Reguła 28/36
Jaka jest zasada 28/36?
Termin reguła 28/36 odnosi się do zdroworozsądkowej reguły używanej do obliczania kwoty zadłużenia, jakie powinna przyjąć osoba fizyczna lub gospodarstwo domowe. Zgodnie z tą zasadą gospodarstwo domowe powinno przeznaczać maksymalnie 28% miesięcznego dochodu brutto na wydatki mieszkaniowe ogółem i nie więcej niż 36% na obsługę zadłużenia ogółem, w tym zadłużenia mieszkaniowego i innego zadłużenia, takiego jak karty kredytowe. Pożyczkodawcy często stosują tę zasadę do oceny, czy udzielić kredytu pożyczkobiorcom.
Kluczowe wnioski
- Zasada 28/36 pomaga określić, ile długu gospodarstwo domowe może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie jego dochodów, innych długów i stylu życia.
- Niektórzy konsumenci przy planowaniu miesięcznych budżetów mogą stosować zasadę 28/36.
- Przestrzeganie zasady 28/36 może pomóc zwiększyć szanse na przyznanie kredytu, nawet jeśli konsument nie ubiega się natychmiast o kredyt.
- Wielu ubezpieczycieli zmienia swoje parametry wokół reguły 28/36, przy czym niektórzy ubezpieczyciele wymagają niższych wartości procentowych, a niektórzy wymagają wyższych wartości procentowych.
Zrozumienie zasady 28/36
Kredytodawcy stosują różne kryteria, aby określić, czy zatwierdzić wnioski kredytowe. Jednym z głównych czynników jest ocena kredytowa danej osoby. Zwykle wymagają, aby ocena kredytowa mieściła się w pewnym przedziale przed rozważeniem zatwierdzenia kredytu. Jednak ocena kredytowa nie jest jedyną kwestią, którą należy wziąć pod uwagę. Pożyczkodawcy biorą również pod uwagę dochód pożyczkobiorcy i stosunek zadłużenia do dochodu (DTI).
Innym czynnikiem jest 28/36, który jest ważnym obliczeniem, które określa kondycję finansową konsumenta. Pomaga określić, ile długu konsument może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie jego dochodów, innych długów i potrzeb finansowych – przy założeniu, że zadłużenie przekraczające parametry 28/36 jest prawdopodobnie trudne do utrzymania przez osobę fizyczną lub gospodarstwo domowe i może ostatecznie prowadzić do niewykonania zobowiązania. Zasada ta jest wskazówką, którą pożyczkodawcy używają do kształtowania wymogów dotyczących zawierania umów. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zmieniać te parametry w zależności od oceny kredytowej pożyczkobiorcy, potencjalnie umożliwiając pożyczkobiorcom o wysokiej zdolności kredytowej uzyskanie nieco wyższych wskaźników DTI.
Większość tradycyjnych pożyczkodawców wymaga, aby maksymalny wskaźnik kosztów gospodarstwa domowego do dochodów wynosił 28%, a maksymalny stosunek całkowitego zadłużenia do dochodu 36%, aby zatwierdzić pożyczkę.
Kredytodawcy, którzy w swojej ocenie kredytowej stosują zasadę 28/36, mogą umieszczać pytania dotyczące wydatków mieszkaniowych i kompleksowych rachunków dłużnych we wniosku kredytowym. Każdy pożyczkodawca ustala własne parametry zadłużenia mieszkaniowego i całkowitego zadłużenia w ramach swojego programu gwarantowania emisji. Oznacza to, że wydatki na gospodarstwo domowe, głównie spłaty czynszu lub dochodu. Podobnie łączne spłaty zadłużenia nie mogą przekroczyć 36% dochodu.
Uwagi specjalne
Ponieważ zasada 28/36 jest standardem stosowanym przez większość pożyczkodawców przed udzieleniem kredytu, konsumenci powinni znać tę zasadę przed złożeniem wniosku o jakikolwiek rodzaj kredytu. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy sprawdzają zdolność kredytową do każdego otrzymanego wniosku. Te trudne pytania pojawiają się w raporcie kredytowym konsumenta. Posiadanie wielu zapytań w krótkim okresie może wpłynąć na zdolność kredytową konsumenta i utrudnić mu uzyskanie kredytu w przyszłości.
Przykład zasady 28/36
Oto hipotetyczny przykład pokazujący, jak faktycznie działa reguła 28/36. Powiedzmy, że osoba lub rodzina przynosi do domu miesięczny dochód w wysokości 5000 USD. Jeśli chcą przestrzegać zasady 28/36, mogą przeznaczyć 1000 USD na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i wydatki mieszkaniowe. To zostawiłoby dodatkowe 800 dolarów na spłatę pożyczki innego rodzaju.