Najważniejsze pytania dotyczące przygotowania do emerytury, które można zadać klientom

Wielu Amerykanów nie odłożyło wystarczającej kwoty, aby wygodnie przejść na emeryturę. Doradcy finansowi mogą pomóc swoim klientom określić nie tylko moment przejścia na emeryturę, ale także to, czy powinni rozważyć podjęcie pracy przynajmniej w niepełnym wymiarze godzin w pierwszych latach przejścia na emeryturę.

Oto kilka pytań, które doradcy finansowi powinni zadać, aby rozpocząć proces planowania emerytalnego ze swoimi klientami.

Jak wygląda Twój idealny styl życia na emeryturze?

To dobry czas, aby klienci mieli wielkie marzenia i wyobrażali sobie, co chcieliby robić po przejściu na emeryturę. Może to obejmować podróżowanie, przeprowadzkę w inne miejsce, prowadzenie działalności charytatywnej i społecznej lub dowolną liczbę innych działań. Dziś może to również oznaczać rzucenie pracy i rozpoczęcie działalności w obszarze, który ich pasjonuje.

Klienci i ich doradcy finansowi powinni wiedzieć, ile będzie kosztował ich upragniony styl życia na emeryturze. Chociaż istnieją praktyczne zasady dotyczące odsetka dochodów emerytów przedemerytalnych, które generalnie wydają na emeryturze, każdy jest inny. Co więcej, wydatki te nie są liniowe. Często wcześniejsze lata emerytalne są bardziej aktywne pod względem takich rzeczy, jak podróże, ale tego typu czynności mogą nieco spowolnić wraz z wiekiem. Najlepszym podejściem jest skłonienie klientów do uwzględnienia budżetu w kwestiach takich, jak miejsce zamieszkania, czy będą zmniejszać (lub rozbudowywać) swój dom, swoją działalność i inne czynniki. Krótko mówiąc, muszą przygotować budżet emerytalny.

Jak sfinansujesz emeryturę?

Doradcy finansowi powinni pomagać swoim klientom w zdobyciu wszystkich dostępnych im środków finansowych na sfinansowanie emerytury. Może to obejmować takie rzeczy, jak:

• Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu
• Konta emerytalne, takie jak IRA, plany 401 (k), 403 (b) s i inne plany emerytalne w miejscu pracy
• Renty
• Emerytury, w tym od starych pracodawców
• Zakład Ubezpieczeń Społecznych
• Opcje na akcje lub ograniczone jednostki akcji od pracodawcy
• Zainteresowanie firmą

Z pewnością mogą istnieć również inne aktywa finansowe dostępne na emeryturę. Kluczem jest tutaj pomoc klientowi w określeniu, na jaki rodzaj bieżących przepływów pieniężnych związanych z emeryturą przełożą się jego różne aktywa finansowe. Jest to również dobry moment, aby przeprowadzić prognozy planowania finansowego, aby określić, jaka część dochodu może być objęta wsparciem i na jak długo. Prognozy dotyczące wieku co najmniej 100 lat są z pewnością rozsądne, biorąc pod uwagę wzrost średniej długości życia.

Idealnie byłoby, gdyby pytania te były rozpatrywane co najmniej 10 lat przed przejściem na emeryturę, a następnie powracane okresowo w miarę zbliżania się emerytury. Jeśli pieniądze z emerytury nie są w stanie zapewnić pożądanego stylu życia, należy dokonać wyborów. Może to obejmować nieco dłuższą pracę, pracę w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze, zmniejszenie przewidywanych wydatków i większe oszczędności w pozostałych latach aż do przejścia na emeryturę. Im dłuższy czas do przejścia na emeryturę, tym więcej czasu klienci i ich doradcy finansowi będą musieli wprowadzić wszelkie wymagane korekty w planie finansowym klienta.

Które konta emerytalne wybierzesz jako pierwsze?

W przypadku klientów z wieloma kontami jest to krytyczna kwestia do rozwiązania. Odpowiedź może się zmieniać w czasie wraz ze zmianą sytuacji klienta. Niektórzy emeryci mogą najpierw automatycznie dotknąć konta z najniższym podatkiem. Jednak z punktu widzenia ogólnego długoterminowego planowania emerytalnego może to nie być optymalna odpowiedź.

W przypadku klientów młodszych niż wiek, w którym wprowadzono wymagane minimalne wypłaty (RMD) (wiek 72), sensowne może być, na przykład, korzystanie przez nich z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem przynajmniej do pewnego stopnia. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli ich dochody są stosunkowo niskie i mają miejsce na większe dochody w ramach obecnego przedziału podatkowego. Posłuży to również zmniejszeniu ich RMD w przyszłości, co jest pomocne, jeśli naprawdę nie potrzebują tego dochodu.

Sytuacja może się zmieniać z roku na rok, na przykład jeśli klient ma wysokie wydatki na leczenie, które pozwalają na odliczenie części z nich od podatku. Mogą rozważyć pobranie większej kwoty ze swoich kont z odroczonym podatkiem, ponieważ odliczenie medyczne może skompensować podatek należny od tych wypłat.

Kiedy przejmiesz ubezpieczenie społeczne?

Jest to krytyczne pytanie, któremu (słusznie) poświęca się co roku więcej uwagi w prasie finansowej.Świadczenia z ubezpieczenia społecznego można pobierać już w wieku 62 lat. Oczekiwanie na osiągnięcie pełnego wieku emerytalnego (FRA) wynoszącego 66 i dwa miesiące (67 lat, jeśli urodzili się w 1960 r. Lub później) skutkuje uzyskaniem świadczenia, które jest o około 30% wyższe. Oczekiwanie do wieku 70 lat dodaje około 32% świadczenia. Nie tylko świadczenia są wyższe, ale także wszelkie wzrosty kosztów utrzymania będą wyższe, ponieważ opierają się na wyższych kwotach świadczeń.

W przypadku osób pracujących każdy dochód przekraczający minimalny limit ubezpieczenia społecznego będzie skutkował obniżeniem świadczenia o 1 dolara za każde 2 dolary dochodu powyżej tej kwoty. To ograniczenie znika po osiągnięciu wieku FRA.

Ponadto istnieją różne strategie ubiegania się o odszkodowanie dla par małżeńskich, które mogą się sprawdzić w zależności od sytuacji klienta. Doradcy finansowi powinni pomóc swoim klientom określić najlepszy czas i strategię składania wniosków w ich sytuacji.

Jak zapłacisz za opiekę zdrowotną?

Dla wielu osób koszty opieki zdrowotnej będą stanowić znaczną część wydatków emerytalnych. Firmy oferujące świadczenia medyczne dla emerytów stają się coraz rzadsze. Nawet jednostki państwowe i miejskie będą prawdopodobnie musiały przemyśleć tę korzyść w nadchodzących latach.

Koszty leczenia na emeryturze muszą być uwzględnione w planowaniu emerytury klienta, w przeciwnym razie mogą się one skończyć. Jedną z metod finansowania kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze jest skorzystanie z Zdrowotnego Konta Oszczędnościowego (HSA), jeśli klient ma do niego dostęp w ramach planu ubezpieczeniowego z wysokimi odliczeniami w miejscu pracy lub prywatnie. Konta te umożliwiają odroczone składki podatkowe i wolne od podatku wypłaty kwalifikowanych kosztów leczenia. Idealnie byłoby, gdyby klient finansował konto podczas pracy i wykorzystywał dolary z własnej kieszeni do finansowania bieżących wydatków medycznych, umożliwiając wykorzystanie salda na dodatki Medicare i inne wydatki.

Podsumowanie

Zadawanie pytań klientom może pomóc upewnić się, że są w najlepszej możliwej kondycji finansowej, gdy zbliżają się do emerytury. Zajęcie się pytaniami przedstawionymi powyżej i wieloma innymi ma kluczowe znaczenie dla ich planowania emerytalnego.