Typowe zagrożenia po przejściu na emeryturę, które powinieneś znać
Planując przejście na emeryturę, ważne jest, aby spodziewać się nieoczekiwanego. Dowolna liczba ryzyk po przejściu na emeryturę – takich jak wcześniejsza niż przewidywano śmierć współmałżonka, długotrwała choroba, niestabilność na giełdzie, zbankrutowany plan emerytalny, a nawet nieplanowany – ze względu na długowieczność – może zniweczyć najbardziej starannie opracowane plany emerytalne. Ponieważ ludzie żyją dłużej, aw niektórych przypadkach otrzymują zachęty lub są zmuszani do wcześniejszego przejścia na emeryturę, ryzyko przeżycia oszczędności rośnie. Im bardziej wydłuża się okres emerytalny, tym trudniej jest mieć pewność co do adekwatności aktywów. Oto niektóre z przyszłych zagrożeń i ich potencjalny wpływ na bezpieczeństwo finansowe.
Kluczowe wnioski
- Ryzyko osobiste i rodzinne obejmuje kwestie związane z zatrudnieniem, długowiecznością, zmianą stanu cywilnego oraz potrzebami innych członków rodziny.
- Zagrożenia zdrowotne i mieszkaniowe obejmują nieprzewidziane rachunki medyczne, konieczność zmiany sytuacji życiowej oraz koszt lub brak dostępnych opiekunów i placówek opiekuńczych.
- Ryzyko finansowe obejmuje rosnącą inflację, wahania stóp procentowych, zmienność na giełdzie i słabo funkcjonujące plany emerytalne.
- Ryzyko związane z polityką publiczną obejmuje możliwość wyższych podatków i obniżonych świadczeń z Medicare i Social Security.
Rodzaje ryzyk po przejściu na emeryturę
Towarzystwo Aktuariuszy (SOA) w Stanach Zjednoczonych zidentyfikowało szereg zagrożeń po przejściu na emeryturę, które mogą wpływać na dochody. Osoby przygotowujące się do emerytury (lub już na niej) powinny dokładnie rozważyć te zagrożenia. Na ogół mieszczą się w następujących kategoriach:
- Osobiste i rodzinne: nieoczekiwane wydarzenia osobiste (w tym długowieczność) lub zmiany w Twojej rodzinie (takie jak przedwczesna śmierć współmałżonka lub członków rodziny potrzebujących wsparcia finansowego)
- Opieka zdrowotna i mieszkanie: rosnące koszty opieki zdrowotnej, w tym składki, potrzeba opieki długoterminowej lub pielęgniarskiej oraz inne koszty związane z opieką medyczną
- Finansowe : inflacja, zmienne zwroty z inwestycji i niestabilny rynek akcji
- Polityka publiczna: zmiany w programach takich jak Medicare i Social Security
„Jest wiele nieoczekiwanych żądań dotyczących funduszy emeryta” – mówi Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, dyrektor generalny Crystal Brook Advisors w Nowym Jorku, „Z tego właśnie powodu każdy potrzebuje realistycznego funduszu ratunkowego. „Te żądania mogą być szczególnie szkodliwe, jeśli pojawią się na wczesnej emeryturze”, mówi, ponieważ nie tylko zmniejsza to ilość dostępnych pieniędzy, ale także ich potencjał do uzyskania zwrotu, dodaje.
Ryzyko osobiste i rodzinne
Ryzyko związane z zatrudnieniem
Wielu emerytów planuje uzupełniać swoje dochody, pracując na emeryturze w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin. W rzeczywistości niektóre organizacje wolą zatrudniać starszych pracowników ze względu na ich stabilność i doświadczenie życiowe. Jednak sukces na rynku pracy może również zależeć od umiejętności technicznych, których emeryci nie są w stanie łatwo zdobyć lub utrzymać.
Perspektywy zatrudnienia wśród emerytów będą się znacznie różnić ze względu na zapotrzebowanie na różne umiejętności i mogą się zmieniać w zależności od warunków zdrowotnych, rodzinnych lub ekonomicznych.
Wybór momentu, w którym chcesz przejść na emeryturę, jest integralną częścią planowania emerytalnego. Późniejsza emerytura jest alternatywą dla zwiększania oszczędności, ale nie ma pewności, że pozostanie odpowiednie zatrudnienie. Praca w niepełnym wymiarze godzin jest alternatywą dla zatrudnienia na pełny etat, a praca w niepełnym wymiarze godzin może być łatwiejsza do zdobycia.
„Brak zatrudnienia w jakimkolwiek momencie może obniżyć Twoje dochody emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, a także jeśli masz emeryturę od swojego pracodawcy” – mówi Allan Katz, CFP®, prezes Comprehensive Wealth Management Group, LLC na Staten Island w stanie Nowy Jork. Pobranie emerytury może również zająć więcej czasu, jeśli istnieje zastrzeżenie dotyczące stażu pracy. ”
Ryzyko długowieczności
Brak pieniędzy jest jednym z głównych problemów większości emerytów. Ryzyko długowieczności jest dziś jeszcze większym problemem, ponieważ średnia długość życia wzrosła. Oczekiwana długość życia na emeryturze to tylko szacunek, a wielu będzie żyło dłużej.
Nie umieranie wystarczająco wcześnie wydaje się dziwną rzeczą, o którą trzeba się martwić, ale planowanie dochodu wystarczającego do przeżycia przewidywanej długości życia będzie wystarczające tylko dla około połowy emerytów. Im dłużej żyjesz, tym większe ryzyko narażenia na inne zagrożenia wymienione poniżej.
Ci, którzy przez całe życie zarządzają własnymi funduszami emerytalnymi, muszą dokonać trudnego balansowania. Ostrożność i zbyt małe wydatki mogą niepotrzebnie ograniczać Twój styl życia – szczególnie na wczesnej emeryturze, kiedy jesteś najzdrowszy i najbardziej mobilny – ale zbyt duże wydatki zwiększają ryzyko utraty pieniędzy.
Emerytura lub renta może łagodzić pewne ryzyko, ponieważ mogą zapewnić dochody na całe życie, w zależności od rodzaju. Istnieją jednak pewne wady, w tym utrata kontroli nad aktywami, utrata możliwości pozostawienia pieniędzy spadkobiercom i koszty.
Chociaż jest to nierozsądne, aby ludzie dokonywali rentyzacji całego swojego majątku, renty powinny być brane pod uwagę przy planowaniu emerytury. Niemniej jednak dokładnie zbadaj również każdą firmę, w której chcesz umieścić rentę, rozważ stopy procentowe, uważaj na opłaty i rozważ inne opcje, takie jak obligacje.
Śmierć współmałżonka
Żal z powodu śmierci współmałżonka lub nieuleczalnej choroby przyczynia się do depresji, a nawet samobójstw wśród osób starszych. Następnie mamy wpływ finansowy: śmierć współmałżonka może prowadzić do obniżenia świadczeń emerytalnych lub spowodować dodatkowe obciążenia finansowe, w tym zalegające rachunki za leczenie i długi. Ponadto współmałżonek pozostający przy życiu może nie być w stanie lub nie chce zarządzać finansami, jeśli zwykle zajmował się nimi zmarły.
Dostępne są instrumenty finansowe mające na celu ochronę dochodów i potrzeb osób pozostałych przy życiu po śmierci lub chorobie partnera lub małżonka, takie jak ubezpieczenie na życie, renty rodzinne i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Planowanie osiedli jest również ważnym aspektem zapewniania ocalałych.
Jeśli masz myśli samobójcze, skontaktuj się z National Suicide Prevention Lifeline pod numerem 1-800-273-8255 w celu uzyskania wsparcia i pomocy przeszkolonego doradcy. Jeśli Ty lub ktoś bliski jesteście w bezpośrednim niebezpieczeństwie, zadzwoń pod numer 911. Więcej informacji na temat zdrowia psychicznego można znaleźć w naszej Krajowej bazie danych Infolinii.
Zmiana stanu cywilnego
Rozwód lub separacja pary żyjącej w konkubinacie może spowodować poważne problemy finansowe dla obu stron. Może to wpływać na uprawnienia do świadczeń w ramach publicznych i prywatnych programów emerytalnych5, a także na dochód do dyspozycji osób fizycznych.
Podział majątku małżeńskiego prawie na pewno doprowadzi do ogólnego spadku poziomu życia obu stron, zwłaszcza jeśli ich styl życia był utrzymywany poprzez łączenie dochodów i zasobów. Dwie osoby we własnych domach będą potrzebowały około 20 procent więcej dochodów, aby utrzymać standard życia, w porównaniu z osobami pozostającymi w tym samym domu. Dzieje się tak, ponieważ niektóre wydatki, takie jak czynsz i opłaty za media, pozostają takie same, niezależnie od liczby osób mieszkających w gospodarstwie domowym.
Chociaż wskaźniki rozwodów wśród starszych par są znacznie niższe niż w przypadku młodszych par, zdarza się, że para w wieku emerytalnym rozwodzi się. Umowy przedślubne mogą służyć do określenia prawa własności każdej ze stron przed zawarciem małżeństwa. Umowy po ślubie są podobne, ale podpisywane po ślubie.
Nieprzewidziane potrzeby członków rodziny
Wielu emerytów pomaga innym członkom rodziny, w tym rodzicom, dzieciom, wnukom i rodzeństwu. Zmiana stanu zdrowia, zatrudnienia lub stanu cywilnego któregokolwiek z nich może wymagać większego wsparcia osobistego lub finansowego ze strony emeryta. Przykłady pomocy finansowej obejmują opłacenie kosztów opieki zdrowotnej starszego rodzica, opłacenie czesnego dla dzieci lub zapewnienie krótkoterminowej pomocy finansowej dorosłym dzieciom w przypadku bezrobocia, rozwodu lub innych trudności finansowych.
„Wydobywanie dorosłym dzieciom powtarzających się błędów finansowych może zniweczyć Twoją emeryturę” – mówi Sullivan Financial Planning, LLC w Denver. nic z zabawy. ”
Sullivan dodaje:
Ważne jest, aby wyznaczyć granice nadmiernej liczby prezentów lub czeków w nagłych wypadkach, gdy zostawisz za sobą stałą wypłatę. Lub jeśli uważasz, że może to stanowić problem, powiedz o tym swojemu doradcy finansowemu, abyś mógł uwzględnić te wydatki w swoim planie dochodów emerytalnych.
Planowanie przejścia na emeryturę powinno uwzględniać możliwość zapewnienia w przyszłości wsparcia finansowego członkom rodziny, nawet jeśli wydaje się to mało prawdopodobne w momencie przejścia na emeryturę lub przed nią.
Niepewność co do przyszłości nie jest wymówką, aby uniknąć planowania emerytalnego; nie możesz zaplanować wszystkiego, ale bez planu możesz skończyć z niczym.
Zagrożenia zdrowotne i mieszkaniowe
Niespodziewane rachunki medyczne
To duży problem dla wielu emerytów. Leki na receptę to poważny problem, zwłaszcza dla osób przewlekle chorych. Osoby starsze mają zwykle większe potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej i mogą wymagać częstego leczenia z powodu wielu różnych problemów zdrowotnych. Medicare jest głównym źródłem pokrycia świadczeń zdrowotnych dla wielu emerytów. Dostępne jest również prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ale może ono być kosztowne.
Zmiana potrzeb mieszkaniowych
Emeryci mogą wymagać przejścia z samodzielnego mieszkania na inne formy zakwaterowania, takie jak mieszkanie z opieką lub niezależne mieszkanie w społeczności emerytów, które łączy pewną pomoc z mieszkaniem. Domy te mogą być dość kosztowne, choć nie tak drogie jak domy opieki. Wiele osób błędnie uważa, że Medicare pomaga opłacić mieszkanie z opieką.
Prawdopodobieństwo potrzeby codziennej pomocy lub opieki wzrasta wraz z wiekiem. Często trudno jest przewidzieć, kiedy będzie to konieczne, ponieważ zależy to od możliwości fizycznych i psychicznych, które zmieniają się wraz z wiekiem. Zmiany mogą nastąpić nagle, z powodu choroby lub wypadku, lub stopniowo, być może w wyniku choroby przewlekłej.
Brak opiekunów
Placówki lub opiekunowie czasami nie są dostępni do opieki doraźnej lub długoterminowej, nawet dla osób, które mogą za nią zapłacić. Pary mogą nie być w stanie mieszkać razem, gdy jedno z nich wymaga wyższego poziomu opieki. Dla ludzi, którzy mieszkają razem od dziesięcioleci, może to skutkować nie tylko zwiększonymi kosztami, ale także stresem emocjonalnym. Ogólnie rzecz biorąc, koszty opieki długoterminowej są ważnym powodem, dla którego emerytom kończą się pieniądze, informuje SOA.
Ryzyko finansowe
Ryzyko inflacyjne
Inflacja powinna być stałym przedmiotem troski każdego, kto ma stały dochód. Nawet niskie stopy inflacji mogą poważnie obniżyć dobrobyt emerytów, którzy żyją przez wiele lat. Okres nieoczekiwanie wysokiej inflacji może być katastrofalny.
Zgodnie z SOA emeryci i przyszli emeryci powinni rozważyć inwestowanie w aktywa, które w przeszłości zyskiwały na wartości w okresach inflacji, lub takie, które obejmują ochronę przed inflacją, takie jak skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS). Ponadto przyszli emeryci mogą zdecydować się na kontynuowanie pracy, nawet jeśli jest to praca w niepełnym wymiarze godzin.
Ryzyko stopyprocentowej
Niższe stopy procentowe zmniejszają dochody emerytalne, obniżając stopy wzrostu rachunków oszczędnościowych i aktywów. W rezultacie osoby fizyczne mogą potrzebować więcej oszczędzać, aby zgromadzić odpowiednie fundusze emerytalne. Renty przynoszą mniejszy dochód, gdy długoterminowe stopy procentowe w momencie zakupu są niskie. Niskie realne stopy procentowe spowodują również szybszą erozję siły nabywczej.
Niższe stopy procentowe mogą zmniejszyć dochody na emeryturze i mogą być szczególnie ryzykowne, gdy ludzie są uzależnieni od wykorzystania oszczędności w celu sfinansowania emerytury. Z drugiej strony problem pojawia się również w przypadku wzrostu stóp procentowych, gdyż spada wartość rynkowa obligacji.
Podwyżki stóp procentowych mogą również negatywnie wpłynąć na giełdę i rynek mieszkaniowy, wpływając tym samym na dochód rozporządzalny emeryta. Mimo wszystko wysokie realne stopy procentowe, wykraczające poza stopy inflacji, ze względu na ich wpływ na dochody z oszczędności, mogą sprawić, że emerytura będzie bardziej przystępna.
Ryzyko giełdowe
Straty na giełdzie mogą poważnie zmniejszyć oszczędności emerytalne. Akcje zwykłe z biegiem czasu osiągały znacznie lepsze wyniki niż inne inwestycje i dlatego są zwykle zalecane dla emerytów w ramach zrównoważonej strategii alokacji aktywów. Jednak stopa zwrotu, jaką uzyskujesz z portfela akcji, może być znacznie niższa niż długoterminowe trendy. Straty na giełdzie mogą poważnie zmniejszyć oszczędności emerytalne, jeśli wartość rynkowa twojego portfela spadnie.
Sekwencja dobrych i słabych zwrotów na giełdzie może również wpłynąć na wysokość Twoich oszczędności emerytalnych, niezależnie od długoterminowych stóp zwrotu. Na przykład emeryt, który doświadczy słabych zwrotów rynkowych w ciągu pierwszych kilku lat na emeryturze, odniesie inny wynik niż emeryt, który doświadczy dobrych zwrotów rynkowych w pierwszych kilku latach przejścia na emeryturę, nawet jeśli długoterminowe stopy zwrotu może być podobny.
Wczesne straty mogą oznaczać mniejszy dochód na emeryturze. Późniejsze straty mogą mieć mniej negatywny wpływ, ponieważ jednostka może mieć znacznie krótszy okres, w którym aktywa muszą przetrwać.
Ryzyko biznesowe
Utrata funduszy emerytalnych może nastąpić, jeśli pracodawca sponsorujący program emerytalny zbankrutuje lub ubezpieczyciel, który wypłaca renty, stanie się niewypłacalny. Istnieją Korporacji Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC), które mogą chronić część Twoich dochodów emerytalnych, ale mogą nie obejmować ich całości.
Konta programów określonych składek nie są gwarantowane, a uczestnicy programu bezpośrednio ponoszą straty. Jednak w przeciwieństwie do programów emerytalnych salda na tych kontach zwykle nie zależą od bezpieczeństwa finansowego pracodawcy, z wyjątkiem zdolności pracodawcy do wniesienia odpowiadających składek oraz w przypadkach, gdy salda programu obejmują akcje firmy.
Ryzyko związane z polityką publiczną
Polityka rządu wpływa na wiele aspektów naszego życia, w tym na sytuację finansową emerytów i często zmienia się z czasem. Ryzyko związane z polityką obejmuje ewentualny wzrost podatków lub zmniejszenie uprawnień do świadczeń z Medicare lub Social Security.
Planowanie emerytury nie powinno opierać się na założeniu, że polityka rządu pozostanie niezmieniona na zawsze. Ważne jest również, aby znać swoje prawa i być świadomym swoich uprawnień do świadczeń państwowych i lokalnych.
Podsumowanie
Nawet najlepiej ułożone plany emerytalne mogą zawieść w wyniku nieoczekiwanych wydarzeń. Chociaż niektóre ryzyka można zminimalizować poprzez staranne planowanie, wiele potencjalnych zagrożeń jest całkowicie poza naszą kontrolą. Jednak zrozumienie, jakie są potencjalne ryzyka po przejściu na emeryturę i rozważenie ich na etapie planowania przejścia na emeryturę, może pomóc w zapewnieniu ich złagodzenia i odpowiedniego zarządzania. Postaraj się mieć plan B – lub nawet plan C – przygotowany na każde z tych zagrożeń, na wypadek, gdybyś go potrzebował.
Nie używaj niepewności co do przyszłości jako wymówki, aby nic nie robić. „Ryzykiem numer jeden jest brak planu przejścia na emeryturę” – mówi Kimberly J. Howard, CFP®, założycielka KJH Financial Services, Newton, Mass. Nie można przewidzieć każdego wyboju na drodze, ale nadal ważne jest, aby mieć plan.