Tabela śmiertelności przy wycenie

Co to jest tabela śmiertelności podczas wyceny

Tabela śmiertelności wycen jest wykresem statystycznym używanym przez zakłady ubezpieczeń do obliczania wartości rezerwy ustawowej i wartości wykupu polis ubezpieczeniowych na życie. Tabela śmiertelności przedstawia współczynnik umieralności w danym wieku w postaci liczby zgonów, które mają miejsce na każdy tysiąc osób w tym wieku; dostarcza statystyki dotyczące prawdopodobieństwa przeżycia danej osoby w danym wieku przez X lat. Pozwala to firmie ubezpieczeniowej na ocenę ryzyka w polisach.

Zrozumienie tabeli śmiertelności podczas wyceny

Tabela śmiertelności w wycenie zazwyczaj zawiera margines bezpieczeństwa zintegrowany ze współczynnikami śmiertelności w celu ochrony ubezpieczycieli. Zakłady ubezpieczeń na życie wykorzystują tablice śmiertelności wycenowej do określenia wysokości aktywów płynnych, które ustawowo zobowiązane są do wydzielenia na odszkodowania i świadczenia – rezerwa ustawowa.

Jak działają tablice śmiertelności

Sekcja 7520 zdostępne na stronie internetowej IRS. Komisarze Standardowy Zwyczajne tabeli (CSO) śmiertelność, przygotowany przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC) w połączeniu ze Stowarzyszenia Aktuariuszy (SOA), służy do obliczania wieku ubezpieczeń na życie acrss 50 stanach.2

Tabele umieralności są używane przez ubezpieczycieli do określenia aktuarialnej oczekiwanej długości życia, która może być mniej więcej niż długość Twojego życia. Jednak dla milionów ludzi tabele są niezwykle dokładne w wycenie składek ubezpieczeniowych i wypłat.

Przykład tabeli śmiertelności podczas wyceny

Załóżmy na przykład, że niepalący mężczyzna chce kupić polisę na życie o wartości 100 000 USD w wieku 40 lat. Ubezpieczyciel szacuje na podstawie tabel śmiertelności, że osoba ta przeżyje średnio 81 lat. Ubezpieczyciel może więc liczyć na 41 lat składki. zanim będzie musiał wypłacić świadczenie z tytułu śmierci. Może jutro umrzesz lub dożyjesz 100 lat. Nie ma to znaczenia dla ubezpieczyciela, który co roku sprzedaje dziesiątki tysięcy polis i może liczyć na dużą liczbę polis, aby podnieść do średniej, na której oparł składki..

To jest prosty przykład tego, jak aktuariusze patrzą na długowieczność, ale jest o wiele więcej. Aktuariusze mają algorytmy, które uwzględniają wiele innych czynników, na przykład to, czy masz wysokie ciśnienie krwi lub poziom cholesterolu, historię Twojej rodziny i inne. Jednak cztery główne czynniki wpływające na długowieczność to: wiek, płeć, palenie i zdrowie.

Konsumenci mogą korzystać z  kalkulatorów online, aby uzyskać przybliżone oszacowanie swojego wieku aktuarialnego. Może to być przydatne na przykład w planowaniu finansowym i przy podejmowaniu decyzji o rozpoczęciu pobierania składek na ubezpieczenie społeczne.