Jednorazowy zryczałtowany plan płatności
Co to jest zryczałtowany plan płatności jednorazowych?
Plan płatności ryczałtowej z jednorazową wypłatą umożliwia pożyczkobiorcy otrzymanie wszystkich wpływów z odwróconego kredytu hipotecznego w postaci dużej kwoty w momencie zamknięcia pożyczki. Oznacza to, że nie ma późniejszych comiesięcznych wypłat ani innych dodatkowych wpływów. Plan płatności ryczałtowych z jednorazową wypłatą ma jedną stałą stopę procentową.
Od kwoty ryczałtu i sfinansowanych kosztów zamknięcia naliczane są odsetki. W stosownych przypadkach koszty obejmują również składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry ( UFMI ) oraz bieżące miesięczne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Wszystkie te koszty łącznie składają się na kwotę, którą pożyczkobiorca jest winien, gdy odwrócona hipoteka staje się wymagalna i płatna.
Kluczowe wnioski
- Plan płatności ryczałtowej z jednorazową wypłatą umożliwia pożyczkobiorcy otrzymanie wszystkich wpływów z odwróconego kredytu hipotecznego w postaci dużej kwoty w momencie zamknięcia pożyczki.
- Plan płatności ryczałtowych z pojedynczą wypłatą ma jedną stałą stopę procentową, która jest wyższa niż stawki dla planów z oprocentowaniem zmiennym.
- Jedna duża płatność może zostać wykorzystana na wydatki medyczne, inne nagłe wypadki, ulepszenia domu lub cokolwiek innego.
- Być może największą wadą jednorazowych płatności ryczałtowych jest to, że posiadanie tak dużej ilości pieniędzy może prowadzić do marnotrawstwa, oszustw i nadużyć.
Zrozumienie planów jednorazowych wypłat ryczałtowych
Plan płatności ryczałtowych z pojedynczą wypłatą ma wyższe oprocentowanie niż plany z oprocentowaniem zmiennym. Ten scenariusz jest podobny do pierwszego kredytu hipotecznego kredytobiorcy. Jeżeli pożyczkobiorca wybierze stopę regulowaną, stopa początkowa będzie niższa. Jednak kwota, jaką będą winni, jest niepewna. Jeżeli pożyczkobiorca wybierze kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, początkowa stopa oprocentowania będzie wyższa, ale pożyczkobiorca będzie z góry znać całkowite koszty kredytu.
Plan jednorazowej wypłaty może być dobrym rozwiązaniem dla pożyczkobiorców, którzy muszą zapłacić za duży wydatek i nie spodziewają się, że będą potrzebować więcej pieniędzy później. Fundusze można wykorzystać na spłatę wysokiego salda pierwszego kredytu hipotecznego. Właściciele domów, którzy chcą otrzymywać regularne comiesięczne płatności (lub chcą skorzystać z opcji pożyczki w razie potrzeby), powinni wybrać inną opcję. Mogłyby być lepsze w przypadku płatności terminowych, płatności za okres, linii kredytowej lub połączenia płatności terminowych lub płatności za okres z linią kredytową.
Kredytobiorcy, którzy nie wykazali się umiejętnością mądrego gospodarowania dużą kwotą, są również kiepskimi kandydatami do planu jednorazowej wypłaty. Ponadto niektórzy przestępcy, którzy chcą oszukać seniorów, wykorzystali plan jednorazowej wypłaty do kradzieży dużych kwot w ramach jednej transakcji.
Możesz uniknąć oszustw, rozpoczynając proces odwrotnej hipoteki na dobrze znanych witrynach internetowych, bankach, doradcach finansowych i innych zaufanych źródłach. Uważaj na telefony i e-maile promujące ekskluzywne oferty, które brzmią zbyt dobrze, aby mogły być prawdziwe.
Inną wadą opcji jednorazowej wypłaty ryczałtowej jest regulacja wprowadzona w 2013 r. Właściciel domu może pożyczyć tylko 60% początkowego limitu kapitału w pierwszym roku pożyczki. Oznacza to, że maksymalna kwota dostępna w ramach planu płatności ryczałtowych z pojedynczą wypłatą jest niższa niż w przypadku wielu innych planów.
Oczywiście pożyczkobiorca mógłby potencjalnie zmienić plany płatności, aby pożyczyć więcej. Jeśli stopy procentowe znacznie wzrosły od czasu rozpoczęcia pożyczki, pożyczkobiorca może otrzymać mniej pieniędzy, niż oczekiwano, zmieniając plany płatności.
Korzyści z ryczałtowych planów płatności jednorazowych
Największą zaletą planu płatności ryczałtowych z jednorazową wypłatą jest możliwość uzyskania dużej sumy pieniędzy naraz. W niektórych przypadkach ludzie potrzebują pieniędzy na wydatki medyczne lub inne nagłe wypadki. Jednak może być lepiej uzyskać odwrotną hipotekę hipoteczną w jednym celu, jeśli pożyczkobiorcy potrzebują funduszy na samą nieruchomość. Rozległe naprawy lub przebudowa domu leżą w interesie pożyczkodawcy, więc mogą być dostępne lepsze stawki i warunki.
Inną korzyścią wynikającą z ryczałtowego planu płatności z pojedynczą wypłatą jest zablokowanie stałej stopy procentowej. Kiedy stopy procentowe są niskie, tak jak w 2020 r., Często warto stosować stałą stopę, jeśli to możliwe. Z reguły stopy procentowe zmieniają się dość wolno w długich cyklach.
Stopy procentowe w Stanach Zjednoczonych w większości spadały między 1920 a 1940 r., Zanim ogólnie wzrosły między 1940 a 1980 r. Po 1980 r. Stopy procentowe zwykle spadały, ale potem osiągnęły tak niski poziom, że przyszłe wzrosty wydawały się bardziej prawdopodobne.
Krytyka jednorazowych wypłat ryczałtowych
Być może największą wadą jednorazowych płatności ryczałtowych jest to, że posiadanie tak dużej ilości pieniędzy może prowadzić do marnotrawstwa, oszustw i nadużyć. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy ludzie nigdy wcześniej nie mieli takiej gotówki. Weźmy pod uwagę parę, która przeznaczyła większość swoich oszczędności na dom o wartości 300 000 dolarów. Przy 60% jednorazowej wypłacie ryczałtowej mieliby 180 000 USD w gotówce (minus zamknięcie i inne koszty). To może być znacznie więcej, niż są do tego przyzwyczajeni.
Pokusa marnowania pieniędzy jest być może najmniejszym problemem związanym z jednorazowymi wypłatami. Emeryci mogą marnować oszczędności życia na wakacje i inne luksusy. Z drugiej strony ludzie mogą po prostu chcieć cieszyć się swoimi pieniędzmi, póki jeszcze mogą. Plan płatności kadencja może być lepsze dla ludzi zaniepokojonych zabraknie pieniędzy na starość.
Plany płatności terminowych są mniej podatne na oszustwa, ponieważ rozkładają płatności. Daje to ofiarom więcej czasu na złapanie się i mniej szkód.
Wreszcie jednorazowe wypłaty jednorazowe otwierają seniorów na nadużywanie ich hojności przez przyjaciół i krewnych. Prośby o pożyczki, a nawet oczekiwania na prezenty, prawdopodobnie wzrosną, gdy gwałtownie wzrosną dostępne środki pieniężne.