Płyty CD vs. MMA vs. konta oszczędnościowe
Wybór odpowiedniego rodzaju konta oszczędnościowego może być mylący. Czy lepiej będzie, jeśli posiadasz certyfikat depozytowy (CD)? Tradycyjne Konto rynku pieniężnego (MMA)? Pod pewnymi względami te trzy typy kont oszczędnościowych są podobne. Są to wszystkie podlegające opodatkowaniu rachunki, które możesz otworzyć w banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej i są chronione przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Krajową Administrację Unii Kredytowej (NCUA). Każde konto ma wady i zalety, a właściwy wybór będzie inny w zależności od ilości posiadanych pieniędzy i osobistych potrzeb.
- Zarówno MMA, jak i CD oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe.
- MMA zazwyczaj mają wyższe wymagania dotyczące depozytu początkowego i miesięcznego salda niż konta oszczędnościowe.
- Płyty CD wymagają pozostawienia pieniędzy nietkniętych przez określony czas.
- Właściwy wybór zależy od tego, jak często musisz mieć dostęp do swoich oszczędności, a także od tego, ile musisz zaoszczędzić.
Tradycyjne konta oszczędnościowe
Te proste konta to jeden z najbardziej podstawowych sposobów na przelewanie pieniędzy. Konto oszczędnościowe to wybór dobry dla pierwszego konta bankowego młodego człowieka, lub dla każdego, kto potrzebuje łatwego dostępu do swoich pieniędzy. Większość banków nie wymaga dużego depozytu, aby otworzyć konto oszczędnościowe. Często wystarczy 25 dolarów. Konieczne może być utrzymanie minimalnego salda na koncie, aby uniknąć miesięcznej opłaty, która może wynosić od 25 USD do 1000 USD, w zależności od banku i konta.
Jeśli Twoje rachunki oszczędnościowe i czekowe są w tym samym banku, prawdopodobnie będziesz w stanie łatwo przesyłać pieniądze między kontami lub korzystać z konta oszczędnościowego w celu ochrony przed debetem. A powiązane konto oszczędnościowe czyni go szczególnie łatwe do przenoszenia pieniędzy z oszczędności do konta czekowego. Nie zostaniesz ukarany za wypłaty z konta oszczędnościowego, ale nie zarobisz też tak dużych odsetek. Jedynym wyjątkiem jest wysokodochodowe konto oszczędnościowe, które oferuje znacznie wyższe stopy procentowe. Są to zazwyczaj banki internetowe i oferują jedne z najlepszych stawek rachunków oszczędnościowych.
Dla kogo przydatne są konta oszczędnościowe
- Uczniowie i dzieci rozpoczynają współpracę z bankiem
- Każdy, kto chce nieograniczonego dostępu do swojej gotówki, bez żadnych kar
Plusy
- Do otwarcia konta wymagany jest niewielki depozyt początkowy
- Często przy utrzymaniu minimalnego salda nie są pobierane żadne opłaty
- Łatwe przelewanie pieniędzy na połączone konto czekowe
- Brak kar i ograniczeń za wypłaty
- Zabezpieczone FDIC lub NCUA
Cons
- Bardzo niskie stopy procentowe (często poniżej stopy inflacji)
Rachunki rynku pieniężnego (MMA)
Inny rodzaj rachunków oszczędnościowych, konta rynku pieniężnego (MMA), są podobne do tradycyjnych kont oszczędnościowych, ale często wymagają większej ilości pieniędzy, aby zaoszczędzić. Zazwyczaj do otwarcia konta potrzebny jest większy depozyt – zwykle 1000 USD – i utrzymywanie wyższego salda, aby uniknąć opłat (może to wynosić nawet 5000 USD). Jednak zostaniesz wielopoziomową stopę procentową, z wyższymi stopami dla większych sald. To sprawia, że są one pożądane dla tych, którzy są w stanie utrzymać wysokie dzienne saldo na koncie. Kolejną zaletą oferowaną przez wiele MMA jest możliwość wypisywania czeków z konta, choć jest to ograniczone do sześciu razy w miesiącu.
Rachunki rynku pieniężnego to nie to samo, co fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, które są rodzajem narzędzia inwestycyjnego.
Dla kogo MMA są dobre
- Osoby z dużymi kwotami gotówki do wpłaty, które nie potrzebują codziennego ani cotygodniowego dostępu do swoich pieniędzy
Plusy
- Wyższe oprocentowanie niż tradycyjne konto oszczędnościowe
- Często mają możliwość wypisywania czeków
- Wypłaty bez kary
- Zabezpieczone FDIC lub NCUA
Cons
- Wyższe saldo potrzebne, aby uniknąć miesięcznych opłat
- Ograniczenie liczby wypłat miesięcznych
- Niższe stopy procentowe, jeśli saldo spadnie z wyższych poziomów
Certyfikaty depozytowe (CD)
Kupując certyfikat depozytu (CD) z banku, zezwalasz bankowi na wykorzystanie twoich pieniędzy przez określony czas, co oznacza, że zostaniesz ukarany wysoką grzywną za wcześniejsze wypłaty. Jednak stopy procentowe są wyższe w przypadku płyt CD niż w przypadku tradycyjnych kont oszczędnościowych lub MMA, co sprawia, że są one pożądane dla tych, którzy mogą dokonywać dużych depozytów bez konieczności dostępu do pieniędzy w okresie obowiązywania CD. Okresy mogą trwać nawet miesiąc lub nawet dziesięć lat. Możesz znaleźć płyty CD bez minimum, ale zazwyczaj wymagany depozyt początkowy jest większy, często 1000 USD lub więcej.
Podobnie jak w przypadku MMA, wyższe salda na płytach CD zwykle oferują wyższe stawki. Płyty CD na ogół mają stałe oprocentowanie, ale niektóre banki oferują również płyty o zmiennym oprocentowaniu. Ważne jest, aby pamiętać, że konkretny wybrany bank i długość Twojej umowy mogą mieć duży wpływ na stopę procentową. Rozejrzyj się, aby znaleźć najlepsze stawki CD, ponieważ często się zmieniają.
Dla kogo płyty CD są dobre
- Osoby, które nie potrzebują dostępu do swoich pieniędzy od kilku miesięcy do kilku lat
- Większe (lub jumbo ) płyty CD często uzyskują wyższe oprocentowanie, więc osoby z większą kwotą depozytu zobaczą lepszy zwrot
Plusy
- Wyższe oprocentowanie niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe
- Zabezpieczone FDIC lub NCUA
- Łatwe do otwarcia z wieloma opcjami online
Cons
- W niektórych przypadkach wysokie kary za wcześniejsze wypłaty
Podsumowanie
Decydując, czy najlepsze dla Ciebie będzie tradycyjne konto oszczędnościowe, MMA czy CD, musisz wziąć pod uwagę, ile możesz wpłacić na początku, jak często będziesz potrzebować dostępu do swoich oszczędności i ile chciałbyś zarobić na odsetkach. Jeśli potrzebujesz pieniędzy na rachunki lub w nagłych wypadkach, najlepszym wyborem jest tradycyjne konto oszczędnościowe lub MMA. Jeśli możesz pozwolić sobie na pozostawienie większej sumy pieniędzy nietkniętych przez dłuższy czas, lepszym rozwiązaniem może być płyta CD.