Twórca kredytu hipotecznego
Co to jest inicjator kredytu hipotecznego?
Inicjator kredytu hipotecznego to instytucja lub osoba fizyczna, która współpracuje z pożyczkobiorcą w celu sfinalizowania transakcji pożyczki mieszkaniowej. Pierwotny pożyczkodawca hipoteczny jest pierwotnym pożyczkodawcą hipotecznym i może nim być pośrednik hipoteczny lub bankier hipoteczny. Inicjatorzy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych i muszą współpracować z subemitentami i podmiotami obsługującymi pożyczki od daty złożenia wniosku do zamknięcia, aby zebrać niezbędną dokumentację i przeprowadzić plik przez proces zatwierdzania.
kluczowe wnioski
- Pierwotny kredyt hipoteczny to instytucja lub osoba fizyczna, która współpracuje z subemitentem w celu sfinalizowania transakcji pożyczki mieszkaniowej dla pożyczkobiorcy.
- Inicjatorzy kredytów hipotecznych obejmują banki detaliczne, bankierzy hipoteczni i brokerzy kredytów hipotecznych.
- Ponieważ tworzą pożyczki, inicjatorzy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych; ale często szybko sprzedają swoje pożyczki na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.
- Twórcy kredytów hipotecznych zarabiają na opłatach pobieranych za udzielenie kredytu hipotecznego i różnicy między stopą procentową udzieloną pożyczkobiorcy a premią, jaką rynek wtórny zapłaci za tę stopę procentową.
Zrozumienie podmiotu inicjującego hipotekę
Pomysłodawca hipoteki jest pierwszą firmą, która bierze udział w tworzeniu kredytu hipotecznego. Inicjatorzy kredytów hipotecznych obejmują banki detaliczne, bankierzy hipoteczni i brokerzy kredytów hipotecznych. Podczas gdy banki wykorzystują swoje tradycyjne źródła finansowania do zamykania pożyczek, bankierzy hipoteczni zazwyczaj korzystają z tak zwanej hurtowej linii kredytowej do finansowania pożyczek. Większość banków i prawie wszyscy bankierzy hipoteczni szybko sprzedają nowo powstałe kredyty hipoteczne na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.
Jednak w zależności od jego wielkości i stopnia zaawansowania, pierwotny kredytodawca hipoteczny może przez pewien czas agregować kredyty hipoteczne przed sprzedażą całego pakietu; może również sprzedawać pojedyncze pożyczki w momencie ich udzielenia. Jednostka inicjująca wiąże się z ryzykiem, gdy utrzymuje hipotekę po kwotowaniu stopy procentowej i zablokowaniu jej przez pożyczkobiorcę. Jeśli kredyt hipoteczny nie zostanie jednocześnie sprzedany na rynku wtórnym w momencie zablokowania przez kredytobiorcę stopy procentowej, stopy procentowe mogą ulec zmianie, co spowoduje zmianę wartości kredytu hipotecznego na rynku wtórnym i ostatecznie zysk, jaki inicjator osiągnie z kredytu hipotecznego.
Jednostki inicjujące, które agregują kredyty hipoteczne przed ich sprzedażą, często zabezpieczają swoje plany hipoteczne przed zmianami stóp procentowych. Istnieje szczególny rodzaj transakcji zwany transakcją typu „ best deals”, przeznaczona do sprzedaży pojedynczego kredytu hipotecznego, co eliminuje potrzebę zabezpieczenia kredytu hipotecznego przez inicjatora. Mniejsze jednostki inicjujące zwykle wykorzystują transakcje z największą starannością.
Ogólnie rzecz biorąc, inicjatorzy kredytów hipotecznych zarabiają na opłatach pobieranych za udzielenie kredytu hipotecznego oraz na różnicy między stopą procentową udzieloną pożyczkobiorcy a premią, jaką rynek wtórny zapłaci za tę stopę procentową.
260 386 $
Średnia wielkość nowej hipoteki w 2019 r., Według US Census Bureau
Pierwotny a wtórny rynek kredytów hipotecznych
Pierwotny rynek kredytów hipotecznych to rynek początkowy, na którym pożyczkobiorca spotyka się z pierwotnym hipoteką, czy to bankiem, spółdzielnią kredytową czy brokerem hipotecznym, w celu przeprowadzenia transakcji hipotecznej. W momencie zamknięcia stołu główny pożyczkodawca hipoteczny zapewnia pożyczkobiorcy środki, które pożyczkobiorca wykorzystuje do sfinalizowania zakupu domu.
Pożyczkodawcy, o których mowa powyżej, są jedynie reprezentatywni dla garstki pożyczkodawców, ponieważ pierwotny rynek kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych jest bardzo rozdrobniony. Chociaż istnieje kilka dużych firm, które generują duży procent kredytów hipotecznych, istnieją tysiące mniejszych firm i osób fizycznych, które również stanowią duży procent wszystkich udzielonych kredytów hipotecznych.
Raz powstałe, prawa do obsługi kredytów hipotecznych są często sprzedawane z jednej instytucji do drugiej. Ta działalność ma miejsce na wtórnym rynku kredytów hipotecznych, określanym jako taki, ponieważ kupno i sprzedaż na tym rynku może mieć miejsce dopiero po wejściu w życie kredytu hipotecznego. Przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), takie jak Fannie Mae i Freddie Mac, reprezentują jednych z największych nabywców na rynku wtórnym. Nabywcy wtórni często pakują pule pożyczek w papiery wartościowe zabezpieczone hipotecznie (MBS) i sprzedają je, często bankom inwestycyjnym na Wall Street.
Liczenie się jaki procent inicjowanie należą do której pomysłodawcą hipotecznych zależy w jaki sposób powstawanie jest liczony. Ponieważ duży procent nowo powstałych kredytów hipotecznych jest natychmiast sprzedawany na wtórnym rynku kredytów hipotecznych, instytucja, która kupuje hipotekę na rynku wtórnym, może je traktować jako źródło pożyczki, a tym samym może liczyć podwójnie.
Różne typy inicjatorów hipotecznych
Bankierzy hipoteczni i brokerzy hipoteczni reprezentują dwa najpopularniejsze typy inicjatorów kredytów hipotecznych. Chociaż tytuły brzmią podobnie, istnieją między nimi ważne różnice. Bankier hipotecznych pracuje dla instytucji kredytowej, że kredyty funduszy na zamknięcie z własnych pieniędzy. Większość banków detalicznych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zatrudnia bankierów hipotecznych.
Z kolei pośrednik hipoteczny pełni rolę pośrednika między pożyczkobiorcą a różnymi instytucjami bankowości hipotecznej. Broker przyjmuje wniosek, sprawdza kredyt i dochody oraz często zajmuje się większością gwarantowania i przetwarzania, ale ostatecznie przekazuje pożyczkę instytucji pożyczkowej w celu sfinansowania jej przy zamknięciu.