Pada sprawy sądowe: czy potrzebujesz polityki dotyczącej parasoli?

Nie da się przewidzieć, czy możesz przegrać proces w wyniku wypadku samochodowego lub wypadku na Twojej nieruchomości. Nie jest też możliwe przewidzenie kwoty, która mogłaby zostać przyznana stronie wygrywającej, czyli kwoty, za którą byłbyś odpowiedzialny. Aby uchronić się przed możliwością poniesienia druzgocących strat finansowych w wyniku tych nieprzewidzianych wydarzeń, możesz wykupić polisę parasolową.

Co to jest polityka parasolowa? Ubezpieczenie parasolowe chroni Twoje obecne aktywa osobiste i przyszłe aktywa osobiste (takie jak zarobki, spadek lub loteria, którą planujesz wygrać) przed kosztami przegranej sprawy sądowej w wyniku wypadku samochodowego lub wypadku na Twojej nieruchomości. Gdybyś przegrał taki proces, prawdopodobnie musiałbyś zapłacić stronie wygrywającej koszty, takie jak wydatki na leczenie i utracone zarobki, które szybko mogą stać się bardzo drogie.

Nie musisz być bogaty, aby potrzebować polisy parasolowej – nawet jeśli nie masz żadnych aktywów, Twoje zarobki mogą zostać zajęte.

Polisa parasolowa zaczyna obowiązywać tam, gdzie kończą się polisy ubezpieczeniowe samochodu i domu. Ma wysokie odliczenie, ponieważ odliczenie jest zaprojektowane tak, aby spełniały Twoje inne zasady. Spodziewaj się, że za tę ochronę zapłacisz około kilkuset dolarów rocznie.

ZOBACZ: Chroń swoje zasoby osobiste

Co obejmuje Polisa parasolowa zapewnia dodatkowe zabezpieczenie wykraczające poza to, co zapewniają właściciele domów i polisy ubezpieczeniowe samochodu. Na przykład załóżmy, że Twoje ubezpieczenie samochodu pokrywa 300 000 USD kosztów leczenia za wypadek, a Twoja polisa parasolowa wynosi 1 milion USD. Jeśli zostaniesz pozwany o 900 000 USD, Twoje ubezpieczenie samochodu zapłaci 300 000 USD odszkodowania, a Twoja polisa parasolowa zapłaci pozostałe 600 000 USD. Polisy parasolowe zwykle zapewniają od około 1 miliona do 5 milionów dolarów dodatkowego ubezpieczenia i można uzyskać więcej, jeśli masz dużo aktywów do ochrony.

A co z kosztami prawnymi, które poniesiesz w przypadku pozwu? W przypadku polis parasolowych, oprócz kwoty polisy, pokrywane są koszty prawne. Polisa może również wypłacić Ci odszkodowanie, jeśli stawienie się w postępowaniu sądowym spowoduje utratę wynagrodzenia z pracy (na przykład, jeśli jesteś pracownikiem godzinowym lub nie masz wolnych dni osobistych lub urlopowych). Ponieważ pieniądze firmy ubezpieczeniowej są zagrożone w momencie pozwu, będzie ona chciała chronić te pieniądze własnym zespołem prawnym, prawdopodobnie lepszym zespołem prawniczym, niż możesz sobie pozwolić na własną rękę.

Oprócz pokrycia kosztów wypadków na twojej mieniu lub wypadków samochodowych, za które jesteś winny, polisa parasolowa może również chronić twoje dzieci pozostające na utrzymaniu (na przykład, jeśli twoja córka spowoduje wypadek samochodowy), wszelkie wypadki spowodowane przez ciebie lub Twoje dzieci pozostające na Twoim utrzymaniu podczas obsługi jednostki pływającej, wypadki na wynajmowanej nieruchomości, które posiadasz oraz sprawy sądowe o obrażenia ciała wynikające z pomówień, pomówień, zniesławienia charakteru, fałszywego aresztowania, zatrzymania lub pozbawienia wolności, nadużycia procesowego, złośliwego oskarżenia, szoku / udręki psychicznej i ewentualnie jeszcze. Aby uzyskać szczegółowe informacje, zapoznaj się z określonymi zasadami.

Czego nie obejmuje Polisa parasolowa jest formą ubezpieczenia osobistego, więc nie ochroni Cię przed procesami sądowymi związanymi z prowadzoną przez Ciebie firmą. Obejmuje to opiekę nad dziećmi lub „płatną opiekę nad dzieckiem” w żargonie ubezpieczeniowym przez ubezpieczonego (ponieważ byłoby to uznane za biznes). Jednak Twoja polisa może nadal obejmować Twoje dzieci, jeśli opiekują się nimi w niepełnym wymiarze godzin na cudzej nieruchomości.

ZOBACZ: Ubezpieczenie: konieczność biznesowa

Ubezpieczenie parasolowe nie obejmuje również działań takich jak wyścigi dragów lub inne niepotrzebne korzystanie z pojazdu o wysokim ryzyku. Może również nie obejmować wszystkich typów pojazdów, takich jak rekreacyjne pojazdy silnikowe, ciągniki siodłowe, ciągniki rolnicze lub przyczepy lub, bardziej ogólnie, pojazdy przekraczające określony limit masy, na przykład 12 000 funtów. Polisa nie obejmuje uszkodzeń Twojego samochodu (ubezpieczenie samochodu powinno to zapewniać) ani szkód w Twoim mieniu (ubezpieczenie domu powinno pokrywać).

Jeśli popełnisz przestępstwo (np. Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu) i będziesz zmuszony zapłacić odszkodowanie, ubezpieczenie parasolowe tego nie obejmie. Podobnie nie są objęte celowe działania, takie jak molestowanie seksualne, dyskryminacja, umyślne uszkodzenie ciała, umyślne uszkodzenie mienia oraz inne umyślne i złośliwe działania ubezpieczonego. (Jak mówi stare przysłowie, „przestępstwo nie popłaca”).

Ponadto polisa parasolowa nie zapewnia dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego ma roczne i dożywotnie limity wypłaty. Jeśli obawiasz się, że te kwoty są zbyt niskie, będziesz musiał wykupić bardziej kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ polisa parasolowa Ci nie pomoże.

To tylko kilka przykładów rzeczy, których polityka parasolowa na ogół nie obejmuje. Ponieważ istnieje wiele wyjątków, jeśli obawiasz się, że ubezpieczenie obejmuje określone zdarzenie, zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego, czy obejmuje je polisa parasolowa, a jeśli nie, jaką dodatkową polisę możesz wykupić, aby się zabezpieczyć.

Podstawowe wymogi ubezpieczeniowe Ponieważ polisa parasolowa została zaprojektowana jako forma dodatkowego ubezpieczenia, będzie miała podstawowe wymagania ubezpieczeniowe. Oznacza to, że będziesz musiał mieć określoną kwotę ubezpieczenia samochodu i ubezpieczenia domu jako warunek zatwierdzenia dla polisy parasolowej. Podstawowe wymagania ubezpieczeniowe będą się różnić w zależności od firmy, przez którą otrzymasz parasol, ale typowa ochrona obejmuje:

• Ubezpieczenie samochodu w wysokości 250 000 USD na osobę / 500 000 USD za wypadek
• Ubezpieczenie samochodu na wypadek szkód majątkowych w wysokości 100 000 USD za wypadek
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właścicieli domów w wysokości 500 000 USD

Ponadto niektórzy ubezpieczyciele parasolowe będą wymagać posiadania przy sobie ubezpieczenia samochodu i domu, zanim wystawią polisę parasolową. składka na ubezpieczenie parasolowe. Jeśli nie masz jeszcze podstawowego ubezpieczenia wymaganego przez polisę parasolową, spowoduje to również, że Twoja polisa parasolowa będzie droższa.

Rzeczy, które zwiększają ryzyko pozwu Jeśli zawsze korzystasz z transportu publicznego i nie posiadasz żadnej własności, znacznie mniej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować polisy parasolowej. Z drugiej strony jest kilka rzeczy, które zwiększają prawdopodobieństwo konieczności posiadania parasolowej polisy ubezpieczeniowej:

• Długi dojazd do pracy
• Jazda w godzinach szczytu, kiedy kierowcy są bardziej narażeni na wypadek
• Twój dom ma basen
• Masz psa
• Często odwiedzasz gości

Podsumowanie To, że nie grozi Ci wysokie ryzyko pozwu, nie oznacza, że ​​nie ryzykujesz. Nawet jeśli jesteś bardzo ostrożny, ubezpieczenie parasolowe można traktować jako ubezpieczenie od pecha. Najbezpieczniejszym sposobem postępowania jest ubezpieczenie. I pamiętaj, że gdy zmieni się Twoja sytuacja finansowa, w przyszłości może być konieczne zwiększenie zakresu ubezpieczenia.

ZOBACZ: Porady ubezpieczeniowe dla właścicieli domów