Długość życia: to więcej niż tylko liczba
Oczekiwana długość życia jest najważniejszym czynnikiem używanym przez firmy ubezpieczeniowe do określania składek na ubezpieczenie na życie. Zrozumienie, w jaki sposób firmy ubezpieczeniowe stosują pojęcie oczekiwanej długości życia – i jak jest on obliczany dla ubezpieczonego – może pomóc w podjęciu decyzji, kiedy kupić polisę, jak obliczyć przyszłą potencjalną wartość polisy i co wziąć pod uwagę przy wyborze wypłaty renty opcja.
Długość życia: twarde liczby
Oczekiwana długość życia jest definiowana jako wiek, do którego oczekuje się, że dana osoba będzie żyć. Można to również opisać jako pozostałą liczbę lat życia danej osoby, na podstawie tabel wydanych przez Internal Revenue Service (IRS).
Istnieje kilka czynników, które wpływają na oczekiwaną długość życia; dwie najważniejsze istoty, kiedy się urodziłeś i twoja płeć. Dodatkowe czynniki, które mogą wpływać na oczekiwaną długość życia to:
- Twój wyścig
- Osobiste schorzenia
- Rodzinny wywiad medyczny
Dane rządu federalnego dotyczące oczekiwanej długości życia w USA można znaleźć na stronie internetowej National Center for Health Statistic oraz w tabeli aktuarialnego okresu życia wydanej przez Social Security Administration.
Należy zauważyć, że oczekiwana długość życia zmienia się w czasie. Dzieje się tak, ponieważ wraz z wiekiem aktuariusze stosują złożone formuły, które uwzględniają osoby młodsze od Ciebie, ale zmarłe. W miarę starzenia się po osiągnięciu wieku średniego przeżywasz coraz większą liczbę osób młodszych od Ciebie, więc Twoja oczekiwana długość życia faktycznie się wydłuża. Innymi słowy, im jesteś starszy (przekroczyłeś określony wiek), tym prawdopodobnie będziesz starszy.
Długość życia i składka na ubezpieczenie na życie
Istnieje bezpośredni związek między oczekiwaną długością życia a wysokością opłaty za polisę ubezpieczeniową na życie. Im młodszy jesteś przy zakupie polisy na życie, tym dłużej prawdopodobnie będziesz żyć. Oznacza to, że istnieje mniejsze ryzyko dla najbliższej przyszłości, co wymagałoby wypłaty pełnej kwoty korzyści z polisy, zanim dokonasz znacznej wpłaty na polisę.
I odwrotnie, im dłużej czekasz z zakupem ubezpieczenia na życie, tym krótsza jest oczekiwana długość życia, a to przekłada się na większe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej. Firmy kompensują to ryzyko, pobierając wyższą składkę.
Dlatego wiele osób zastanawia się, czy warto kupić ubezpieczenie na życie dla swoich dzieci. W końcu posiadanie polisy jako dziecko zapewnia najniższą możliwą składkę. Jednak przed zakupem polisy dla dziecka należy rozważyć analizę kosztów i korzyści. Ponieważ główną korzyścią finansową ubezpieczeń na życie jest zapewnienie dochodu na utrzymaniu w przypadku śmierci ubezpieczającego, życie ubezpieczenie jest stosunkowo zbędne dla dziecka.
Może to jednak zapewnić Twojemu dziecku niską składkę i ubezpieczenie na całe życie, co może być ważne w zależności od czynników, takich jak przyszłe schorzenia lub zawód dziecka. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeniowym o zaletach i wadach zakupu polisy na życie dla Twojego dziecka.
Zasada długości życia podpowiada, że polisę na życie dla siebie i współmałżonka należy wykupić raczej wcześniej niż później. Nie tylko zaoszczędzisz pieniądze dzięki niższym kosztom składek, ale także będziesz mieć więcej czasu na gromadzenie wartości polisy i stanie się potencjalnie znaczącym zasobem finansowym w miarę starzenia się.
Oczekiwana długość życia i obliczanie zwrotu z inwestycji w polisę ubezpieczeniową na życie
Oczekiwana długość życia odgrywa również ważną rolę w określaniu potencjalnego zwrotu z inwestycji (ROI), który możesz osiągnąć.
Wypłata na rzecz beneficjentów – kwota wpłacona do polisy w momencie śmierci = zwrot z inwestycji
Na przykład, jeśli wybierzesz polisę, która wypłaci swoim beneficjentom 150 000 USD w chwili Twojej śmierci, a zapłaciłeś tylko 48 000 USD z tytułu składki na pokrycie, zwrot z inwestycji wyniesie 102 000 USD.
Twoja długość życia i renty
beneficjenta po Twojej śmierci. Płatności na rzecz beneficjenta mogą być niższe niż płatności dokonane za życia, w zależności od rodzaju renty i warunków kontaktu.
Kwota wypłacana przez firmę ubezpieczeniową zależy częściowo od oczekiwanej długości życia. Przyjrzyjmy się trzem różnym przykładom, aby zobaczyć, jak oczekiwana długość życia wpływa na umowę renty lub wpływa na nią :
- Jeśli wybierzesz wspólną rentę dożywotnią z wypłatą za określony okres, zasadniczo szacujesz, jak długo będziesz żyć. Jeśli jednak umrzesz przed upływem zakontraktowanego okresu, Twój beneficjent będzie nadal otrzymywał fundusze za lata pozostałe na umowie.
- Jeśli wybierzesz rentę z opcją wspólnego życia ze świadczeniami pośmiertnymi, wybierasz umowę, która będzie nadal zapewniać wypłaty na rzecz pozostałego przy życiu beneficjenta po Twojej śmierci lub nadal będzie wypłacać Ci płatności po śmierci beneficjenta. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli umrzesz pierwszy, kwota płatności renty twojego beneficjenta zostanie zmniejszona, ale jeśli twój beneficjent umrze jako pierwszy, nadal będziesz otrzymywać pełną kwotę płatności. Ponieważ renta jest korzystna zarówno dla Ciebie, jak i dla Twojego beneficjenta, koszt składki będzie oparty na oczekiwanej długości życia Twojego i Twojego beneficjenta.
- Jeśli wybierzesz opcję renty dożywotniej dla jednej osoby, płatności są wypłacane wyłącznie na podstawie oczekiwanej długości życia i wygasają po Twojej śmierci.
Wypłaty renty są zwykle dokonywane systematycznie i mogą być dokonywane co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co rok, zgodnie z warunkami umowy renty.
Na początku stycznia 2020 r.prezydent Trump podpisałustawę o przygotowaniu każdej społeczności do podwyższenia poziomu emerytur (SECURE). Oczekuje się, że w ramach tej ustawy więcej pracodawców będzie oferować renty jako opcje inwestycyjne w ramach planów 401 (k). Przed ustawą pracodawcy mieli obowiązek powierniczy zapewnić, że renty są odpowiednie dla portfeli pracowników. Teraz odpowiedzialność ponoszą firmy ubezpieczeniowe.
Podsumowanie
Ważne jest, aby znać oczekiwaną długość życia – nie tylko po to, aby zrozumieć, w jaki sposób firma ubezpieczeniowa na życie radzi sobie z kosztami składki, ale także, aby podejmować świadome decyzje dotyczące opcji wypłaty renty. Dwa kluczowe czynniki decydujące o wyborze renty to to, czy chcesz, aby świadczenia na rzecz beneficjenta były kontynuowane po Twojej śmierci oraz jak długo będziesz żyć. Okres pewna renta może być idealnym rozwiązaniem w niektórych przypadkach, gdy jedna z opcji rodzinnych może być bardziej odpowiednie w innych przypadkach.