Bank
Co to jest bank?
Bank to instytucja finansowa posiadająca licencję na przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek. Banki mogą również świadczyć usługi finansowe, takie jak zarządzanie majątkiem, wymiana walut i skrytki depozytowe. Istnieje kilka różnych rodzajów banków, w tym banki detaliczne, banki komercyjne lub korporacyjne oraz banki inwestycyjne. W większości krajów banki są regulowane przez rząd krajowy lub bank centralny.
Kluczowe wnioski
- Bank to instytucja finansowa posiadająca licencję na przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek.
- Istnieje kilka rodzajów banków, w tym banki detaliczne, komercyjne i inwestycyjne.
- W większości krajów banki są regulowane przez rząd krajowy lub bank centralny.
Zrozumieć banki
Banki są bardzo ważną częścią gospodarki, ponieważ świadczą niezbędne usługi zarówno konsumentom, jak i przedsiębiorstwom. Jako dostawcy usług finansowych zapewniają bezpieczne miejsce do przechowywania gotówki. Za pomocą różnych typów kont, takich jak certyfikaty depozytowe (płyty CD), można przeprowadzać rutynowe transakcje bankowe, takie jak wpłaty, wypłaty, wypłaty czeków i opłacanie rachunków. Możesz także zaoszczędzić pieniądze i zarabiać odsetki od swojej inwestycji. Pieniądze przechowywane na większości rachunków bankowych są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do limitu 250 000 USD dla indywidualnych deponentów i 500 000 USD dla wspólnie posiadanych depozytów.
Banki zapewniają również możliwości kredytowe dla ludzi i korporacji. Pieniądze, które zdeponujesz w banku – krótkoterminowa gotówka – są używane do pożyczania innym długoterminowych długów, takich jak kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty hipoteczne i inne instrumenty zadłużenia. Ten proces pomaga tworzyć płynność na rynku, co tworzy pieniądze i utrzymuje podaż.
Tak jak w przypadku każdej innej firmy, celem banku jest osiągnięcie zysku dla właścicieli. W większości banków właściciele są ich udziałowcami. Banki robią to, pobierając wyższe odsetki od pożyczek i innych długów, które udzielają pożyczkobiorcom, niż te, które płacą osobom, które korzystają z ich środków oszczędnościowych. Posługując się prostym przykładem, bank, który płaci 1% odsetek od rachunków oszczędnościowych i nalicza 6% odsetek od pożyczek, osiąga zysk brutto w wysokości 5% dla swoich właścicieli.
Banki osiągają zysk, pobierając pożyczkobiorcom większe odsetki niż płacąc na kontach oszczędnościowych.
Banki różnią się wielkością w zależności od tego, gdzie się znajdują i komu służą – od małych instytucji lokalnych po duże banki komercyjne. Według FDIC w 2019 r. WStanach Zjednoczonych istniało nieco ponad 4500 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC.2 Liczba ta obejmuje banki krajowe, banki państwowe, banki komercyjne i inne instytucje finansowe. Podczas gdy tradycyjne banki oferują zarówno stacjonarną lokalizację, jak i obecność online, na początku 2010 roku pojawił się nowy trend w bankach działających wyłącznie online. Banki te często oferują konsumentom wyższe stopy procentowe i niższe opłaty. Wygoda, stopy procentowe i opłaty to tylko niektóre z czynników, które pomagają konsumentom w wyborze preferowanych banków.
Uwagi specjalne
Banki amerykańskie znalazły się pod intensywną kontrolą po światowym kryzysie finansowym, który miał miejsce w 2007 i 2008 r. W rezultacie otoczenie regulacyjne dla banków znacznie się zaostrzyło. Banki w USA podlegają regulacjom stanowym lub krajowym. W zależności od konstrukcji mogą być regulowane na obu poziomach. Banki stanowe są regulowane przez departament bankowości stanu lub departament instytucji finansowych. Ta agencja jest ogólnie odpowiedzialna za regulowanie kwestii, takich jak dozwolone praktyki, wysokość odsetek, które bank może pobierać, oraz audyt i inspekcje banków.
Banki krajowe podlegają regulacjom Urzędu Kontrolera Walut (OCC). Przepisy OCC dotyczą przede wszystkim poziomu kapitału bankowego, jakości aktywów i płynności. Jak wspomniano powyżej, banki posiadające ubezpieczenie FDIC są dodatkowo regulowane przez FDIC.
Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów została przyjęta w 2010 r. Z zamiarem zmniejszenia ryzyka w amerykańskim systemie finansowym po kryzysie finansowym. Zgodnie z tą ustawą duże banki są oceniane pod kątem posiadania wystarczającego kapitału, aby kontynuować działalność w trudnych warunkach gospodarczych. Ta coroczna ocena nazywana jest testem warunków skrajnych.
Rodzaje banków
Banki detaliczne zajmują się szczególnie konsumentami detalicznymi, chociaż niektóre globalne firmy świadczące usługi finansowe obejmują zarówno działy bankowości detalicznej, jak i komercyjnej. Banki te oferują usługi dla ogółu społeczeństwa i są również nazywane osobistymi lub ogólnymi instytucjami bankowymi. Banki detaliczne świadczą usługi, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, usługi pożyczkowe i hipoteczne, finansowanie samochodów i pożyczki krótkoterminowe, takie jak ochrona przed debetem. Wiele większych banków detalicznych również oferuje swoim klientom usługi związane z kartami kredytowymi, a także może zapewniać swoim klientom bankowość prywatna i zarządzanie majątkiem. Przykłady banków detalicznych to TD Bank i Citibank.
Banki komercyjne lub korporacyjne świadczą specjalistyczne usługi swoim klientom biznesowym, od właścicieli małych firm po duże podmioty korporacyjne. Oprócz codziennej bankowości biznesowej banki te zapewniają swoim klientom również inne usługi, takie jak usługi kredytowe, zarządzanie środkami pieniężnymi, usługi w zakresie nieruchomości komercyjnych, usługi dla pracodawców i finansowanie handlu. JPMorgan Chase i Bank of America to dwa popularne przykłady banków komercyjnych, chociaż oba mają również duże oddziały bankowości detalicznej.
Banki inwestycyjne koncentrują się na dostarczaniu klientom korporacyjnym kompleksowych usług i transakcji finansowych, takich jak ubezpieczanie i pomoc w fuzjach i przejęciach (M&A). W związku z tym są znani przede wszystkim jako pośrednicy finansowi w większości tych transakcji. Klientami są zwykle duże korporacje, inne instytucje finansowe, fundusze emerytalne, rządy i fundusze hedgingowe. Morgan Stanley i Goldman Sachs to przykłady amerykańskich banków inwestycyjnych.
W przeciwieństwie do banków wymienionych powyżej, banki centralne nie są oparte na zasadach rynkowych i nie mają bezpośredniego kontaktu z opinią publiczną. Zamiast tego są przede wszystkim odpowiedzialni za stabilność waluty, kontrolowanie inflacji i politykę pieniężną oraz nadzorowanie podaży pieniądza w danym kraju. Regulują również wymogi kapitałowe i rezerwowe banków członkowskich. Niektóre z największych światowych banków centralnych to Bank Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych, Europejski Bank Centralny, Bank Anglii, Bank Japonii, Narodowy Bank Szwajcarii i Ludowy Bank Chin.
Bank a Unia Kredytowa
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe różnią się wielkością, od małych podmiotów lokalnych po większe z tysiącami oddziałów w całym kraju. Podobnie jak banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zapewniają rutynowe usługi finansowe swoim klientom, którzy są ogólnie nazywani członkami. Usługi te obejmują wpłaty, wypłaty i podstawowe usługi kredytowe.
Ale są między nimi pewne nieodłączne różnice. Podczas gdy bank jest podmiotem nastawionym na zysk, kasy pożyczkowe to organizacja non-profit tradycyjnie prowadzona przez wolontariuszy. Tworzone, posiadane i obsługiwane przez uczestników są na ogół zwolnione z podatku. Członkowie kupują udziały w spółdzielni, a pieniądze są gromadzone w celu świadczenia usług kredytowych spółdzielni. Ponieważ są mniejszymi podmiotami, zwykle świadczą ograniczony zakres usług w porównaniu z bankami. Mają również mniej lokalizacji i bankomatów (bankomatów).