Równowaga niedoboru
Co to jest bilans niedoboru?
Saldo niedoborów to różnica netto między kwotą, którą pożyczkobiorca jest winien z tytułu zabezpieczenia stanowiącego zabezpieczenie pożyczki.
Typowe przykłady sytuacji, w których może dojść do salda deficytu, to sytuacja, w której pożyczkodawca odzyska samochód, ponieważ pożyczkobiorca nie dokonał płatności lub wszedł w posiadanie domu w wyniku egzekucji.
Pożyczkodawca będzie następnie próbował odzyskać pozostałe saldo pożyczki, sprzedając nieruchomość. Jeżeli jednak sprzedaż nie skutkuje odzyskaniem przez pożyczkodawcę pełnego salda pożyczki, powstały niedobór stanowi saldo niedoboru. Pożyczkodawca może również doliczyć do całkowitego salda niedoboru opłaty administracyjne i koszty związane ze sprzedażą zabezpieczenia.
Kluczowe wnioski
- Saldo niedoborów to kwota należna wierzycielowi w przypadku sprzedaży zabezpieczenia na kwotę niższą niż kwota, którą pożyczkobiorca jest winien z tytułu pożyczki zabezpieczonej.
- Saldo niedoboru ma miejsce, gdy pożyczkobiorca nie dokonuje spłaty pożyczki zabezpieczonej zabezpieczeniem, a wierzyciel sprzedaje zabezpieczenie, próbując odzyskać pozostałe saldo pożyczki.
- Wierzyciel może spłacić saldo niedoborów, przekazać je pożyczkobiorcy lub wynegocjować ugodę z pożyczkobiorcą.
- Gdy pożyczka zostaje zamknięta z saldem niedoboru, może to znaleźć odzwierciedlenie w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy na różne sposoby, takie jak odpis, rozliczenie lub akt zastępujący przejęcie.
Jak działa równowaga niedoboru
Saldo niedoborów występuje zwykle w sytuacjach, gdy pożyczkobiorcy nie stać już na dokonywanie płatności. Pożyczkobiorca albo negocjuje niższą wysokość kwoty zadłużenia, albo całkowicie nie spłaca całości pożyczki. Czasami jest to również określane jako „odwrócone” w przypadku pożyczki.
Pozostające do spłaty saldo pożyczkobiorcy może zostać powiększone przez kredytodawcę w celu pokrycia wszelkich dodatkowych kosztów prawnych, które mógł ponieść w trakcie procesu odzyskania zabezpieczenia. Saldo niedoborów może zostać pokryte przez pożyczkodawcę lub pożyczkodawca może przenieść odpowiedzialność za dług z powrotem na pożyczkobiorcę.
W przypadku kredytów samochodowych wydatek ten jest zwykle przenoszony z powrotem na pożyczkobiorcę i stanowi część przejęcia. W przypadku kredytów hipotecznych strona odpowiedzialna za saldo jest zwykle negocjowana między podmiotem obsługującym pożyczkę a właścicielem domu do wynajęcia. Czasami może to być negocjowane przez zewnętrznego agenta działającego w imieniu właściciela domu. Procesy te nazywane są przejęciem nieruchomości lub krótką sprzedażą.
Jak saldo niedoborów wpływa na raport kredytowy
Gdy pożyczkodawca wyegzekwuje odpowiedzialność pożyczkobiorcy za pozostały dług, rachunek będzie nadal zgłaszany jako otwarty w jego raporcie kredytowym, dopóki nie zostanie spłacony w całości. Gdy kwota nie zostanie przekazana pożyczkobiorcy, a jednostka obsługująca zrzeka się pozostałego salda w celu spłaty zadłużenia, raport kredytowy będzie odzwierciedlał sposób, w jaki pożyczka została spłacona.
Ogólnie rzecz biorąc, gdy pożyczka zostanie pomyślnie zamknięta, zostanie wyświetlona jako zapłacona zgodnie z ustaleniami. Kiedy jest zamknięty saldem niedoborów, można go zgłosić na kilka różnych sposobów, ale najczęściej jest on znany jako obciążenie, ugoda lub akt w miejsce przejęcia.
Konsumenci powinni mieć świadomość, że Internal Revenue Service (IRS) może zaliczyć zwolnione braki jako dochód uzyskany. Należy skonsultować się z certyfikowanym specjalistą podatkowym w celu określenia potencjału kredytobiorcy w zakresie dodatkowej odpowiedzialności podatkowej.
Przykłady równowagi niedoboru
Rozważmy bilans braków na przykładzie krótkiej sprzedaży. John i Mary są właścicielami domu, a pozostały kredyt hipoteczny wynosi 250 000 USD. Nie stać ich już na dokonywanie comiesięcznych płatności. Wartość ich domu to tylko 200 000 dolarów, czyli tyle, za ile mogą go sprzedać. Pozostawia to saldo deficytowe w wysokości 50 000 USD, co nie obejmuje żadnych kosztów ani opłat związanych ze sprzedażą domu.
John i Mary wynegocjowali krótką sprzedaż ze swoim operatorem pożyczki, który zgodził się przyjąć kwotę niższą od kwoty należnej na nieruchomości w celu spłaty kredytu hipotecznego. Po zamknięciu jednostka obsługująca odpisuje pozostałe saldo w wysokości 50 000 USD i zamyka hipotekę bez dalszej odpowiedzialności wobec pożyczkobiorcy.
Kredytodawca samochodowy może przyjąć inne podejście. Wyobraź sobie taką samą sytuację z samochodem, na który John i Mary już nie mogą sobie pozwolić. Pożyczkodawca odzyskuje samochód. John i Mary są winni 10 000 dolarów, ale pożyczkodawca jest w stanie sprzedać samochód tylko za 8500 dolarów. Saldo niedoborów wynosi 1500 USD, a kredytodawca samochodowy przekazuje ten koszt z powrotem na Johna i Mary. Pożyczkodawca samochodu kontaktuje się z prawnikiem i udaje się do sądu, aby nałożyć na Johna i Mary wyrok w sprawie uchybienia za pozostałe 1500 USD i dodatkowe 500 USD opłat, które ponieśli w ramach przejęcia.