Definicja zadłużenia ratalnego
Co to jest dług ratalny?
Zadłużenie ratalne to pożyczka spłacana przez pożyczkobiorcę w regularnych ratach. Dług w ratach spłacany jest zazwyczaj w równych miesięcznych ratach, które obejmują odsetki i część kwoty głównej. Ten rodzaj pożyczki to pożyczka amortyzowana, która wymaga stworzenia przez pożyczkodawcę standardowego harmonogramu spłat z wyszczególnieniem płatności przez cały okres trwania pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Zadłużenie ratalne to pożyczka spłacana w regularnych ratach, tak jak większość kredytów hipotecznych i samochodowych.
- Pożyczki na raty są dobre dla pożyczkobiorców, ponieważ są sposobem na finansowanie dużych pozycji, a jednocześnie zapewniają pożyczkodawcom regularne płatności.
- Pożyczki na raty są generalnie mniej ryzykowne niż inne pożyczki alternatywne bez płatności ratalnych, takie jak pożyczki spłacane balonami lub pożyczki oprocentowane.
Zrozumienie długu ratalnego
Zadłużenie ratalne jest preferowaną metodą finansowania konsumenckiego w przypadku dużych pozycji, takich jak domy, samochody i sprzęt AGD. Pożyczkodawcy również preferują zadłużenie ratalne, ponieważ zapewnia on emitentowi stały przepływ gotówki przez cały okres trwania pożyczki, przy regularnych spłatach w oparciu o standardowy harmonogram spłat.
Harmonogram spłat będzie określał wielkość miesięcznych rat spłaty zadłużenia. Amortyzacja harmonogram jest tworzony na podstawie wielu zmiennych, w tym całkowitego kapitału wyemitowanego, stopa procentowa opłata, płatność dowolną dół i liczby całkowitej płatności.
Na przykład niewielu może sobie pozwolić na spłatę ceny domu jednorazową opłatą. W związku z tym pożyczka jest udzielana z kwotą główną pokrywającą wartość domu i amortyzowaną miesięcznymi ratami przez okres. Pożyczki hipoteczne mają zazwyczaj strukturę 15-letniego lub 30-letniego harmonogramu spłat. Kredytobiorcy hipoteczni mają możliwość spłaty zadłużenia w stałych ratach przez cały okres trwania kredytu, co pomaga uczynić zakup domu bardziej przystępnym cenowo.
I odwrotnie, urządzenie, które kosztuje 1500 USD, może zostać spłacone w ciągu roku przez większość ludzi. Kupujący może dodatkowo zmniejszyć miesięczne płatności , wpłacając na przykład znaczną zaliczkę w wysokości 500 USD. W tym przypadku, zakładając stopę procentową w wysokości 8%, równe miesięczne płatności w ciągu jednego roku wyniosłyby około 87 USD, co oznacza, że całkowity koszt finansowania w okresie jednego roku wynosi około 44 USD. Jeśli kupujący nie ma środków na zaliczkę i pokryje pełny koszt urządzenia w wysokości 1500 USD na okres jednego roku w wysokości 8%, miesięczne płatności wyniosą 130,50 USD. Całkowity koszt finansowania w tym przypadku jest nieco wyższy i wynosi 66 USD.
Pożyczki na raty to często pożyczki o niższym ryzyku niż pożyczki bez rat.
Uwagi specjalne
Pożyczka ratalna to jeden z najbardziej tradycyjnych produktów pożyczkowych oferowanych przez pożyczkodawców. Pożyczkodawcy mogą opracować standardowy harmonogram spłat i otrzymywać miesięczne przepływy pieniężne zarówno z kwoty głównej, jak i odsetek od pożyczek. Pożyczki wysokiej jakości można uznać za pożyczki kwalifikowane, które otrzymują określone zabezpieczenia i dają możliwość sprzedaży na rynku wtórnym, co zwiększa kapitał banku.
Pożyczki ratalne mogą generalnie wiązać się z dużo niższym ryzykiem niż inne alternatywne pożyczki, które nie mają płatności ratalnych. Pożyczki te mogą obejmować pożyczki ze spłatą balonu lub pożyczki oprocentowane. Tego typu alternatywne pożyczki nie mają tradycyjnego harmonogramu spłat i są wystawiane z dużo wyższym ryzykiem niż standardowe pożyczki ratalne.
Rodzaje zadłużenia ratalnego
Tradycyjne pożyczki od instytucji finansowych na domy i samochody są znaczącym źródłem działalności pożyczkowej dla pożyczkodawców. Większość tych pożyczek opiera się na konserwatywnym gwarantowaniu emisji ze standardowymi harmonogramami spłat, które spłacają kapitał i odsetki przy każdej spłacie raty.
Alternatywne pożyczki ratalne są również oferowane przez różnych pożyczkodawców o wyższym ryzyku na rynku kredytowym. Jednym z przykładów są chwilówki. Pobierają wyższe stopy procentowe i opierają oferowany kapitał na pracodawcy pożyczkobiorcy i dochodzie z wypłaty. Tego typu kredyty są również spłacane w ratach opartych na harmonogramie spłat; jednak ich podstawowe składniki wiążą się z dużo wyższym ryzykiem.
W 2014 roku ustawa Dodda-Franka wprowadziła przepisy dotyczące kwalifikowanych kredytów hipotecznych. Zapewniło to instytucjom pożyczkowym większe zachęty do strukturyzowania i udzielania wyższej jakości kredytów hipotecznych. Standardowe warunki spłaty rat są jednym z wymogów kwalifikowanych kredytów hipotecznych. Jako kwalifikowana pożyczka hipoteczna kwalifikuje się do pewnych zabezpieczeń, a także jest bardziej atrakcyjna dla subemitentów zajmujących się strukturowaniem produktów pożyczkowych na rynku wtórnym.