Termin a Universal Life Insurance: jaka jest różnica?
Termin a Universal Life Insurance: przegląd
Ubezpieczenia na życie występują w różnych formach, a dwa popularne typy to życie na czas określony i życie uniwersalne. Główne różnice między nimi to długość polisy, czy gromadzi ona wartość pieniężną i ile prawdopodobnie będzie kosztować.
Kluczowe wnioski
- Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje ubezpieczającego przez określony czas, np. 10 lub 20 lat.
- Życie uniwersalne to rodzaj stałego ubezpieczenia, które może trwać do końca życia ubezpieczającego.
- Oprócz świadczenia z tytułu śmierci (np. Terminowej polisy na życie), życie powszechne ma również element oszczędnościowy, którego wartość powinna z czasem rosnąć.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe życie jest najbardziej podstawowym rodzajem polisy na życie. Po prostu zapewnia ochronę przez określony czas. Niektóre polisy obejmują również ubezpieczenie na wypadek rozczłonkowania i dodatkowe ubezpieczenie w przypadku przypadkowej śmierci.
Po określonej liczbie lat – na przykład 10, 20 lub 30 – okres ubezpieczenia wygasa. Jednak niektórzy ubezpieczyciele dopuszczają kontynuację polisy po wyższym oprocentowaniu lub zamianę polisy terminowej na polisę stałą, bez ustalonej daty wygaśnięcia. Ogólnie rzecz biorąc, terminowe ubezpieczenie na życie jest tańsze w zakupie, gdy ubezpieczający są młodsi, a ryzyko ich śmierci jest stosunkowo niskie. Ceny mogą rosnąć wraz z wiekiem i zwiększonym ryzykiem.
Terminowe ubezpieczenie na życie jest często dostępne dla pracowników jako świadczenie pracownicze. Jeśli sam kupujesz polisę, sprawdź jedną lub więcej głównych agencji ratingowych – AM Best, Fitch, Moody’s i Standard & Poor’s – aby upewnić się, że masz do czynienia z firmą o dobrej kondycji finansowej, która może być w pobliżu, jeśli kiedykolwiek będziesz tego potrzebować. Investopedia publikuje również coroczne listy najlepszych terminowych towarzystw ubezpieczeń na życie.
Universal Life Insurance
Powszechne ubezpieczenia na życie należą do szerszej kategorii polis zwanych ubezpieczeniami stałymi lub wartościami pieniężnymi. Te rodzaje polis ubezpieczeniowych łączą świadczenie z tytułu śmierci (takie jak polisa terminowa) z elementem oszczędności lub wartością gotówkową, która narasta z upływem czasu na podstawie odroczenia podatku. Część oszczędności może być często spieniężona lub pożyczona w przyszłości.
Ponieważ te polisy mają być trwałe, ubezpieczający zazwyczaj podlegają karom, jeśli próbują wypowiedzieć polisę przed terminem. W pierwszych latach obowiązywania polisy duża część składek płaconych przez ubezpieczającego zostanie przeznaczona na komponent oszczędnościowy. W późniejszych latach, kiedy posiadacz polisy jest starszy, a koszt ubezpieczenia jest wyższy, większa część każdej składki zostanie przeznaczona na zakup ubezpieczenia, a mniej na oszczędności.
Na przykład, jeśli 21-latek kupuje ubezpieczenie terminowe, jego składka może wynosić 20 USD miesięcznie za określoną kwotę ubezpieczenia. W przypadku uniwersalnej polisy 21-latek może płacić 100 USD miesięcznie za taką samą kwotę ubezpieczenia, 20 USD na świadczenia z tytułu śmierci, a pozostałe 80 USD na oszczędności. Kiedy dana osoba osiągnie wiek 45 lat, ubezpieczenie terminowe może kosztować 50 USD miesięcznie, podczas gdy powszechne życie nadal kosztowałoby 100 USD miesięcznie, chociaż mniejsza część tej kwoty poszłaby na oszczędności.
Dolar za dolara, posiadacze polis mogą zwykle wykupić znacznie większe świadczenie z tytułu śmierci z terminowym ubezpieczeniem na życie.
Uwagi specjalne
Zdaniem większości bezstronnych ekspertów terminowe ubezpieczenie na życie jest bardziej odpowiednie dla przeciętnej osoby, która chce ubezpieczyć siebie i swoich bliskich na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Jest to szczególnie ważne w przypadku młodych rodzin z ograniczonym budżetem, po części dlatego, że za tę samą kwotę mogą wykupić znacznie szerszą polisę terminową.
Fakt, że ubezpieczenie terminowe w końcu dobiega końca, też nie może być wadą. Kiedy dzieci będą dorosłe i niezależne finansowo, ich rodzice mogą w ogóle nie potrzebować ubezpieczenia na życie lub będą go potrzebować znacznie mniej.
Nie oznacza to jednak, że termin życie jest lepsze dla wszystkich. Na przykład osoby, które skorzystałyby z korzyści podatkowych wynikających z ubezpieczenia stałego, mogą być mniej zaniepokojone wyższymi kosztami tych planów.