Termin przekroczony
Co oznacza przeterminowanie?
Termin płatności to płatność, której nie dokonano przed upływem terminu płatności. Pożyczkobiorca, który jest przeterminowany, zwykle ponosi pewne kary i może podlegać opłatom za zwłokę. Brak terminowej spłaty pożyczki ma zwykle negatywne konsekwencje dla stanu kredytu pożyczkobiorcy i może spowodować trwałe dostosowanie warunków pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Zaległe to status odnoszący się do płatności, które nie zostały dokonane do ostatecznego terminu płatności.
- Każdy rodzaj umownej umowy dotyczącej płatności może zawierać postanowienia dotyczące utraconych płatności.
- Kredyt to obszar, w którym zaległe kary są widoczne i szkodliwe.
Zrozumienie zaległości
Status przeterminowany może wystąpić w przypadku każdego rodzaju płatności, która nie została zapłacona do ostatecznego terminu w jej określonym terminie wymagalności. Zaległe płatności są zwykle karane na podstawie postanowień umowy. Umowy kredytowe to jedna z najczęstszych sytuacji, w których mogą wystąpić przeterminowane płatności.
Oczekuje się, że osoba fizyczna lub firma, która zaciąga pożyczkę lub otrzymuje dowolny rodzaj kredytu od instytucji pożyczkowej, spłaci pożyczkę zgodnie z warunkami umowy pożyczki. Produkty kredytowe i umowy kredytowe mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju oferowanych produktów kredytowych. Niektóre pożyczki, takie jak pożyczki typu bullet, wymagają spłaty ryczałtu wraz z odsetkami po określonym czasie. Większość produktów pożyczkowych ma miesięczny harmonogram ratalny, który wymaga od pożyczkobiorcy spłaty części kapitału i odsetek przy każdej spłacie. Instytucje pożyczkowe są uzależnione od oczekiwanego strumienia przepływów pieniężnych określonych w umowach kredytowych i podejmą kroki karne w przypadku niedokonania płatności w terminie.
Rodzaje pożyczek
Pożyczki zazwyczaj dzielą się na odnawialne lub nieodnawialne. Kredyt nieodnawialny zapewnia pożyczkobiorcy wypłatę ryczałtu. Jednak warunki płatności mogą być potencjalnie zróżnicowane, a pożyczkobiorcy muszą płacić tylko miesięczne odsetki lub odsetki i kwotę główną po upływie określonego czasu. Większość kredytów nieodnawialnych ma regularną spłatę, zwaną harmonogramem spłat, który obejmuje miesięczne spłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek.
Kredyt odnawialny jest zwykle rozliczany zgodnie z miesięcznym harmonogramem spłat. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do dokonywania płatności co miesiąc w ustalonym terminie. Jednak kredyt odnawialny nie zawsze ma regularny harmonogram spłat. Oznacza to, że płatności mogą się zmieniać w każdym miesiącu w zależności od salda należności. Dzieje się tak, ponieważ kredyt odnawialny jest umową na czas nieokreślony, w której kredytobiorca ma określony limit kredytowy, do którego może uzyskać dostęp, jeśli zechce. To sprawia, że proces kredytowania jest ciągły, a saldo zależy od tego, ile lub jak często pożyczkobiorca zaciąga kredyt. Linie kredytowe i rachunki kart kredytowych są uznawane za kredyt odnawialny. Pożyczkobiorca może w dowolnym momencie skorzystać z salda kredytu dostępnego na tych rachunkach, ale jest zobowiązany do dokonywania co miesiąc określonej minimalnej spłaty przed ustalonym terminem płatności. W takim przypadku zaciąganie pożyczek i spłata są ciągłe i ciągłe.
Kary i opłaty za opóźnienia
Niezależnie od rodzaju umowy pożyczki jaką zawarł pożyczkobiorca, ma on obowiązek uregulowania wymaganych płatności w wymaganym terminie. Pożyczkobiorca, który nie dokona wymaganej płatności w wymaganym terminie, zostanie ukarany jakąś karą. Należy pamiętać, że wielu pożyczkodawców wyznacza terminy spłaty, o których pożyczkobiorca musi wiedzieć, dokonując płatności. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać otrzymania płatności do godziny 20:00 czasu wschodniego, podczas gdy inni mogą zezwolić na płatność do północy w strefie czasowej pożyczkobiorcy. Jeżeli spłata pożyczki przypada do 10 dnia miesiąca i nie zostanie spłacona w określonym terminie, płatność zostanie uznana za przeterminowaną.
Opłaty za opóźnienie to jedna z najdroższych kar, jakie mogą wystąpić za przeterminowany rachunek.
Za opóźnioną płatność pożyczkodawcy mogą pobierać od 20 do 50 dolarów.
Staje się to dobrym źródłem dochodu dla pożyczkodawcy, a także opłatą, która pomaga pokryć niektóre ryzyka związane z zaległościami. Niektórzy pożyczkodawcy mogą w ogóle nie pobierać opłat za zwłokę. Może to być dobra funkcja, na którą należy zwrócić uwagę podczas ubiegania się o nowy kredyt. Opłaty za zwłokę mogą być znaczne, a jeśli się kumulują, mogą być trudne do spłacenia.
Punktacja kredytowa
Jeśli pożyczkodawca nie pobiera żadnych opłat za zwłokę, pożyczkobiorca nadal będzie podlegał karze raportowania kredytowego, co może wpłynąć na jego zdolność kredytową. Aktywność płatnicza zwykle stanowi największą część metodologii oceny zdolności kredytowej, wynoszącą około 35%. Większość pożyczkobiorców zgłasza zaległości dopiero po upływie 60 dni od zaległości, ale jeśli płatność zostanie pominięta w dowolnym momencie, pożyczkodawca może to zgłosić. Zaległości pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat. To kolejny powód, dla którego mogą być szkodliwe. Kredytobiorca nie może nic zrobić, aby usunąć zaległości w spłacie, w przeciwieństwie do spłaty wykorzystania kredytu, który jest drugim najważniejszym czynnikiem oceny zdolności kredytowej.
Inne uwagi
W zależności od polityki pożyczkodawcy, pożyczkobiorca zostanie natychmiast obciążony opłatą za zwłokę i / lub zostanie zgłoszony jako zaległa z płatnością po braku wymaganej płatności. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować okresy karencji. Okresy karencji mogą być kolejną funkcją, na którą należy zwrócić uwagę podczas ubiegania się o kredyt lub sprawdzania warunków kredytu. Jeśli na przykład obowiązuje 10-dniowy okres karencji, pożyczkobiorca nie zostanie obciążony opłatą za opóźnienie dopiero po 10 dniach od upływu terminu płatności. Jeśli płatność nadal nie zostanie dokonana do końca okresu karencji, mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę lub dodatkowe odsetki. Okresy karencji mogą również ulec zmianie, jeśli pożyczkobiorca korzysta z korzyści. Jeśli występuje wzór opóźnionych płatności, okres karencji może zostać skrócony lub usunięty.
Kiedy pożyczkobiorca, który zalega z płatnościami, otrzyma kolejny wyciąg z konta, należne saldo będzie równe saldzie bieżącemu powiększonemu o saldo zaległości plus wszelkie opłaty za zwłokę i odsetki. Aby konto było w dobrej kondycji, pożyczkobiorca musi dokonać wymaganych minimalnych płatności, w tym wszelkich opłat za zwłokę, w przeciwnym razie może zostać nałożona dodatkowa kara. Pożyczkodawca może również w ramach kary podwyższyć oprocentowanie konta, co zwiększa kwotę zadłużenia. Pożyczkodawcy często mogą obniżać lub podwyższać stopy procentowe w zależności od historii płatności.
Osoba fizyczna lub firma, która spóźnia się z terminem spłaty pożyczki 30 dni, może zostać zgłoszona do biura informacji kredytowej. Po 180 dniach nieuregulowania płatności na rachunku przeterminowanym dłużnik może nie mieć już możliwości rozłożenia płatności na raty. Zwykle w tym czasie, kredytodawca nie będzie pobierana od kredytu i sprzedał go do długu firmie windykacyjnej. W ramach odpisu pożyczkodawca odpisuje kwotę pożyczki jako stratę, przy czym strata zależy od wartości odzysku, jaką można uzyskać ze sprzedaży. Niezebrane długi będą nadal wyszukiwane nawet po dokonaniu odpisu. Agencje windykacyjne mogą być często bardziej agresywne i proaktywne niż dział windykacji pożyczkodawcy, a także nadal zgłaszać szkodliwe informacje, które mają wpływ na zdolność kredytową.
Pożyczki to nie jedyny rodzaj umów obciążonych karami przeterminowanymi. Inne umowy, które mogą wiązać się z zaległościami w płatnościach, obejmują zobowiązania podatkowe, umowy dotyczące telefonów komórkowych i umowy dzierżawy. Każda umowa będzie miała własne postanowienia dotyczące występowania przeterminowanych płatności. Ponadto wszystkie rodzaje nieodebranych płatności mogą być zgłaszane do biur informacji kredytowej w celu raportowania zdolności kredytowej.
Możliwości rozwiązania wszelkiego rodzaju niespłaconych długów może być wiele, w tym oferty dotyczące upadłości, ugody i pożyczki konsolidacyjnej. Ostatecznie najlepiej jest podjąć proaktywne środki, aby zapewnić terminową spłatę długu, aby uniknąć kosztownych kar i kosztownych strategii wyjścia.