Thrift Bank
Co to jest bank oszczędności?
Bank oszczędnościowy – nazywany też po prostu oszczędnością – to rodzaj instytucji finansowej, która specjalizuje się w oferowaniu konsumentom kont oszczędnościowych i inicjowaniu kredytów hipotecznych. Oszczędne banki są czasami nazywane stowarzyszeniami oszczędnościowo-pożyczkowymi (S&L). Oszczędne banki różnią się od większych banków komercyjnych, takich jak Wells Fargo czy Bank of America, ponieważ zazwyczaj oferują wyższe zyski z kont oszczędnościowych i świadczą ograniczone usługi pożyczkowe dla firm.
Choć główne ofiary dla thrifts’ są tradycyjne rachunki oszczędnościowe i kredyt źródłowa, instytucje te oferują również konta kontrolnych, pożyczki osobiste i samochodów oraz kart kredytowych dla konsumentów. Jednak główną uwagę przywiązują do finansowania domów jednorodzinnych. Oszczędności mają strukturę albo jako podmioty korporacyjne, które są własnością ich udziałowców, albo są wspólną własnością, tj. Należą do ich pożyczkobiorców i deponentów.
Kluczowe wnioski
- Bank oszczędnościowy – zwany również Towarzystwem Oszczędnościowo-Kredytowym (S&L) – to rodzaj instytucji finansowej, która specjalizuje się w oferowaniu kont oszczędnościowych i rozpoczynaniu kredytów hipotecznych dla konsumentów.
- Podczas gdy podstawową ofertą osób oszczędnych są tradycyjne rachunki oszczędnościowe i udzielanie pożyczek mieszkaniowych, instytucje te oferują również rachunki czekowe, pożyczki osobiste i samochodowe oraz karty kredytowe dla konsumentów.
- W latach od kryzysu oszczędności i pożyczek – który miał miejsce w latach 1986–1995) – wprowadzono wiele zmian strukturalnych w oszczędnych bankach, które zatarły niektóre różnice między nimi a bankami konwencjonalnymi.
Zrozumieć banki oszczędności
Instytucja oszczędzania rozpoczęła się wraz z utworzeniem towarzystwa budowlanego będącego własnością klientów w Wielkiej Brytanii na początku XVIII wieku. W Stanach Zjednoczonych pierwszy następca brytyjskiej kasy mieszkaniowej należącej do klientów nazywano Towarzystwami Oszczędnościowo-Kredytowymi (S&L). Jednym z głównych bodźców do powstania S&L w USA była poprawa rynku kredytów hipotecznych w USA
Na początku XX wieku typową pożyczką hipoteczną w USA była pożyczka oprocentowana na okres od pięciu do dziesięciu lat, która musiała być refinansowana lub spłacona dużą spłatą balonu pod koniec okresu. Właściciele domów często nie spłacali tych płatności, zwłaszcza gdy poziom bezrobocia wzrastał podczas Wielkiego Kryzysu wraz ze wzrostem poziomu bezrobocia.
W 1932 r. Prezydent Herbert Hoover uchwalił ustawę Federal Home Loan Bank Act, która miała na celu zachęcenie właścicieli domów poprzez zapewnienie bankom członkowskim źródła tanich funduszy do wykorzystania przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Ustawa ta była pierwszą z serii ustaw, które miały na celu uczynienie posiadania domów bardziej osiągalnym celem dla większej liczby Amerykanów w pierwszej połowie XX wieku. Ponadto w wyniku tej ustawy została utworzona Rada Federalnego Banku Kredytów Domowych. Zadaniem Rady było ułatwienie rozwoju wtórnego rynku kredytów hipotecznych; stworzył S&L, aby wyemitować te hipoteki.
Wpływ banków oszczędnościowych
Jednym z głównych skutków oszczędności banków – w połączeniu z programem ubezpieczeń hipotecznych stworzonym przez Veterans Administration w 1944 roku – było ułatwienie zakupu domów po drugiej wojnie światowej. Dzięki tym programom federalnym wielu młodych weteranów wojennych i ich rodzin mogło kupować domy na przedmieściach. W latach sześćdziesiątych i siedemdziesiątych większość kredytów hipotecznych była udzielana za pośrednictwem oszczędności i ubezpieczeń społecznych. W wyniku tych instytucji i innych programów federalnych, wskaźniki posiadania domów w USA znacznie wzrosły między 1940 a 1980 rokiem.
Zgodnie z prawem pożyczki udzielane firmom komercyjnym mogą stanowić nie więcej niż 20 procent działalności banku oszczędnego.
Podczas kryzysu oszczędnościowo-kredytowego, który miał miejsce w latach 1986–1995, upadło wiele instytucji zajmujących się oszczędnością i spółek S&L. Chociaż analitycy przedstawili szereg wyjaśnień ogromnego upadku branży, ogólnie rzecz biorąc, niepowodzenie przypisuje się złym praktykom pożyczkowym.
Od czasu kryzysu wprowadzono wiele zmian strukturalnych w oszczędnych bankach, które zatarły niektóre różnice między nimi a bankami konwencjonalnymi. Ustawa o reformie, naprawie i egzekwowaniu przepisów w instytucjach finansowych z 1989 r. (FIRREA) wywarła znaczący wpływ na sektor ubezpieczeń i ekonomii.
W 2010 roku ustawa Dodda-Franka wyeliminowała niektóre kluczowe zalety oszczędności, takie jak mniej rygorystyczne przepisy niż te, które miały zastosowanie do głównych banków. Jednak zobowiązanie gospodarskich do obsługi konsumentów jest kontynuowane. Najważniejszym celem S&L jest nadal udzielanie kredytów hipotecznych na nieruchomości mieszkalne.