Bankowości detalicznej
Co to jest bankowość detaliczna?
Bankowość detaliczna, znana również jako bankowość konsumencka lub bankowość osobista, to bankowość świadcząca usługi finansowe klientom indywidualnym, a nie przedsiębiorstwom. Bankowość detaliczna to dla indywidualnych konsumentów sposób na zarządzanie pieniędzmi, dostęp do kredytu i bezpieczny depozyt. Usługi oferowane przez banki detaliczne obejmują rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (płyty CD).
Kluczowe wnioski
- Bankowość detaliczna świadczy usługi finansowe konsumentom indywidualnym, a nie dużym instytucjom.
- Oferowane usługi obejmują rachunki oszczędnościowe i czekowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty debetowe lub kredytowe oraz certyfikaty depozytowe (płyty CD).
- Banki detaliczne mogą być lokalnymi bankami społecznymi lub oddziałami dużych banków komercyjnych.
- W erze cyfrowej wiele firm z branży fintech może świadczyć te same usługi co banki detaliczne za pośrednictwem platform internetowych i aplikacji na smartfony.
- Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone ogółowi społeczeństwa, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone tylko dla małych lub dużych firm i organów korporacyjnych.
Zrozumieć bankowość detaliczną
Wiele firm świadczących usługi finansowe dąży do tego, aby ich indywidualni konsumenci mogli korzystać z kompleksowej obsługi bankowości detalicznej. Konsumenci oczekują od banków detalicznych szeregu podstawowych usług, takich jak rachunki czekowe, konta oszczędnościowe, pożyczki osobiste, linie kredytowe, kredyty hipoteczne, karty debetowe, karty kredytowe i płyty CD.
Większość konsumentów korzysta z lokalnych usług bankowych, które zapewniają obsługę klienta na miejscu dla wszystkich potrzeb bankowych klientów detalicznych. Za pośrednictwem lokalnych oddziałów przedstawiciele finansowi zapewniają obsługę klienta i porady finansowe. Przedstawiciele finansowi są również główną osobą kontaktową w przypadku wniosków o subemisję związanych z produktami zatwierdzonymi kredytowo.
Chociaż konsument może nie korzystać ze wszystkich tych usług bankowości detalicznej, podstawową usługą jest konto czekowe i oszczędnościowe, na którym można wpłacać pieniądze. Jest to powszechny, bezpieczny sposób przechowywania gotówki przez osoby fizyczne. Ponadto umożliwia im zarabianie na swoich pieniądzach odsetek. Większość rachunków oszczędnościowych oferuje stawki oparte na stopie funduszy zasilanych. Do rachunków czekowych i oszczędnościowych dołączona jest również karta debetowa, która umożliwia łatwe wypłaty środków oraz płatności za towary i usługi.
Banki detaliczne są również ważnym źródłem kredytów dla osób fizycznych. Oferują konsumentom kredyty na zakup przedmiotów na dużą skalę, takich jak domy i samochody. To przedłużenie kredytu może przybrać formę kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych lub kart kredytowych. To przedłużenie kredytu jest ważnym aspektem gospodarki, ponieważ zapewnia płynność codziennym konsumentom, co pomaga gospodarce rosnąć.
Jednym z największych trendów w dzisiejszej bankowości detalicznej jest przejście na bankowość mobilną i internetową. W szczególności banki dodają dodatkowe narzędzia i funkcje, takie jak możliwość tymczasowego blokowania kart, przeglądania powtarzających się opłat lub skanowania odcisków palców w celu zalogowania się na konto, aby zatrzymać istniejących klientów i przyciągnąć nowych klientów.
Jak bank detaliczny generuje dochód
Bank detaliczny przechowuje depozyty gotówkowe swoich klientów detalicznych. Następnie wykorzystuje te depozyty do udzielania pożyczek innym klientom. Rezerwa Federalna wymaga, aby wszystkie banki zatrzymywały 10% swojego popytu i sprawdzały depozyty w domu przez noc. Nazywa się to rezerwą obowiązkową i jest postrzegane jako środek bezpieczeństwa i środka płynności. Oznacza to, że pozostała część depozytów może zostać wypożyczona. Banki pobierają oprocentowanie tych kredytów według wyższego oprocentowania niż w przypadku depozytów klientów, i w ten sposób banki uzyskują dochody.
W branży bankowej konsumenci polegają również na Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), która ubezpiecza swoje depozyty bankowe. Na dzień 30 września 2020 r. FDIC ubezpieczał 5033 instytucje, z czego 4401 stanowiły banki komercyjne, a pozostałe banki oszczędnościowe.Łączna kwota aktywów ubezpieczonych przez FDIC wyniosła 21,2 bln USD, a łączna kwota ubezpieczonych pożyczek 10,9 bln USD.
Rodzaje banków detalicznych
Banki detaliczne są różnych typów i rozmiarów, od lokalnych banków lokalnych, które są małymi lokalnymi bankami, po usługi bankowości detalicznej dużych, globalnych banków korporacyjnych, takich jak JPMorgan Chase i Citibank.
Na dzień 31 grudnia 2020 r. Pięć największych amerykańskich banków komercyjnych pod względem aktywów to:
- JPMorgan
- Bank Ameryki
- Wells Fargo
- Citibank
- Bank USA
Wszystkie te banki oferują usługi bankowości detalicznej, co stanowi dużą część ich przychodów. Spółdzielcze kasy pożyczkowe to inny rodzaj banku detalicznego, który działa jako spółdzielnia non-profit, w której członkowie łączą swoje aktywa, aby móc udzielać pożyczek i innych usług finansowych innym członkom. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj zapewniają swoim członkom lepsze oprocentowanie, ponieważ nie są oni podmiotami prawnymi dążącymi do zysków i nie muszą płacić podatku dochodowego od osób prawnych.
Rozszerzone usługi w bankowości detalicznej
Banki poszerzają swoją ofertę produktów, aby zapewnić szerszy zakres usług swoim klientom detalicznym. Oprócz podstawowych rachunków bankowości detalicznej i obsługi klienta ze strony przedstawicieli finansowych oddziałów lokalnych, banki dodają również zespoły doradców finansowych z rozszerzoną ofertą produktów, oferujących usługi inwestycyjne, takie jak zarządzanie majątkiem, rachunki maklerskie, bankowość prywatna i planowanie emerytalne.
W XXI wieku ruch w kierunku bankowości internetowej spowodował również szerokie rozszerzenie oferty dla klientów bankowości detalicznej. Obecnie kilka banków zapewnia klientom usługi online wyłącznie za pośrednictwem Internetu i aplikacji mobilnych, ograniczając liczbę wizyt klienta w lokalnym oddziale w celu prowadzenia działalności.
Oprócz tradycyjnych banków oferujących usługi online, pojawiło się wiele nowych firm fintech, oferujących podobne usługi z większą łatwością i często po lepszych cenach, ponieważ nie ponoszą kosztów związanych z potrzebą tradycyjnych oddziałów bankowych. Przykładami takich banków są N26, Monzo i Chime.
89%
Odsetek respondentów, którzy powiedzieli, że korzystają z bankowości mobilnej, według badania Business Insider Intelligence Mobile Banking Competitive Edge w 2018 roku.
Bankowość detaliczna a bankowość korporacyjna
Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone ogółowi społeczeństwa, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone tylko dla małych lub dużych firm i organów korporacyjnych. Zróżnicowany jest również zakres oferowanych produktów i usług: bankowość detaliczna jest zorientowana na klienta, a bankowość korporacyjna jest zorientowana na biznes.
Wartość finansowa transakcji jest porównywalnie wyższa w bankowości korporacyjnej niż w bankowości detalicznej. Inne jest też źródło zysku: różnica pomiędzy marżą odsetkową pożyczkobiorców i pożyczkodawców jest głównym źródłem zysku w bankowości detalicznej, natomiast w bankowości korporacyjnej są to odsetki i opłaty pobierane za świadczone usługi.
Banki korporacyjne świadczą firmom następujące usługi:
- Pożyczki i inne produkty kredytowe
- Usługi zarządzania finansami i środkami pieniężnymi
- Wypożyczenie sprzętu
- Nieruchomość komercyjna
- Finansowanie handlu
- Usługi pracodawcy
Niektóre banki korporacyjne mają również gałęzie bankowości inwestycyjnej, które oferują powiązane usługi swoim klientom korporacyjnym, takie jak zarządzanie aktywami i subemitenci papierów wartościowych.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące bankowości detalicznej
Czym jest bankowość detaliczna i jej funkcje?
Bankowość detaliczna ma pomóc konsumentom w zarządzaniu pieniędzmi poprzez zapewnienie im dostępu do podstawowych usług bankowych, źródła kredytu i porad finansowych. Ogół społeczeństwa może uzyskać dostęp do różnych usług za pośrednictwem banku detalicznego, w tym rachunków czekowych i oszczędnościowych, kredytów hipotecznych, kart kredytowych, usług walutowych i usług przekazów pieniężnych oraz finansowania samochodów.
Jaka jest rola bankowości detalicznej?
Rola bankowości detalicznej polega na pomocy indywidualnym konsumentom w zarządzaniu pieniędzmi, uzyskaniu dostępu do kredytu i bezpiecznym deponowaniu pieniędzy. Banki detaliczne oferują rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (płyty CD).
Jaki jest przykład banku detalicznego?
Przykładami banków detalicznych są US Bank i Bank of America.
Jaka jest różnica między bankowością komercyjną a bankowością detaliczną?
Bankowość detaliczna oferuje usługi depozytów, dostępu i pożyczek dla osób fizycznych. Bankowość komercyjna to inna nazwa bankowości korporacyjnej, która oferuje usługi bankowe firmom, rządom i innym instytucjom. Podczas gdy bankowość detaliczna oferuje swoje usługi osobom fizycznym do użytku osobistego, bankowość komercyjna oferuje swoje usługi instytucjom do użytku instytucjonalnego i korporacyjnego.
Podsumowanie
Banki detaliczne oferują klientom detalicznym różnorodne produkty i usługi. Kiedy ludzie myślą o banku, zwykle myślą o banku detalicznym. W każdym mieście w całym kraju znajdują się oddziały banków, które zapewniają powszechny dostęp do usług bankowych. Najpopularniejsze usługi oferowane przez banki detaliczne to rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (płyty CD).