Towarzystwo budowlane

Co to jest towarzystwo budowlane?

Kasa mieszkaniowa to rodzaj instytucji finansowej, która świadczy swoim członkom usługi bankowe i inne usługi finansowe. Towarzystwa budowlane przypominają spółdzielcze kasy pożyczkowe w Stanach Zjednoczonych, ponieważ są w całości własnością ich członków. Towarzystwa te oferują kredyty hipoteczne i rachunki na żądanie. Firmy ubezpieczeniowe są często głównymi zwolennikami.

Zrozumienie towarzystw budowlanych

Grupy oszczędzających spółdzielnie w branży budowlanej po raz pierwszy wprowadziły termin „towarzystwo budowlane” w XIX-wiecznej Anglii. Instytucje te są obecnie głównymi konkurentami banków w Wielkiej Brytanii i są odpowiednikiem amerykańskich instytucji oszczędnościowo-pożyczkowych. Towarzystwa budowlane można również znaleźć w innych krajach, takich jak Australia, Irlandia i Jamajka.

Towarzystwa budowlane różnią się od banków. Te ostatnie są generalnie notowane na giełdach i odpowiadają przed akcjonariuszami. Towarzystwa budowlane są grupami spółdzielczymi należącymi w całości do swoich członków, z których każdy ma prawo głosu.

Towarzystwom budowlanym w Wielkiej Brytanii nie wolno również pozyskiwać więcej niż 50% swoich funduszy z rynków hurtowych. Z drugiej strony banki mają różnorodne towarzystwa finansujące, od otwartych rynków, przez emisje obligacji, po inwestycje na rynkach komercyjnych. Niektórzy twierdzą, że jest to znacząca przewaga banków nad towarzystwami budowlanymi.

To powiedziawszy, niektóre towarzystwa budowlane również podjęły takie same nieodpowiedzialne decyzje inwestycyjne, jak banki w czasie kryzysu finansowego i musiały zostać zamknięte lub uratowane przed bankructwem. Liczba kas oszczędnościowo-budowlanych w Wielkiej Brytanii spadła z wysokiego poziomu 55 w 2008 r. Do 43 w 2021 r.

Towarzystwa budowlane kładą szczególny nacisk na oszczędności i kredyty hipoteczne. Kredyt hipoteczny to czynność polegająca na udzieleniu pożyczki w postaci instrumentu dłużnego,  który zabezpiecza określona nieruchomość w formie zabezpieczenia. Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty tego zabezpieczenia z góry ustalonym zestawem płatności. Kredyty hipoteczne mogą pomóc osobom fizycznym i firmom, które kupują spółkę mieszkaniową, w dokonywaniu dużych zakupów nieruchomości bez płacenia z góry całej ich wartości. W ciągu kilku lat pożyczkobiorca spłaci pożyczkę za nieruchomość wraz z odsetkami, aż w końcu stanie się ona wolna i jasna.

Hipoteki są również określane jako „zastaw na majątku” lub „roszczenia na majątku”. Jeżeli pożyczkobiorca przestanie spłacać hipotekę, towarzystwo budowlane może ją zająć.

Towarzystwa Budowlane a Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe

Członkowie (lub „towarzystwo wzajemne”) są w całości właścicielami 43 kas oszczędnościowo-kredytowych i sześciu spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w Wielkiej Brytanii, co przypomina strukturę spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych znaną w Stanach Zjednoczonych. Mówiąc dokładniej, spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą mieć różną wielkość, od małych, prowadzonych wyłącznie przez wolontariuszy, po podmioty z tysiącami uczestników. Duże korporacje, organizacje i inne podmioty mogą tworzyć spółdzielcze kasy pożyczkowe dla swoich pracowników i członków.

Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych kieruje się podstawowym modelem biznesowym polegającym na gromadzeniu pieniędzy przez członków poprzez zakup udziałów w spółdzielni. W zamian otrzymują możliwość wnioskowania o pożyczki, otwierania rachunków na żądanie oraz wzajemnego uzyskiwania innych produktów i usług finansowych. Wszelkie generowane dochody są generalnie przeznaczane na finansowanie projektów i usług, które przyniosą korzyści społeczności i interesom jej członków.

W niektórych przypadkach spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą być w niekorzystnej sytuacji dla większych instytucji bankowych, jeśli mają mniej stacjonarnych placówek obsługujących klientów, którzy lubią dokonywać transakcji osobistych. Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych będzie oferować bankowość internetową i automatyczne opłacanie rachunków, ale rzadko na poziomie TD Bank (jeden z sześciu największych banków w Kanadzie).

Przykłady towarzystw budowlanych

W 2021 r. Nationwide była największą spółdzielnią mieszkaniową w Wielkiej Brytanii na podstawie liczby posiadanych aktywów, a następnie instytucje finansowe z Coventry i Yorkshire. Skipton i Leeds zamknęli pierwszą piątkę towarzystw budowlanych. Grupy te konkurują ze sobą na tych samych parametrach, co inne instytucje finansowe, takich jak stopy procentowe i liczba wypłat.