Przekroczenie limitów Premium
Co to są składki za przekroczenie limitu?
Składka nadwyżkowa z umowy polisy to kwota zapłacona za ochronę wykraczającą poza limity odpowiedzialności podstawowej określone w umowie ubezpieczenia. Termin ten jest najczęściej spotykany w umowach reasekuracji wypadkowej.
Kluczowe wnioski
- Składka za przekroczenie limitów to kwota zapłacona za ochronę wykraczającą poza granice podstawowej odpowiedzialności w umowie ubezpieczenia.
- Jeśli istnieje prawdopodobieństwo, że poniesione szkody przekroczą wysokość ubezpieczenia podstawowego, ubezpieczony może skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia, które uruchamia się tylko w przypadku wystąpienia dużych szkód.
- Składki z tytułu przekroczenia limitów są najbardziej rozpowszechnione w umowach reasekuracji od następstw nieszczęśliwych wypadków i mają na celu zrekompensowanie ubezpieczycielowi cedującemu stratę przekraczającą z góry określony poziom posiadania.
- Takie rozwiązanie chroni pierwotną spółkę cedującą przed ryzykiem, które może spowodować problemy finansowe, takie jak huragan lub powódź.
Zrozumienie składek za przekroczenie limitów
W umowie ubezpieczenia ubezpieczony wykupuje od ubezpieczyciela z góry określoną kwotę ochrony przed określonym rodzajem ryzyka . Po osiągnięciu przez ubezpieczającego limitu pokrycia ubezpieczyciel nie jest już odpowiedzialny za pokrycie strat.
Ograniczenia pokrycia mogą stworzyć scenariusz, w którym strata z tytułu ryzyka przekracza kwotę ubezpieczenia. W rezultacie ubezpieczony potencjalnie musi pokryć znaczną część pozostałych strat z własnej kieszeni.
Strona wykupująca polisę na wypadek wypadków – szeroka kategoria ubezpieczenia od utraty mienia, szkód lub innych zobowiązań – musi zrównoważyć żądaną kwotę ubezpieczenia z kwotą składki, którą jest skłonny zapłacić. Im wyższe limity pokrycia w polisie, tym wyższe będą składki. Składki to określona kwota płatności wymagana okresowo przez ubezpieczyciela do objęcia ochroną ubezpieczeniową w ramach danego planu ubezpieczeniowego.
Ważny
Ubezpieczenie nadwyżki zapewnia dodatkową ochronę, czasami dzięki uprzejmości innego ubezpieczyciela, zapewniając, że roszczenia, które w przeciwnym razie nie zostałyby zwrócone – z powodu nieodpowiednich limitów pierwotnej polisy podstawowej – zostaną wypłacone.
Jeżeli ubezpieczający nigdy nie zgłosi roszczenia zbliżonego do limitu ubezpieczenia, prawdopodobnie jest nadmiernie ubezpieczony. Ubezpieczający mógłby zatem rozważyć zmniejszenie kwoty ubezpieczenia, aby zapłacić mniejszą składkę i uzyskać pewne oszczędności. W przypadkach, gdy istnieje jeszcze możliwość, że straty mogą przekroczyć kwoty podstawowego ubezpieczenia, ubezpieczony może skorzystać z nadmiaru pokrycia jeźdźca, co tylko wyzwala podczas incydentów o wysokim uszkodzeniem.
Obliczanie składek za przekroczenie limitów
Obliczenie składki za pokrycie przekroczenia limitów jest współczynnikiem składki zapłaconej za pokrycie podstawowe. Limity przekroczenia zakresu pokrycia wydawane są w transzach lub częściach, z uprzednio określonym współczynnikiem przypisanym do każdego poziomu. Zazwyczaj współczynnik rośnie wraz ze wzrostem transzy limitu przekroczenia.
Na przykład firma inżynieryjna posiada polisę ubezpieczeniową od następstw nieszczęśliwych wypadków z podstawowym limitem ochrony w wysokości 1 miliona USD. Firma wykupuje dodatkowe ubezpieczenie do 5 milionów dolarów odszkodowania.
Wysokość transz nadwyżki pokrycia wynosi 1 milion USD. Firma inżynieryjna zapłaci 20 procent składki podstawowego ubezpieczenia za pierwszy 1 milion dolarów nadwyżki. Każda transza sekcji zwiększa się o 5 milionów dolarów przekroczenia limitu szacowanego na 50 procent składki bazowej.
Uwagi specjalne
Rynek reasekuracji
Składki z limitów przekroczenia są najczęściej spotykane w umowach reasekuracji. Reasekuracja to metoda, dzięki której ubezpieczyciele sprzedają posiadane przez siebie polisy wysokiego ryzyka drugiemu dostawcy, rozkładając w ten sposób ryzyko straty w wyniku katastroficznego zdarzenia.
Składki z limitu przekroczenia są bardziej charakterystyczne dla reasekuracji nadwyżki strat niż reasekuracji proporcjonalnej. Były to rodzaj reasekuracji, w których ZABEZPIECZA reasekurator firma cesji za straty, które przekraczają określony limit. Z drugiej strony, to drugie porozumienie, na mocy którego straty i składki są rozdzielane między reasekuratora i cedenta według ustalonej wartości procentowej.
Limity nadwyżki są wykorzystywane do zrekompensowania ubezpieczycielowi dokonującemu cesji strat wyższych niż ustalony z góry poziom posiadania. Takie rozwiązanie chroni pierwotną spółkę cedującą przed ryzykiem, które może być poważne i może narazić ją na kłopoty finansowe, na przykład w przypadku huraganu lub powodzi.
Reasekurator oceni możliwe ryzyko, aby określić koszt pokrycia przekroczenia limitów. Jeżeli reasekurator oszacuje prawdopodobieństwo niskiej straty, bardziej opłacalne może być podejście do składek z tytułu przekroczenia limitów dla spółki cedującej.