zdolność kredytowa i zdolność dłużnika do spłaty. Ponieważ nie wydaje się cesji zabezpieczenia, profil kredytowy dłużnika jest głównym czynnikiem używanym przy ustalaniu, czy zatwierdzić, czy odmówić udzielenia pożyczki.
Przykłady niezabezpieczonego zadłużenia obejmują niezabezpieczone karty kredytowe, pożyczki samochodowe i pożyczki studenckie. Kwota pożyczki często zależy od sytuacji finansowej dłużnika, w tym od tego, ile zarabia, ile jest dostępnych płynnych środków pieniężnych i jego statusu zatrudnienia.
Dług odnawialny
Dług odnawialny to linia kredytowa lub kwota, od której pożyczkobiorca może stale zaciągać pożyczki. Innymi słowy, pożyczkobiorca może wykorzystać środki do określonej kwoty, spłacić je i ponownie pożyczyć do tej kwoty.
Najpopularniejszą formą zadłużenia odnawialnego jest zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Wydawca karty inicjuje umowę, oferując kredytobiorcy linię kredytową. Dopóki pożyczkobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań, linia kredytowa jest dostępna tak długo, jak długo konto jest aktywne. Przy korzystnej historii spłaty kwota długu odnawialnego może wzrosnąć.
Kredyty hipoteczne
Kredyt hipoteczny to dług wydany w celu zakupu nieruchomości, takiej jak dom lub mieszkanie. Jest to forma zadłużenia zabezpieczonego, gdyż przedmiotowa nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu. Jednak kredyty hipoteczne są tak wyjątkowe, że zasługują na własną klasyfikację długu.
Istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, w tym Federal Housing Administration (FHA), konwencjonalne, na rozwój obszarów wiejskich i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), by wymienić tylko kilka. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy używają do zatwierdzenia podstawowej oceny kredytowej, a te minimalne wymagania mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego.
Kredyty hipoteczne to najprawdopodobniej, obok kredytów studenckich, największe zadłużenie, jakie konsumenci kiedykolwiek będą winni. Kredyty hipoteczne są zwykle amortyzowane przez długie okresy, na przykład 15 lub 30 lat.
Dług korporacyjny
Oprócz pożyczek i zadłużenia na kartach kredytowych firmy, które muszą pożyczyć środki, mają inne opcje zadłużenia. Obligacje i papiery komercyjne to powszechne rodzaje zadłużenia korporacyjnego, które nie są dostępne dla osób fizycznych.
Papiery komercyjne to krótkoterminowy dług korporacyjny z terminem zapadalności do 270 dni.
Obligacje to rodzaj instrumentu dłużnego, który pozwala firmie na generowanie środków poprzez sprzedaż obietnicy spłaty inwestorom. Zarówno osoby fizyczne, jak i instytucjonalne firmy inwestycyjne mogą kupować obligacje, które zazwyczaj są oprocentowane lub oprocentowane według określonej stawki kuponowej. Jeśli firma potrzebuje na przykład zebrać 1 milion dolarów na sfinansowanie zakupu nowego sprzętu, może wyemitować 1000 obligacji o wartości nominalnej 1000 dolarów każda.
Obligatariuszom przyrzecza się spłatę wartości nominalnej obligacji w określonym terminie w przyszłości, zwanym terminem wykupu, oprócz obietnicy regularnych płatności odsetek w kolejnych latach. Obligacje działają tak samo jak pożyczki, z wyjątkiem tego, że firma jest pożyczkobiorcą, a inwestorzy są pożyczkodawcami lub wierzycielami.
Zalety i wady zadłużenia
W finansach przedsiębiorstw wiele uwagi poświęca się wysokości bankructwem. I odwrotnie, firma, która nie korzysta z długów, może tracić ważne możliwości ekspansji.
Zabezpieczenie długu od instytucji finansowej umożliwia firmom dostęp do kapitału potrzebnego do wykonania określonych zadań lub ukończenia projektów. W przeciwieństwie do udziału akcjonariuszy w zarządzaniu spółką, finansujący dług nie jest zaangażowany w sposób zarządzania spółką. Koszty odsetek można również odliczyć od podatku. Dla konsumentów koszty odsetek są odliczane w przypadku kredytów hipotecznych, ale nie w przypadku zwykłego zadłużenia konsumenckiego.
miary, aby określić, czy poziom zadłużenia lub dźwigni finansowej, z której korzysta firma do finansowania operacji, mieści się w zdrowym przedziale.
Jeżeli zabezpieczenie stanowi zabezpieczenie długu, może ono podlegać konfiskacie, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z umowy. Nawet przestrzegając warunków, konsumenci i przedsiębiorstwa, które mają zbyt duże zadłużenie, mogą zostać uznane za zbyt ryzykowne, aby uzyskać zgodę na nowe zadłużenie, ograniczając dostęp do dodatkowych środków na wypełnienie innych zobowiązań i obowiązków.
Plusy
- Wnosi kapitał na finansowanie projektów
- Zmniejsza zobowiązania podatkowe
- Zwiększa dostęp do nowych możliwości
Cons
- Zwiększa ryzyko niewypłacalności
- Kompromis zabezpieczony majątek
- Ogranicza dostęp do nowego zadłużenia, gdy pożyczkobiorca ma za dużo
Często zadawane pytania dotyczące zadłużenia
Jakie są przykłady zadłużenia?
Dług to wszystko, co jedna strona jest winna drugiej stronie. Przykłady zadłużenia obejmują kwoty zadłużenia z tytułu kart kredytowych, kredytów samochodowych i hipotek.
Jaka jest prawna definicja długu?
Zgodnie z 15 sekcją 1692a Kodeksu Stanów Zjednoczonych, dług definiuje się jako „każde zobowiązanie lub domniemane zobowiązanie konsumenta do zapłaty pieniędzy wynikające z transakcji, w której pieniądze, majątek, ubezpieczenie lub usługi będące przedmiotem transakcji są głównie przeznaczone dla celów osobistych, rodzinnych lub domowych, niezależnie od tego, czy taki obowiązek został ograniczony do oceny. ”
Jak szybko wyjść z zadłużenia?
To, jak szybko możesz wyjść z zadłużenia, zależy od tego, ile masz długu i ile więcej możesz zapłacić, aby go zmniejszyć. Stwórz plan, ustal budżet i nie zaciągaj więcej długów. Rozważ ograniczenie zbędnych wydatków i wykorzystaj zaoszczędzone pieniądze na spłatę długu.
Często wierzyciele wymagają, abyś zapłacił tylko minimalną kwotę. Zapłać więcej niż minimum, aby szybko zmniejszyć to, co jesteś winien. Konsolidacja zadłużenia jest również opcją, która może pomóc w restrukturyzacji zadłużenia na łatwiejsze do opanowania warunki, pomagając szybciej wyjść z zadłużenia.
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Konsolidacja zadłużenia polega na pozyskaniu nowego zadłużenia w celu spłaty wielu istniejących długów. Nowa pożyczka staje się jedynym źródłem długu, co zwykle skutkuje niższą ogólną spłatą, obniżoną stopą procentową i nowym harmonogramem spłat.
Jaka jest różnica między długiem a pożyczką?
Dług i pożyczka są używane jako synonimy, ale istnieją niewielkie różnice. Dług to wszystko, co jedna osoba jest winna drugiej. Dług może obejmować nieruchomości, pieniądze, usługi lub inne świadczenia. W finansach dług definiuje się w sposób węższy jako pieniądze pozyskane z emisji obligacji.
Pożyczka jest formą długu, ale dokładniej jest umową, w której jedna strona pożycza pieniądze drugiej. Pożyczkodawca ustala warunki spłaty, w tym ile ma zostać spłacone i kiedy. Mogą również ustalić, że pożyczka wymaga spłaty wraz z odsetkami.
Podsumowanie
Dług to coś, zwykle pieniądze, które jedna strona jest winna drugiej stronie. Większość długów – takich jak karty kredytowe, kredyty mieszkaniowe i kredyty samochodowe – jest klasyfikowanych jako zabezpieczone, niezabezpieczone, odnawialne lub obciążone hipoteką. Korporacje często mają różne rodzaje długu, w tym zadłużenie korporacyjne. Zadłużenie korporacyjne obejmuje emisję obligacji dla inwestorów w celu generowania kapitału, często na projekty. Dług można przeznaczyć na sfinansowanie potrzebnych projektów, spełnienie marzeń o posiadaniu domu lub opłacenie studiów wyższych. Jednak zbyt duży lub niekontrolowany dług może zaszkodzić pożyczkobiorcom, ponieważ ogranicza ich możliwości spłaty.