Prowizja
Co to jest opłata za zobowiązanie?
Opłata za zaangażowanie to termin bankowy używany do opisania opłaty pobieranej przez pożyczkodawcę od pożyczkobiorcy w celu zrekompensowania pożyczkodawcy za jego zobowiązanie do udzielenia pożyczki. Opłaty za zobowiązania są zwykle związane z niewykorzystanymi liniami kredytowymi lub niewypłaconymi pożyczkami.
Pożyczkodawca otrzymuje rekompensatę za udostępnienie potencjalnej pożyczki w postaci opłaty za zaangażowanie, ponieważ odłożył środki dla pożyczkobiorcy i nie może jeszcze naliczyć odsetek.
Kluczowe wnioski
- Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, opłaty za zaangażowanie mogą zostać wliczone w koszty zamknięcia.
- Procent opłaty za zaangażowanie waha się zazwyczaj od 0,25% do 1%, według Corporate Finance Institute.
- Pożyczkodawcy stosują opłaty za zaangażowanie, aby zapewnić sobie rekompensatę za gwarantowaną usługę finansową.
- Opłata za zaangażowanie dotyczy przyszłej lub niewypłaconej pożyczki, w przeciwieństwie do opłat odsetkowych, które są obliczane na podstawie już wydanej lub pożyczonej kwoty.
- Koszt opłaty za zaangażowanie będzie różny w zależności od pożyczkodawcy.
Zrozumienie opłat za zobowiązania
Prowizja za zaangażowanie jest zazwyczaj określana jako opłata ryczałtowa lub stały procent niewypłaconej kwoty pożyczki. Pożyczkodawca pobiera opłatę za zaangażowanie jako rekompensatę za utrzymanie otwartej linii kredytowej lub poręczenie kredytu w określonym terminie w przyszłości. Pożyczkobiorca uiszcza opłatę w zamian za zapewnienie, że pożyczkodawca dostarczy środki pożyczkowe w określonym przyszłym terminie i po ustalonej stopie procentowej, niezależnie od warunków panujących na rynkach finansowych i kredytowych.
W większości przypadków, jeśli pożyczkobiorca nie zdecyduje się na dalsze zaciąganie pożyczki, opłata za zaangażowanie jest nadal płatna na rzecz pożyczkodawcy.
Opłata za zaangażowanie a odsetki
Z prawnego punktu widzenia opłata za zaangażowanie różni się od odsetek, chociaż często są one mylone. Kluczowa różnica między nimi polega na tym, że opłata za zaangażowanie jest obliczana od niewypłaconej kwoty pożyczki, podczas gdy odsetki są obliczane poprzez zastosowanie stopy procentowej do kwoty pożyczki, która została wypłacona i jeszcze niespłacona.
Odsetki również są naliczane i płacone okresowo. Z drugiej strony, opłata za zaangażowanie jest często uiszczana jako jednorazowa opłata przy zamykaniu transakcji finansowania. Przy odnowieniu kredytu pożyczkodawca może pobrać dodatkową opłatę za zaangażowanie. W przypadku otwartych linii kredytowych od niewykorzystanej części dostępnych środków może zostać naliczona okresowa opłata za zaangażowanie.
Jak obliczyć opłatę za zobowiązanie
W przypadku pożyczki jednorazowej prowizja za zaangażowanie jest negocjowana pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Opłata może być kwotą zryczałtowaną, na przykład 1000 USD, lub procentem kwoty pożyczki, na przykład 1%.
W przypadku otwartej linii kredytowej formuła służy do obliczania średniej dostępnej kwoty kredytu okresowo, często kwartalnie. Opłata jest następnie obliczana poprzez pomnożenie średniego niewykorzystanego zobowiązania przez uzgodnioną stawkę opłaty za zaangażowanie i ponownie przez liczbę dni w okresie referencyjnym.