Obniż swój rachunek podatkowy dzięki stałemu ubezpieczeniu na życie
Właściwe planowanie podatkowe powinno zrobić dwie rzeczy – obniżyć podatki za życia, a także po śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie daje Ci możliwość jednoczesnego pokrycia tych dwóch baz, gdzie możesz przenieść swoje aktywa wolne od podatku (dochód i majątek) bezpłatnie do beneficjentów, a także zbudować odroczony podatek wzrost gotówki w ramach polisy.
Kluczowe wnioski
- Stałe ubezpieczenie na życie pozwala na przeniesienie aktywów na rzecz beneficjentów bez podatku, zarówno od podatku dochodowego, jak i od nieruchomości.
- Tego typu polisy staną się ważniejsze, ponieważ osoby będą mogły w mniejszym stopniu polegać na Medicare i Social Security.
- Jeśli uważasz, że podatki dochodowe i od nieruchomości gwałtownie wzrosną, stałe ubezpieczenie na życie może pomóc w przeniesieniu bogactwa do schroniska.
- Inne sposoby obniżenia podatków obejmują korzystanie z nieodwołalnych funduszy powierniczych na życie, maksymalne wykorzystanie kont emerytalnych lub po prostu oddanie ich teraz.
Twoi beneficjenci
Kiedy ludzie myślą o ubezpieczeniu na życie, generalnie wyobrażają sobie, w jaki sposób pomoże to tym, których zostawiają. Więc najpierw porozmawiajmy o tym, jak ubezpieczenie na życie wpływa na Twoją rodzinę. Może pozwolić ci opłacić przyszłą edukację dziecka w college’u, zapewnić fundusz emerytalny twojemu współmałżonkowi lub po prostu upewnić się, że osoby, które przeżyły, mają pieniądze na życie, jakie chcesz dla nich.
Ubezpieczenie na życie daje Ci możliwość nieopodatkowania beneficjentów świadczeń z tytułu śmierci na wypadek śmierci. Bez względu na to, jak duże jest świadczenie z tytułu śmierci – 50 000 lub 50 milionów dolarów – Twoi beneficjenci nie zapłacą ani centa podatku dochodowego od otrzymanych pieniędzy. Jaka inna inwestycja to robi?
Na przykład beneficjenci mogą zostać obciążeni przez Internal Revenue Service (IRS), gdy dziedziczą indywidualne konta emerytalne (IRA), renty z odroczonym podatkiem i kwalifikowane plany emerytalne. Mogą skończyć się stratą do 0,35 dolara z każdego dolara, którego zostawisz na federalnym podatku dochodowym. Nie dotyczy to ubezpieczeń na życie. Ponadto ubezpieczenie na życie gwarantuje, że Twoi spadkobiercy otrzymają te pieniądze.
Korzyści
Mocowanie Social Security i Medicare wprowadziły siatki bezpieczeństwa rząd głęboko w otworze. I prawdopodobnie nie poprawi się za twojego życia.
Ale możesz się pocieszyć wiedząc, że odroczony podatkowo wzrost gotówki w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie nie jest podatny na kaprysy ludzi, którzy prowadzą Social Security and Medicare. Są to pieniądze, które możesz przeznaczyć na uzupełnienie dochodów z emerytury, opłacenie opieki medycznej lub cokolwiek zechcesz – niezależnie od tego, co robi rząd.
To nie wszystko. Jeśli pobierasz dochody z Ubezpieczeń Społecznych, możesz nie wiedzieć, że możesz być zmuszony do płacenia podatku dochodowego nawet od 85% tych świadczeń. Ponadto, większość dochodu podlegającego opodatkowaniu, a nawet wolne od podatku odsetki od obligacji komunalnych, jest brane pod uwagę przy określaniu, jaką część ubezpieczenia społecznego możesz stracić na rzecz IRS. Nie dotyczy to ubezpieczeń na życie. Zarobki, które rosną w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie, są jednymi z niewielu elementów, które nie zwiększają podatku od dochodu z Ubezpieczeń Społecznych.
Strategie
Nieodwołalne fundusze ubezpieczeń na życie
Jeśli ty i twój współmałżonek macie majątek netto przekraczający 4 miliony dolarów, przyjrzyj się nieodwołalnemu funduszowi ubezpieczeń na życie (ILIT). Dokonujesz prezentu pieniężnego na rzecz ILIT w celu wykupienia polisy ubezpieczeniowej na życie na wypadek śmierci. ILIT jest właścicielem i beneficjentem polisy. Kiedy osoba, która przeżyła śmierć, spadkobiercy nie będą musieli płacić podatku od majątku i podatku dochodowego od świadczeń z tytułu śmierci.
Oddaj to teraz
Jeśli masz skromniejsze środki i chciałbyś, aby twoje pieniądze pracowały dla twoich spadkobierców, gdy jeszcze żyjesz, a także zwiększyć kwotę, którą otrzymają, gdy umrzesz, możesz rozważyć przekazanie im gotówki dzisiaj.
Aby uzyskać największą korzyść, Twoi spadkobiercy mogą przeznaczyć część podarunku na zakup polisy na życie. W międzyczasie będziesz mógł obserwować, jak twoi bliscy cieszą się resztą pieniędzy – już teraz.
Co więcej, zmniejszysz swój majątek podlegający opodatkowaniu o kwotę prezentu. A ponieważ twoi bliscy są właścicielami i beneficjentami polisy, nie będą musieli martwić się o podatek od majątku lub dochód od zasiłku z tytułu śmierci po Twojej śmierci. Nie będą też musieli martwić się o płacenie podatków dochodowych od wzrostu wartości gotówkowej polisy za życia.
Rozwiązywanie innych problemów podatkowych
Alokacja aktywów
Istnieje kilka wersji stałego ubezpieczenia na życie. Niektóre, takie jak Universal Life (UL), płacą stałą stopę procentową od gotówki w ramach polisy. Jednak inne, takie jak zmienne uniwersalne życie (VUL), oferują dziesiątki opcji inwestycyjnych. Mogą zawierać dużą czapkę fundusz akcji, to międzynarodowy fundusz akcji, a fundusz obligacji, a nawet fundusz nieruchomości. Lista jest prawie nieskończona.
Wzrost wartości gotówkowej w VUL zależy od wyników portfela (-ów) bazowego (-ych) Ciebie. To staje się częścią twojego całkowitego portfela inwestycyjnego. Realokacje w ramach polisy nie podlegają opodatkowaniu. Kiedy więc nadejdzie czas na zbilansowanie inwestycji, nie będziesz musiał się martwić o płacenie podatku dochodowego od zysków, które osiągniesz, wprowadzając zmiany w VUL.
Maksymalne plany emerytalne
Jeśli w tym roku wpłaciłeś maksymalną kwotę do 401 (k) i IRA, ważne jest, aby wiedzieć, że nie ma ograniczeń co do kwoty, którą możesz wpłacić na stałe ubezpieczenie na życie. Co więcej, przynajmniej zyskasz przewagę wzrostu odroczonego podatkowo i wykorzystasz wartość swojego majątku.
Pamiętaj jednak, że jeśli później wypłacisz gotówkę z polisy, będziesz musiał zapłacić od niej podatki według zwykłej stawki podatkowej. Więc nie traktuj tego jako substytutu dla awaryjnego funduszu gotówkowego. To powiedziawszy, polisa może zawierać postanowienie o pożyczce, które pozwala pożyczyć od wartości gotówkowej, a tym samym uniknąć podatku.
Jeśli myślisz, że podatki dochodowe i od nieruchomości gwałtownie wzrosną, stałe ubezpieczenie na życie może pomóc w przeniesieniu bogactwa do schroniska, które chroni Twoje aktywa przed wyższymi podatkami.
Grosze za dolara
Jeśli podatek dochodowy i podatek od nieruchomości nie pozwalają Ci zasnąć w nocy, rozwiązaniem może być ubezpieczenie na życie. Stałe ubezpieczenie na życie jest jednym z najpotężniejszych narzędzi planowania podatkowego, jakie możesz znaleźć. Oferuje kilka unikalnych sposobów rozwiązania kwestii związanych z podatkiem od nieruchomości i podatkiem dochodowym, jednocześnie rozwiązując te kwestie podatkowe za grosze za dolara. Jeśli zastosujesz tę strategię, następny sezon podatkowy może wydawać się kolejnym przyjemnym wiosennym dniem.