Twoja ocena kredytowa ma znaczenie
W ostatnich dziesięcioleciach konsumenci stają się coraz bardziej zależni od kredytu. Korzystając z kredytu, pożyczasz pieniądze, które obiecujesz spłacić w określonym czasie. Posiadanie pożyczkodawców udzielających Ci kredytu to wielki przywilej. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, ciesz się nią. Również odpowiedzialnie korzystaj z kredytu. Kredyt jest kruchy; jedna wpadka może spowodować poważne problemy; możesz zaszkodzić swojej zdolności kredytowej, nawet o tym nie wiedząc. Dlatego ważne jest, abyś zrozumiał swój raport kredytowy.
Twoja zdolność kredytowa jest krytyczną częścią Twojego życia
Niewiele rzeczy w życiu podąża za tobą tak, jak robi to twój raport kredytowy. Twój raport kredytowy i ocena stanowią finansową migawkę, która przedstawia świat biznesu. Twoja historia finansowa może wpłynąć na to, jak ryzyka, jakie stwarzasz dla pożyczkodawcy.
Zwiększone ryzyko kredytowe oznacza, że do ceny, po której pożyczasz pieniądze, należy dodać premię za ryzyko. Jeśli masz słabą zdolność kredytową, pożyczkodawcy nie mogą Cię unikać; ale zamiast tego pożyczą ci pieniądze po wyższej stopie procentowej niż ta, którą zapłacił ktoś o lepszej zdolności kredytowej. Hipotetyczne dane w poniższej tabeli pokazują, w jaki sposób osoby o różnych ratingach kredytowych mogą płacić radykalnie różne stopy procentowe od podobnych kredytów hipotecznych. Z kolei różnica w oprocentowaniu ma duży wpływ na miesięczne raty.
Co obejmuje Twój wynik kredytowy?
Kiedy pożyczasz pieniądze, twój pożyczkodawca wysyła informacje do biura informacji kredytowej, które szczegółowo w formie raportu kredytowego, jak dobrze poradziłeś sobie ze swoim długiem. Ta historia pojawia się w twoich raportach kredytowych trzech głównych biur kredytowych w USA: Equifax, Experian i TransUnion. Biura informacji kredytowej rejestrują również Twoją historię kredytową w postaci jednej liczby znanej jako ocena kredytowa lub ocena kredytowa. Biura opierają twoją zdolność kredytową na pięciu głównych czynnikach:
- Realizacja spłaty kredytu
- Aktualny poziom zadłużenia
- Długość historii kredytowej
- Mix kredytów; dostępne rodzaje kredytów
- Częstotliwość składania wniosków o nowy kredyt
Chociaż wszystkie te czynniki są uwzględniane w liniach kredytowych (LOC); Posiadanie długiej historii kredytowej i powstrzymywanie się od ciągłego ubiegania się o dodatkowy kredyt również pomoże w ocenie.
Klasyfikacja FICO
FICO to akronim od Fair Isaac Corporation, która stworzyła oprogramowanie statystyczne służące do obliczania zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy wykorzystują wyniki FICO pożyczkobiorców wraz z innymi szczegółami w swoich raportach kredytowych, aby ocenić ryzyko kredytowe i zdecydować, czy przedłużyć kredyt. Wyniki FICO mieszczą się w przedziale od 350 (skrajnie wysokie ryzyko) do 850 (skrajnie niskie ryzyko). Wysoki wynik zwiększa szanse na uzyskanie pożyczki i pomaga w ustaleniu warunków oferty, takich jak oprocentowanie. Niski wynik FICO może być przełomem dla wielu pożyczkodawców.
Jak pokazano na poniższym wykresie, w 2009 r. Średni wynik FICO w USA osiągnął najniższy poziom, wynoszący 686. W 2018 r., Średni wynik FICO w USA osiągnął nowy najwyższy poziom 704, wskazując na stały trend wzrostowy w jakości kredytów w USA.
Ocena VantageScore
System VantageScore, opracowany w 2006 roku, ma inną wagę niż FICO. W tej metodzie pożyczkodawcy biorą pod uwagę średnią dostępnego kredytu konsumenta, ostatni kredyt, historię płatności, wykorzystanie kredytu, głębokość kredytu i salda kredytowe; największą wagę przykłada się do historii płatności i wykorzystania kredytu. Zakres VantageScore waha się od 501 do 990. Osoby z wynikiem mniejszym niż 630 są uznawane za słabe punkty. Wynik między 630 a 690 jest uważany za sprawiedliwy, a od 690 do 720 – za dobry. Wynik 720 i więcej jest doskonały. Chociaż coraz więcej wierzycieli korzysta z tego systemu, nie jest on tak popularny jak FICO.
Dlaczego powinieneś regularnie sprawdzać swój raport kredytowy
Ponieważ Twoja zdolność kredytowa może mieć ogromny wpływ na wiele ważnych decyzji życiowych, nie chcesz, aby zawierała ona błędy lub negatywne niespodzianki. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je poprawić w biurach informacji kredytowej. Jeśli Twój raport zawiera dane, które źle Cię odzwierciedlają, powinieneś zdawać sobie sprawę z problemów, abyś mógł wyjaśnić je potencjalnym pożyczkodawcom, zamiast dać się zaskoczyć.
Inne strony przeglądają Twój raport kredytowy – na ogół za Twoją zgodą – i oczywiście Ty też powinieneś. Zgodnie z prawem masz prawo do corocznego przeglądania informacji zawartych w raporcie kredytowym i nie ma to wpływu na Twoją zdolność kredytową. Każde z trzech biur kredytowych w USA – AnnualCreditReport.com.
Wskazówki dotyczące poprawy lub utrzymania zdolności kredytowej
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest dobra, chcesz ją poprawić lub utrzymać. Jeśli masz teraz słaby kredyt, możesz być pewien, że można go poprawić; nie musisz żyć z określoną zdolnością kredytową do końca życia. Biura kredytowe pozwalają z czasem usunąć informacje z raportu kredytowego. Zazwyczaj negatywne informacje odpadają po siedmiu latach; ale bankructwa pozostają w Twoim raporcie przez 10 lat. Poniżej znajduje się kilka działań, które możesz podjąć, aby poprawić lub utrzymać swoją zdolność kredytową:
- Spłacaj pożyczkę na czas i we właściwej wysokości.
- Unikaj nadmiernego przekraczania kredytu. Niezamówione karty kredytowe otrzymane pocztą mogą być kuszące, ale nie pomogą w uzyskaniu zdolności kredytowej.
- Nigdy nie ignoruj zaległych rachunków. Jeśli napotkasz jakiekolwiek problemy ze spłatą zadłużenia, zadzwoń do wierzyciela w celu ustalenia spłaty. Jeśli powiesz im, że masz trudności, mogą być elastyczni.
- Miej świadomość, jakiego rodzaju posiadasz kredyt. Kredyt od firm finansujących może negatywnie wpłynąć na Twój wynik.
- Utrzymuj swój niespłacony dług na jak najniższym poziomie. Ciągłe zwiększanie kredytu blisko limitu jest źle postrzegane.
- Ogranicz liczbę wniosków kredytowych. Kiedy Twój raport kredytowy jest „trafiony” – czyli przeglądany – nadmierna liczba wniosków o kredyt może zostać odebrana negatywnie.