Jak działa ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to bardzo powszechny składnik aktywów, który bierze udział w długoterminowym planowaniu finansowym wielu osób. Zakup polisy na życie to sposób na ochronę bliskich, zapewnienie im wsparcia finansowego, jakiego mogą potrzebować po Twojej śmierci. Na przykład możesz wykupić ubezpieczenie na życie, aby pomóc współmałżonkowi pokryć spłaty kredytu hipotecznego lub codzienne rachunki lub sfinansować edukację dzieci w college’u.
Kupując ubezpieczenie na życie, ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa i w jaki sposób Twoi beneficjenci mogą otrzymać wpływy z Twojej polisy. Może to pomóc w wyborze opcji wypłaty, która najlepiej pasuje do Twoich celów związanych z planowaniem nieruchomości.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na życie to umowa między ubezpieczającym a firmą ubezpieczeniową, której celem jest wypłata świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego.
- Po śmierci ubezpieczonego należy jak najszybciej skontaktować się z firmą ubezpieczeniową, aby rozpocząć proces roszczeń i wypłaty.
- Ważne jest, aby uważnie wybierać beneficjentów ubezpieczenia na życie, aby upewnić się, że odpowiednie osoby są uprawnione do otrzymywania wpływów z polisy.
- Beneficjent może otrzymać wypłatę z tytułu ubezpieczenia na życie na różne sposoby, w tym płatności ryczałtowe, raty, renty i zatrzymane rachunki aktywów.
Podstawy ubezpieczeń na życie
Ubezpieczenie na życie to rodzaj umowy ubezpieczeniowej. Kupując polisę na życie, zgadzasz się płacić składki, aby zachować ochronę. W przypadku Twojej śmierci firma ubezpieczeniowa na życie może wypłacić świadczenie z tytułu śmierci osobie lub osobom wskazanym przez Ciebie jako uprawnione do polisy.
Niektóre polisy ubezpieczenia na życie mogą oferować zarówno świadczenia z tytułu śmierci, jak i świadczenia na życie. Rider świadczeń na życie umożliwia korzystanie z zasiłku z tytułu śmierci z polisy, gdy jeszcze żyjesz. Ten typ jeźdźca może być korzystny w sytuacjach, gdy jesteś śmiertelnie chory i potrzebujesz środków na opłacenie opieki medycznej.
„Niektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie opracowały polisy, które umożliwiają posiadaczom polis wypłatę wartości nominalnej polisy w przypadku śmiertelnej, przewlekłej lub krytycznej choroby. Polisy te pozwalają posiadaczowi polisy być beneficjentem własnej polisy ubezpieczeniowej na życie”, mówi Ted Bernstein, właściciel Life Cycle Financial Planners LLC.
Kupując ubezpieczenie na życie, należy wziąć pod uwagę:
- Jaki zasięg potrzebujesz
- Bardziej sensowne ma to, czy termin na życie, czy na stałe polisa na życie
- Ile zapłacisz za składki
- Których jeźdźców, jeśli w ogóle, chcesz uwzględnić
Jeśli chodzi o wysokość ubezpieczenia, przy wyborze świadczenia z tytułu śmierci pomocny może być kalkulator ubezpieczenia na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje ubezpieczenie na czas określony, podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie obejmuje całe życie, o ile opłacane są składki. Między tymi dwoma terminami życie jest zwykle tańsze, ale stałe ubezpieczenie na życie może oferować korzyści, takie jak akumulacja wartości pieniężnej.
Koszty składki na ubezpieczenie na życie mogą zależeć od rodzaju polisy, wysokości świadczenia z tytułu śmierci, uwzględnionych zawodników i ogólnego stanu zdrowia. Nierzadko zdarza się, że w ramach procesu oceny ryzyka trzeba zdać egzamin paramedyczny.
Wskazówka
Hybrydowe ubezpieczenia na życie pozwalają łączyć ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem na wypadek opieki długoterminowej.
Wybór beneficjenta ubezpieczenia na życie
W ramach procesu kupowania ubezpieczenia na życie musisz wyznaczyć jednego lub więcej beneficjentów. To jest osoba, dla której chcesz otrzymać zasiłek z tytułu śmierci w ramach swojej polisy w przypadku śmierci. Beneficjentem ubezpieczenia na życie może być:
- Małżonek
- Rodzic
- Rodzeństwo
- Dorosłe dziecko
- Partner biznesowy
- Organizacja charytatywna
- Zaufanie
Możesz nazwać pojedynczego beneficjenta lub głównego beneficjenta i jednego lub więcej beneficjentów warunkowych. Beneficjent kontyngent będzie otrzymywać świadczenia śmierci z polisy ubezpieczeń na życie, jeżeli głównym beneficjentem przemija.
Małoletnich dzieci nie można wymienić jako beneficjentów polisy ubezpieczeniowej na życie.
Zgłoszenie roszczenia
Świadczenia z tytułu śmierci nie są wypłacane automatycznie z polisy na życie. Beneficjent musi najpierw złożyć reklamację w firmie ubezpieczeniowej na życie. W zależności od polis firmy ubezpieczeniowej może to odbywać się online lub może wymagać zgłoszenia roszczeń w formie papierowej. Bez względu na to, jak zakończysz zgłoszenie, firma zwykle potrzebuje dokumentów i dowodów potwierdzających, aby rozpatrzyć roszczenie i wypłatę.
Beneficjenci mogą być zobowiązani do dostarczenia kopii polisy wraz z formularzem roszczenia. Muszą również przedłożyć uwierzytelniony odpis aktu zgonu za pośrednictwem hrabstwa lub gminy, szpitala lub domu opieki, w którym umarł ubezpieczony.
„Akt zgonu należy złożyć na adres firmy ubezpieczeniowej podany w polisie wraz z pozewem, nazywanym czasem wnioskiem o świadczenia, podpisanym przez beneficjenta” – mówi emerytowany prawnik ubezpieczeniowy Luke Brown.
Polisy należące do odwołalnych lub nieodwołalnych trustów muszą zapewniać, że firma ubezpieczeniowa posiada kopię dokumentu zaufania identyfikującego właściciela i beneficjenta – dodaje Bernstein.
Nie ma ustalonego terminu, w jakim musisz złożyć wniosek o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia na życie, ale im szybciej to zrobisz, tym lepiej.
Kiedy wypłacane są świadczenia
Świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie są zwykle wypłacane po śmierci ubezpieczonego. Beneficjenci zgłaszają roszczenie z tytułu śmierci do firmy ubezpieczeniowej, przedstawiając uwierzytelniony odpis aktu zgonu. Wiele stanów daje ubezpieczycielom 30 dni na rozpatrzenie roszczenia, po czym mogą je wypłacić, odrzucić lub poprosić o dodatkowe informacje. Jeśli firma odrzuca Twoje roszczenie, zazwyczaj podaje powód.
Według Chrisa Huntleya, założyciela Huntley Wealth & Insurance Services, większość firm ubezpieczeniowych płaci w ciągu 30 do 60 dni od daty roszczenia.
„Nie ma ustalonych ram czasowych”, dodaje. „Ale firmy ubezpieczeniowe są zmotywowane do płacenia tak szybko, jak to możliwe po otrzymaniu dowodu zgonu w dobrej wierze, aby uniknąć wysokich odsetek za zwłokę w wypłacie odszkodowań”.
1:18
Opóźnienia w wypłatach
Istnieje kilka możliwych sytuacji, które mogą skutkować opóźnieniem w płatności. Beneficjentom mogą wystąpić opóźnienia od sześciu do 12 miesięcy, jeżeli ubezpieczony zmarł w ciągu pierwszych dwóch lat od daty wystawienia polisy. Powód: klauzula sporna od roku do dwóch lat.
„Większość polis zawiera tę klauzulę, która pozwala przewoźnikowi na zbadanie oryginalnego wniosku w celu upewnienia się, że oszustwo nie zostało popełnione. Dopóki firma ubezpieczeniowa nie może udowodnić, że ubezpieczony skłamał we wniosku, świadczenie będzie zwykle wypłacane” – mówi Huntley. Większość polis zawiera również klauzulę samobójczą, która pozwala firmie odmówić świadczeń, jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy.
Płatności mogą być również opóźnione, jeśli zabójstwo jest wymienione na akcie zgonu ubezpieczonego. W takim przypadku pełnomocnik może komunikować się z detektywem przydzielonym do sprawy, aby wykluczyć beneficjenta jako podejrzanego. Wypłata jest wstrzymana do czasu wyjaśnienia podejrzeń co do udziału uprawnionego w śmierci ubezpieczonego. Jeśli istnieją opłaty, firma ubezpieczeniowa może wstrzymać wypłatę do czasu zniesienia opłat lub uniewinnienia beneficjenta.
Opóźnienia w wypłatach mogą również powstać, jeśli:
- Ubezpieczony zginął w toku nielegalnej działalności, np. Prowadzenia pojazdu pod wpływem.
- Ubezpieczony skłamał we wniosku o polisę.
- Ubezpieczony pomijał problemy zdrowotne, ryzykowne hobby czy czynności takie jak skoki spadochronowe.
Firmy ubezpieczeniowe mogą opóźnić wypłatę o 6 do 12 miesięcy, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy.
Opcje wypłaty
Możesz również pomóc w podjęciu decyzji o sposobie wypłaty zasiłku z tytułu śmierci po Twojej śmierci. Oto kilka opcji wypłaty dostępnych dla Ciebie i Twoich beneficjentów.
Płatności ryczałtowe
Od momentu powstania branży ponad 200 lat temu beneficjenci tradycyjnie otrzymywali płatności ryczałtowe. Domyślną opcją wypłaty większości polis pozostaje kwota ryczałtowa, mówi Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc.
Raty i renty
Nowoczesne polisy ubezpieczeniowe na życie przyniosły ogromną poprawę w sposobie dostarczania wypłat beneficjentom polisy, mówi Bernstein. Obejmują one opcję wypłaty ratalnej lub opcję renty, w której wpływy i narosłe odsetki są wypłacane regularnie przez cały okres życia beneficjenta. Te wybory dają właścicielowi polisy możliwość wyboru z góry określonego, gwarantowanego strumienia dochodu na okres od 5 do 40 lat.
„Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie chroniące dochód, większość kupujących ubezpieczenie na życie woli opcję rat, aby zagwarantować, że wpływy będą wystarczające na wymaganą liczbę lat” – mówi Bernstein.
Beneficjenci powinni pamiętać, że wszelkie dochody z odsetek, które uzyskują, podlegają opodatkowaniu. Możesz skończyć lepiej, jeśli skorzystasz z kwoty ryczałtowej, a nie rat, ponieważ zapłacisz więcej podatków od odsetek, jeśli świadczenie z tytułu śmierci jest dość wysokie.
Konto aktywów zatrzymanych
Niektórzy ubezpieczyciele oferują beneficjentom dużych polis książeczkę czekową zamiast ryczałtu lub regularnych rat. Firma ubezpieczeniowa, działając jako bank lub instytucja finansowa, przechowuje wypłatę na koncie, umożliwiając wystawianie czeków na saldo. Taki rachunek nie pozwalałby na wpłaty, ale wypłacałby odsetki beneficjentowi.
Terminem określającym to jest świadczenie z tytułu przyspieszonej śmierci. (Aby uzyskać podobny wgląd, przyjrzyj się bliżej pracownikom korzystającym z przyspieszonych świadczeń ). Tradycyjnie polisy ubezpieczeniowe na życie wypłacają się dopiero w momencie śmierci posiadacza polisy. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym o tym, czy ta opcja ma dla Ciebie sens.
Rozważ rozmowę ze swoim agentem ubezpieczeniowym i / lub prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, która opcja wypłaty może być najlepsza.
Podsumowanie
Polisy na życie zapewniają zarówno ubezpieczającym, jak i ich bliskim pewność, że w przypadku śmierci można uniknąć trudności finansowych. Zrozumienie, jak działa ten proces, od wykupienia ubezpieczenia na życie po złożenie wniosku o wypłatę, może pomóc w kontynuowaniu planów zakupu ubezpieczenia.