Trudne zapytanie
Co to jest trudne zapytanie?
Twarde zapytanie to rodzaj żądania informacji kredytowej, które zawiera pełny raport kredytowy i odejmuje punkty od Twojej zdolności kredytowej. Tego typu zapytania są wykorzystywane przez pożyczkodawców i wierzycieli przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu lub pożyczki i zwykle powodują krótkotrwały spadek zdolności kredytowej. „Hard pull” to inna nazwa trudnego zapytania.
Kluczowe wnioski
- Przed udzieleniem kredytu przez pożyczkodawcę wymagane jest twarde zapytanie.
- Twarde zapytania spowodują krótkotrwały spadek zdolności kredytowej.
- Przy podejmowaniu decyzji kredytowych wierzyciele zwracają również uwagę na wskaźniki zadłużenia do dochodów i koszty mieszkaniowe.
Zrozumienie trudnego zapytania
Twarde zapytanie wymaga podania pełnej historii kredytowej i oceny kredytowej od biura informacji kredytowej. Pożyczkodawca lub wierzyciel składający wniosek ma możliwość wyboru biura i stylu raportu kredytowego, który najlepiej odpowiada jego potrzebom. Większość pożyczkodawców będzie polegać na jednym lub kilku z ocenę zdolności kredytowej w oparciu o alternatywne metodologie.
Każdy rodzaj twardego zapytania kredytowego zostanie zgłoszony w raporcie kredytowym, powodując niewielki spadek zdolności kredytowej. Twarde zapytania pozostają na Twojej zdolności kredytowej przez dwa lata. Jeśli masz wiele trudnych zapytań w krótkim czasie, zobaczysz bardziej dramatyczny spadek zdolności kredytowej i zostaniesz uznany za większe ryzyko dla pożyczkodawców.
W przeciwieństwie do zapytań twardych, zapytania o kredyt miękki nie wpływają na Twoją zdolność kredytową, ponieważ nie dostarczają wierzycielowi pełnego raportu kredytowego.
Miękkie zapytanie
Istnieje inny rodzaj zapytania kredytowego, o które można poprosić: zapytanie miękkie. Postępuje zgodnie z nieco innymi procedurami i zawiera mniej informacji niż twarde zapytanie. Miękkie zapytania nie są zgłaszane w raporcie kredytowym i nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową. Przykłady zapytań miękkich obejmują bezpłatne raporty kredytowe, o które prosisz, zgody przedkwalifikacyjne od pożyczkodawców, prośby o informacje o pożyczkach od usług marketingu kredytowego i większość kontroli przeszłości dokonywanych przez właścicieli i pracodawców.23
Uwagi specjalne
Niektórzy wierzyciele kładą większy nacisk na wyniki kredytowe niż inni, przy czym współczynniki kwalifikacyjne służą również jako składnik gwarantowania kredytów. Ogólnie rzecz biorąc, twój raport kredytowy to tylko połowa informacji potrzebnych do zatwierdzenia ubezpieczenia. Wierzyciele przeanalizują również wskaźnik zadłużenia do dochodów, który jest głównym wskaźnikiem kwalifikującym w przypadku większości pożyczek.
Wierzyciele dostosowali technologię i procesy gwarantowania, które generują zgody na pożyczki na podstawie raportów kredytowych i wskaźników kwalifikacyjnych. Pożyczki osobiste i karty kredytowe zwykle nie mają określonej minimalnej oceny kredytowej, chociaż pożyczkodawcy hipoteczni zwykle ustalają minimalne wartości.5
Jeśli chodzi o współczynniki kwalifikacyjne, większość wierzycieli postępuje zgodnie z tak zwaną „ zasadą 28/36 ”. Na przykład w przypadku standardowych pożyczek kredytodawca zwykle wymaga, aby wskaźnik zadłużenia do dochodów wynosił 36% lub mniej – Twoje gospodarstwo domowe wydaje 36% lub mniej miesięcznego dochodu brutto na spłatę zadłużenia. wskaźnik wydatków mieszkaniowych, który zwykle musi wynosić około 28% lub mniej, aby uzyskać zgodę na pożyczkę.7