Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej pożyczką pod zastaw domu?
Jeśli masz duże zaległe salda na jednej lub kilku kartach kredytowych, możesz mieć trudności ze spadkiem poziomu zadłużenia. Jeśli jesteś w stanie dokonywać tylko minimalnych miesięcznych płatności, wyzerowanie kart może zająć lata, jeśli nie dziesięciolecia. Jedną z możliwości, jeśli jesteś właścicielem domu, jest zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu i wykorzystanie pieniędzy na spłatę zadłużenia karty. Ale zanim to zrobisz, warto również rozważyć ryzyko i kilka możliwych alternatyw.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka pod zastaw domu to jeden ze sposobów spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.
- Pożyczki pod zastaw domu generalnie pobierają dużo niższe oprocentowanie niż większość kart kredytowych.
- Niebezpieczeństwo pożyczki pod zastaw domu polega na tym, że możesz stracić dom, jeśli nie będziesz w stanie go spłacić.
Co to jest pożyczka pod zastaw domu?
Domu kapitałowych pożyczki pozwala pożyczyć od kapitału, które narosły w domu na przestrzeni lat. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu, który jest obecnie wart 300 000 USD i jesteś winien 200 000 USD kredytu hipotecznego, masz 100 000 USD kapitału własnego.
Na tej podstawie bank, unia kredytowa lub inny pożyczkodawca może zechcieć udzielić pożyczki pod zastaw domu w wysokości odpowiadającej pewnemu procentowi twojego kapitału. Na to, na ile możesz pożyczyć i czy w ogóle możesz otrzymać pożyczkę, będą miały wpływ również inne czynniki, takie jak Twoja zdolność kredytowa.
Zalety wykorzystania pożyczki pod zastaw domu do spłaty zadłużenia
Główną zaletą korzystania z pożyczki pod zastaw domu do spłaty zadłużenia karty kredytowej jest to, że na ogół uzyskujesz znacznie niższe oprocentowanie niż płacisz za pomocą kart kredytowych. Na przykład w tym artykule średnie oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu wynosi nieco poniżej 6%, podczas gdy średnia karta kredytowa w bazie danych Investopedii obciąża ponad 19%.
Jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu, aby spłacić kilka kart kredytowych, uprości to również Twoje życie, dając Ci tylko jeden rachunek do załatwienia każdego miesiąca zamiast kilku.
Zwróć uwagę, że jedna z poprzednich zalet pożyczek pod zastaw domu została zawieszona, przynajmniej na kilka następnych lat. W pewnym momencie odsetki zapłacone od pożyczki pod zastaw domu można było odliczyć od podatku, podczas gdy odsetki od karty kredytowej nie. Teraz jednak, w wyniku ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r., Odsetki od kredytów hipotecznych można odliczyć tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie wykorzystana do „zakupu, budowy lub istotnej poprawy” domu stanowiącego zabezpieczenie kredytu. Przepis ten ma obowiązywać co najmniej do 2026 r.
Wady spłaty zadłużenia na karcie kredytowej pożyczką pod zastaw domu
Główną wadą zaciągnięcia pożyczki pod zastaw domu – na spłatę długu lub w jakimkolwiek innym celu – jest to, że narażasz swój dom na ryzyko. Ponieważ Twój dom służy jako zabezpieczenie pożyczki, podobnie jak w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może go przejąć i sprzedać, jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki.
Kiedy nie możesz spłacić zadłużenia na karcie kredytowej, oczywiście poniesiesz poważne konsekwencje finansowe, zwłaszcza jeśli chodzi o zdolność kredytową. Ale ponieważ zadłużenie na karcie kredytowej nie jest zabezpieczone w Twoim domu, ryzyko jego utraty jest znacznie mniejsze. Nawet jeśli z powodu długów musisz ogłosić upadłość, często możesz zachować swoje główne miejsce zamieszkania.
Inne sposoby spłaty zadłużenia
Pożyczka pod zastaw domu nie jest jedyną opcją, jeśli chodzi o spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Kilka innych, które możesz rozważyć:
Przenieś swoje saldo na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu
Niektóre karty kredytowe umożliwiają przeniesienie salda z innych kart. Może to mieć sens, jeśli jesteś w stanie uzyskać znacznie niższe oprocentowanie nowej karty. Wiele kart kredytowych z przelewem salda ma również okresy promocyjne, często od sześciu do 18 miesięcy, kiedy pobierają 0% odsetek od przeniesionego salda. Przeniesienie salda z jednej karty na drugą oczywiście nie wyeliminuje długu, ale może pomóc w szybszej spłacie.
Wyciągnij Lloan konsolidacji zadłużenia
Konsolidacji zadłużenia pożyczki z banku, unii kredytowych lub innych renomowanych kredytodawcy mogą zapewnić pieniądze potrzebne na spłatę salda karty kredytowej. Pożyczki konsolidacyjne z zadłużeniem mają zwykle znacznie niższe oprocentowanie niż karty kredytowe.
Pożycz z planu 401 (k)
Wiele planów 401 (k) umożliwia pożyczkę z pieniędzy zgromadzonych na koncie. Jeśli Twój plan przewiduje taką pożyczkę, możesz pożyczyć nawet 50 000 USD. Co więcej, odsetki, które płacisz od pożyczki, wracają na Twoje konto. Pożyczki od 401 (k) mają kilka zastrzeżeń. Po pierwsze, pożyczka generalnie musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat lub wcześniej, jeśli odchodzisz z pracy. Po drugie, jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki, zostanie to potraktowane jako wypłata, co spowoduje obciążenie podatkiem dochodowym i ewentualną karą w wysokości 10% od niespłaconego salda.
Konkluzja: czy pożyczka pod zastaw domu jest odpowiedzią na wyjście z długu?
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym sposobem na spłatę wysokooprocentowanego zadłużenia na karcie kredytowej – jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem. Jednak w najgorszym przypadku może to również kosztować Twój dom.
Decydując, czy jest to opłacalna opcja, zastanów się, jak silna – lub niepewna – jest Twoja obecna sytuacja finansowa. Jeśli masz bezpieczną pracę (i / lub współmałżonka) i masz pewność, że nie będziesz mieć problemów z nadążaniem za płatnościami, może to mieć sens. Jeśli jednak Twoja praca jest na niepewnym gruncie i nie masz innych środków finansowych, z których możesz skorzystać w przypadku jej utraty, pożyczka pod zastaw domu może być ryzykowna.