Terminowe ubezpieczenie na życie
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie, zwane również czystym ubezpieczeniem na życie, jest rodzajem ubezpieczenia na życie, które gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego w określonym czasie. Po wygaśnięciu okresu ubezpieczenia ubezpieczający może go przedłużyć na kolejny okres, zamienić polisę na stałą ochronę lub zezwolić na wygaśnięcie umowy ubezpieczenia na życie.
Kluczowe wnioski
- Terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci uprawnionym w przypadku śmierci ubezpieczonego w określonym czasie.
- Polisy te nie mają żadnej wartości innej niż gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci i nie zawierają elementu oszczędnościowego, jak w przypadku całego produktu ubezpieczenia na życie.
- Terminowe składki na życie zależą od wieku, stanu zdrowia i oczekiwanej długości życia danej osoby.
Jak działa terminowe ubezpieczenie na życie
Kiedy kupić ubezpieczenie na życie termin, firma ubezpieczeniowa określa składki w oparciu o wartości polisy (kwota wypłaty), a także wiek, płeć i stan zdrowia. W niektórych przypadkach może być wymagane badanie lekarskie. Firma ubezpieczeniowa może również zapytać o Twoje wyniki w prowadzeniu pojazdu, aktualne leki, status palenia, zawód, hobby i historię rodziny.
Jeśli zginiesz w okresie obowiązywania polisy, ubezpieczyciel wypłaci Twoim beneficjentom wartość nominalną polisy. Świadczenie pieniężne – które w większości przypadków nie podlega opodatkowaniu – może być wykorzystane przez beneficjentów między innymi do uregulowania kosztów opieki zdrowotnej i pogrzebu, zadłużenia konsumentów lub zadłużenia hipotecznego. Jeśli jednak polisa wygasa przed Twoją śmiercią, nie ma wypłaty. Możesz mieć możliwość odnowienia polisy terminowej po jej wygaśnięciu, ale składki zostaną przeliczone na Twój wiek w momencie odnowienia. Terminowe polisy na życie nie mają innej wartości niż gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci. Nie ma elementu oszczędnościowego, jak w przypadku całego produktu ubezpieczenia na życie.
Ponieważ oferuje świadczenie przez ograniczony czas i zapewnia jedynie świadczenie z tytułu śmierci, życie na czas określony jest zwykle najmniej kosztownym dostępnym ubezpieczeniem na życie. Zdrowy 35-letni niepalący zazwyczaj może otrzymać 20-letnią polisę o podwyższonej składce o wartości nominalnej 250 000 USD za 20 do 30 USD miesięcznie. Zakup ekwiwalentu na całe życie wiązałby się ze znacznie wyższymi składkami, prawdopodobnie od 200 do 300 USD miesięcznie. Ponieważ większość terminowych polis ubezpieczeniowych na życie wygasa przed wypłatą świadczenia z tytułu śmierci, ogólne ryzyko dla ubezpieczyciela jest niższe niż w przypadku stałej polisy na życie. Zmniejszone ryzyko pozwala ubezpieczycielom przerzucić oszczędności na klientów w postaci obniżenia składek.
Biorąc pod uwagę kwotę ochrony, jaką możesz uzyskać za swoje dolary składki, terminowe ubezpieczenie na życie jest najtańszą opcją ubezpieczenia na życie.
Stopy procentowe, dane finansowe firmy ubezpieczeniowej i przepisy stanowe również mogą wpływać na składki. Ogólnie rzecz biorąc, firmy często oferują lepsze stawki przy poziomach pokrycia „punktów przerwania” wynoszących 100 000, 250 000, 500 000 i 1 000 000 USD.
Przykład terminowego ubezpieczenia na życie
Trzydziestoletni George chce chronić swoją rodzinę w mało prawdopodobnym przypadku przedwczesnej śmierci. Kupuje 10-letnią polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 500 000 USD ze składką w wysokości 50 USD miesięcznie. Jeśli George umrze w ciągu 10 lat, polisa zapłaci beneficjentowi George’a 500 000 dolarów. Jeśli umrze po ukończeniu 40 lat i wygaśnięciu polisy, jego beneficjent nie otrzyma żadnego świadczenia. Jeśli odnowi polisę, składki będą wyższe niż w przypadku jego pierwotnej polisy, ponieważ będą one oparte na jego wieku 40 zamiast 30 lat.
Jeśli w pierwszym okresie polisy zostanie zdiagnozowana śmiertelna choroba u George’a, prawdopodobnie nie będzie on uprawniony do odnowienia polisy po wygaśnięciu tej polisy. Niektóre polisy oferują gwarantowaną możliwość ponownego ubezpieczenia (bez dowodu ubezpieczenia), ale takie funkcje, jeśli są dostępne, powodują, że polisa kosztuje więcej.
Rodzaje terminowych ubezpieczeń na życie
Istnieje kilka różnych rodzajów terminowych ubezpieczeń na życie;najlepsza opcja będzie zależeć od twoich indywidualnych okoliczności.
1. Okres obowiązywania lub składka poziomu, polisy
Zapewniają one ochronę przez określony czas, od 10 do 30 lat. Zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i składka są stałe. Ponieważ aktuariusze muszą uwzględniać rosnące koszty ubezpieczenia przez cały okres obowiązywania polisy, składka jest porównywalnie wyższa niż w przypadku rocznego odnawialnego ubezpieczenia na życie.
2. Zasady corocznej odnawialnej kadencji (YRT)
Roczny odnawialny okres polisy (YRT) nie ma określonego terminu, ale może być odnawiany każdego roku bez przedstawienia dowodu ubezpieczenia. Składki zmieniają się z roku na rok; wraz ze starzeniem się ubezpieczonego składki rosną. Chociaż nie ma określonego terminu, składki mogą stać się zaporowo drogie wraz z wiekiem, co sprawia, że polisa dla wielu jest nieatrakcyjna.
3. Malejące polityki terminowe
Te polisy mają świadczenie z tytułu śmierci, które zmniejsza się każdego roku, zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem. Ubezpieczający płaci stałą składkę na cały okres obowiązywania polisy. Polisy malejące są często stosowane w połączeniu z kredytem hipotecznym, aby dopasować zakres pokrycia do malejącej kwoty głównej kredytu mieszkaniowego.
Po wybraniu odpowiedniej dla siebie polisy pamiętaj o dokładnym zbadaniu firm, które rozważasz, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepsze dostępne terminowe ubezpieczenie na życie.
Korzyści z terminowego ubezpieczenia na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie jest atrakcyjne dla młodych ludzi z dziećmi. Rodzice mogą uzyskać duże kwoty ubezpieczenia za rozsądnie niskie koszty. W przypadku śmierci rodzica znaczące świadczenie może zastąpić utracony dochód.
Polisy te są również odpowiednie dla osób, które tymczasowo potrzebują określonej sumy ubezpieczenia na życie. Na przykład ubezpieczający może obliczyć, że do czasu wygaśnięcia polisy osoby pozostające przy życiu nie będą już potrzebować dodatkowej ochrony finansowej lub zgromadzą wystarczającą ilość płynnych aktywów, aby ubezpieczyć się samodzielnie.
Terminowe ubezpieczenie na życie a stałe ubezpieczenie
Główneróżnice między terminową polisą na życie a polisą ubezpieczeniową trwałą, np. Uniwersalnym ubezpieczeniem na życie, to czas trwania polisy, kumulacja wartości pieniężnej oraz koszt. Właściwy wybór będzie zależał od Twoich potrzeb; oto kilka kwestii do rozważenia.
Koszt składek
Terminowe polisy na życie są idealne dla osób, które chcą mieć znaczne ubezpieczenie po niskich kosztach. Klienci na całe życie płacą więcej składek za mniejszą ochronę, ale mają pewność, że są chronieni przez całe życie.
Podczas gdy wielu kupujących preferuje przystępność terminową, płacenie składek przez dłuższy okres i brak korzyści po jego wygaśnięciu jest nieatrakcyjną cechą. Po odnowieniu składki na terminowe ubezpieczenia na życie rosną wraz z wiekiem i mogą z czasem stać się zbyt kosztowne. W rzeczywistości składki na życie w okresie odnowienia mogą być droższe niż składki na stałe ubezpieczenie na życie, które byłyby w przypadku pierwotnej terminowej polisy na życie.
Dostępność zasięgu
O ile polisa terminowa nie gwarantuje polisy odnawialnej, firma może odmówić odnowienia ubezpieczenia pod koniec okresu obowiązywania polisy, jeśli ubezpieczający zachoruje na poważną chorobę. Stałe ubezpieczenie zapewnia ochronę na całe życie, o ile opłacane są składki.
Wartość inwestycji
Niektórzy klienci preferują stałe ubezpieczenie na życie, ponieważ polisy mogą obejmować pojazd inwestycyjny lub oszczędnościowy. Część każdej płatności składki alokowana jest na wartość gotówkową, która może mieć gwarancję wzrostu. Niektóre plany wypłacają dywidendy, które mogą być wypłacane lub przechowywane w depozycie w ramach polisy. Z biegiem czasu wzrost wartości gotówki może być wystarczający do opłacenia składek z polisy. Istnieje również kilka unikalnych korzyści podatkowych, takich jak wzrost wartości gotówki z odroczonym podatkiem i wolny od podatku dostęp do części gotówki.
Doradcy finansowi ostrzegają, że stopa wzrostu polityki o wartości gotówkowej jest często niska w porównaniu z innymi instrumentami finansowymi, takimi jak fundusze inwestycyjne i fundusze typu ETF. Również wysokie opłaty administracyjne często obniżają stopę zwrotu. Stąd powszechne sformułowanie „kup termin i zainwestuj różnicę”. Jednak wyniki są stabilne i uprzywilejowane podatkowo, co jest zaletą w czasie, gdy rynek akcji jest niestabilny.
Inne czynniki
Najwyraźniej nie ma jednej odpowiedzi, która byłaby odpowiednia dla wszystkich, w porównaniu z debatą na temat ubezpieczenia stałego. Inne czynniki do rozważenia to:
- Czy stopa zwrotu z inwestycji jest wystarczająco atrakcyjna?
- Czy stała polisa ma możliwość pożyczki i inne cechy?
- Czy ubezpieczający ma lub zamierza prowadzić działalność wymagającą ubezpieczenia?
- Czy ubezpieczenie na życie odegra rolę w ochronie podatkowej sporego majątku?
Terminowe ubezpieczenie na życie a zamienne ubezpieczenie na życie
Zamienne terminowe ubezpieczenie na życie to terminowa polisa na życie, która obejmuje pasażera konwersji. Pasażer gwarantuje prawo do zamiany obowiązującej polisy – lub takiej, która ma wygasnąć – na plan stały bez przechodzenia przez ubezpieczenie lub udowadniania ubezpieczenia. Konwersja powinna umożliwić Ci przejście na dowolną stałą polisę oferowaną przez firmę ubezpieczeniową bez żadnych ograniczeń.
Głównymi cechami jeźdźca jest utrzymanie pierwotnej oceny zdrowia terminu polisa po konwersji, nawet jeśli później masz problemy zdrowotne lub staniesz się niemożliwy do ubezpieczenia, oraz decydowanie, kiedy i jaka część ubezpieczenia ma zostać zamieniona. Podstawą składki nowej stałej polisy jest Twój wiek w momencie konwersji.
Oczywiście ogólne składki znacznie wzrosną, ponieważ ubezpieczenie na całe życie jest droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie. Zaletą jest gwarantowana aprobata bez badania lekarskiego. Schorzenia, które rozwinęły się w trakcie trwania okresu życia, nie mogą podwyższyć składek. Jeśli jednak chcesz dodać dodatkowych pasażerów do nowej polisy, takich jak ubezpieczenie długoterminowe, firma może wymagać ograniczonego lub pełnego ubezpieczenia.
Często Zadawane Pytania
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Wśród polis ubezpieczeniowych terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczającego w określonym terminie. Okresy kadencji mogą trwać od roku do 30 lat. Co ważne, terminowe ubezpieczenia na życie nie mają wartości pieniężnej ani oszczędnościowej, chyba że posiadacz umrze w terminie. Jednak terminowe ubezpieczenie na życie może być mniej kosztowne niż inne opcje ubezpieczenia na życie, takie jak ubezpieczenie na całe życie.
Jaka jest różnica między terminowym ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na całe życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje z góry określony okres, zwykle od 10 do 30 lat. Polisy terminowe mogą zostać odnowione po ich wygaśnięciu, a składki zostaną przeliczone zgodnie z wiekiem, oczekiwaną długością życia i stanem zdrowia posiadacza. Natomiast ubezpieczenie na całe życie obejmuje całe życie posiadacza. W przeciwieństwie do terminowej polisy na życie, ubezpieczenie na całe życie obejmuje element oszczędnościowy, w którym wartość pieniężna umowy jest gromadzona dla posiadacza. W tym przypadku posiadacz może wycofać lub pożyczyć część oszczędności w ramach swojej polisy, gdzie może to służyć jako źródło kapitału.
Czy odzyskujesz pieniądze po wygaśnięciu terminowej polisy na życie?
Posiadaczowi nie przysługuje zwrot pieniędzy po wygaśnięciu terminowej polisy na życie, jeśli przeżyje polisę. Tymczasem składki na ubezpieczenie na całe życie mogą kosztować dziesięć razy więcej w porównaniu. Dzieje się tak, ponieważ ryzyko dla ubezpieczyciela jest znacznie niższe w przypadku terminowych polis na życie. Na przykład, terminowe ubezpieczenie na życie może mieć określoną strukturę, w której zdrowy 45-letni posiadacz płaci stałe miesięczne składki w wysokości 60 USD przez 20 lat, z wypłatą 500 000 USD na wypadek śmierci.